Қарызды консолидациялау

Қарызды консолидациялау дегеніміз не?

Қарызды консолидациялау басқа міндеттемелер мен тұтынушылардың қарыздарын төлеу үшін жаңа несие алу әрекетін білдіреді. Бірнеше қарыздар бірыңғай үлкен қарызға біріктіріледі, мысалы, несие, әдетте төлемді төлеудің неғұрлым қолайлы шарттары – төмен пайыздық мөлшерлемемен, ай сайынғы төлеммен немесе екеуімен де. Қарызды консолидациялау студенттік несие, несиелік карта қарызы және басқа міндеттемелерді шешудің құралы ретінде қолданыла алады.

Негізгі өнімдер

  • Қарызды консолидациялау – бірнеше қарыздарды төлеу үшін бір несие алу әрекеті.
  • Қарыздарды консолидациялау бойынша екі түрлі несие бар: қамтамасыз етілген және қамтамасыз етілмеген.
  • Тұтынушылар қарызды консолидациялау несиелеріне, төмен пайыздық несие карталарына, HELOC және студенттерге арналған несиелер бойынша арнайы бағдарламаларға жүгіне алады.
  • Қарызды консолидациялаудың артықшылықтары бірнеше төлемдердің орнына ай сайынғы төлемді және төмен пайыздық мөлшерлемені қамтиды.




Қарызды консолидациялау қалай жұмыс істейді

Қарыздарды консолидациялау – бұл басқа қарыздар мен міндеттемелерді төлеу үшін қаржыландырудың әртүрлі формаларын қолдану процесі. Егер сізде әртүрлі қарыздар болса, онда сіз қарыздарыңызды бір міндеттемеге біріктіріп, оларды төлеу үшін несие рәсімдей аласыз. Содан кейін төлемдер жаңа қарыз бойынша ол толық өтелгенге дейін жүзеге асырылады.

Көптеген адамдар өздерінің банкі, несиелік серіктестігі немесе несиелік карталар компаниясы арқылы қарызды шоғырландыратын несие алуға алғашқы қадам ретіндежүгінеді.Бұл бастау үшін жақсы орын, әсіресе сіздің мекемеңізбен үлкен қарым-қатынас және төлем тарихы болса.Егер сіз бас тартсаңыз, жеке ипотекалық компанияларды немесе несие берушілердізерттеп көріңіз.


Несие берушілер мұны бірнеше себептер бойынша жасауға дайын.Борышты консолидациялау борышкерден ақша алу ықтималдығын максималды етеді.Бұл несиелерді, әдетте, банктер мен несиелік серіктестіктер сияқты қаржы институттары ұсынады, бірақ бұл қызметтерді қарапайым халыққа ұсынатын басқа мамандандырылған қарыздарды консолидациялау жөніндегі компаниялар бар.

Қарыздарды өтеу және қарызды консолидациялау

Қарызды консолидациялауға арналған несиелер бастапқы қарызды жойып жібермейтіні маңызды.Керісінше, олар тек тұтынушының несиелерін басқа несие берушіге немесе несие түрінеаударады.Қарызды нақтыжеңілдету үшін немесе несие алу мүмкіндігі жоқ адамдар үшін қарызды консолидациялау несиесінен гөрі немесе онымен бірлесіп шешкен дұрыс.

Қарызды төлеу несие берушілер санынан гөрі тұтынушының міндеттемелерін азайтуға бағытталған. Тұтынушылар қарыздан құтылу ұйымдарымен немесе несиелік кеңес беру қызметтерімен жұмыс істей алады. Бұл ұйымдар нақты несие бермейді, бірақ қарыз алушының ағымдағы қарыздары туралы несие берушілермен қайта келісуге тырысады.

Маңызды

Қарыздарды біріктіру және ақшаны үнемдеу үшін сізге бәсекеге қабілетті пайыздық мөлшерлемені алу үшін жақсы несие қажет.

Қарызды консолидациялау түрлері

Борышты консолидациялау бойынша несиенің екі кең түрі бар:қамтамасыз етілген және қамтамасыз етілмеген несие.Қамсыздандырылған несиелер қарыз алушының үй немесе көлік сияқты активтерінің бірімен қамтамасыз етіледі.Актив, өз кезегінде,несие үшінкепіл ретінде жұмыс істейді.

Кепілсіз несиелер, екінші жағынан, активтермен қамтамасыз етілмейді және оларды алу қиынға соғуы мүмкін. Олар сондай-ақ жоғары пайыздық мөлшерлемелерге және біліктіліктің төменгі деңгейлеріне ие. Несиенің кез-келген түріндегі пайыздық мөлшерлемелер, әдетте, несиелік карталардағы ставкалардан төмен болып келеді. Көп жағдайда ставкалар  тұрақты, сондықтан олар төлем мерзімінде өзгермейді.

