Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM)
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) дегеніміз не?
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) – бұл өтелмеген баланста қолданылатын пайыздық мөлшерлеме несие алу мерзімінде өзгеріп отыратын ипотека түрі. Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека кезінде бастапқы сыйақы мөлшерлемесі белгілі бір мерзімге белгіленеді. Осы уақыт кезеңінен кейін пайыздық мөлшерлеме мезгіл-мезгіл, жылдық немесе тіпті айлық аралықпен қайта қалпына келтіріледі. ARM-ді сонымен қатар өзгермелі ставка немесе өзгермелі ипотека деп атайды. ARM-дің пайыздық мөлшерлемесі эталон немесе индекс негізінде қалпына келтіріледі, сонымен қатар ARM маржасы деп аталатын қосымша спрэд.
Негізгі өнімдер
- Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (ARM) – бұл өтелмеген баланста қолданылатын пайыздық мөлшерлеме несие алу мерзімінде өзгеріп отыратын ипотека түрі.
- Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека мөлшерлемесі кезінде пайыздық мөлшерлемелер мен / немесе төлемдер жылына немесе несие мерзімі ішінде қаншаға көтерілуі мүмкін екендігі туралы шектеулер бар.
- ARM белгілі бір уақыт аралығында несиені толығымен төлеуді жоспарлап отырған тұрғын үй сатып алушылары үшін немесе ставка өзгерген кезде қаржылық зардап шекпейтіндер үшін ақылды қаржылық таңдау бола алады.
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканы (ARM) түсіну
Әдетте ARM екі сан түрінде көрсетіледі. Көп жағдайда бірінші сан несиеге белгіленген мөлшерлемені қолдану уақытының ұзақтығын көрсетеді.
Маңызды
Егер сіз несие мөлшерлемесі бойынша несие алуды ойласаңыз, сіз ипотекалық калькулятор көмегімен әр түрлі ARM түрлерін салыстыра аласыз.
Мысалы, 2/28 ARM-де екі жыл бойына белгіленген ставка, ал қалған 28 жыл ішінде өзгермелі ставка бар. Керісінше, 5/1 ARM бес жыл бойына белгіленген жылдамдықпен мақтана алады, содан кейін жыл сайын өзгеріп отыратын айнымалы мөлшерлеме (бірінші санмен көрсетілгендей). Сол сияқты, 5/5 ARM бес жылға белгіленген ставкадан басталып, әр бес жыл сайын реттеледі.
Индекстер мен маржаларға
Белгіленген мөлшерлеме кезеңінің соңында ARM пайыздық мөлшерлемелері индекс пен белгіленген маржа негізінде өседі немесе төмендейді. Көп жағдайда ипотека үш индекстің біріне байланысты болады: бір жылдық қазынашылық вексельдер бойынша өтеу кірістілігі, қаражаттың 11-ші аудан индексі немесе Лондонның банкаралық ставкасы.
Индекстің жылдамдығы өзгеруі мүмкін болса да, маржа өзгеріссіз қалады. Мысалы, егер индекс 5%, ал маржа 2% болса, ипотека бойынша сыйақы мөлшерлемесі 7% -ға теңеледі. Алайда, егер пайыздық мөлшерлемені келесі рет түзеткенде индекс тек 2% -ды құраса, онда несие бойынша 2% маржаның негізінде ставка 4% -ке дейін төмендейді.
Ерекше мәселелер
ARM белгілі бір уақыт аралығында несиені толығымен төлеуді жоспарлап отырған тұрғын үй сатып алушылары үшін немесе ставка өзгерген кезде қаржылық зардап шекпейтіндер үшін ақылды қаржылық таңдау бола алады. Көптеген жағдайларда, ARM-де ставканың жоғарылауы және / немесе төлемдердің қаншалықты күрт өзгеруі мүмкін екенін шектейтін мөлшерлемелер бар.
Мерзімді мөлшерлеме шегі жыл сайын пайыздық мөлшерлемені келесі жылға өзгертуге мүмкіндік береді, ал өмір бойғы мөлшерлеме несие мерзімі ішінде пайыздың қаншалықты артуы мүмкін екеніне шек қояды. Соңында, ай сайынғы ипотека төлемінің қаншалықты ұлғаюы мүмкін екендігі туралы төлем шектері бар. Төлем шектері егжей-тегжейлі емес, доллармен өседі.