Ипотека дегеніміз не?

Ипотека дегеніміз не?

Ипотека – бұл қарыз алушының үйді немесе жылжымайтын мүліктің басқа түрін сатып алу немесе күтіп-ұстау үшін пайдаланатын және белгілі бір уақыт аралығында, әдетте бірнеше рет төлеуге келісетін несие. Несиені қамтамасыз ету үшін мүлік кепіл ретінде қызмет етеді.

Негізгі өнімдер

  • Ипотека – бұл үйлер мен басқа жылжымайтын мүлік сатып алуға арналған несиелер.
  • Мүліктің өзі несиеге кепіл ретінде қызмет етеді
  • Ипотека несиесінің әртүрлі түрлері бар, соның ішінде тіркелген және реттелетін мөлшерлемелер.
  • Ипотеканың құны несие түріне, мерзімге (мысалы, 30 жыл) және несие берушінің пайыздық мөлшерлемесіне байланысты болады.

Ипотекалық несие қалай жұмыс істейді

Жеке адамдар мен кәсіпкерлер жылжымайтын мүлікті сатып алу үшін ипотекалық несиені барлық сатып алу бағасын алдын-ала төлемей пайдаланады. Белгіленген жылдар ішінде қарыз алушы несиені, үстеме пайыздарды қоса, меншік иелігінде ақысыз және анық болғанға дейін төлейді. Ипотека «мүлікке кепіл» немесе «мүлікке талап қою» деп те аталады. Қарыз алушы ипотекалық несие төлеу тоқтатса, кредитор болады өндіріп меншік туралы.

Мысалы, тұрғын үй ипотекасында үй сатып алушы өз үйін банкке немесе басқа несие берушіге кепілге қояды, содан кейін сатып алушы ипотеканы төлеу бойынша міндеттемелерін орындамаса, мүлікке талаптары болады. Өндіріп алу кезінде несие беруші үйдің тұрғындарын үйден шығарып, мүлікті сата алады, сатылымнан түскен ақшаны ипотека бойынша қарызды төлеуге жұмсайды.

Ипотека процесі

Болашақ қарыз алушылар процесті бір немесе бірнеше ипотекалық несие берушілерге жүгінуден бастайды. Несие беруші қарыз алушының несиені төлеуге қабілетті екендігі туралы дәлелдемелер сұрайды, оған банктік және инвестициялық есептер, жақындағы салық декларациялары және қазіргі жұмыс орнының дәлелі жатады. Жалпы несие беруші несиелік тексерісті де жүргізеді.

Егер өтінім мақұлданса, несие беруші қарыз алушыға белгілі бір мөлшерге дейін және белгілі бір пайыздық мөлшерлемемен несие ұсынады. Үй сатып алушылар сатып алуға жылжымайтын мүлікті таңдағаннан кейін немесе сатып алу кезінде ипотекаға өтініш бере алады, бұл алдын-ала келісім деп аталады. Ипотекалық несиеге алдын-ала мақұлданғандықтан, сатып алушыларға тұрғын үй нарығының тығыз болуы мүмкін, өйткені сатушылар өздерінің ұсыныстарын сақтауға ақшалары бар екенін біледі.

Сатып алушы мен сатушы мәміле шарттарын келіскеннен кейін, олар немесе олардың өкілдері жабылу деп аталатын жерде кездеседі. Сатушы мүлікке меншік құқығын сатып алушыға береді және келісілген ақша сомасын алады, ал сатып алушы қалған барлық ипотекалық құжаттарға қол қояды.

Ипотека түрлері

Ипотека несиесі әртүрлі формада болады. Ең көп таралған түрлері – 30 және 15 жылдық тұрақты ставкалы ипотека. Кейбір ипотеканың мерзімі бес жылға дейін созылуы мүмкін, ал басқалары 40 немесе одан да ұзақ жылға созылуы мүмкін. Төлемдерді ұзақ жылдарға созу ай сайынғы төлемді азайтады, бірақ қарыз алушының несие мерзімі ішінде төлейтін жалпы пайыздық мөлшерін көбейтеді.

