Қарыздарды өндіріп алу агенттігі қалай жұмыс істейді

Егер сізден қарыз өндіріп алушы сізге бірінші рет хабарласса немесе коллектор сізден есеп айырысу есебінен қалып қойғаныңыз үшін сізбен байланысады деп алаңдайтын болсаңыз, сізде көптеген сұрақтар туындауы мүмкін және бұл процеске байланысты жүйке түсінікті болуы мүмкін.

Бұл мақала сізді коллекторлық агенттіктің болашағын түсіну үшін қарыздар өндіріп алу бизнесімен таныстырады. Бұл сізге қарыз өндірушілерді не итермелейтіндігі және олардың қандай ынталандыратыны туралы жақсы түсінік беруі керек, бұл сіздің олармен қарым-қатынасыңызды тегістеуге және процесті аз стресске айналдыруға көмектеседі.

Негізгі өнімдер

  • Қарыз өндірушілер дербес немесе қарызды өндіріп алу жөніндегі агенттіктерде жұмыс істей алады, ал кейбіреулері адвокат болып табылады.
  • Қарызды өндіріп алушылар төленбеген төлемді төлеген кезде төлем алады.
  • Кейбір коллекторлық агенттіктер тұтынушылармен қарыз сомасынан аз есеп айырысу туралы келіссөздер жүргізеді.
  • COVID-19 пандемиясынан кейін қарыз проблемасына тап болған тұтынушыларды қорғау үшін қосымша федералды, штаттық және жергілікті ережелер енгізілді.

Қарыздарды жинау қалай жұмыс істейді?

Қарыз өндірушілер көбінесе қарызды өндіріп алу жөніндегі агенттіктерде жұмыс істейді, бірақ кейбіреулері өз бетінше жұмыс істейді. Кейбіреулері, сонымен қатар адвокат. Кейде бұл агенттіктер делдалдар рөлін атқарады, клиенттердің төленбеген қарыздарын – мерзімі кемінде 60 күн өткен қарыздарды өндіріп алады және оларды бастапқы несие берушіге жібереді. Кредитор жиналған соманың 50% жинаушы әдетте 25% арасында пайызын, төлейді. Қарыздарды өндіріп алу жөніндегі агенттіктер барлық типтегі мерзімді қарыздарды жинайды: несиелік карта, медициналық, автокөлік несиелері, жеке несиелер, бизнес, студенттер несиелері, тіпті коммуналдық төлемдер мен ұялы телефондар үшін төленбеген төлемдер.

Коллекторлық агенттіктер жиналатын қарыз түрлеріне мамандануға бейім. Мысалы, агенттік екі жасқа толмаған, кем дегенде $ 200 төленбеген қарыздарды ғана жинай алады. Сондай-ақ, беделді агенттік өз жұмысын мемлекетке байланысты өзгеретін ескіру мерзіміне жататын қарыздарды өндіріп алумен шектейді. Ескі мерзімде болу қарыздың тым ерте емес екендігін білдіреді және несие беруші оны заңды түрде жалғастыра алады.

Өтеу қиын қарыздар үшін кейбір коллекторлық агенттіктер тұтынушылармен қарыз сомасынан аз есеп айырысады. Қарыз өндірушілер коллекторлық агенттікке төлем жасаудан бас тартқан клиенттерге қатысты сот ісін жүргізетін адвокаттарға да істерді жібере алады. 

Қарыз сатып алатын агенттіктер

Бастапқы несие беруші оны жинаудың мүмкін еместігін анықтаған кезде, ол өзінің шығынын қарызды сатып алушыға сату арқылы азайтады. Несие берушілер көптеген шоттарды ұқсас ерекшеліктерімен бірге жинақтап, топ ретінде сатады. Қарызды сатып алушылар келесі пакеттерді таңдай алады:

  • Басқа үшінші тараптардың коллекциясы жоқ, салыстырмалы түрде жаңа
  • Басқа коллекционерлер жинай алмаған өте ескі шоттар
  • Арасында бір жерге түсетін шоттар

Қарызды сатып алушылар көбінесе бұл пакеттерді сауда-саттық процесі арқылы сатып алады, қарыздың номиналды құны үшін әрбір 1 доллар үшін орташа есеппен төрт цент төлейді.  Басқаша айтқанда, қарызды сатып алушы қарызы бар 1000 долларды құрайтын төленбеген шотты сатып алу үшін 40 доллар төлеуі мүмкін. Қарыз неғұрлым ескі болса, соғұрлым оның құны аз болады, өйткені оның өндіріп алу мүмкіндігі аз болады.

