Екінші ипотека

Екінші ипотека дегеніміз не?

Екінші ипотека – бұл бастапқы ипотека қолданыста болған кезде жасалатын бағынысты ипотека түрі. Егер дефолт болған жағдайда, бастапқы ипотека мүлікті таратудан түскен барлық қаражатты оның бәрі төленгенге дейін алады.

Екінші ипотека бірінші ипотека төленген кезде ғана төлемдерді алатын болғандықтан, екінші ипотека үшін алынатын пайыздық мөлшерлеме жоғарырақ болады, ал қарызға алынған қаражат бірінші ипотекаға қарағанда төмен болады.

Негізгі өнімдер

  • Екінші ипотека – үй иесінің негізгі ипотекасына қосымша несие.
  • HELOC көбінесе екінші ипотека ретінде қолданылады.
  • Үй иелері екінші ипотеканы колледж немесе жаңа көлік сияқты ірі сатып алуларды қаржыландыру үшін немесе тіпті екінші үйдегі төлем ретінде пайдалануға болады.
  • Екінші ипотека бойынша несиелер көбінесе алғашқы ипотекаға қарағанда сәл жоғары, бірақ жеке банктік несиеге немесе несиелік карта төлеміне қарағанда төмен.
  • Екінші ипотеканы алу қымбатқа түсуі мүмкін, өйткені бірінші ипотека сияқты жабу шығындарын алдын-ала төлеуіңіз керек.
  • Маңызды екінші ипотекалық несие алу үшін үйіңізде меншікті капитал қажет.

Екінші ипотека қалай жұмыс істейді

Екінші ипотека алу дегеніміз не? Адамдардың көпшілігі үй немесе мүлікті сатып алған кезде, олар сондай-ақ мүлікті пайдаланатын несиелеу мекемеден үй несие алуға кепілдік қамтамасыз етуді. Бұл тұрғын үй заемы ипотека, дәлірек айтсақ, алғашқы ипотека деп аталады. Қарыз алушы несиені ай сайын негізгі қарыз сомасынан және пайыздық төлемдерден тұратын бөліп төлеуге міндетті. Уақыт өте келе, үй иесі ай сайынғы төлемдерін жақсы жасайтын болғандықтан, үйдің құны экономикалық тұрғыдан да жоғарылайды.

Үйдің ағымдағы нарықтық құны мен қалған ипотекалық төлемдер арасындағы айырмашылық үйдің меншікті капиталы деп аталады. Үй иесі басқа жобаларды немесе шығыстарды қаржыландыру үшін меншікті капиталы бойынша қарыз алу туралы шешім қабылдауы мүмкін. Олар өздерінің жеке меншік капиталдарына қарсы алатын несиелері – екінші ипотека, өйткені оларда төленбеген бірінші ипотека бар. Екінші ипотека – бұл қарыз алушыға несие басында берілген бір реттік төлем.

Бірінші ипотека сияқты, екінші ипотека несие берушімен жасалған несиелік келісім-шартқа байланысты белгіленген мерзімде белгіленген немесе өзгермелі пайыздық мөлшерлемемен төленуі керек. Несие қарыз алушы өзінің үй капиталы бойынша басқа ипотека алуға кіріспес бұрын, алдымен төленуі керек.

Маңызды

Екінші ипотека көбінесе қауіпті болып табылады, өйткені бастапқы ипотека басымдыққа ие және ол төлемеген жағдайда бірінші кезекте төленеді.

HELOC-ті екінші ипотека ретінде пайдалану

Кейбір қарыз алушылар екінші ипотека ретінде үйдің несиелік желісін (HELOC) пайдаланады. HELOC – бұл үйдегі меншікті капиталмен кепілдендірілген жаңартылатын несиелік желі. HELOC шоты несие картасының шоты сияқты құрылымдалған, онда сіз несие бойынша қарызыңызға байланысты тек алдын-ала белгіленген мөлшерге дейін қарыз ала аласыз және шот бойынша ай сайын төлем жасай аласыз.