Қарыздарыңызды бір төлемге шоғырландыру арқылы біріктірудің бірнеше әдісі бар. Төменде ең кең таралған бірнеше.

Қарыздарды шоғырландыруға арналған несиелер

Көптеген несие берушілер – дәстүрлі банктер және бір бірімен тең несие берушілер – төлемдер жоспары шеңберінде өздерінің төленбеген қарыздарының саны мен мөлшерін басқаруда қиындықтарға тап болған қарыз алушыларға қарызды консолидациялау бойынша несие ұсынады. Олар бірнеше пайыздық қарыздарды төлегісі келетін тұтынушылар үшін арнайы жасалған.

Несиелік карталар

Тағы бір әдіс – несиелік картадағы барлық төлемдерді жаңа несиелік картаға шоғырландыру.Бұл жаңа карта, егер ол белгілі бір уақыт аралығында аз мөлшерде алса немесе мүлде төлемемесе, жақсы идея бола алады.Сіз сондай-ақ қолданыстағы несиелік картаныңбалансын аудару мүмкіндігінқолдана аласыз,әсіресе ол транзакцияға арнайы акция ұсынса.

СӘЛЕМ

Қарыздарды консолидациялау үшін меншікті капиталды несиелер немесе үйге арналған несиелік желілер (HELOC) де пайдалануға болады.

Студенттік несие бағдарламалары

Федералды үкіметстуденттік несиесі бар адамдар үшінбірнешеконсолидация нұсқаларын ұсынады, соның ішінде Федералды тікелей несие бағдарламасы арқылы тікелей консолидация несиелері бар.Жаңа пайыздық мөлшерлеме – бұл алдыңғы қарыздардың орташа алынған мөлшері.Алайда жеке несиелер бұл бағдарламаға сәйкес келмейді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Шоғырландырылған несиенің артықшылықтары мен кемшіліктері

Егер сіз қарызды шоғырландыратын несие туралы ойласаңыз, онда артықшылықтар мен кемшіліктерді ескеру қажет.

Артықшылықтары

Қарызды консолидациялау – бұл жоғары пайыздық мөлшерлемелермен немесе ай сайынғы төлемдермен бірнеше қарыздары бар адамдар үшін, әсіресе 10 000 доллар немесе одан көп қарыздары бар адамдар үшін тамаша құрал.Осы несиелердің біреуімен келіссөздер жүргізу арқылы сіз бірнеше төлемдердің орнына бір айлық төлемнен пайда таба аласыз, төмен пайыздық мөлшерлемені айтпағанда.

Егер сіз қосымша қарызды алмайтын болсаңыз, сіз ертерек қарызсыз болуды күте аласыз. Қарызды консолидациялау процедурасынан өтіп, жаңа несие жаңартылған жағдайда коллекторлық агенттіктердің қоңыраулары немесе хаттары қысқартылуы мүмкін.

Кемшіліктері

Қарызды шоғырландырған несие бойынша пайыздық мөлшерлеме мен ай сайынғы төлем төмен болуы мүмкін болса да, төлем кестесіне назар аударған жөн.Ұзақ төлем кестелері ұзақ мерзімді перспективада көбірек төлеуді білдіреді.Егер сіз шоғырландырылған несиелер туралы ойласаңыз, несиелік карта эмитенттерімен сөйлесіп, қарыздарды ағымдағы пайыздық мөлшерлемемен төлеуге қанша уақыт кететінін біліп, оны әлеуетті жаңа несиемен салыстырыңыз.

Сондай-ақ, мектеп қарыздары бойынша пайыздық мөлшерлемелер мен басқа жеңілдіктер сияқты арнайы ережелердің жоғалуы мүмкін.Қарызды шоғырландыру бұл провизиялардың жойылуына әкелуі мүмкін.Кім де кім әдепкі біріктірілген мектеп кредиттер бойынша, әдетте, олардың бар Салықты қайтару  безендіріледі және тіпті олардың жалақысы мысалы, қоса беріліп отырған болуы мүмкін.

Маңызды

Қарызды консолидациялау қызметтері көбінесе үлкен және ай сайынғы төлемдер алады. Олар сізге қажет болмауы мүмкін. Сіз банктің жаңа жеке несиесімен немесе төмен пайыздық несие картасымен қарызды өз бетіңізше шоғырландыруға болады.

