Қайта қаржыландыру

Қайта қаржыландыру дегеніміз не?

Қайта қаржыландыру немесе қысқаша «рефи» қолданыстағы несиелік келісімнің шарттарын қайта қарау және ауыстыру процесін білдіреді, бұл әдетте несиеге немесе ипотекаға қатысты. Кәсіпорын немесе жеке тұлға несиелік міндеттемені қайта қаржыландыру туралы шешім қабылдаған кезде, олар өздерінің пайыздық мөлшерлемесіне, төлемдер кестесіне және / немесе шартта көрсетілген басқа шарттарға тиімді өзгерістер енгізуге тырысады. Егер мақұлданса, қарыз алушы бастапқы келісімшарттың орнына келетін жаңа келісімшарт алады.

Қарыз алушылар көбінесе пайыздық ставка айтарлықтай өзгерген кезде қайта қаржыландыруды таңдайды, бұл жаңа келісімшарт бойынша қарызды төлеу бойынша үнемдеуді тудырады.

Негізгі өнімдер

  • Қайта қаржыландыру қолданыстағы несие шарттары, мысалы, сыйақы ставкалары, төлем кестелері немесе басқа шарттар қайта қаралған кезде пайда болады.
  • Қарыз алушылар пайыздық мөлшерлемелер төмендеген кезде қайта қаржыландыруға бейім.
  • Қайта қаржыландыру адамның немесе бизнестің несиелік жағдайы мен оның төлемінің мәртебесін қайта бағалауды көздейді.
  • Қайта қаржыландыруға жиі қолданылатын тұтынушылық несиелерге ипотекалық несие, автокөлік несиесі және студенттік несие жатады.

Қайта қаржыландыру қалай жұмыс істейді

Тұтынушылар көбіне өзгермелі экономикалық жағдайларға байланысты қарыз алудың неғұрлым қолайлы шарттарын алу үшін белгілі бір қарыз міндеттемелерін қайта қаржыландыруға ұмтылады. Қайта қаржыландыру жалпы мақсаттар, қарыз мерзімі ішінде төлемдерді азайту үшін қарыз ұзақтығын өзгерту үшін, немесе қосқыш үшін бір тіркелген пайыздық мөлшерлемелер төмендету болып табылады тіркелген-бағамы ипотекалық Ан реттелетін-бағамы ипотека (ARM) немесе керісінше.

Қарыз алушылар несие профилі жақсарғандықтан, ұзақ мерзімді қаржылық жоспарларына өзгертулер енгізілгендіктен немесе олардың қарыздарын бір арзан бағалы несиеге шоғырландыру арқылы өтеу үшін қайта қаржыландыруы мүмкін.

Қайта қаржыландырудың ең кең тараған мотивациясы – пайыздық орта. Пайыздық мөлшерлемелер циклдік болғандықтан, көптеген тұтынушылар ставкалар төмендеген кезде қайта қаржыландыруды таңдайды. Ұлттық экономикалық цикл және нарықтық бәсекелестік тұтынушылар мен бизнес үшін пайыздық мөлшерлемелердің өсуіне немесе төмендеуіне себеп болатын негізгі факторлар болуы мүмкін. Бұл факторлар несиелік өнімнің барлық түрлерінде, оның ішінде айналымсыз несиелерде де, жаңартылатын несиелік карталарда да пайыздық мөлшерлемелерге әсер етуі мүмкін. Өсім ставкасы жағдайында өзгермелі пайыздық өнімі бар борышкерлер пайызбен көбірек төлейді; керісінше құлдырау деңгейінде болады.

Қайта қаржыландыру үшін қарыз алушы өзінің қолданыстағы несие берушісіне немесе жаңасына сұраныспен жүгініп, жаңа несиелік өтінімді толтыруы керек. Қайта қаржыландыру кейіннен жеке тұлғаның немесе кәсіптің несиелік шарттары мен қаржылық жағдайын қайта бағалауды қамтиды. Әдетте қайта қаржыландыру үшін қарастырылатын тұтынушылық несиелерге ипотекалық несие, автокөлік несиесі және студенттік несие жатады.

Бизнес сонымен қатар коммерциялық жылжымайтын мүлік объектілері бойынша ипотекалық несиелерді қайта қаржыландыруға ұмтылуы мүмкін. Көптеген бизнес-инвесторлар өздерінің корпоративтік баланстарын несие берушілер берген несиелік несие бойынша бағалайды, олар нарықтық ставкалардың төмендеуінен немесе несиелік бейіннің жақсаруынан пайда көруі мүмкін.