Несиенің қалдығы артқан сайын төлемдер де өседі. Алайда, HELOC және екінші ипотека бойынша сыйақы ставкалары, жалпы алғанда, несиелік карталар мен кепілсіз қарыздар бойынша ставкалардан төмен. Бірінші немесе сатып алу ипотекасы жылжымайтын мүлікті сатып алуға арналған несие ретінде пайдаланылатындықтан, көптеген адамдар екінші ипотеканы қаржыландыру өте қиын болуы мүмкін үлкен шығындарға несие ретінде пайдаланады. Мысалы, адамдар баланың колледждегі білімін қаржыландыру немесе жаңа көлік сатып алу үшін екінші ипотеканы ала алады.

Екінші ипотекаға қойылатын талаптар

Екінші ипотека алу үшін сізге бірнеше қаржылық талаптарды орындау қажет.Сізге кем дегенде 620 несиелік ұпай, кірістер мен кірістердің 43% коэффициенті қажет, және сіздің бірінші үйіңізде меншікті капиталдың лайықты мөлшері болуы керек.Сіз өзіңіздің үйіңіздегі меншікті капиталды екінші ипотека үшін пайдаланып отырғандықтан, сізге екінші несиені алып қана қоймай, үйдің меншікті капиталының шамамен 20% -ын бірінші ипотекада ұстауға жеткілікті болу керек.

Ерекше мәселелер

Қарыз алудың шегі

Екінші ипотека арқылы қомақты ақша алуға болады.Екінші ипотекалық несиелеркепіл ретіндеүйді пайдаланады (мүмкін айтарлықтай актив), сондықтан үйдегі меншікті капитал қаншалықты көп болса, соғұрлым жақсы болады.Несие берушілердің көпшілігі сізге үй құнының кем дегенде 80% -на дейін қарыз алуға мүмкіндік береді, ал кейбір несие берушілер сізге көбірек қарыз алуға мүмкіндік береді.Сіз өзіңіздің бірінші және екінші ипотекаңызды жабу үшін жеткілікті ақша алуыңыз керек.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Бекіту уақыты

Барлық ипотека сияқты, HELOC немесе жеке меншікке несие алу процесі бар және оның мерзімі әртүрлі болуы мүмкін.Сіз өзіңіздің үйіңізді бағалауға жүгінуіңіз керек, сондықтан сіздің өтінішіңізді қарау үшін несие берушінің андеррайтеріне бірнеше апта қажет болады.Бұл сіздің жағдайыңызға байланысты төрт апта болуы мүмкін немесе ұзағырақ болуы мүмкін.

Ипотека бойынша екінші шығыстар

Сатып алу ипотекасы сияқты, екінші ипотеканы алуға байланысты шығындар бар. Бұл шығындарға бағалау бойынша төлемдер, несиелік чек жүргізуге арналған шығындар және шығу төлемдері кіреді.

Екінші ипотекалық несие берушілердің көпшілігі жабу шығындарын төлемейтіндіктерін айтқанымен, қарыз алушы жабу шығындарын қандай-да бір жолмен төлеуі керек, өйткені оның құны үйге екінші несие алудың жалпы бағасына кіреді.

Екінші позициядағы несие беруші бірінші позицияға қарағанда көбірек тәуекелге баратындықтан, барлық несие берушілер екінші ипотеканы ұсынбайды. Оларды ұсынатындар қарыз алушының несие бойынша төлемдерді жүзеге асыра алуына кепілдік беру үшін керемет қадамдар жасайды. Қарыз алушының үйді сатып алуға несие алу туралы өтінішін қарау кезінде несие беруші жылжымайтын мүліктің бірінші ипотека бойынша меншікті капиталы бар-жоғын, несиелік ұпайы жоғары, тұрақты жұмыс тарихы және қарыз бен кірістің төмен коэффициентін тексереді.

Екінші ипотеканың артықшылықтары мен кемшіліктері

Екінші ипотеканы алу үйіңізді кепіл ретінде пайдаланып, қолма-қол ақшаға қол жеткізуге болатындығын білдіреді. Көбінесе бұл несиелер төмен пайыздық мөлшерлемелермен, салық жеңілдіктерімен келеді. Екінші ипотеканы үйді жақсартуды қаржыландыру, жоғары оқу орындарының шығындарын төлеу немесе қарызды шоғырландыру үшін пайдалануға болады. Екінші рет ипотека алу тәуекелдері маңызды емес, әрі арзан емес. Процесс барысында жабу шығындарын, бағалау комиссияларын және несиелік чектерді төлеймін деп күтіңіз, егер сіз төлем жасай алмасаңыз, үйіңізді жоғалту қаупі бар.

