Тұтынушы қарызы

Тұтынушының қарызы дегеніміз не?

Тұтыну қарызы жеке немесе тұрмыстық тұтыну үшін пайдаланылатын тауарларды сатып алу нәтижесінде туындаған жеке қарыздардан тұрады. Несиелік карталар бойынша қарыздар, студенттерге арналған несиелер, автокредиттер, ипотека және жалақы төлеуге арналған несиелер – бұл тұтынушылар қарыздарының мысалдары. Бұл бизнесті жүргізуге инвестицияларға немесе үкіметтің операциялары кезінде туындаған қарыздарға қолданылатын басқа қарыздардан айырмашылығы.

Тұтынушылар қарызын түсіну

Тұтыну несиелерін банк, федералды үкімет және несиелік серіктестіктер бере алады және оларды екі санатқа бөледі: айналмалы және айналымсыз қарыздар. Айналмалы қарыз ай сайын төленеді, мысалы, несиелік карталар, ал револьверлік емес қарыз – бұл белгілі бір мерзімге белгіленген төлемдермен бір реттік несие. Револьверлік емес несиеге, әдетте, автонесиелер мен мектеп несиелері жатады.

Тұтынушы қарызының артықшылығы мен кемшілігі

Тұтынушылар қарызы қаржылық жағынан оңтайлы емес қаржыландыру құралы болып саналады, өйткені несие картасының қалдықтары сияқты қарыздар бойынша алынатын пайыздық мөлшерлемелер ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелермен салыстырғанда өте жоғары. Сонымен қатар, сатып алынған заттар, әдетте, қажетті қызметтік бағдарламаны ұсынбайды және құндылығын бағаламайды, бұл қарызды алуға негіз бола алады.

Қарама-қарсы көзқарас – бұл тұтынушылық қарыздар тұтынушылардың шығындары мен өндірістің ұлғаюына, сол арқылы экономиканың өсуіне және тұтынудың тегістелуіне қол жеткізеді. Мысалы, адамдар өмірінің алғашқы кезеңдерінде білім алу және баспана алу үшін қарыз алады, содан кейін бұл қарызды кейінірек жоғары табыс тапқан кезде төлейді.

Қарыз білім беру үшін пайдаланылған кезде, оны мақсатқа жетудің құралы ретінде қарастыруға болады. Білім болашақта ақылы жұмыс орындарын ашуға мүмкіндік береді, бұл жеке тұлға үшін де, экономика үшін де жоғары траектория жасайды.

Артықшылықтары мен кемшіліктеріне қарамастан, АҚШ-тағы тұтынушылық қарыздар пайыздық мөлшерлемелердің жоғары деңгейімен сәйкес келетін қаржыландыруды алудың оңайлығына байланысты өсуде.2020 жылдың қыркүйегіндегі жағдай бойынша тұтыну қарызы $ 4,16 триллионды құрады, оның ішінде 3,17 трлн доллар айналымсыз қарыз және 988,6 млрд доллар айналымда болды.  Егер дұрыс басқарылмаса, тұтынушылық қарыздар қаржылық тұрғыдан қысылып, жеке тұлғаның несиелік балына кері әсер етіп, олардың болашақта қарыз алу мүмкіндігіне кедергі келтіруі мүмкін.

Тұтынушылар левереджінің арақатынасы

Тұтынушылар левереджінің коэффициенті (CLR) орташа американдық тұтынушының қарыздарының мөлшерін олардың қолда бар кірістерімен салыстырғанда өлшейді. Формула келесідей:

Жалпы үй қарыздарыФедералды резервтік қордың есебінен алынады, ал жеке кірістер туралы АҚШ-тың экономикалық талдау бюросы хабарлайды.  CLR қор нарығы, тауарлық-материалдық құндылықтар деңгейі және жұмыссыздық деңгейі сияқты басқа көрсеткіштермен бірге АҚШ экономикасының денсаулығы үшін лакмус сынағы ретінде қолданылды.

Жеке деңгейде тұтынушылардың левередж коэффициенті жеке тұлғаның үйге төлеу ақысының 10% -дан 20% -на дейін болуы керек. 20% -дан жоғары – бұл жедел қарыз проблемаларының көрсеткіші.

Тұтынушылық қарыз және жыртқыш несиелеу

Тұтынушылардың қарызы жиі байланыстырылады жыртқыш несиелеу кеңінен анықталады, FDIC ретінде «заемшылар жосықсыз және қорлау несие шарттарын қолдану.»  Жыртқыш жиі кредит аз қол жеткізу және қаржыландыру одан дәстүрлі нысандарын түсіністікпен топтарын нысанаға. Жыртқыш кредиторлар зарядтауға болады негізсіз жоғары пайыздық мөлшерлемелер және қарыз алушының төлеу мерзімін бұзуы ықтимал жағдайда айтарлықтай кепілдік қажет.