Қарыз түрі бағаға да әсер етеді.Мысалы, ипотека бойынша қарыздар көп, ал коммуналдық қарыздар айтарлықтай аз.  Қарыз сатып алушылар жинағандарының бәрін сақтайды. Олар қарызды бастапқы несие берушіден сатып алу қаупін қабылдағандықтан (және бастапқы несие берушіге алдын-ала төлеу), бұл қарыз өздеріне айналады және жиналған кез-келген сомалар олардікі.

Қарызды өндіріп алушылар төленбеген қарызды төлеген кезде төлем алады. Олар қаншалықты қалпына келсе, соғұрлым көп ақша табады. Ескіру мерзімі өткен немесе басқаша түрде өндіріп алынбайтын деп саналған ескі қарыз долларға тиынға сатып алынып, коллекционерлерге үлкен пайда әкеледі.

Қарыз жинаушылар не істейді

Қарызды өндіріп алушылар хаттар мен телефон қоңырауларын қолданып, несиені кешіктірген қарыз алушылармен байланыс орнатады және оларды қарыздарын өтеуге сендіруге тырысады. Инкассаторлар бастапқы несие берушінің байланыс ақпаратын ала отырып, борышкерге хабарласа алмаған кезде, олар компьютерлік бағдарламалық жасақтаманы және жеке тергеушілерді қолдана отырып, әрі қарай қарайды. Олар сондай-ақ борышкердің банктік және брокерлік есепшоттары сияқты активтерін іздестіріп, борышкердің төлем қабілеттілігін анықтай алады. Инкассаторлар тұтынушыларды төлеуге ынталандыру үшін несиелік бюроларға төленбеген қарыздар туралы есеп беруі мүмкін, өйткені төленбеген қарыздар тұтынушының несиелік балына елеулі зиян келтіруі мүмкін. 

Kurzübersicht

Қарызды өндіріп алушылар хаттар мен телефон қоңырауларын пайдаланып, несиені кешіктірген қарыз алушылармен байланыс орнатады және оларды қарыздарын өтеуге сендіруге тырысады.

Қарыз өндіріп алушы төлем жасау үшін борышкерге сенуге мәжбүр болады, ал егер сот шешімі шықпаса, маршруттау мен есепшот нөмірлері белгілі болса да, жалақы алып немесе банктік шотқа кіре алмайды.Бұл дегеніміз, сот борышкерді белгілі бір несие берушіге белгілі бір соманы өтеуге міндеттейді.Бұл үшін коллекторлық агенттік борышкерді ескіру мерзімі біткенге дейін сотқа беріп, оларға қатысты үкім шығаруы керек.Бұл шешім инкассаторға жалақы мен банктік шоттарды безендіруге кірісуге мүмкіндік береді, бірақ инкассатор ақша сұрау үшін борышқордың жұмыс берушісіне және банкке хабарласуы керек.

Қарызды өндіріп алушылар сондай-ақ өздері туралы үкім шығарған несие алушылармен байланысады. Несие беруші сот шешімін қабылдаған кезде де, ақшаны жинау қиынға соғуы мүмкін. Банктік шоттарға немесе автокөлік құралдарына алымдарды салумен қатар, өндіріп алушылар мүлікті кепілге қоюға немесе активті сатуға мәжбүр етуге тырысуы мүмкін.

Беделді коллекторлар қалай жұмыс істейді

Қарыз өндірушілер тұтынушыларды қудалайтын жаман атаққа ие. Федералдық сауда комиссиясы (FTC) кез келген басқа бір саланың қарағанда борыш коллекторлар және борыштық сатып алушылар туралы көбірек шағымдарды қабылдайды. жәрмеңкесі борыштық коллекция практика Заң жинау агенттіктер, қорлау әділетсіз және алдамшы болып табылатын оларды ұстау үшін қарызды жинау мүмкін, және тұтынушылардың құқықтарын қорғау заңдарын бұзған үшін сақ борыштық коллекционерлер бар қалай шектейді.

