Өмірлік қақпақ
Өмір бойына қақпақ дегеніміз не?
Өмір бойына шек қою термині реттелетін мөлшерлеме бойынша (ARM) ең жоғары пайыздық мөлшерлемені білдіреді. Бұл қақпақ ипотеканың барлық мерзіміне қолданылады.
Өмір бойына шек қою қарыз алушы үшін ипотека мерзімі ішінде айтарлықтай пайыздық өсіммен байланысты тәуекелдерді шектейді, бірақ егер мөлшерлемелер жеткілікті түрде өссе, несие беруші үшін пайыздық тәуекел тудыруы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Өмір бойына шек қою – бұл қарыз алушының несие мерзімі ішінде төлей алатын ең жоғарғы пайыздық мөлшерлемесі.
- Егер сыйақы мөлшерлемесі өмір бойғы шегінен асып кетсе, қарыз алушы осы ең жоғары мөлшерлемені төлеумен шектеледі.
- Несие берушілер пайыздық мөлшерлемені бастапқы, мерзімді және өмір шекті деңгейлерімен бірге теңшей алады.
- Қақпақтардың қалай жұмыс істейтіндігін түсіну қарыз алушыларға ай сайынғы төлемдерін анықтауға көмектеседі, егер ARM өмір бойы максималды деңгейге жетсе.
Өмірлік қақпақтар қалай жұмыс істейді
Нарықта ипотекалық өнімдердің көптеген түрлері бар. Қарыз алушыларға пайыздық мөлшерлеме несиенің барлық мерзімінде тұрақты болатын тұрақты мөлшерлемелі өнімдерді таңдау мүмкіндігі бар. Ставка тұрақты болғандықтан, белгіленген ставка бойынша ипотекасы бар адамдар өздерінің ипотекасымен байланысты шығындарды болжай алады. Реттелетін мөлшерлеме бойынша (өзгермелі) ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелер, екінші жағынан, несие алу мерзімінде өзгеріп отырады. Ол бастапқы кезең үшін тұрақты, содан кейін несие төленгенге дейін белгілі бір уақыт аралығында реттеледі.
ARM шарттары өнімнің сипаттамасында көрсетілген.Мысалы, 5/1 ARM тіркелген ставкасы талап қызығушылық бес жыл бойы кейіннен өзгермелі мөлшерлемемен әр 12 ай сайын қалпына келтіреді.Қарыз алушылар көбінесе 2-2-6 немесе 5-2-5 пайыздық ставка құрылымын таңдай алады.Бұл дәйексөздерде бірінші сан бірінші өсу шегін білдіреді, екінші сан периодты 12 айлық өсу шегі, ал үшінші сан – өмір бойғы қақпақ.
Бастапқы және мерзімді шектер кез-келген бірыңғай сыйақы мөлшерлемесін түзету күнінде ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені ұлғайтуға болатын соманы шектейді. Өмір бойы қақпағы, бірақ, қарыз алушы мерзімі бойы төлеуге тиіс деп ең жоғарғы сыйақы ставкасы болып табылады. Өмір бойына қақпақты есептеу тұжырымдамасы бастапқы пайыздық мөлшерлемеден пайыздық өсімді көрсетеді. Мысалы, егер белгілі бір мерзімдегі ARM-де бастапқы тіркелген сыйақы мөлшерлемесі 5% және өмір бойғы шегі 5% болса, рұқсат етілген максималды мөлшерлеме 10% құрайды.
Өмірлік шекті мәндер ARM-дің пайыздық ставкалар құрылымының бөлігі болып табылады және бірнеше нысанда болуы мүмкін. Несие берушілерге пайыздық мөлшерлемелерді бастапқы, мерзімді және өмір шектерімен бірге икемдеу мүмкіндігі бар.
Ерекше мәселелер
Қақпақтардың қалай жұмыс істейтінін түсіну қарыз алушыларға ай сайынғы төлемдерін анықтауға көмектеседі, егер ARM өмір бойы максималды деңгейге жетсе. Өмір бойына шек қою маңызды болғанымен, бұл реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканың құрылымын анықтайтын көрсеткіштердің бірі ғана. Қарыз алушы білуі керек басқа маңызды шарттарға мыналар жатады:
- Ан бастапқы пайыздық мөлшерлеме 10 жыл алты ай мерзімге тұрақты болып қалады, әдетте қолданыстағы пайыздық ставкалар төмен реттелетін немесе өзгермелі мөлшерлемесі несие бойынша кіріспе ставкасы болып табылады,.
- Бастапқы реттеу ставканың деңгейі бірінші жоспарланған түзету күні жылжыту мүмкін максималды сомасы болып табылады.
- А мерзімді реттеу деңгейі реттелетін-бағамы қарыз бірі реттеу аралығы ішінде рұқсат максималды реттеу болып табылады.
- Жылдамдығы қабат келісілген болып табылады бағамы өзгермелі мөлшерлемесі несие өніммен байланысты ставкалардың неғұрлым төменгі диапазонында.
- Ан пайыздық мөлшерлеме төбеге ұқсас болып табылады және кейде өмір бойы бас әріптер регистрін деп аталады. Алайда, пайыздық мөлшерлеменің шегі әдетте абсолюттік пайыздық мән түрінде көрсетіледі. Мысалы, ипотеканың шарттық талаптарында ең жоғарғы пайыздық мөлшерлеме ешқашан 15% -дан аспауы мүмкін деп көрсетілуі мүмкін.
Маңызды
Сіздің ипотекаңыздың өмір сүру ұзақтығынан басқа факторлары бар, бұл сізге сәйкес келетін өнімді анықтауға көмектеседі.
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека белгіленген формула бойынша жүретіндіктен, қарыз алушылар бастапқы ставкаға және мерзімді түзетулерге әр түрлі уақыт аралығының салдарын, сондай-ақ ставкалардың өзгеруі мен шекті деңгейлердің әсерін түсіне алады.
Сатып алушыға өмір бойы төлеуге болатын ең жоғарғы айлық төлем мөлшерін білуге көмектеседі. Ай сайынғы төлем мөлшерін білу оларға ипотеканың осы түрінің сәйкес келетіндігін анықтауға көмектеседі. Егер өмір бойғы шектеулер ай сайынғы төлемдерді қарыз алушының қолы жетпейтін жерге қойса, бұл нақты ипотека сатып алушы үшін дұрыс несие емес.
Өмір бойына шек қоюды түсіну қарыз алушының жылжымайтын мүлікті сатып алуды қаржыландыру үшін қолданатын стратегиясын хабарлайды. Қарыз алушылардың бастапқы пайыздық ставкалары, әдетте, белгіленген ставкалы ипотека бойынша ставкалардан төмен, бұл қарыз алушыларға АРМ таңдауына түрткі болады. Егер ARM-де өмір сүру мерзімі ең көп болса, қарыз алушы ай сайын төлегісі келетін мөлшерден жоғары болса, қарыз алушы ипотеканы бастапқы мөлшерлемені көтеру мерзімі аяқталғанға дейін қайта қаржыландыру туралы шешім қабылдауы мүмкін. Осылайша, олар төменгі бастапқы мөлшерлемені ала алады, бірақ жоғары ставкалар қолданылғанға дейін жаңа ипотекаға ауыса алады.