Тәркілеу

Тәркілеу дегеніміз не?

Өндіріп алу – бұл несие берушінің кепілге қойылған мүлікке меншік құқығын иемдену және сату арқылы төленбеген қарыз бойынша соманы өндіруге тырысатын заңды процесі. Әдетте, дефолт қарыз алушы ай сайынғы төлемдердің белгілі бір мөлшерін өткізіп алған кезде пайда болады, бірақ сонымен қатар, бұл қарыз алушы ипотека құжатындағы басқа шарттарды сақтамаған кезде де орын алуы мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • Тәркілеу – бұл несие берушілерге кепілге қойылған мүлікке меншік құқығын алу және сату арқылы төленбеген қарыз бойынша қарыз сомасын өндіруге мүмкіндік беретін заңды процесс.
  • Тәркілеу процесі штат бойынша әр түрлі болады, бірақ тұтастай алғанда несие берушілер қарыз алушылармен жұмыс істеп, оларды төлемге қызықтырады және өндіріп алудан аулақ болады.
  • Қаржы өндіріп алу процесінің күндерінің орташа саны – 673; дегенмен, уақыт шкаласы мемлекетке байланысты өте өзгеріп отырады.

Тәркілеуді түсіну

Өндіріп алу процесі өзінің заңды негіздерін ипотекадан немесе сенімгерлік шарт актісінен алады, бұл несие берушіге қарыз алушы ипотека құжатының талаптарын сақтамаған жағдайда мүлікті кепіл ретінде пайдалануға құқық береді.

Процесс штат бойынша әр түрлі болса да, өндіріп алу процесі, әдетте, қарыз алушының ең болмағанда бір ипотека төлемін төлемеген немесе өткізіп алған кезде басталады. Содан кейін несие беруші төлемді жіберіп алғандығы туралы хабарлама жібереді, олар сол айдағы төлемді алмағанын көрсетеді.

Егер қарыз алушы екі төлемді жіберіп алса, несие беруші талап ету хатын жібереді. Бұл төлемді жіберіп алу туралы хабарламадан гөрі маңызды болса да, несие беруші қарыз алушының жіберіп алған төлемдерін орындауы үшін шаралар қабылдауға дайын болуы мүмкін.

Несие беруші төлемнің 90 күнін өткізіп алғаннан кейін дефолт туралы хабарлама жібереді. Несие несие берушінің өндіріп алу бөліміне тапсырылады, ал қарыз алушыда төлемдерді өтеу және несиені қалпына келтіру үшін әдетте тағы 90 күн бар (бұл қалпына келтіру мерзімі деп аталады).

Қалпына келтіру мерзімі аяқталғаннан кейін, егер үй иесі өткізіп алған төлемдерін өтемесе, несие беруші өндіріп ала бастайды.

Kurzübersicht

Егер сіздің ипотекаңызды федералды үкімет қолдаса және сіз COVID-19-ке байланысты қаржылық қиындықтарға байланысты сіздің ипотекаңыздан артта қалсаңыз, сіз төлемдерді 12 айға дейін кешіктірусіз, бірақ жақында ұзартылған төлемдерді тоқтата тұруға құқылы бола аласыз. Президент Байденнің 2021 жылғы 31 наурызға арналған өкімі.

Тәркілеу процесі мемлекетке байланысты өзгеріп отырады

Әрбір штатта өндіріп алуды реттейтін заңдар бар, оның ішінде несие берушінің жариялауға міндетті хабарламалары, үй иесінің несие алу мерзімін ұсыну және өндіріп алуды болдырмау, мүлікті сатудың мерзімі мен процесі.

Мүлікті тәркілеу – несие берушінің мүлікті алып қою туралы нақты іс-әрекетіндегі сияқты – бұл ұзақ мерзімге өндіріп алуға дейінгі процестен кейінгі соңғы қадам. Қарыз алушы қарызды өндіріп алудан бұрын кепілге қоюды болдырмау үшін бірнеше балама нұсқаларын ұсына алады, олардың көпшілігі сатып алушыға да, сатушыға да жағымсыз салдары бойынша делдал бола алады.

