Ереже Z
Z ережесі дегеніміз не?
Z ережесі – сол жылы тұтынушылар несиелерін қорғау туралы заңның бөлігі болған 1968 жылғы несиелеудегі ақиқатты жүзеге асырған Федералдық резервтік кеңестің ережесі. Актінің негізгі мақсаты тұтынушыларға несиенің шынайы шығындары туралы жақсы ақпарат беру және оларды несие беру саласының белгілі бір жаңылтпаштарынан қорғау болды. Осы ережелерге сәйкес, несие берушілер пайыздық мөлшерлемені жазбаша түрде ашып, қарыз алушыларға белгілі бір мерзімде белгілі бір несие түрлерінен бас тартуға мүмкіндік беруі керек, несие және несие шарттары туралы түсінікті тіл қолдануы және басқа ережелермен қатар шағымдарға жауап беруі керек. Нормативтік ережелер Z және несие берудегі шындық (TILA) жиі синоним ретінде қолданылады.
Негізгі өнімдер
- Z ережесі тұтынушыларды несиелік индустрияның жаңылтпаш тәжірибесінен қорғайды және оларға несие шығындары туралы сенімді ақпарат береді.
- Бұл үй ипотекасына, үйдің меншікті несиелік желілеріне, кері ипотекаға, несиелік карталарға, бөліп төлеуге арналған несиелерге және студенттік несиелердің жекелеген түрлеріне қатысты.
- Ол 1968 жылғы тұтынушылық несиені қорғау туралы заңның шеңберінде құрылды.
Z ережелері қалай жұмыс істейді
Z ережесі тұтынушылық несиенің көптеген түрлеріне қолданылады. Оған үйге арналған ипотека, үйге арналған несиелік желілер, кері ипотека, несиелік карталар, бөліп төлеуге арналған несиелер және студенттік несиелердің кейбір түрлері жатады.
Федералдық резервтік кеңестің пікірі бойынша Z және TILA ережелерінің негізгі мақсаты «несие шарттары түсінікті түрде ашылып, тұтынушылар несиелік шарттарды оңай әрі білімді түрде салыстыра алады. Ол қолданысқа енгенге дейін тұтынушылар несие шарттары мен мөлшерлемелерінің сан алуан түріне тап болды ».
Маңызды
Ереже Z сондай-ақ несие беру туралы ақиқат ретінде белгілі.
Бұл мәселені шешу үшін заң барлық несие берушілерден талап етілетін несиелік шығындарды есептеу мен ашудың стандартталған ережелерін талап етті. Мысалы, несие берушілер тұтынушыларға несие немесе несие картасы бойынша номиналды сыйақы мөлшерлемесін де, пайыздық мөлшерлемені де (жылдық мөлшерлемемен) қамтамасыз етуі керек, мұнда қарыз алушы төлеуге тиісті номиналды ставканы да, кез-келген төлемді де ескереді. APR қарыз алу құнының анағұрлым шынайы бейнесін және несие берушіден несие берушіге тікелей салыстырылатын бейнені ұсынады. : Дәл ережелер кредитор ұсынады несие қандай түріне байланысты ерекшеленеді ашық несие, несие карталары және үй-үлестік желілерін, немесе жағдайда ретінде жабық несие мұндай автонесие немесе үй ипотека ретінде.
Несие берушілерден өз ақпаратын қалай ұсынуға болатындығын стандарттаудан басқа, заң сонымен қатар Федералды резервтік жүйенің мақсаты бойынша бірқатар қаржылық реформалар жүргізді:
- «Тұтынушыларды дұрыс емес және әділетсіз несиелік төлемдер мен несиелік карталардан қорғаңыз;
- «Тұтынушыларға бас тарту құқығын беру;
- «Тұрғын үймен қамтамасыз етілген жекелеген несиелер бойынша ставка шектерін қамтамасыз ету; және
- «Үйдің меншікті несиелік желілері мен кейбір жабық типтегі ипотекалық несиелерге шектеулер қойыңыз».
Шеттету құқығы дегеніміз – қарыз алушының несие жабылғаннан кейін белгілі бір мерзімде белгілі бір несие түрлерінен бас тартуға заңды құқығы. Z және TILA ережелерінде бұл мерзім үш күнді құрайды.
Реттеу тарихы Z
Z ережесі 1970 жылдан бастап несие берушілерге талап етілмеген карталарды поштамен жіберуге тыйым салу туралы өзгеріс енгізілгеннен бастап бірнеше рет өзгертілді және кеңейтілді. Соңғы жылдары ол несие карталарына, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотекаға, ипотекаға қызмет көрсетуге және тұтынушылық несиелеудің басқа аспектілеріне қатысты жаңа ережелер қосты. Алайда ол автомобильдік және жиһаздық лизинг сияқты тұтынушылық лизингке қатысты өз өкілеттілігін жоғалтты, олар қазір М ережелерімен қамтылған.
2010 жылы қатар, CFPB веб-сайтына сәйкес, босатылған шектерді қамтитын тақырыптарға әсер ететін өкілеттіктерді ауыстырғаннан бері 35 өзгеріс болды. активтердің мөлшері мен жоғары бағалы ипотекалық несиелер, ипотекаға қызмет көрсету ережелері және ипотеканы ашуға қойылатын талаптар туралы, кейбіреулерін атап өту керек. Егер тұтынушының несие берушіге қатысты шағымы болса, CFPB оны беретін орын болып табылады.