5/1 гибридті реттелетін мөлшерлеме (5/1 гибридті ARM)

5/1 гибридті реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (5/1 ARM) дегеніміз не?

5/1 гибридті реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (5/1 ARM) бастапқы пайыздық мөлшерлеменің бес жылдық кезеңінен басталады, содан кейін жылдық мөлшерлемеге сәйкес келеді. Терминдегі «5» дегеніміз белгіленген мөлшерлемемен жылдардың санын білдіреді, ал «1» ставканың осыдан кейін қаншалықты жиі (жылына бір рет) реттелетінін білдіреді. Осылайша, ай сайынғы төлемдер бес жылдан кейін, кейде күрт өсуі мүмкін.

Негізгі өнімдер

  • 5/1 гибридті реттелетін ипотека (ARM) бес жылға кіріспе ставканы ұсынады, содан кейін сыйақы мөлшерлемесі жыл сайын өзгеріп отырады.
  • ARM реттелген кезде пайыздық мөлшерлемелер олардың шекті ставкаларына және олар байланысты болған индекстерге байланысты өзгереді.
  • Үй иелері, әдетте, кіріспе кезінде ипотека төлемдерінің төмендігінен ләззат алады.

Гибридті реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (5/1 Hybrid ARM) қалай жұмыс істейді

5/1 гибридті ARM реттелетін мөлшерлеменің ең танымал түрі болуы мүмкін, бірақ бұл жалғыз нұсқа емес. Сондай-ақ 3/1, 7/1 және 10/1 ARM бар. Бұл несиелер сәйкесінше үш, жеті немесе 10 жылға арналған бастапқы мөлшерлемені ұсынады, содан кейін олар жыл сайын түзетіледі.

Сондай-ақ бес жылдық мерзімді ARM немесе 5 жылдық ARM деп аталатын бұл ипотека индекс пен маржаға сәйкес реттелетін пайыздық мөлшерлемемен ерекшеленеді. Гибридті ARM тұтынушыларға өте ұнайды, өйткені оларда бастапқы пайыздық мөлшерлеме болуы мүмкін, ол дәстүрлі мөлшерлеме бойынша ипотекадан едәуір төмен. Несие берушілердің көпшілігі осындай гибридті ARM-дің кем дегенде бір нұсқасын ұсынады, олардың 5/1 гибридті ARM әсіресе танымал.

ARM-дің басқа құрылымдары бар, мысалы 5/5 және 5/6 ARMs, оларда бес жылдық кіріспе кезеңі, содан кейін мөлшерлемелер сәйкесінше әр бес жыл сайын немесе алты айда бір рет түзетіледі. Атап өту керек, 15/15 ARM 15 жылдан кейін бір рет түзетіледі, содан кейін несиенің қалған бөлігінде тұрақты болып қалады. Кем ортақ 2/28 және 3/27 Arms. Біріншісінде тіркелген сыйақы мөлшерлемесі алғашқы екі жылға ғана қолданылады, содан кейін реттелетін мөлшерлемелер 28 жылға созылады; екіншісімен, белгіленген мөлшерлеме келесі 27 жылдың әрқайсысына түзетулер енгізе отырып, үш жылға арналған. Осы несиелердің кейбіреулері жыл сайын емес, жарты жылда түзетіледі.

Kurzübersicht

Гибридті ARM-де белгіленген жылдар кезеңіне белгіленген пайыздық ставка бар, содан кейін ставкалар реттелетін ұзартылған кезең.

5/1 гибридті ARM мысалы

Сыйақы мөлшерлемесі ARM өздеріне байланған индекстермен бірге түзетілген кезде олардың шекті ставкаларына байланысты өзгереді. Егер 5/1 гибридті ARM 3% маржа болса және индекс 3% болса, ол 6% -ке түзетіледі.

Бірақ 5/1 гибридті ARM бойынша толық индекстелген пайыздық мөлшерлемені қаншалықты реттей алатындығы көбінесе пайыздық ставканың құрылымымен шектеледі. Толық индекстелген пайыздық мөлшерлемені бірнеше түрлі индекстермен байланыстыруға болады, ал бұл сан әртүрлі болғанымен, маржа несие мерзімі үшін бекітілген.

Қарыз алушы ай сайынғы төлемдерінде 5/1 гибридті ARM көмегімен айтарлықтай соманы үнемдей алады. 20% бастапқы жарнасы бар (60 000 АҚШ доллары) үйді сатып алу бағасын 300 000 доллар деп есептесек, өте жақсы / өте жақсы несиесі бар қарыз алушы несие бойынша 50-ден 150-ге дейінгі базалық ұпайларды және олардың 240 000 долларлық несиелері бойынша төлемдерден айына 100 доллардан артық үнемдей алады. Әрине, бұл мөлшерлеме көтерілуі мүмкін, сондықтан қарыз алушылар ай сайынғы төлемнің жоғарылауын күтуі керек, ставкасы көтерілгенде үйін сатуға немесе қайта қаржыландыруға дайын болуы керек.

5/1 гибридті ARM-нің артықшылықтары мен кемшіліктері

Көп жағдайда, ARM белгіленген пайыздық ставкалары бар дәстүрлі ипотекалық несиелерден гөрі төменгі кіріс ставкаларын ұсынады. Бұл несиелер өз үйлерінде қысқа мерзімге тұруды жоспарлап, кіріспе кезеңнің соңына дейін сатуды жоспарлап отырған сатып алушылар үшін өте қолайлы болуы мүмкін. 5/1 Hybrid ARM, сондай-ақ кіріс ставкасы аяқталғанға дейін қайта қаржыландыруды жоспарлап отырған сатып алушылар үшін жақсы жұмыс істейді. 5/1 сияқты гибридті ARM-дің пайыздық мөлшерлемесі стандартты ARM-ге қарағанда жоғары болады.

Артықшылықтары

  • Дәстүрлі тұрақты пайыздық ипотекаға қарағанда төменірек кіріс ставкалары

  • Сыйақы мөлшерлемесі ипотекалық несие түзетілгенге дейін төмендеуі мүмкін, нәтижесінде төлемдер төмендейді

  • Қысқа уақытқа үйлерінде тұратын сатып алушылар үшін жақсы

Минус

  • Стандартты реттелетін ипотекадан (ARM) қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелер

  • Ипотека түзетілген кезде, пайыздық мөлшерлемелердің өсуі мүмкін

  • Жеке мәселелерге немесе нарықтық қатынастарға байланысты бағаны көтеру мүмкін емес

Сондай-ақ, пайыздық мөлшерлеменің төмендеуі, несие алушының түзету кезінде оның ай сайынғы төлемін төмендетуі мүмкін. Бірақ көптеген жағдайларда ставка өсіп, қарыз алушының ай сайынғы төлемдерін көбейтеді.

Егер қарыз алушы несие мөлшерлемесін қалпына келтіргенге дейін сату немесе қайта қаржыландыру арқылы ипотекадан шығу ниетімен ARM алса, жеке қаржы немесе нарықтық қатынастар оларды несие құрсауында ұстап, мүмкін емес мөлшерлемені көтеруге мәжбүр етеді. Сыйақы мөлшерлемесі бойынша ипотеканы қарастыратын тұтынушылар өздерін қалай жұмыс істейтіні туралы білуі керек.