Кепілсіз қарыз
Кепілсіз қарыз дегеніміз не?
Кепілсіз қарыз дегеніміз, кепілмен қамтамасыз етілмеген несиелер. Қарыз алушы болса дефолт қарыз бойынша қарыз алушы несие бойынша қамтамасыз ету ретінде қандай да бір нақты активтерді кепiлге беруге міндетті емес, өйткені, кредитор олардың инвестициялар қалпына келтіру алмауыңыз мүмкін.
Кепілдік берілмеген несиелер несие беруші үшін қауіпті болып саналатындықтан, олар кепілдікке алынған несиелерге қарағанда, әдетте, жоғары пайыздық мөлшерлемемен жүреді.
Негізгі өнімдер
- Кепілсіз қарыздар – бұл кепілге қойылмаған несиелер.
- Олар көбінесе жоғары пайыздық мөлшерлемені талап етеді, өйткені несие берушіге дефолттан шектеулі қорғаныс ұсынылады.
- Несие берушілер бұл тәуекелді несиелік рейтингтік агенттіктерге төлемдер туралы есеп беру, несиелік коллекторлық агенттіктермен келісімшарттар жасау және несиелерін екінші нарықта сату арқылы азайта алады.
Кепілсіз қарыз туралы түсінік
Несие кепілдендірілмеген, егер ол қандай-да бір негізгі активтермен қамтамасыз етілмеген болса. Кепілсіз қарызға мысал ретінде несиелік карталар, медициналық төлемдер, коммуналдық төлемдер және несие кепілзатсыз берілген несие жағдайлары жатады.
Кепілдік берілмеген несиелер несие берушілер үшін өте қауіпті, себебі қарыз алушы банкроттық арқылы несие бойынша төлем жасауды таңдай алады. Мұндай жағдайда несие беруші қарыз алушыны несиені қайтару үшін сотқа жүгінуге ұмтыла алады. Алайда, егер кепілдікке нақты активтер қойылмаған болса, несие беруші алғашқы инвестицияларын қайтарып ала алмауы мүмкін.
Маңызды
Кепілдік берілмеген несиелер несие беруші үшін қауіпті болып саналатындықтан, олар кепілдікке алынған несиелерге қарағанда, әдетте, жоғары пайыздық мөлшерлемемен жүреді.
Банкроттық несие алушыларға қарыздарын төлеуден жалтаруға мүмкіндік бергенімен, оның салдары жоқ емес. Бұрын банкроттық жариялаған қарыз алушыларға болашақта жаңа несиелерді қамтамасыз ету қиынға соғуы мүмкін немесе мүмкін емес, өйткені банкроттық олардың несиелік балына қатты теріс әсер етеді, мүмкін көптеген жылдар бойы.
Несие берушілер өз инвестицияларын қалпына келтірудің балама әдістерін іздеуі мүмкін. Қарыз алушымен соттасудан басқа, несие берушілер несие рейтингі жөніндегі агенттікке кез-келген төлемдер немесе мерзімді бұзу туралы есеп бере алады. Сонымен қатар, несие беруші несие жинау агенттігін жалдай алады, содан кейін төленбеген қарызды өндіріп алуға ұмтылады.
Кепілсіз қарыздың нақты мысалы
Max – кепілдендірілмеген несиелерге мамандандырылған жеке несие беруші. Оған жаңа қарыз алушы – Елиссе келеді, ол 20 000 доллар қарызға алғысы келеді.
Несие қамтамасыз етілмегендіктен, Элиссе несие бойынша төлемді төлемеген жағдайда кепіл ретінде нақты активтерді кепілге қоюды талап етпейді. Осы тәуекелдің өтемақысы ретінде Макс оған кепілдік несиелермен байланысты мөлшерлемелерден жоғары пайыздық мөлшерлемені төлейді.
Алты айдан кейін несие Элиссе кешіктіріп, өткізіп алған төлемдер салдарынан мерзімін бұзады. Макстың бірнеше нұсқасы бар:
Макс несиені қайтару үшін Элисседен сотқа жүгіне алса да, бұл оның пайдасы жоқ деп күдіктенеді, өйткені кепіл ретінде кепілге қойылған нақты активтер жоқ. Балама ретінде, ол өзінің атынан несие төлеу үшін коллекторлық агентті жалдауды таңдайды. Осы қызмет үшін өтемақы ретінде Макс коллекторлық агенттік қалпына келтіруге қол жеткізген кез келген соманың пайызын төлеуге келіседі. Инкассациялық агенттіктер төтенше жағдайлар үшін ақы төлейді. Инкасса ставкалары жинау түріне, өлшеміне және жасына байланысты өзгереді. Олар орташа есеппен әр есептік жазба үшін 7,5% -дан 50% -ке дейін, тұтынушылар ставкалары шамамен 35% құрайды.
Тағы бір нұсқа: Max пайдаланып басқа инвесторға қарызын сатылған еді қайталама нарығы. Бұл сценарийде ол қарызды номиналды құнына дейін айтарлықтай жеңілдікпен сатқан болар еді. Жеңілдетілген сатып алу бағасының орнына жаңа инвестор қайтарылмау қаупін өз мойнына алады.