Жеке несие бойынша пайыздық мөлшерлемелер
Жеке несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемені түсіну
Жеке несиелер – бұл алдын-ала белгіленген мерзімде, яғни үш, төрт немесе бес жыл ішінде белгіленген ай сайынғы төлемдермен жабылатын несиенің бір түрі. Жеке несиелер бойынша сыйақы ставкалары сіз қарызға алған сомадан ( негізгі қарыздан ) пайызбен көрсетіледі. Келтірілген мөлшерлеме – бұл номиналды жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) немесе сіздің несиеңізге жыл сайын қолданылатын ставка, оған кез-келген төлемдер мен басқа шығыстар кіреді, бірақ инфляцияның өсуіне немесе әсеріне байланысты шығындар қосылмайды. Жеке несиелердің көпшілігі іс жүзінде APR-ді 12-ге бөлу арқылы түскен айлық мерзімді мөлшерлемені пайдаланады, негізгі қарызға қолданылған кезде, (немесе мерзімді ставка) негізгі қарызды алуға және оны уақыт бойынша қайтаруға төлейтін қосымша соманы анықтайды.
Негізгі өнімдер
- Жеке несие бойынша пайыздық мөлшерлемелер сіз алған соманың пайызымен көрсетіледі.
- Жеке несиелердің көпшілігі кепілсіз, яғни қалпына келтірілетін активпен немесе кепілмен қамтамасыз етілмеген.
- Қамсыздандырылмаған жеке несиелер кепілдендірілген несиелерге қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемені алады.
- Жеке несие бойынша пайыздар қарапайым, күрделі немесе қосымша әдістердің үшеуінің бірі арқылы есептеледі, ал қарапайым пайыздық әдіс ең кең таралған.
Кепілсіз және кепілдендірілген несиелер
Барлық несиелер кепілдендірілген немесе кепілсіз болып табылады. Жеке несиелердің көпшілігі кепілдендірілмеген, яғни несие бойынша міндеттемелерді орындамаған жағдайда, несие беруші ала алатын активтермен қамтамасыз етілмейді. Кепілсіз несиеге мысал ретінде демалысқа баруға қарызға алынған ақша бола алады. Кепілсіз несиелер сіздің несиелік қабілетіңізбен ғана қамтамасыз етіледі және әдетте несие беруші қабылдаған қосымша тәуекелді көрсету үшін жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді.
Несиелерді кепілдікке қоюға болады, яғни құнды нәрсемен қамтамасыз етуге болады. Несие берушіні несиені төлейтіндігіңізге сенімді болу үшін ұсынатын нәрсе кепіл ретінде белгілі. А үй үлестік несие сіздің үй қарыз кепілдік өтеу қамтамасыз ету ретінде қызмет етеді, өйткені, Қорғалған қарыз үлгісі болып табылады. Қамсыздандырылған несиелер, әдетте, төмен пайыздық мөлшерлемеге ие, өйткені несие беруші аз тәуекелге барады.
A жеке несие калькуляторы төмен-пайыздық қамтамасыз етілген бір салыстырғанда кезде жоғары пайыздық қамтамасыз етілмеген несие қызығушылық сізге қанша тұратын болады анықтау үшін пайдалы болып табылады.
Ереже Z
1968 жылы Федералдық резервтік кеңес (FRB) Z ережесін іске асырды, ол өз кезегінде қаржылық операцияларды жасау кезінде тұтынушыларды қорғауға арналған несие туралы шындықты (TILA) құрды. Жеке несиелер – бұл қорғаудың бір бөлігі.
С кіші бөлімі – Z ережесінің 1026.18 бөлімі несие берушілерден жабық жеке несиелер туралы сөз болғанда APR, қаржы төлемі, қаржыландырылған сома және төлемдер жиынтығын ашуды талап етеді.Басқа талап етілетін ақпараттарға төлемдер саны, ай сайынғы төлем мөлшері, төлемдердің кешіктірілуі және несиені мерзімінен бұрын төлегені үшін айыппұлдың бар-жоғы кіреді.