А тіркелген-мөлшерлеме ипотека, пайыздық мөлшерлеме ретінде ипотекалық қарай қарыз алушының ай сайынғы төлемдерді жасауға, қарыз бүкіл мерзімге бірдей қалады. Белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека «дәстүрлі» ипотека деп те аталады. 

Егер бар реттелетін-бағамы ипотека (ARM), пайыздық мөлшерлеме ол пайыздық ставкалар негізінде мезгіл өзгертуге болады, содан кейін бастапқы мерзімге бекітілген. Бастапқы пайыздық мөлшерлеме деңгейі айтарлықтай көтеріледі, егер жиі ипотекалық қысқа мерзімде қол жетімді астам, бірақ, мүмкін, аз қол жетімді ұзақ мерзімді жасауға болады нарық бағасынан төмен деңгейі болып табылады. Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека несие мерзімі өзгерген сайын және жалпы алғанда, несие мерзімі ішінде пайыздық мөлшерлеменің қаншаға өсуі мүмкін болатын шектерге немесе шектерге ие.

Ипотеканың басқа, онша көп кездеспейтін түрлері, мысалы, тек пайыздық мөлшерлемеге арналған ипотека және төлемдік опционды ARM, күрделі төлемдер кестесін қамтуы мүмкін және оларды күрделі несие алушылар қолданады. Көптеген үй иелері 2000 жылдардың басындағы тұрғын үй көпіршігі кезінде ипотеканың осы түрлерімен қаржылық қиындықтарға тап болды.

Олардың аты айтып тұрғандай,кері ипотека мүлде басқа қаржылық өнім болып табылады.Олар үйлеріндегі меншікті капиталдың бір бөлігін қолма-қол ақшаға айналдырғысы келетін 62 немесе одан жоғары жастағы үй иелеріне арналған.Бұл үй иелері өз үйінің құнына қарсы қарыз ала алады және ақшаны бір реттік төлем, ай сайынғы төлем немесе несие желісі ретінде ала алады.Несиенің барлық сальдосы қарыз алушы қайтыс болғанда, біржола көшіп кеткенде немесе үйді сатқан кезде төленеді.

Ипотеканың орташа ставкалары – 2020 ж

Ипотека үшін қанша төлеуге тура келеді, ол ипотеканың түріне байланысты (мысалы, тұрақты немесе реттелетін, оның мерзімі (20 немесе 30 жыл) және сол кездегі пайыздық мөлшерлемелер. Сыйақы ставкалары аптадан аптаға дейін өзгеруі мүмкін және несие берушіден несие берушіге айналады, сондықтан дүкен аралаған тиімді.

2020 жылы ипотека мөлшерлемелері ең төменгі деңгейге жетті.Жылдың соңында орташа несиелік ставкалар, Федералдық үйге арналған несиелік ипотекалық корпорацияның мәліметтері бойынша келесідей болды:

  • 30 жылдық ставка бойынша ипотека: 2,67%
  • 15 жылдық ставка бойынша ипотека: 2,17%
  • 5/1 мөлшерлемесі бар ипотека: 2,71%

(5/1 мөлшерлемесі бойынша реттелетін ипотека – бұл алғашқы бес жылдықта белгіленген пайыздық мөлшерлемені сақтайтын, содан кейін әр жыл сайын түзететін ARM.)

Kurzübersicht

Сіздің ипотека сіздің ай сайынғы ипотека төлемінің бір бөлігін ғана көрсете алады, егер сіздің несие беруші сізден мүлік салығын және үй иелерін сақтандыруды эскроу-шот арқылы төлеуді талап етсе.