Міне, беделді коллекционерден не күтуге болады.

Өзін дұрыс ұстаған коллекционер әділ, сыйлы, адал және заңға бағынышты болады.Сізбен байланысқан қарызды тексеру туралы жазбаша өтініш жасағаннан кейін, ол сіздің заңды құқығыңыз болып табылады – коллектор инкассаторлық қызметті тоқтатады және сізге қарыз сомасы, сіз қандай компанияға қарыз екеніңізді және сіз туралы жазбаша хабарлама жібереді. төлеу.Егер коллектор қарызды тексере алмаса, онда компания оны сізден өндіріп алуды тоқтатады.Сондай-ақ, несиелік бюроларға бұл заттың даулы екендігі немесе оны сіздің несиелік есебіңізден алып тастауды сұрайтындығы туралы айтылады.Егер коллекторнесие берушіге делдал болып жұмыс жасаса және сіздің қарызыңызға иелік етпейтін болса, ол несие берушіге қарызды тексере алмағаны үшін инкассация қызметін тоқтатқандығы туралы хабарлайды. 

Инкассаторлар белгілі бір мерзімдерді сақтауы керек, мысалы, жеті жастан асқан қарыз туралы есеп бермеу және борышкермен алғашқы байланысқаннан кейін бес күн ішінде қарызды растау туралы хат жіберу.7

Беделді қарыз өндірушілер нақты және толық жазбаларды алуға тырысады, сондықтан олар шынымен де қарызы жоқ адамдардың артынан жүрмейді.Егер сіз оларға қарыздың жеке куәлікті ұрлаудан туындағанын айтсаңыз, олар сіздің шағымыңызды тексеру үшін ақылға қонымды күш салады.  Сондай-ақ олар ескіру мерзімінен асқан қарыздарыңыз үшін сізді сотқа беруге тырыспайды.

Олар сіздің нәсіліңізге, жынысыңызға, жасыңызға және басқа да ерекшеліктеріңізге байланысты сізді қудаламайды, қорқытпайды немесе сізге басқаша қарамайды.  Олар сіздің қандай да бір қарыздарыңызды жарияламайды немесе қарызды өндіру үшін сізді алдауға тырыспайды, сондай-ақ өздерін құқық қорғау органдарының агенттері етіп көрсетпейді немесе қамауға аламыз деп қорқытпайды.  Сондай-ақ олар сізбен таңертеңгі сағат 8-ден бұрын немесе кешкі сағат 9-дан кейін байланыс жасамайды, сіздің рұқсатынсыз.

COVID-19 қарыздан қорғау және оны ұзарту

COVID-19 пандемиясына жауап ретінде қарыз проблемаларына тап болған тұтынушыларды қорғау үшін федералдық, штаттық және жергілікті ережелер қабылданды.Бастапқыда, CARES туралы заңның 4022 бөліміфедералды кепілдікпен ипотека алған адамдарға 2020 жылдың 17 мамырына дейін өндіріп алуды қорғаудықамтамасыз етті.Бұл үй иелері180 күнге дейін ұзартумен 180 күнге дейін шыдамдылықты сұрай алады.Бұл өндіріп алуды тиімді түрде тоқтатады, өйткені шыдамдылық – бұл келісімшартты сақтаған кезде өндіріп алуды болдырмайтын шығынды азайтудың бір түрі.

«Қамқорлық туралы» Заң бастапқыда үкімет қолдаған көп отбасылық мүлік иелеріне төзімділікті қорғауды және олардың жалдаушылары үшін үйден шығаруды қорғауды ұсынды. 2020 жылдың 25 шілдесіне дейін үйді көшірудің қосымша қорғанысы федералды тұрғын үйде тұратын кез-келген адамға қатысты болды.