Жеке несие бойынша орташа пайыздық мөлшерлеме
АҚШ-тағы 24 айлық кепілсіз жеке несие бойынша орташа жылдық орташа деңгей2020 жылдың тамыз айындағы жағдай бойынша 9,34% құрайды. Сіз төлейтін мөлшерлеме, несие берушіге және сіздің несиелік ұпайыңызға байланысты, 6% -дан 36% -ға дейін болуы мүмкін. Салыстыру үшін, 48 айға кепілдік берілген жаңа автонесие бойынша орташа APR 4,98% құрайды. Бұл кепілдендірілмеген несиеге қарағанда кепілдендірілген несиенің пайыздық құнын төмендететіндігін көрсетеді.
Жеке несиелік сыйақыны есептеу
Z ережесімен қаруланған және жабық типтегі жеке несиелер бойынша пайыздар қалай есептелетінін білетіндіктен, қарызға ақша алу туралы шешім қабылдауға болады. Несие берушілер жеке несиелер бойынша пайыздарды есептеу үшін қарапайым, күрделі немесе қосымша үш әдістің бірін қолданады. Осы әдістердің әрқайсысы ақпаратты ашу құжатында көрсетілген көрсетілген APR-ге негізделген.
Қарапайым қызығушылық әдісі
Жеке несиелер үшін қолданылатын ең кең таралған әдіс – бұл АҚШ-тың ережелері әдісі деп аталатын қарапайым пайыздық әдіс. Қарапайым пайыздың негізгі ерекшелігі – пайыздық мөлшерлеме әрдайым тек негізгі қарызға қолданылады.
5 жыл ішінде (60 ай) 10% жылдық несие алудың мысалын қолданып, сәйкес нөмірлерді осы айлық несие балансының калькуляторы сияқты көптеген тегін онлайн калькуляторларының біріне қосыңыз. Бұл жағдайда негізгі қалдық 10 000 АҚШ долларын құрайды, сыйақы мөлшерлемесі 10%, бастапқы мерзімі 60 ай, төлемді бос қалдырыңыз, кез келген бес жылдық кезеңді енгізіңіз, яғни 2020 жылдың 20 қаңтарынан 2025 жылдың қаңтарына дейін және «АҚШ ережесі» (қарапайым қызығушылық) таңдалады.
Калькулятор ай сайынғы төлемге және негізгі қарыз бен несие бойынша барлық пайыздарды қайтарады. Сіз сондай-ақ ай сайын қанша қарыз және пайыз төлейтіндігіңізді көрсететін толық бес жылдық амортизация кестесін ала аласыз.
Калькулятор көрсеткендей, қарапайым пайыздармен және уақытылы төлемдермен сіз төлейтін пайыздар уақыт өте келе азаяды, ал негізгі қарызға қолданылатын төлемдер мөлшері несие төленгенше өседі. Егер сіз төлемдеріңізді ерте жасасаңыз немесе қосымша төлемдер жасасаңыз, онда сіз аз пайыз төлейсіз, тіпті несиеңізді ерте төлеуіңіз мүмкін.
Егер сіз төлемді кешіктірсеңіз немесе төлемді өткізіп тастасаңыз, онда пайызға қолданылатын төлемнің мөлшері өседі, нәтижесінде негізгі қарызға қолданылатын төлем аз болады. Сыйақы (және кешіктірілген төлемдер) бөлек сақталады ( кепілдеме ). Жиналған негізгі қарыз, сыйақы немесе кешіктірілген төлемдер сіздің несие мерзімінің аяқталуына байланысты болады. Төлем сомасына қосу, төлемдерді азайту немесе жою арқылы осы растауларды тексеріп, олардың әрқайсысының сіз төлейтін жалпы сомаға әсерін көріңіз.
