Ипотека негізін қалаушы
Ипотеканың негізін қалаушы дегеніміз не?
Ипотекалық несие беруші – бұл заем алушымен үйге несие беру операцияларын жасау үшін жұмыс жасайтын мекеме немесе жеке тұлға. Ипотекалық несие беруші ипотека бойынша несие беруші болып табылады және ол ипотека брокері немесе ипотека банкирі бола алады. Ипотека ипотекасы бастапқы ипотека нарығының бөлігі болып табылады және қажетті құжаттарды жинау және файлды мақұлдау процесінде басшылыққа алу үшін өтініш берген күннен бастап жабылғанға дейін андеррайтерлермен және несиелік процессорлармен жұмыс істеуі керек.
негізгі өнімдер
- Ипотекалық несие беруші – бұл несие алушыға үйге несие беру операциясын жасау үшін андеррайтермен жұмыс жасайтын мекеме немесе жеке тұлға.
- Ипотекалық несие бастаушылары бөлшек банктерден, ипотекалық банктен және ипотекалық брокерлерден тұрады.
- Олар несие құрғандықтан, ипотека бойынша бастаушылар бастапқы ипотека нарығының бөлігі болып табылады; бірақ олар көбінесе несиелерін екінші деңгейдегі ипотекалық нарыққа сатады.
- Ипотеканы бастаушылар ипотека алу үшін алынатын төлемдер арқылы ақша табады және қарыз алушыға берілген сыйақы ставкасы мен сыйақы ставкасы арасындағы айырма осы сыйақы ставкасын төлейді.
Ипотека негізін қалаушы туралы түсінік
Ипотеканың оригинаторы – ипотека құруға қатысқан алғашқы компания. Ипотекалық несие бастаушылары бөлшек банктерден, ипотекалық банктен және ипотекалық брокерлерден тұрады. Банктер несиелерді жабу үшін дәстүрлі қаржыландыру көздерін пайдаланады, ал ипотекалық банкирлер әдетте несие беру үшін қойма желісі деп аталатынды пайдаланады. Көптеген банктер және барлық дерлік ипотекалық банкирлер жаңадан пайда болған ипотеканы екінші деңгейдегі ипотекалық нарыққа тез сатады.
Алайда, оның мөлшері мен талғампаздығына байланысты ипотека бастаушысы бүкіл пакетті сатқанға дейін белгілі бір мерзімге ипотеканы біріктіре алады; сонымен қатар жеке несиелерді олар пайда болған кезде сатуы мүмкін. Қарыз алушы пайыздық ставканы белгілеп, құлыптап тастағаннан кейін ипотека бойынша несие алған кезде оригинатор үшін қауіп бар. Егер қарыз алушы сыйақы мөлшерлемесін бұғаттаған кезде ипотека қайталама нарыққа бір уақытта сатылмаса, онда сыйақы ставкалары өзгеруі мүмкін, бұл ипотеканың екінші нарықтағы құнын және сайып келгенде, ипотека бойынша бастаушының пайдасын өзгертеді.
Ипотекалық несиелерді сатудан бұрын біріктіретін бастамашылар көбінесе ипотекалық несие құбырларын пайыздық ауысыммен хеджирлейді. Бір ипотеканы сатуға арналған, ең жақсы күш-жігер саудасы деп аталатын мәміленің ерекше нұсқасы бар, ол ипотеканы хеджирлеу үшін оригинатордың қажеттілігін жоққа шығарады. Кішкентай бастаушылар ең жақсы күш-жігерді сауданы қолдануға бейім.
Жалпы, ипотекалық ресімдейді ипотека және Қарыз алушы мен берілген пайыздық мөлшерлемесі арасындағы айырма пайда үшін алынады алымдарды арқылы ақша жасауға сыйлықақысын орта нарықтық деп пайыздық мөлшерлеме бойынша төлейтін болады.
$ 260,386
АҚШ-тың санақ бюросының мәліметтері бойынша 2019 жылы жаңа ипотеканың орташа мөлшері
Бастапқы және екінші деңгейдегі ипотекалық нарық
Бастапқы ипотекалық нарық – бұл қарыз алушы ипотека мәмілесін жасау үшін ипотека бастамашысымен, банк, несие серіктестігі немесе ипотека брокерімен бірге жиналатын бастапқы нарық. Бастапқы ипотекалық несие беруші жабылу үстелінде қарыз алушыға қаражат ұсынады, оны қарыз алушы үй сатып алуды аяқтайды.
Жоғарыда көрсетілген несие берушілер бірнеше несие берушілердің өкілі болып табылады, өйткені АҚШ-та ипотеканың бастапқы нарығы өте бөлшектеніп кеткен. Ипотеканың үлкен пайызын құрайтын бірнеше ірі фирмалар болғанымен, мыңдаған кішігірім фирмалар мен жеке тұлғалар бар, олар ипотека бойынша пайда болуының үлкен пайызын құрайды.
Пайда болғаннан кейін ипотека бойынша қызмет көрсету құқығы бір мекемеден екінші мекемеге жиі сатылады. Бұл қызмет екінші деңгейдегі ипотекалық нарықта жүзеге асырылады, өйткені бұл нарықта сатып алу-сату ипотека күшіне енгеннен кейін ғана мүмкін болады. Фанни Мэй және Фредди Мак сияқты үкімет қаржыландыратын кәсіпорындар (GSE) екінші нарықтағы ең ірі сатып алушылар болып табылады. Екінші реттік сатып алушылар несие пулдарын ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздарға (МБҚ) жинап, көбіне Уолл-Стриттегі инвестициялық банктерге сатады.
Ипотекалық Оригинатор қалай байланысты тиесілі түйіні қандай пайызы қорытындылай келе туындауын есептеледі. Жаңадан пайда болған ипотеканың көп пайызы екінші деңгейдегі ипотекалық нарыққа сатылатындықтан, оны ипотеканы екінші нарықта сатып алуды бастау ретінде санауымен, осылайша, шығу тегі туралы екі рет санауы мүмкін.
Ипотека негізін қалаушылардың әр түрлі типтері
Ипотекалық банкирлер мен ипотекалық брокерлер ипотека бастаушыларының ең кең таралған екі түрін ұсынады. Тақырыптар бір-біріне ұқсас болғанымен, екеуінің арасында маңызды айырмашылықтар бар. А ипотекалық банкир қаражат несиелер өз ақшамен жабу кезінде, бұл несиелеу мекемесі жұмыс істейді. Бөлшек банктер мен несиелік серіктестіктердің көпшілігінде ипотекалық банкирлер жұмыс істейді.
Ипотекалық брокер, керісінше, қарыз алушы мен әртүрлі ипотекалық банктік мекемелер арасында делдал ретінде қызмет етеді. Брокер өтінімді қабылдайды, несие мен кірісті тексереді, және көбінесе андеррайтеринг пен өңдеудің көп бөлігімен айналысады, бірақ ақыр соңында несиені несие беру ұйымына жабу үшін қаржыландырады.