Мерзімді пайыздық ставка
Пайыздың мерзімді шегі дегеніміз не?
Сыйақы мөлшерлемесінің мерзімді шегі дегеніміз – несие немесе ипотека несиесінің белгілі бір кезеңінде рұқсат етілген пайыздық мөлшерлемені түзетуді білдіреді. Мерзімді мөлшерлеме шегі қарыз алушыны кез-келген интервал кезінде реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) өнімі қаншалықты өзгеруі немесе түзетуі мүмкін екендігімен шектейді.
ПАЙДАЛАНУШЫЛЫҚ Сыйақы ставкасының мерзімді шегі
Түзету мерзімі аяқталған кезде, пайыздық мөлшерлеме үстеме немесе төмен қарай түзету болуы мүмкін үстеме ставкаларды көрсету үшін түзетіледі және мерзімді пайыздық мөлшерлемемен шектеледі. Сыйақы мөлшерлемесінің мерзімді шегі түсіну үшін маңызды сан болғанымен, бұл реттелетін ставка (ARM) бойынша құрылымды анықтайтын көрсеткіштердің бірі ғана. Қарыз алушы білуі керек басқа маңызды шарттарға мыналар жатады:
- Өмір бойы қақпағы қолына бойынша рұқсат етілген ең көп жоғарғы шегі пайыздық мөлшерлеме болып табылады.
- Ан бастапқы пайыздық мөлшерлеме әдетте 10 жыл алты ай мерзімге тұрақты болып қалады қолданыстағы пайыздық ставкалар төмен, реттелетін немесе өзгермелі мөлшерлемесі несие бойынша кіріспе мөлшерлемесі болып табылады.
- Бастапқы реттеу ставканың деңгейі бірінші жоспарланған түзету күні жылжыту мүмкін максималды сомасы болып табылады.
- Сыйақы ставкасы – бұл өзгермелі ставка бойынша несиелік өнімге байланысты ставкалардың төменгі диапазонында келісілген мөлшерлеме.
- Ан пайыздық мөлшерлеме төбеге ұқсас болып табылады және кейде өмір бойы қақпақтардың, деп аталады. Алайда, пайыздық мөлшерлеменің шегі әдетте абсолюттік пайыздық мәнге ие. Мысалы, ипотеканың шарттық талаптарында ең жоғарғы пайыздық мөлшерлеме ешқашан 15% -дан аспауы мүмкін деп көрсетілуі мүмкін.
ARM пайыздық ставкалары қалай жұмыс істейді
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека әр түрлі болады. ARM-де мерзімдердің сандық өрнектері мен жылдамдықтың өсу мөлшерін қамтитын сипаттамалары болады. Мысалы, бастапқы ставкасы төрт пайыз болатын 3/1 ARM қақпағының құрылымы 2/1/8 болуы мүмкін.
Бастапқы үш жылдық кезеңнің соңында төрт пайыздық мөлшерлеме екі пайызға дейін түзетілуі мүмкін. Түзету төмен немесе жоғары пайыздық мөлшерлемеге сәйкес келуі мүмкін. Осылайша, үш жылдық бастапқы кезеңнен кейін алынған сыйақы 2-6 пайыз аралығында өзгеруі мүмкін. Жыл сайын бастапқы түзетуден кейін ставка бір пайызға дейін көтерілуі немесе төмендеуі мүмкін. Ешқандай жағдайда несие беруші пайыздық мөлшерлемені сегіз пайыздан асыра алмайды.
Әрбір түзету мерзімі келген кезде несие беруші ағымдағы нарықтық пайыздық мөлшерлемелерді көрсету үшін индекстердің біреуін немесе комбинациясын қолданады. Несие берушінің индексті таңдауы бастапқы несиелік келісімде көрсетілуі керек. Әдетте қолданылатын эталондарға Лондон банкаралық ұсынылған ставкасы (LIBOR), 12 айлық қазынашылық индексі немесе тұрақты өтеу қазынасы жатады. Несие беруші сонымен қатар көрсетілген пайыздық мөлшерлемеге маржа қосады. Маржа мөлшері туралы мәліметтер несиелік құжаттамада да болуы керек.
Несие берушілер ставканы осы шекті деңгейден асыра алмаса да, кейбір жағдайларда несие алушылар шекті ставкалар үшін жауап береді. Мұндай жағдай егер индекс пен маржа мерзімді ставканы шектен жоғары қоятын болса орын алуы мүмкін. Алдыңғы мысалға оралсақ, егер несие берушінің 2% маржасы болса, қарыз алушының он пайыздық мөлшерлемесі болуы мүмкін.