Қосымша пайыздық әдіс
Егер сіз барлық төлемдеріңізді уақытында жүзеге асыратын болсаңыз, «қалыпты» немесе «актуарлық» әдіс деп те аталатын күрделі пайыздық мөлшерлеме әдісі бойынша, пайыздар ешқашан жиналмайтындықтан, қарапайым пайыздық мөлшерлемемен бірдей болады. ерте немесе қосымша төлемдер жасау. Нәтижесінде несие мерзімі қысқарады және жалпы төленетін пайыздар азаяды
Егер сіз кешіктірсеңіз немесе күрделі пайыздық несиемен төлемдерді жіберіп алсаңыз, онда негізгі қарызға жинақталған пайыздар қосылады. Болашақ пайыздық есептеулер «пайыздық өсімге» әкеледі. Осы әдіспен сіз несие мерзімі аяқталғаннан кейін одан да көп пайыздар мен негізгі қарызды аласыз. Осы сценарийлерді бірдей онлайн-калькулятормен бірдей сандарды қосу арқылы, бірақ амортизация әдісі ретінде «Қалыпты» таңдау арқылы тексеруге болады. Күрделі сыйақыны пайдаланудың кең тараған мысалдары – несиелік карталар, студенттік несиелер және ипотека.
Қосымша пайыздық әдіс
Қосымша пайыздық әдіс калькуляторды қажет етпейді. Себебі пайыздар алдын-ала есептеліп, негізгі қарызға қосылып, жалпы соманы төлемдер санына (айларға) бөледі.
Сіздің төлейтін пайызыңызға жету үшін жоғарыдағы 10000 АҚШ долларын құрайтын несиені пайдаланып, бастапқы балансты несие төлеуге арналған жылдар санына, яғни 10 000 х 0,10 х 5 = 5 000 АҚШ долларына көбейтіңіз. Негізгі қарыз бен сыйақы 15000 АҚШ долларын құрайды. 60-қа бөлгенде, сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз $ 250 құрайды, оның негізгі сомасы 166,67 доллар және сыйақы мөлшері 83,33 АҚШ долларын құрайды.
Уақытында, ерте ме, кеш пе төлесеңіз де, жалпы төленген сома 15000 АҚШ долларын құрайды (кешіктірілген төлемдерді есептемегенде). Жалақы бойынша несиелер, қысқа мерзімді аванстық несиелер және субмпремендік қарыз алушыларға берілген ақша – үстеме пайызбен несие алуға мысалдар.
Қарапайым мен құрамаға қарсы қосымша пайыздық әдістердің мысалы
Төмендегі кестеде төлемдер өтелмеген және төленбестен, бес жыл ішінде 10% жылдық үстемемен 10 000 доллар несиеге қатысты қарапайым, күрделі және үстеме пайыздар арасындағы айырмашылықтар көрсетілген. Көрсетілген сомаларға төлем мерзімі кешіктірілген төлемдер немесе несие берушілерге байланысты әр түрлі төлемдер кірмейді.
- 1-бағанда пайдаланылған қызығушылық әдісі көрсетілген.
- 2-бағанда ай сайынғы төлем көрсетіледі.
- 3-бағанда уақытылы төлемдермен төленген негізгі қарыздың жалпы сомасы көрсетіледі.
- 4-бағанда жалпы қызығушылық көрсетіледі.
- 5-бағанда төленген жалпы сома келтірілген.
- 6-бағанда 57-ден астам төлемнің төленген негізгі сомасы көрсетіледі (үшеуі жіберіліп алынды).
- 7-бағанда өткізіп алған үш төлеммен жалпы сыйақы көрсетіледі.
- 8-бағанда жинақталған төленбеген сыйақы мен негізгі борыш көрсетіледі.
- 9-бағанда өткізіп алған үш төлеммен төленген жалпы сома келтірілген.
Үш әдісті салыстыру қосымша пайыздық төлемдерден неге бас тарту керектігін анық көрсетеді. Бұл сонымен қатар төлемдер кешіктірілгенде немесе өткізіп алған кезде күрделі пайыздар қосылатындығын көрсетеді. Қорытынды: Қарыз алушыға қарапайым пайыздар ең қолайлы.
* Барлығы үш өткізіп алған төлемдермен, әрқайсысы жыл соңында бір, екі және үш
1 Уақытында төленген кездегі негізгі қарыз бен пайыздар
2 Жіберілген үш төлеммен жалпы қарыз және сыйақы