Қайта қаржыландыру түрлері

Қайта қаржыландыру нұсқаларының бірнеше түрі бар. Қарыз алушы шешкен несие түрі қарыз алушының қажеттіліктеріне байланысты. Осы қайта қаржыландыру нұсқаларының кейбіреулері:

  • Мерзімді және мерзімді қайта қаржыландыру : бұл қайта қаржыландырудың ең кең таралған түрі. Сыйақы және мерзімді қайта қаржыландыру бастапқы несие төленгенде және оның орнына төмен пайыздық төлемдерді қажет ететін жаңа несиелік келісімшартта болған кезде пайда болады.
  • Қолма-қол ақшасыз қайта қаржыландыру : Қарызды кепілге қоятын базалық активтің құны жоғарылаған кезде ақшадан бас тарту жиі кездеседі. Мәміле активтің өзіндік құнын немесе меншікті капиталын несиенің үлкен сомасына (көбінесе жоғары пайыздық мөлшерлемеге) айырбастауды көздейді. Басқа сөзбен айтқанда, актив қағазда құндылығы жоғарылағанда, сіз оны сату арқылы емес, несие арқылы осы құндылыққа қол жеткізе аласыз. Бұл опция несиенің жалпы сомасын көбейтеді, бірақ қарыз алушыға активке меншік құқығын сақтай отырып, қолма-қол ақша алуға бірден мүмкіндік береді.
  • Ақшалай қаражатты қайта қаржыландыру : Ақшалай қайта қаржыландыру қарыз алушыға несиенің құнының төмен мәніне (LTV) немесе кішігірім несиелік төлемдер үшін несиенің кейбір бөлігін төлеуге мүмкіндік береді.
  • Шоғырландыруды қайта қаржыландыру : Кейбір жағдайларда шоғырландырылған несие қайта қаржыландырудың тиімді әдісі бола алады. Шоғырландырылған қайта қаржыландыруды инвестор бірнеше несиелік өнім бойынша олардың ағымдағы орташа пайыздық мөлшерлемесінен төмен ставка бойынша жалғыз несие алған кезде пайдалануға болады. Қайта қаржыландырудың бұл түрі тұтынушыдан немесе бизнестен төмен мөлшерлеме бойынша жаңа несие алуға өтініш беруді, содан кейін бар қарызды жаңа несиемен төлеуді талап етеді, бұл ретте олардың негізгі борыш сомасы айтарлықтай төмен пайыздық төлемдермен қалады.

Қайта қаржыландырудың оң және теріс жақтары

Артықшылықтары

  • Сіз ай сайынғы ипотека төлемін және пайыздық мөлшерлемені ала аласыз.

  • Болжамдылық пен ықтимал үнемдеуді ескере отырып, реттелетін пайыздық мөлшерлемені белгіленген пайыздық мөлшерлемеге ауыстыра аласыз.

  • Сіз шұғыл қаржылық қажеттілікке қолма-қол ақша ағынына ие бола аласыз.

  • Сіз төленген жалпы пайыздар бойынша ақшаңызды үнемдеуге мүмкіндік бере отырып, несиенің қысқа мерзімін белгілей аласыз.

Минус

  • Егер сіздің несие мерзімі бастапқы қалпына келтірілсе, несие мерзімі ішінде сіздің жалпы сыйақы төлеміңіз төмен ставка бойынша үнемдегеніңізден асып түсуі мүмкін.

  • Егер пайыздық мөлшерлемелер төмендесе, сіз қайтадан қаржыландырмасаңыз, белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотека арқылы пайда ала алмайсыз.

  • Сіз өзіңіздің үйіңіздегі меншікті капиталды азайта аласыз.

  • Сіздің ай сайынғы төлеміңіз несие мерзімінің қысқаруымен ұлғаяды және сіз қайта қаржыландыру бойынша жабу шығындарын төлеуіңіз керек.

Қайта қаржыландыру мысалы

Мұнда қайта қаржыландыру қалай жұмыс істейтіні туралы гипотетикалық мысал келтірілген. Айталық, Джейн мен Джонның 30 жылдық тұрақты несиесі бар. Олар 10 жыл бұрын өздерінің ставкаларына алғаш кіргеннен бері төлейтін сыйақысы 8% құрайды. Экономикалық жағдайларға байланысты пайыздық мөлшерлемелер төмендейді. Ерлі-зайыптылар өздерінің банктеріне жүгінеді және қолданыстағы ипотеканы 4% жаңа мөлшерлемемен қайта қаржыландыруға қабілетті. Бұл Джейн мен Джонға алдағы айлық ипотека төлемдерін төмендете отырып, алдағы 20 жылға жаңа мөлшерлемені бекітуге мүмкіндік береді. Болашақта пайыздық мөлшерлемелер тағы да төмендейтін болса, төлемдерін одан әрі төмендету үшін олар қайта қаржыландыруы мүмкін.

Kurzübersicht

Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады.тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесеАҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру.

Корпоративті қайта қаржыландыру

Корпоративті қайта қаржыландыру – бұл компания өзінің қаржылық міндеттемелерін қолданыстағы қарыздарды ауыстыру немесе қайта құрылымдау арқылы қайта құру процесі. Корпоративті қайта қаржыландыру көбінесе компанияның қаржылық жағдайын жақсарту үшін жасалады, сонымен қатар компания қарызды қайта құрылымдау көмегімен қиын жағдайға тап болған кезде де жасалуы мүмкін . Корпоративтік қайта қаржыландыру көбіне корпоративті облигациялардың мүмкіндігінше ескі шығарылымдарын шақыруды және төмен пайыздық мөлшерлемемен жаңа облигациялар шығаруды қамтиды.