Қосымша пайыздар
Қосымша пайыздар дегеніміз не?
Қосымша пайыздар – бұл қарызға төленетін пайыздарды қарызға алынған негізгі қарыздың жалпы сомасы мен жалпы сыйақы мөлшерін бір цифрға біріктіру арқылы есептеу әдісі, содан кейін бұл көрсеткішті өтеуге дейінгі жылдар санына көбейту. Содан кейін жиынтық төленетін ай сайынғы төлемдер санына бөлінеді. Нәтижесінде несие пайыздар мен негізгі қарызды бір төленетін сомаға біріктіреді.
Несие бойынша төлемді есептеудің бұл әдісі қарыз алушы үшін дәстүрлі қарапайым пайыздық есептеуге қарағанда едәуір қымбат және тұтынушылық несиелерде сирек қолданылады. Несиелердің көпшілігінде қарапайым пайыздар қолданылады, мұнда алынатын пайыздар әр төлем жасалғаннан кейін негізгі қарыздың мөлшеріне негізделеді. Қосымша пайыздық несиелер кейде қысқа мерзімді бөліп төлеуге және субпримиялық қарыз алушыларға берілетін несиелерге пайдаланылуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Несиелердің көп бөлігі қарапайым пайыздық несиелер болып табылады, мұнда пайыздар әр ай сайынғы төлем жасалғаннан кейін қалған негізгі қарызға қарыз сомасына негізделеді.
- Пайыздық несиелер негізгі төлемдер мен сыйақыларды бір бөліп төлеуге жататын бір сомаға біріктіреді.
- Нәтиже – қарыз алушыға айтарлықтай жоғары шығындар.
- Қосымша пайыздық несиелер, әдетте, қысқа мерзімді бөліп төлеуге арналған несиелермен және субпраймдық қарыз алушыларға берілетін несиелер үшін қолданылады.
Қосымша қызығушылықты түсіну
Қарапайым пайыздық несиелерде, егер сыйақы әр төлем жасалғаннан кейін негізгі қарыздың мөлшеріне негізделсе, төлемдер айдан айға дейін бірдей болуы мүмкін, бірақ төленген негізгі қарыз уақыт өткен сайын өсіп отырады, себебі пайыздар ақылы төмендейді.
Егер тұтынушы қарапайым пайыздық несиені мерзімінен бұрын төлесе, онда жинақ айтарлықтай болуы мүмкін. Болашақ ай сайынғы төлемдерге қосылатын пайыздық төлемдер саны тиімді түрде жойылды.
Бірақ үстеме пайыздық несие бойынша берешек алдын-ала қарыздың негізгі қарызының жалпы сомасы және көрсетілген ставка бойынша жылдық өсіммен есептеледі, несие толық өтелгенге дейінгі жылдар санына көбейтіледі. Қарыздың жалпы сомасы ай сайынғы төлем көрсеткішіне жету үшін төлемдер айларының санына бөлінеді.
Бұл дегеніміз, ай сайын төленетін пайыздар несие мерзімі ішінде тұрақты болып қалады. Берілетін пайыздар әлдеқайда жоғары, тіпті қарыз алушы несиені мерзімінен бұрын төлесе де, алынған пайыздар бірдей болады.
Қосымша пайыздардың мысалы
Қарыз алушы төрт жыл ішінде төленетін 8% үстеме пайыздық мөлшерлемемен 25000 доллар несие алады деп айтыңыз.
- Ай сайын төленетін негізгі қарыздың мөлшері $ 520,83 құрайды ($ 25,000 / 48 ай).
- Ай сайынғы сыйақы мөлшері $ 166,67 құрайды ($ 25,000 x 0,08 / 12).
- Қарыз алушыдан ай сайын $ 687.50 ($ 520.83 + $ 166.67) төлеу қажет.
- Жалпы төленген сыйақы $ 8000 құрайды ($ 25,000 x 0.08 x 4).
Қарапайым пайыздық төлемдер калькуляторын қолданып, төрт жыл ішінде 25000 АҚШ доллары мөлшеріндегі несие бойынша 8% пайыздық мөлшерлемемен бірдей қарыз алушы ай сайын 610,32 доллар төлеуі керек еді. Сыйақының жалпы сомасы 3586,62 долларды құрайды.
Қарыз алушы қарапайым пайыздық несиемен салыстырғанда қосымша пайыздық несие үшін 4 413,38 доллар төлейтін еді, яғни егер қарыз алушы несиені мерзімінен бұрын төлемесе, жалпы пайыздық мөлшерлемені одан да азайтады.
Тұтыну несиесін зерттеу кезінде, әсіресе сіздің несиеңіз нашар болса, несие берушінің сізден қосымша пайыздар алатынын анықтау үшін мұқият басып шығаруды мұқият оқып шығыңыз. Егер солай болса, қарапайым пайызбен несие тапқанға дейін іздеуді жалғастырыңыз.