Артықшылықтары

  • Екінші ипотека сіздің үйіңіздегі игерілмеген капиталға қолма-қол қол жеткізуге мүмкіндік береді.

  • HELOC және жеке меншіктегі несиелер колледж немесе күрделі жөндеу сияқты үлкен билеттік заттарды төлеуге көмектеседі.

  • Екінші ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелер жеке несиелерден немесе несиелік карталардан төмен.

Минус

  • Егер сіз екінші ипотеканы қайтара алмасаңыз, үйіңізден айырылып қалу қаупі бар.

  • Екінші ипотеканы жабу үшін ақша қажет.

  • Егер сіздің үйіңіз жоғары деңгейде бағаланбайтын болса және сіздің үйіңізде меншікті капитал жеткіліксіз болса, сіз екінші ипотекалық несиеге ие бола алмайсыз.

Ипотека туралы екінші сұрақтар

Басқа үй сатып алу үшін екінші ипотеканы ала аласыз ба?

Иә. Екінші үй сатып алу үшін сіз несиелік несие желісін немесе үйді сатып алуға болады.

Нашар несие болса, екінші рет ипотека ала аласыз ба?

Мүмкін емес.Ипотекалық несиелердің көпшілігінде кем дегенде 620 кредиттік балл қажет.

Алдымен кепілге салынғаннан кейін екінші ипотека үшін не болады?

Сіздің бірінші ипотекаңыз өндіріп алуға жатқанда, сіздің басқа кепілдіктеріңіз (екінші ипотеканы қоса алғанда) бірінші ипотекадан алынады.Екінші ипотека қайтарылатын өзінің жеке меншігі болады.

Екінші ипотекалық қарызды тоқтатуды тоқтату үшін не істей аласыз?

Несиеңізді уақытында төлегеніңізге көз жеткізіңіз, егер төлем жасау қиын болса, дереу несие берушіге хабарласыңыз.

Екінші Ипотеканы қалай қайта қаржыландырасыз?

Иә. Сіз бірінші кезектегі ипотеканы қайта қаржыландыру үшін қандай қадамдар жасасаңыз, үйді сатып алуға несие немесе HELOC қайта қаржыландыруға болады.

Үнсіз екінші ипотека дегеніміз не? 

А үнсіз екінші ипотекалық жай төмен төлем ақшаға үйге бойынша қабылданған екінші ипотекалық бірақ бірінші үй ипотекасы туралы бастапқы ипотекалық кредитор жария етпеуге.

Төменгі сызық

Егер сіз бір талапқа сай болсаңыз, екінші ипотека сізге үйді жақсарту және күрделі жөндеу, екінші үйдегі төлемді төлеу үшін немесе балаңыздың колледжі үшін төлеуге көмектеседі. Олар сондай-ақ екінші ипотека қаражатынан басқа да төленбеген қарыздың көздерін төлеуге жұмсау арқылы қарызды шоғырландыру әдісі бола алады, мүмкін одан да жоғары пайыздық мөлшерлемелер болуы мүмкін.

Екінші ипотека кепілге бірінші ипотека сияқты мүлікті пайдаланатындықтан, бастапқы несие кепілзатқа басымдыққа ие, егер қарыз алушы төлемдерін төлемесе. Егер несие дефолтқа ұшыраса, бірінші ипотекалық несие берушіге екінші ипотекалық несие берушіге дейін төлем жасалады. Бұл екінші ипотека бастапқы ипотекаға қарағанда осы ипотека бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені сұраған несие берушілер үшін қауіпті дегенді білдіреді.

Бірінші ипотекалық несие берушіден міндетті түрде екінші ипотеканы алудың қажеті жоқ. Екінші ипотека алу үшін сатып алу кезінде әртүрлі ақпарат көздерінен, соның ішінде банктерден, несиелік серіктестіктерден және интернет-брокерлерден баға ұсыныстарын алған жөн.