Ипотеканы қалай салыстыруға болады

Банктер, жинақ-несиелік серіктестіктер және несиелік серіктестіктер бір кездері іс жүзінде ипотеканың жалғыз көзі болды. Бүгінгі күні ипотека нарығының дамып келе жатқан үлесіне Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage және SoFi сияқты банктік емес несие берушілер кіреді.

Егер сіз ипотека сатып алсаңыз, онлайн- алғашқы жарна төлеуді жоспарлап отырғаныңызға байланысты ай сайынғы төлемдерді салыстыруға көмектеседі. Сондай-ақ, бұл сіздің жылжымайтын мүлікке қаншалықты қымбат тұратындығын анықтауға көмектеседі.

Негізгі қарыз бен пайыздардан басқа, сіз кепілге төлейсіз, несие беруші немесе ипотека бойынша қызмет көрсетуші жергілікті мүлік салығын, үй иелерінің сақтандыру сыйлықақыларын және басқа да кейбір шығыстарды төлеу үшін эскроу шот жасай алады. Бұл шығындар сіздің ай сайынғы ипотека төлеміне қосылады.

Егер сіз ипотеканы рәсімдеу кезінде 20% -дан аз төлем жасасаңыз, несие беруші сізден жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) сатып алуды талап етуі мүмкін екенін ескеріңіз, бұл ай сайынғы қосымша шығындарға айналады.

Жиі Қойылатын Сұрақтар

Неліктен адамдарға ипотека қажет?

Үйдің бағасы көбіне көптеген отбасылардың үнемдеген ақшасынан әлдеқайда көп. Нәтижесінде, ипотека жеке адамдар мен отбасыларға салыстырмалы түрде аз мөлшерде бастапқы жарна салу арқылы (мысалы, 20%) үй сатып алуға мүмкіндік береді және сальдо үшін несие алады. Содан кейін несие қарыз алушының төлемін төлемеген жағдайда мүліктің құнымен қамтамасыз етіледі.

Кез-келген адам ипотека ала алады ма?

Ипотекалық несие берушілер өтініш пен андеррайтеринг процесі арқылы болашақ қарыз алушыларды мақұлдауы керек. Үйге несие беру уақыт өте келе үй құнын іс жүзінде көтеруге қарыздары бойынша жеткілікті активтері мен табыстары бар адамдарға ғана беріледі. Ипотеканы ұзарту туралы шешім қабылдаған кезде несиелік балл да бағаланады. Ипотека бойынша сыйақы мөлшерлемесі де әр түрлі болады, тәуекел етуші қарыз алушылар жоғары пайыздық мөлшерлемемен алады.

Тұрақты және айнымалы мән ипотека үшін нені білдіреді?

Көптеген ипотека несиелері белгіленген пайыздық мөлшерлемемен жүреді, яғни бұл болашақта пайыздық мөлшерлемелер жоғарыласа немесе төмендесе де, ол ипотеканың барлық мерзімінде (әдетте 30 немесе 15 жыл) өзгермейді. Айнымалы немесе реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) оның орнына сыйақы мөлшерлемесі несие мерзімі ішінде өзгеріп отыратын пайыздық мөлшерлемеге ие.

Үйімде қанша ипотека алуға болады?

Әдетте, несие берушілер бірінші немесе алғашқы ипотеканы рәсімдейді, содан кейін екінші деңгейлі ипотека алуға мүмкіндік береді, бұл үйге арналған несие деп аталады. Несие берушілердің көпшілігі сол мүлікпен кепілдендірілген келесі ипотеканы қамтамасыз етпейді.

Ипотеканы қайдан алуға болады?

Ипотекалық несиелерді алуан түрлі ақпарат көздері ұсынады. Банктер мен несиелік серіктестіктер көбінесе үйге несие береді, сонымен қатар тек үйдегі несиемен айналысатын мамандандырылған ипотекалық компаниялар бар. Сіз сондай-ақ әртүрлі несие берушілердің арасында ең жақсы тариф бойынша сауда жасауға көмектесу үшін ипотека брокерін қолдана аласыз.