Кепілсіз

Кепілсіз дегеніміз не?

Кепілсіз несиелер немесе несие желілері  (LOC) дегеніміз – несиелеу тең құнды қамтамасыз етусіз жүзеге асырылатын несиелер. Кепілдік – бұл қарыз алушы несиені қамтамасыз ету тәсілі ретінде ұсынатын мүлік немесе басқа құнды активтер. Кепілсіз несие кезінде несие беруші қаражатты басқа қарыз алушылардың біліктілік факторларына сүйене отырып береді. Бұл біліктілік факторларына несиелік тарих, кірістер, жұмыс жағдайы және басқа да қарыздар кіреді.

ҚАУІПСІЗДІК

Кепілсіз несиелер несие берушілер үшін үлкен тәуекел тудырады. Егер қарыз алушы несие бойынша төлемін төлемесе, резидент ретінде алуға кепілдеме болмағандықтан, несие берушінің талап етуге құқығы жоқ және олардың шығындарын жабады. Борышкер қарызды төлеу бойынша заңды міндеттемелерін орындай алмаған кезде дефолт орын алады. Оның орнына кепілге талап етудің орнына несие беруші азаматтық іс-әрекетке жүгінуі керек. Мұндай іс-шараларға коллекторлық агенттікті жалдау және төленбеген қалдықтарды өтеу туралы сот ісін жүргізу кіреді. 

Кепілсіз несиелер мен несие желілері (LOC) көбінесе жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие. Бұл мөлшерлемелер несие берушілерді шығын қаупінен оқшаулауға көмектеседі. Кепілдендірілмеген қаражаттың кең таралған нысандары – несиелік карталар мен жеке несиелер.

Кепілсіз және кепілдендірілген несиелер арасындағы айырмашылықтар

Көптеген адамдар ипотека және автонесие түріндегі кепілдендірілген несиелермен таныс. Екі жағдайда да, несиені қамтамасыз ететін кепілдікке тыйым салу төлемді төлемеген жағдайда орын алуы мүмкін. Ипотека үшін бұл жағдай өндіріп алу деп аталады. Қарыз алушы төлемді өткізіп алғаннан кейін дефолт процесі басталады. Қызмет көрсетуші ипотеканы қамтамасыз еткен мүлікті қайтарып алу үшін олардың заңды талаптарын орындайды.

Автокөлікке, қайыққа немесе басқа ірі жабдыққа несие алу жағдайында бұл процесс қайтарып алу болып табылады. Өндіріп алуда да, қайтарып алуда да қарыз алушы несиені қамтамасыз ететін затты жоғалтады.

Қамсыздандырылған несиелерде  немесе қарыздарда ұсынылған кепілзат құнымен белгіленген шектеулер бар. Үй ипотекасы туралы сөз болғанда, қарыз алушы мүліктің жалпы нарықтық құнының бір бөлігін ғана ала алады. Автокөліктер, қайықтар және басқа несиелер де осы үлгі бойынша жүреді.

Алдын ала су тасқыны проблемалары

2006 жылғы тұрғын үй нарығының құлдырауымен, тәркіленген мүлік нарықта су астында қалды. Бұл жаппай үй ағыны барлық үйлердің құнын төменге қарай бағыттады. Апатқа ұшырамас бұрын үйдегі құндылықтар көбейіп, геометриялық прогрессиямен жоғарылайды. Тұрғын үй нарығының көпіршігі  жарылған кезде, мәселе екі есе болды. 

Біріншіден, үйлердің артығы үйдің жалпы құнының төмендеуіне әкелді. Себебі, барлық өнімдер сияқты, сұраныстың көп командалары бағаны өсірді, ал сұранысқа қарағанда көбірек ұсыныс бағаны төмендетуге мәжбүр етеді. Бұл мәннің төмендеуі екінші аяқ киімнің құлдырауына себеп болды. Инвестициялардың құнын көрген үй иелері сатуға үмітті. Дайын жеткізілім көлеміне байланысты, олар мұны көбіне қиын, мүмкін емес болса да істейтін. Олар өз кезегінде ипотека бойынша төлемдерді төлей бастайды.

Банктер бұл мүлікті қайтарып алды, содан кейін оларды сата алмайтынын анықтады. Нәтижесінде сол банктердің кейбірі кепілдендірілген несиелердің қаншалықты қауіпті бизнес болуы мүмкін екендігі туралы мысал келтірді. Несиелеу шарттары 2006 жылғы тұрғын үй апатынан кейін күрт өзгерді және соның салдарынан банктер енді консервативті болды.