Кепілсіз және кепілдік берешектер: айырмашылық неде?
Кепілсіз және кепілдік берешектерге: шолу
Тұтынушыларға қол жетімді несиелер мен басқа қаржыландыру әдістері негізінен екі негізгі санатқа бөлінеді: қамтамасыз етілген және қамтамасыз етілмеген қарыз. Екеуінің арасындағы негізгі айырмашылық – бұл кепілдің болуы немесе болмауы, бұл қарызды және несие берушіге қарыздың қайтарылмауын қамтамасыз ету нысанын қамтамасыз етеді.
Негізгі өнімдер
- Кепілдік берілмеген қарыздың кепілдемесі жоқ.
- Несие берушілер қарыз алушының несиелік қабілетіне негізделген кепілдемесіз несие түрінде қаражат шығарады және оны төлеуге уәде береді.
- Кепілдендірілген қарыздар – бұл қарыз алушы несие үшін кепілдік немесе кепіл ретінде белгілі бір активті салатын қарыздар.
- Қарыз беруші үшін контрагенттік тәуекел деп аталатын кепілдендірілген қарыз бойынша төлемдерді орындау тәуекелі салыстырмалы түрде төмен болып келеді.
Кепілсіз қарыз
Кепілсіз борыш жоқ Кепілді қамтамасыз ету қолдауына ие: аты білдіреді, өйткені ешқандай қауіпсіздікті қажет етеді. Егер қарыз алушы қарыздың осы түрін төлемесе, несие беруші қарызды өндіріп алу туралы сот ісін бастауы керек.
Несие берушілер қарыз алушының несиелік қабілетіне негізделген кепілдемесіз несие түрінде қаражат шығарады және оны төлеуге уәде береді. Сондықтан, банктер, әдетте, осы қолтаңба деп аталатын несиелер үшін жоғары пайыздық мөлшерлемені алады. Сондай-ақ, несие баллы және кіріске қарызға қойылатын талаптар, әдетте, осы несие түрлері үшін қатаң болады және олар тек ең сенімді қарыз алушыларға қол жетімді. Алайда, егер сіз осы қатаң талаптарға жауап бере алсаңыз, қол жетімді жеке несиелерге қол жеткізе аласыз.
Банктен алған несиелерден басқа, кепілдік берілмеген қарыздардың мысалдары ретінде медициналық төлемдер, спортзалға мүшелік сияқты бөлшек төлемдерді төлеу бойынша белгілі бір келісімшарттар және несиелік карталардағы төлемдер жатады. Сіз пластмасса сатып алғанда, несие карталарын ұсынатын компания сізге кепілдік талаптары жоқ несие желісін береді. Бірақ бұл тәуекелді ақтау үшін үлкен пайыздық мөлшерлемені алады.
Облигация сияқты қамтамасыз етілмеген қарыздық құрал тек эмитент-ұйымның сенімділігі мен несиесімен қамтамасыз етіледі, сондықтан ол кепілдендірілген облигацияға қарағанда, оның тәуекел дәрежесі жоғары, оның активімен қамтамасыз етілген әріптесі. Несие беруші үшін тәуекел кепілдік берешекке қатысты жоғарылағандықтан, қамтамасыз етілмеген қарыз бойынша пайыздық мөлшерлемелер сәйкесінше жоғары болады.
Алайда, әртүрлі қарыз құралдары бойынша сыйақы мөлшерлемесі көбінесе эмитент-ұйымның сенімділігіне байланысты. Жеке тұлғаға қамтамасыз етілмеген несие төленбеу қаупі жоғары болғандықтан, астрономиялық пайыздық мөлшерлемемен жүруі мүмкін, ал үкімет шығарған қазынашылық вексельдер (кепілдендірілмеген борыш құралының тағы бір кең таралған түрі) пайыздық мөлшерлемелерге ие. Инвесторлардың мемлекеттік активтерге ешқандай талаптары жоқ екендігіне қарамастан, үкімет қосымша қарыздар төлеуге немесе міндеттемелерін өтеу үшін салықтарды көбейтуге құқылы, бұл қарыз құралын іс жүзінде кез-келген дефолт тәуекелінен босатады.
Қамсыздандырылған қарыз
Қамсыздандырылған қарыздар – бұл қарыз алушы несие үшін кепілдік немесе кепіл ретінде белгілі бір активті салатын қарыздар. Қамсыздандырылған қарыз құралы дегеніміз, несие беруші дефолт жағдайында активті қарыз алушының қаражатын өтеу үшін пайдалана алады.
Кепілдендірілген қарыздың қарапайым түрлері – бұл қаржыландырылатын бап қаржыландыру кепілі болатын ипотека және автонесиелер. Автокредит кезінде, егер қарыз алушы төлемдерді уақтылы төлемеген болса, несие беруші ақыр соңында көлік құралына меншік құқығын алады. Жеке тұлға немесе бизнес ипотека алған кезде, қарастырылған мүлік төлем шарттарын қайтару үшін қолданылады; іс жүзінде несие беру ұйымы мүліктегі меншікті капиталды (қаржылық мүддені) ипотека толық төленгенше сақтайды. Егер қарыз алушы төлемдерді төлемесе, несие беруші мүлікті тәркілеп, қарыз қаражатын өтеу үшін сата алады.
Маңызды
Кепілдендірілген және қамтамасыз етілмеген қарыздың негізгі айырмашылығы – кепілдің болуы немесе болмауы – несиенің қайтарылмауын қамтамасыз ету ретінде қолданылатын нәрсе.
Қарыз беруші үшін контрагенттік тәуекел деп аталатын кепілдік берешектің төленбеу тәуекелі салыстырмалы түрде аз болады, өйткені қарыз алушы өзінің қаржылық міндеттемесін елемей көп шығынға ұшырайды. Қарызды кепілдендірілген қаржыландыру, әдетте, көптеген тұтынушыларға оңай түседі. Қамсыздандырылған несие несие берушіге аз қауіп-қатер әкелетіндіктен, пайыздық мөлшерлемелер кепілсіз несиелерге қарағанда төмен болады.
Несие берушілер көбінесе құнды сақтау үшін активтің сақталуын немесе белгілі бір ерекшеліктер бойынша сақтандырылуын талап етеді. Мысалы, ипотекалық несие беруші қарыз алушыдан үй иесінің сақтандыруын талап етеді. Мүлікті қорғау арқылы саясат несие беруші үшін активтің құндылығын қамтамасыз етеді. Сол себепті, автонесие беретін несие беруші белгілі бір сақтандыру төлемін талап етеді, сондықтан көлік құралы апатқа ұшыраған жағдайда, банк несие бойынша өтелмеген қалдықтың бәрін болмаса да, көп бөлігін қалпына келтіре алады.