Актуарлық мөлшерлеме
Актуарлық ставка дегеніміз не?
Актуарлық мөлшерлеме – бұл сақтандыру компаниясының болашақ шығындарының болжамды құнын бағалау. Әдетте, бағалау тарихи деректер мен туындаған тәуекелді ескере отырып болжанады. Дәл актуарлық ставкалар сақтандыру компанияларын төлем қабілетсіздігіне әкелуі мүмкін андеррайтерлік шығындар қаупінен қорғауға көмектеседі.
Негізгі өнімдер
- Актуарлық мөлшерлемелер – бұл жалпы шығынға негізделген болашақ шығындардың бағасы.
- Актуарлық рейтиминг сақтандыру компаниясының барлық қажетті мақсаттарына сәйкес келетін ең төменгі сыйлықақыны анықтау үшін қолданылады.
- Тарифтер сақтандырудың әр бірлігі үшін сақтандыру бірлігінің бағасы ретінде көрсетіледі.
- Актуарлық ставкалар мезгіл-мезгіл қаралып, түзетіліп отырады.
Актуарлық тарифтер қалай жұмыс істейді
Актуарлық ставкалар жауапкершіліктің бірлігі немесе ұқсас сипаттамалары бар мүлік болып табылатын әрбір әсер ету бірлігі үшін сақтандыру бірлігіне баға ретінде көрсетіледі. Мысалы, мүліктік және жазатайым оқиғалардан сақтандыру нарығында тәуекел бірлігі жылжымайтын мүлік құнының 100 долларына тең, ал міндеттеме 1000 бірлікпен өлшенеді. Өмірді сақтандыру, сондай-ақ, 1000 долларлық экспозициялық бірліктерге ие. Сақтандыру сыйлықақысы – бұл сатып алынған қорғаныс бірліктерінің санына көбейтілген ставка.
Әдетте, ставканы қарау кезінде алдымен актуарлық ставкаларды түзету қажет пе екендігі анықталады. Болжалды шығындар тәжірибесі сақтандыру компанияларына күтілетін шығындарды жабу үшін қажетті минималды сыйақыны анықтауға мүмкіндік береді.
Актуарлық тарифтерге қойылатын талаптар
Актуарлық рейтингі жасаудың негізгі мақсаты – сақтандыру компаниясының барлық қажетті мақсаттарына сәйкес келетін ең төменгі сыйлықақыны анықтау. Табысты актуарлық мөлшерлеме шығындар мен шығыстарды жабуы керек, сонымен қатар пайда табуы керек. Бірақ сақтандыру компаниялары белгілі бір қамту үшін бәсекеге қабілетті сыйлықақыларды ұсынуы керек. Сонымен қатар, мемлекеттерде сақтандыру компанияларының қандай ақы ала алатындығын реттейтін заңдар бар, сондықтан ратификациялау процесінде іскерлік және реттеуші қысым да ескеріледі.
Бағалау процесінің негізгі құрамдас бөлігі – болашақ шығындарға әсер етуі мүмкін барлық факторларды ескеру және төмен тәуекелді топтарға сыйлықақыны, ал жоғары тәуекелді топтарға жоғары сыйлықақылар ұсынатын премиум бағаны құру. Қауіп деңгейі төмен топтарға төменгі сыйлықақылар ұсына отырып, сақтандыру компаниясы бәсекелес сақтандыру компаниялары үшін шығындар мен шығындарды көбейте отырып, өз шығындары мен шығындарын төмендете отырып, жеке тұлғаларды өзінің сақтандыру полистерін сатып алуға тарта алады (содан кейін олар жоғары деңгейдегі бизнес үшін бәсекеге түсуі керек). жеке тұлғалардың қауіпті бассейндері). Сақтандыру компаниялары болашақ шығындарды сенімді болжай алатын барлық факторларды қарастыру үшін актуарлық зерттеулерге ақша жұмсайды.
Актуарийлер сақтанушының нақты айнымалыларына негізделген өткен шығындардың статистикалық талдауларын жүргізуге бағытталған. Сыйлықтарды белгілеу үшін ең жақсы болжамдарды беретін айнымалылар қолданылады. Алайда, кейбір жағдайларда, тарихи талдаулар ставканы белгілеу үшін, мысалы, жер сілкіністерінен сақтандыру үшін жеткілікті статистикалық негіздеме бермейді. Мұндай жағдайларда кейде апатты модельдеу қолданылады, бірақ сәтсіз болады.