22 штатта (Флорида, Иллинойс және Нью-Йоркті қоса алғанда) сот тәркілеу – бұл қалыпты жағдай. Бұл жерде несие беруші қарыз алушының құқық бұзғандығын дәлелдеу арқылы өндіріп алуға рұқсат алу үшін сот арқылы өтуі керек. Егер өндіріп алу өндірісі мақұлданса, жергілікті шериф жылжымайтын мүлікті аукционға ең жоғары қатысушыға қояды, банк қарызын қайтарып алуға тырысады, немесе банк меншік иесі болады және өзінің шығынын өтеу үшін дәстүрлі маршрут арқылы мүлікті сатады.

Аризона, Калифорния, Джорджия және Техас сияқты 28 басқа штаттар, негізінен , сату құқығы деп аталатын соттан тыс тәркілеуді қолданады . Өндіріп алудың бұл түрі сот тәркілеуіне қарағанда тезірек жүреді және үй иесі несие берушіге талап қоймаса, ол сот арқылы өтпейді.

Тәркілеу қанша уақытты алады?

2020 жылдың үшінші тоқсанында өндіріп алынған жылжымайтын мүлік (қолда бар ең соңғы мәліметтер) өндіріп алу процесінде орташа есеппен 830 күн жұмсады, деп мәлімдеді ATTOM Data Solutions, мүлік деректерін жеткізуші АҚШ-тың тәркілеу нарығы туралы есебі.Бұл алдыңғы тоқсандағы өндіріп алу процедурасындағы орташа 685 күннен 21,1% -ға өскен, бірақ 2019 жылдың 3-тоқсанындағы 841 күннен сәл төмендеді.

Күндердің орташа саны штаттарға байланысты өзгеріп отырады, өйткені заңдар мен өндіріп алу мерзімдері әр түрлі.2020 жылдың үшінші тоқсанында өндіріп алынған жылжымайтын мүлік объектілері бойынша орташа күндер саны ең ұзақ болған мемлекеттер:

  • Гавайи (1,741 күн)
  • Нью-Джерси (1,527 күн)
  • Нью-Йорк (1423 күн)

Сол мерзімде өндіріп алудың орташа уақыты ең қысқа мемлекеттер:

  • Вирджиния (180 күн)
  • Миннесота (208 күн)
  • Аляска (213 күн)

2007 жылдың бірінші тоқсанынан бастап өндiрiп алу көрсетіп тоқсандық орташа күн төменде график

Сізге тыйым салудан аулақ бола аласыз ба?

Қарыз алушы бір-екі төлемді жіберіп алған болса да, өндіріп алудан сақтанудың жолдары болуы мүмкін. Кейбір баламаларға мыналар жатады:

  • Қайта қалпына келтіру: қалпына келтіру кезеңінде қарыз алушы ипотека несие жолына түсу үшін белгілі бір мерзімге дейін қарызын (оның ішінде өткізіп алған төлемдерін, сыйақыларын және кез-келген айыппұлдарын) төлей алады.
  • Қысқа мерзімді қайта қаржыландыру : бұл жаңа несие сомасы төленбеген қалдық мөлшерінен аз болған кезде қайта қаржыландыру түрі, және несие беруші қарыз алушыдан өндіріп алудан құтылу үшін айырмашылықты кешіре алады.
  • Ерекше шыдамдылық : Егер қарыз алушы медициналық төлемдер немесе кірістің төмендеуі сияқты уақытша қаржылық қиындықтарға тап болса – несие беруші төлемдерді белгіленген уақытқа дейін қысқартуға немесе тоқтатуға келісуі мүмкін.

Kurzübersicht

Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру.

Тәркілеудің салдары

Егер жылжымайтын мүлік сату аукционында сатылмаса немесе ол басқасынан ешқашан өтпеген болса, несие берушілер – көбінесе банктер – әдетте меншікке меншік құқығын алады және оны жылжымайтын мүлік деп аталатын жылжымайтын мүліктің жинақталған портфеліне қосуы мүмкін  (REO) ).

Әдетте тыйым салынған мүлікке банктердің веб-сайттарында оңай қол жетімді. Мұндай мүлік жылжымайтын мүлік инвесторлары үшін тартымды болуы мүмкін, өйткені кейбір жағдайларда банктер оларды нарықтық құнына қарай жеңілдікпен сатады, бұл, әрине, несие берушіге кері әсер етеді.

Қарыз алушы үшін өндіріп алу мерзімі бір -екі айдың ішінде несиелік есепте пайда болады және алғашқы өткізіп алған төлем күнінен бастап жеті жыл бойы сақталады. Жеті жылдан кейін өндіріп алу қарыз алушының несиелік есебінен жойылады.