Қарапайым пайыздық несиелер: олар бар ма?

Ақшаны қарызға алған кезде несие сомасын ( негізгі қарыз деп аталады ) қайтаруға, сонымен бірге несие бойынша пайыздарды төлеуге тура келеді. Пайыздар негізінен ақшаны қарызға алу құнын құрайды – несие бергені үшін несие берушіге төлейтін ақы – және ол әдетте несие сомасынан пайызбен көрсетіледі. Сіз өзіңіздің автонесиеңіз үшін 3% пайыз төлей аласыз, мысалы, ипотека бойынша 4%.

Екі түрлі қызығушылық бар және айырмашылықты білу пайдалы. Несиеге байланысты сіз Күрделі пайыздар негізгі кезең сомасы бойынша есептеледі, өткен кезеңдердегі жинақталған пайыздар, бұл пайыздар бойынша пайыздарды тиімді төлеуді білдіреді.

Керісінше, қарапайым пайыздар тек негізгі қарыз бойынша есептеледі, сондықтан сіз пайыздар үшін пайыз төлемейсіз. Сіз ақшаның аз мөлшеріне (тек негізгі қарызға) пайыз төлейтіндіктен, қарапайым несие қарызға алған кезде тиімді болуы мүмкін. Бірақ қарапайым пайыздық несиелер бар ма?

Қысқа мерзімді несиелер

Автокөлік несиелерін қоса алғанда, әртүрлі несиелік өнімдер ұсынатын қарапайым пайыздық несиелерді таба аласыз. Автокөлік несиелерінің көпшілігінде пайыздар негізгі несие балансында күн сайын есептеледі және төлемдер алдымен кез-келген пайызға, содан кейін негізгі қалдыққа қолданылады. Күнделікті сыйақы мөлшері жылдық ставкаға тең (мысалы, 3%), жылдағы күндер санына бөлінеді (кібісе жыл ішінде 366 қоспағанда, 365). Осылайша, несие балансының 10000 $ -дық 3% -дық ставкасының күн сайынғы өсімі, егер бұл секіріс жылы емес деп есептесек, $ 0.82 ($ 10,000 x 0.03 ÷ 365) құрайды.

Көптеген несиелер сияқты, қарапайым пайыздық несиелер де несие алған кезде белгіленетін тең, ай сайын бөліп төленеді. Бұл несиелер амортизациялық болып табылады, яғни әрбір төлемнің бір бөлігі алғашқы сыйақыны төлеуге кетеді, ал қалған бөлігі несие балансына қолданылады. Несие басталған кезде сіздің ай сайынғы төлемдеріңіздің көп бөлігі пайыздық үлестерге бағытталады, өйткені пайыздар әрқашан несие басталған кездегі ең жоғары қалдық қалдықтарынан есептеледі. Несие мерзімі өтіп бара жатқанда, сіздің төлеміңіздің аз бөлігі пайызға түседі және негізгі қарызға көбірек қолданылады.

Егер сізде үш жылға 3% -бен 10000 доллар несие болса, мысалы, сіздің ай сайынғы төлеміңіз 290,81 долларды құрайды. Сіздің алғашқы төлеміңіздің жиырма бес доллары пайызға, ал қалған 265,81 доллар балансқа түседі. Келесі айда 24,34 доллар сыйақыға (9 734,19 x 0,03 ÷ 12), ал балансқа 266,48 долларға және т.с.с. несие мен пайыздар толық төленгенше кететін болды.

Егер сіз ай сайын барлық төлемдеріңізді уақытында жасасаңыз, онда сіз несиелік келісімшартта көрсетілген соманы ғана қайтаруды күтуіңіз керек. Егер сіз төлемді кешіктірсеңіз, онда төлемнің көп бөлігі сіздің пайыздарыңызды төлеуге жұмсалады, себебі сіз көп күндік пайыздар төлейсіз, ал азы сіздің негізгі балансыңызды азайтуға бағытталады. Бұл сіздің несиеңізге пайыздық үстеме қосады, сонымен бірге кешіктірілген төлемдерді төлеуге тура келуі мүмкін.