Бастапқыда бұл ережелерді президент Джо Байден өзінің қызметіне кіріскен алғашқы күні атқарушы бұйрыққа қол қойғаннан кейін ұзартты.Байден әкімшілігі тәркілеу мен үйден шығаруды тоқтату мерзімін 2021 жылдың 31 наурызына дейін ұзартты. Пандемия кезінде үй иелеріне көмек көрсетуді жалғастыру мақсатында президент Джо Байден бұл мораторийді тағы 2021 жылдың 30 маусымына дейін ұзартты.  Бұған үкіметі бар кез келген адам кіреді. АҚШ Ауыл шаруашылығы министрлігі (USDA) және Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA)қолдайтын несие сияқты кәсіпорындармен қамтамасыз етілген.15

Заңға сәйкес қарызға байланысты басқа жеңілдіктер федералды студенттік несие алушыларға әкімшілік төзімділікті, ынталандыру төлемдерін алушыларды қорғауды, 13-тарау банкроттық рәсімдерін, несиелік есептілік шектерін және жұмыссыздық бойынша сақтандыру төлемдерін қамтиды.

Басқа бағдарламалар

Сондай-ақ, тұтынушылар коронавирустық қарыздан қорғауды ұсынатын мемлекеттік және жергілікті деңгейдегі бағдарламаларды таба алады.Бір мысал – бұлНью-Йорк қаласынанқарызды тоқтату туралы хабарлама.Бұл бағдарламалар мен олар ұсынатын пайдалы ақпаратты іздеу әрдайым оңай бола бермейді.Бақытымызға орай, тұтынушылардың құқықтарын қорғау ұлттық орталығында COVID-19 федералды және штаттардың әртүрлі санаттардағы қорғаныстары көрсетілген құжат бар, оның ішінде:

  • Коронавирустық көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік (CARES) туралы заң
  • Федералды тәркілеу және шығаруды тоқтата тұру; ипотекалық несиеге төлеу
  • Банк агенттігінің ипотекаға қызмет көрсету және несиені өзгерту бойынша нұсқауы
  • Өндіріп алудан және үйден шығаруға қойылатын мемлекеттік шектеулер
  • Бағалауға қатысты федералды өзгерістер
  • Студенттік несиелер, үкіметке қарыздар басқа да қарыздар
  • Коммуналдық және телекоммуникацияға қатысты мемлекеттік іс-шаралар
  • Сот өндірісіне, қарызды өндіріп алуға және қайтарып алуға мемлекеттік шектеулер
  • Бағаны көтеру
  • Мемлекет алдындағы азаматтық және қылмыстық қарызды өндіріп алу
  • Банк және банктен ұсынылған тұтынушылық несие
  • Банкроттық өзгереді
  • Әділ несиелік есеп беру
  • Банк шоты бойынша автоматты төлемдерді тоқтату
  • Сақтандыру сыйлықақылары
  • Медициналық сақтандыруды қамту / тосын төлемдер бойынша шектеулер
  • Қызметкерлерді қорғау туралы заң
  • Тұтынушыларға кеңес және көмек

Осы ақпаратқа қол жеткізу үшін: COVID-19-қа жауап ретінде тұтынушылардың негізгі құқықтарын қорғау туралы жарияланды

Kurzübersicht

Қарыздар ескіру мерзіміне жатады, оны уақытша деп атайды.  Егер сіздің жағдайыңызда осындай жағдай болуы мүмкін деп ойласаңыз, қарызды мойындамаңыз немесе заңгердің кеңесінсіз қандай да бір есеп айырысуды талқыламаңыз. Ең кішкентай қадамды жасау ескіру мерзімін жойып, сағатты қайта бастауы мүмкін.

Төменгі сызық

Қарыздарды өндіріп алу – бұл заңды бизнес. Егер коллектор сізбен байланысқа шықса, бұл қатыгез қарым-қатынастың басталуы емес. Көптеген коллекционерлер – бұл өз жұмысын орындауға тырысатын адал адамдар және сізбен бірге қарызды төлеуге көмектесетін жоспар құруға тырысады, бұл толық төлемді, ай сайынғы төлемдер тізбегін немесе тіпті қысқартылған есеп айырысуды білдіреді.

Сіз, әрине, коллекционер сізбен байланысқа шыққан кезде күзет қоюыңыз керек, және сіз өз құқықтарыңызды біліп, қарыз өндірушілердің не істеуге және оған рұқсат етілмейтінін түсінуіңіз керек. Бірақ егер сіз бизнестің қалай жұмыс істейтіні туралы аздап білсеңіз, сіз қарызды бітімгершілікпен шеше аласыз.

Сіздің жағдайыңыз үшін ең жақсы нәтижеге жету үшін осы ережелерді ұстаныңыз және өз құқықтарыңызды біліңіз.