Несиелік міндеттемелерді анықтау
Несие бойынша міндеттеме дегеніміз не?
Несиелік міндеттеме – бұл коммерциялық банктің немесе басқа қаржы институтының кәсіпкерге немесе жеке адамға белгілі бір ақша сомасын қарызға беру туралы келісімі. Несиелік міндеттеме үй сатып алғысы келетін немесе ірі сатып алуды жоспарлап отырған кәсіпкерлер үшін пайдалы.
Несие бір реттік төлем түрінде немесе – ашық несиелік міндеттеме жағдайында – қарыз алушы қажет болған жағдайда ала алатын несие желісі (алдын-ала белгіленген лимитке дейін) түрінде болуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Несиелік міндеттеме – бұл коммерциялық банктің немесе басқа қаржы институтының кәсіпкерге немесе жеке адамға белгілі бір ақша сомасын қарызға беру туралы келісімі.
- Несиелік міндеттемелер үй сатып алғысы келетін тұтынушыларға немесе ірі сатып алуды жоспарлап отырған кәсіпкерлерге пайдалы.
- Несие бір реттік төлем түрінде немесе қарыз алушы қажет болған жағдайда ала алатын несие желісі түрінде болуы мүмкін (алдын-ала белгіленген лимитке дейін).
- Несиелік міндеттемелер кепілдендірілген немесе қамтамасыз етілмеген болуы мүмкін; кепілдендірілген міндеттеме, әдетте, қарыз алушының несиелік қабілеттілігіне негізделеді және оны қамтамасыз етудің қандай да бір формасына ие. ал кепілдендірілмеген міндеттеме тек қарыз алушының несиелік қабілеттілігіне негізделеді (оның кепілдемесі жоқ).
Несие бойынша міндеттемені түсіну
Қаржы институттары несиелік міндеттемелерді қарыз алушының несиелік қабілеттілігіне және егер бұл кепілдендірілген міндеттеме болса – кепілдің қандай-да бір түрінің құнына негізделген. Жеке тұтынушылар жағдайында бұл кепіл үй болуы мүмкін. Содан кейін қарыз алушылар несие міндеттемесі бойынша қол жетімді қаражатты келісілген лимитке дейін пайдалана алады. Ашық несиелік міндеттеме жаңартылатын несиелік желі сияқты жұмыс істейді: Қарыз алушы несие бойынша негізгі қарыздың бір бөлігін қайтарған кезде, несие беруші бұл соманы қол жетімді несие шегіне қосады.
Маңызды
Қамсыздандырылған несиелік міндеттеме алу кезінде пайыздық мөлшерлемелер төмен болуы мүмкін, бірақ несиенің бұл түрі кепілге қоюды қажет етеді; егер сіз несиені төлей алмасаңыз, кепілзаттың жоғалуы мүмкін.
Несиелік міндеттемелердің түрлері
Несиелік міндеттемелер кепілдендірілген немесе қамтамасыз етілмеген болуы мүмкін.
Қамсыздандырылған несие міндеттемесі
Қамсыздандырылған міндеттеме, әдетте, қарыз алушының несиелік қабілеттілігіне негізделеді және оны қамтамасыз етудің қандай-да бір нысаны бар. Тұтынушыларға арналған кепілдендірілген несие бойынша міндеттемелердің екі мысалы – бұл кепілдендірілген несиелік карта – банктегі есепшоттағы ақша кепіл ретінде қызмет етеді – және үйдегі меншік капиталы кепіл ретінде пайдаланылатын үйдің несиелік желісі (HELOC).
Несие шегі әдетте кепілдік берілген активтің құнына негізделгендіктен, несие шегі көбінесе кепілдендірілген несие міндеттемесіне қарағанда кепілдендірілген несие міндеттемесі үшін жоғары болады. Сонымен қатар, несие бойынша сыйақы мөлшерлемесі төмен болуы мүмкін және қайтарымдылық мерзімі кепілдендірілгенге қарағанда кепілдендірілген несие бойынша міндеттеме бойынша ұзағырақ болуы мүмкін. Алайда, мақұлдау процедурасы кепілдендірілмеген несиеге қарағанда көп құжаттарды талап етеді және ұзаққа созылады.
Несие беруші кепіл мүлкін немесе меншікті құқығын ұстайды – немесе несие толық төленгенше активке кепілдік қояды. Кепілдік берілген қарыздың төленбеуі несие берушінің кепілдік берілген активке меншік құқығын алуына және сатуына әкелуі мүмкін, бұл кезде олар алынған қаражатты несиені жабуға жұмсауға жауапты болады.
Қамсыздандырылмаған несие міндеттемесі
Кепілдемесі жоқ несие, ең алдымен, қарыз алушының несиелік қабілеттілігіне негізделген. Кепілсіз несиелік карта – кепілдендірілмеген ашық несиелік міндеттеменің негізгі мысалдарының бірі. Әдетте, қарыз алушының несиелік ұпайы неғұрлым жоғары болса, несие шегі соғұрлым жоғары болады.
Алайда, пайыздық мөлшерлеме кепілдік берілген несиелік міндеттемедегіден жоғары болуы мүмкін, өйткені ешқандай кепілдік қарызды қолдамайды. Қамсыздандырылмаған несиелер, әдетте, белгіленген минималды төлем кестесі мен пайыздық мөлшерлемеге ие. Несиенің бұл түрін алу процесі кепілдендірілген несие міндеттемесіне қарағанда құжаттар мен келісу уақытын аз алады.
Несиелік міндеттемелердің артықшылықтары мен кемшіліктері
Ашық несиелік міндеттемелер икемді және күтпеген қысқа мерзімді қарыздық міндеттемелерді төлеуде немесе қаржылық төтенше жағдайларды жабуда пайдалы болуы мүмкін. Сонымен қатар, HELOC компаниялары әдетте төмен пайыздық мөлшерлемелерге ие, бұл олардың төлемдерін қол жетімді етуі мүмкін. Қауіпсіз несие карталары тұтынушыларға несиелерін құруға немесе қалпына келтіруге көмектеседі; Төлемді уақытында төлеу және несие картасының жалпы қарызын аз мөлшерде ұстау олардың несиелік ұпайларын жақсартады және уақыт өте келе олар кепілсіз несие картасына ие бола алады.
Қамсыздандырылған несие міндеттемесінің минусы – көп ақша алып, қарызды төлей алмаған қарыз алушылар кепілден айырылуы мүмкін. Мысалы, бұл үйден айырылуды білдіруі мүмкін. Қамсыздандырылмаған міндеттемелер жоғары пайыздық мөлшерлемеге ие, бұл қарыз алуды қымбаттатады.