Басқа несиелер

Студенттік несиелердің көпшілігі қарапайым пайыздық несие болып табылатын жеңілдетілген күнделікті пайыздық формула деп аталады, өйткені пайыздар тек баланста есептеледі (және бұрын есептелген пайыздармен емес).

Ипотеканың көп бөлігі қарапайым пайыздық несиелер болып табылады, дегенмен олар күрделі пайыздар сияқты сезінуі мүмкін. Шын мәнінде, барлық ипотека – бұл қарапайым амортизацияға жол беретіндерден басқа қарапайым пайыздар. Назар аударатын маңызды мәселе – бұл ипотека бойынша сыйақы қалай есептеледі: күн сайын немесе ай сайын. Егер ипотека күн сайын пайыз есептесе, бұл әрқашан қарапайым пайыздық несие; егер ол ай сайын есептеле бастаса, онда бұл қарапайым амортизациялық несие болмаса, қарапайым пайыздар.

Қарыз алушылар үшін ипотека бойынша пайыздардың қалай есептелетінін білу өте маңызды, өйткені қарапайым пайыздық несиелер ай сайынғы есептелген ипотекадан басқаша басқарылуы керек. Назар аударатын бір нәрсе: күнделікті есептелген несие бойынша кешіктірілген төлемдер сізге қымбатқа түсуі мүмкін. Егер сіздің төлеміңіз, мысалы, айдың бірінші күні болса, және сіздің төлеміңіз бір аптаға кешіксе, сіз қосымша жеті күндік сыйақы төлейсіз. Жеңілдік кезеңі сізге төлемді кешіктірмей төлеуге мүмкіндік береді, ал артық пайыз емес. Төлемнің көп бөлігі пайызға бағытталғандықтан, төлемнің кешіктірілуі несие балансының төмендеуінің орнына өсуіне әкелуі мүмкін.

Күрделі қызығушылық

Егер сіз несие картаңыздағы теңгерімді сақтасаңыз, онда сіз күрделі пайыздарды төлейтін шығарсыз, және кез-келген пайыздық төлемдер негізгі қарызға қосылып, қарызыңыз уақыт өте келе өсіп отырады. Жарақаттарға қорлықты қосу – бұл карталардың көпшілігі ай сайын емес, күнделікті қызығушылықты біріктіреді, бұл сізге уақыт өте келе қымбатқа түсуі мүмкін.

Қарыз алған кезде емес, күрделі пайыздар кейде сіздің пайдаңызға жұмыс істей алады. Мұнда: Қарапайым және күрделі пайыздар ақша салған кезде алатын пайыздарыңызға да қатысты болады. Қаржы алу кезінде қарапайым қызығушылық сіздің пайдаңызға жұмыс істесе де, ақша салған кезде ол сізге шығын әкеледі.

20 жыл ішінде жылына бір рет төленетін 5% -дық пайызбен 10 000 доллар салдыңыз делік. Егер сіздің инвестицияларыңыз қарапайым пайызға ие болса, сіз 20000 доллардан аласыз – сіздің бастапқы долларыңыздан $ 10,000 + ($ 10,000 x 0.05 x 20) – 20 жылдан кейін. Егер инвестиция күрделі пайыздық пайда алса, екінші жағынан, сізде жылына бір рет өсім жасалса, сізде 26 533 доллар, сіздің 10 000 доллар + (10000 доллар (1 + 0.05 / 1) ^ 20) болады. Егер ол жылына 12 рет қосылса, онда сіз одан да көп нәрсеге қол жеткізесіз: бұл жағдайда $ 27,126.

Төменгі сызық

Қарапайым пайыздық несиелер тек негізгі баланстағы сыйақыны есептейді, сондықтан сіз күрделі пайыздық несие сияқты пайыздармен төлемейсіз.

Доллар бойынша сіз ай сайын төлемдерді уақытында және толық көлемде жасасаңыз, несие алған кезде қарапайым пайыздармен, ал инвестиция салған кезде күрделі пайыздармен жақсырақ аласыз.