Қарызды консолидациялау және несиелік ұпайлар

Шоғырландырылған несие сіздің несиелік ұпайларыңызға көмектесе алады.Несиенің негізгі бөлігін тезірек төлеу пайыздық төлемдерді аз мөлшерде ұстауға мүмкіндік береді, яғни сіздің қалтаңыздан ақша аз болады.Бұл өз кезегінде болашақ несие берушілер үшін тартымды ете отырып, сіздің несиелік ұпайыңызды жоғарылатуға көмектеседі.

Сонымен қатар, қолданыстағы қарыздарды мүлдем жаңасына айналдыру бастапқыда сіздің несиелік ұпайларыңызға кері әсерін тигізуі мүмкін.Несиелік ұпайлар ұзақ мерзімді және біртектес төлем тарихымен ұзақ мерзімді қарыздарды қолдайтындықтан.

Сондай-ақ, ескі несиелік шоттарды жабу және жаңасын ашу несие бойынша қарызды пайдалану коэффициентін жоғарылатып, қол жетімді несиенің жалпы көлемін азайтуы мүмкін.

Қарызды консолидациялауға қойылатын талаптар

Қарыз алушылардыңбіліктілігі үшін қажеткірісі мен несиелік қабілеттілігі болуы керек, әсіресе егер сіз мүлдем жаңа несие берушіге барсаңыз.Сізге қажет құжат түрі сіздің несиелік тарихыңызға байланысты болса да, ең көп таралған ақпаратқа еңбек қызметі, сіз төлегіңіз келетін әр несие картасы немесе несие үшін екі айлық есептер және несие берушілердің хаттары кіреді. немесе төлем агенттіктері.

Қарызды консолидациялау жоспарын жасағаннан кейін, алдымен кімнен төлейтіндігіңізді ескеруіңіз керек. Көптеген жағдайларда мұны несие берушіңіз шешуі мүмкін, ол несие берушілерді қайтару тәртібін таңдай алады. Егер олай болмаса, алдымен жоғары пайыздық қарызыңызды төлеңіз. Алайда, егер сізде жоғары пайыздыққа қарағанда эмоционалды және психикалық стрессті тудыратын төмен пайыздық несие болса (отбасылық қатынастарды шиеленістірген жеке несие), сіз оның орнына сол несиеден бастағыңыз келуі мүмкін.

Маңызды

Бір қарызды төлегеннен кейін, барлық шоттарыңыз төленгенше төлемдерді сарқырама төлемінің келесі жиынтығына ауыстырыңыз.

Қарызды консолидациялау мысалдары

Сіз үш несие карталары бар айтуға және жылдық ставкасы 22.99% деңгейінде $ 20,000 жалпы қарыздармыз күрделі айлық. Балансты нөлге дейін жеткізу үшін сізге 24 ай ішінде айына 1047,37 доллар төлеу қажет. Бұл уақыт бойынша тек пайыздармен төленген 5 136,88 долларға дейін жұмыс істейді.

Егер сіз осы несиелік карталарды ай сайынғы мөлшерлемемен жылдық 11% мөлшерлемемен төмен пайыздық несиеге шоғырландырсаңыз, балансты нөлге жеткізу үшін 24 ай ішінде айына 932,16 доллар төлеуіңіз керек. Бұл $ 2 371,84-ті сыйақы төлеуге дейін жұмыс істейді. Ай сайынғы жинақ 115,21 долларды, ал несие мерзімі ішінде 2 765,04 долларды құрайды.

Ай сайынғы төлем өзгеріссіз қалса да, несиелеріңізді оңтайландыру арқылы алға шығуға болады. Сізде жыл сайынғы 28% пайыздық мөлшерлемені (APR) алатын үш несие картасы бар деп айтыңыз. Сіздің карталарыңыз әрқайсысы 5000 доллардан жоғары, сіз айына 250 доллардан ең аз төлемге жұмсайсыз. Егер сіз әр несие картасын бөлек төлейтін болсаңыз, сіз 28 ай ішінде ай сайын 750 доллар жұмсайсыз және сіз шамамен 5441,73 АҚШ долларын төлейсіз.

Алайда, егер сіз осы үш картаның қалдықтарын бір шоғырландырылған несиеге неғұрлым ақылға қонымды 12% -дық мөлшерлемемен аударсаңыз және несиені айына сол 750 доллармен төлей берсеңіз, онда сіз оның шамамен үштен бір бөлігін төлейтін боласыз – $ 1820.22 – және сіз несиеңізді бес ай бұрын босата аласыз. Бұл төлемдер үшін 7 371,51 – 3 750 доллар және пайыздар бойынша 3 621,51 АҚШ долларын құрайды.