Қарызды төлеу үшін өзара қаражаттан ақша шығаруым керек пе?
Сіз инвестиция біраз ақша бар болса пай қорлары, қарыздарын төлеуге, оларды пайдалана отырып, тартымды опция көрінуі мүмкін. Қарызды жою үшін салған ақшаңызды (және оған байланысты жоғары пайыздық мөлшерлемені) пайдалану сізге көп пайда әкеледі деп ойлауыңыз мүмкін. Егер сіздің басқа қорларыңызға қолма-қол ақша беру басқа мүмкіндіктер болса, қарызсыз болудың ең жақсы тәсілі болмауы мүмкін. Өз қаражатыңызды қайда ұстайтындығыңызға байланысты, сіз тік салық есебінің аяқталуына дейін жетуіңіз мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Инвестициялық қаражаттарды есептен шығару қарызды өтеудің ең жақсы нұсқасы болмауы мүмкін.
- Сіз салық салынатын брокерлік шоттан қолма-қол ақшаға салынатын пай капиталы бойынша салық қарызы бола аласыз.
- IRA-дан немесе басқа білікті зейнетақы шотынан өзара қаражаттарды есептен шығару пайдаға салынатын салықты, сондай-ақ салықты мерзімінен бұрын алып тастауға әкелуі мүмкін.
- Қарызды төлеу үшін инвестицияларыңыздан ақша алу – бұл өсім пайызының өсуін жоғалтқанды білдіреді.
Қарызды төлеуге арналған өзара қаражатты есептен шығарудың оң және теріс жақтары
Қарызды төлеу үшін өзара қаражатты пайдалану бір қарағанда қызық болып көрінуі мүмкін. Егер сіз салған ақшаңызды белгілі бір қаржылық мақсатқа жұмсамасаңыз, онда оны несиелік карталарды, студенттік несиелерді немесе басқа қарыздарды төлеуге неге пайдаланбайсыз? Қарызды жою сіздің бюджетіңізден көп ақша босатып, оны пайлық қорларға, акцияларға немесе басқа бағалы қағаздарға қайта салуға мүмкіндік береді.
Алайда бұл логикада бірнеше проблемалар бар. Нақтырақ айтсақ, қарызды төлеуге арналған инвестициялық қаражатты қолма-қол ақшаға айналдырумен байланысты екі маңызды кемшіліктер бар. Біріншісі – салықтар; екіншісі – бұл сіздің ұзақ мерзімді қаржылық мақсаттарыңызға кері әсер етуі мүмкін.
Салық салдары тұрғысынан қарызды төлеу үшін өзара қаражатты есептеудің екі тәсілі бар, бұл сіздің қай жерде тұрғаныңызға байланысты.Егер сізде пайдаға салынатын салықты тудыруы мүмкін.Бір жылдан кем арналған тиесілі бағалы қағаздар бойынша қысқа мерзімді капиталдың өсуіне қарапайым табыс салығы ставкаларына жатады.Ұзақ мерзімді капиталдың өсуіне салық ставкасы сіздің табысына қарай 0%, 15% немесе 20% құрайды,.
Егер сіз жеке зейнетақы шоты бойынша өзара қаражат ұстасаңыз, онда сіз капитал өсіміне салынатын салықтан аулақ бола аласыз.Бірақ сіз шығарылғанына уақытта шотын және жасыңызды өткіздік қанша, ИРА түріне байланысты, пайданың жай табыс салығын, сондай-ақ 10% ерте алып қою айыппұл төлеуі мүмкін.
Қарыздарды төлеу үшін өзара қорларды пайдаланудың салық салдарларынан басқа, бұл сіздің байлықты өсіру қабілетіңізге қалай әсер ететінін де ескеру қажет. Пайдалану қорларын сату және оларды басқа инвестициялармен алмастыру арқылы сіз пайыздарды көбейтудің күшін жоғалтасыз. Сіздің үлестік қорларыңыздың қанша бөлігін сатуды таңдайтындығыңызға байланысты, бұл уақыт өте келе мыңдаған долларлық өсімді жоғалтуды білдіруі мүмкін.
Кеңес
Егер сіз брокерлік есепшоттағы инвестициялық қаражатты есептеп шығаруды ойласаңыз, сатылымға қанша қарыздар екендігіңізді есептеу үшін онлайн- капиталдан алынатын салық калькуляторын қолданыңыз.
Қарызды төлеудің басқа нұсқалары
Қарыздарды басқарудың жалғыз әдісі – пайлық қаражатты шығару. Қарызды тезірек жоюдың басқа да мүмкіндіктері бар, сонымен қатар пайыздарға ақша үнемдеуге болады:
- Студенттік несиелерді, жеке несиелерді немесе басқа несиелерді төмен пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыру
- Несиелік карта бойынша қарыздарды бірыңғай жеке несиеге шоғырландыру
- Несиелік карта бойынша баланстық аударымдардың 0% ұсыныстарын пайдаланып
- Қарыздарды шоғырландыру үшін үйді сатып алуға арналған несиені пайдалану
- Сізге тиесілі көлік құралдарын немесе басқа инвестициялық емес активтерді сату және түскен қаражатты қарыздарыңыздың қалдықтарына пайдалану
Егер сіз қарызды қайтару мәселесімен айналысып жатсаңыз, қарызды басқару жоспары немесе қарызды төлеу сияқты басқа нұсқаларды қарастыруыңыз мүмкін. Қарыздарды басқару жоспарымен сіз несие бойынша несие бойынша кеңес берушімен жұмыс жасайсыз, қарызды төлеу жоспарын құрасыз. Бұл пайыздық мөлшерлемені немесе төлемдерді төмендетуді қамтуы мүмкін. Сіз несие кеңесшісіне бір рет төлем жасайсыз, содан кейін ол қаражатыңызды кредиторларыңызға бөледі.
Қарызды өтеу – бұл сіз мерзімі өткен қарыздар үшін қарастыруға болатын нәрсе. Бұл тұтынушылар бойынша қарыздар бойынша маманмен жұмыс жасауды немесе қарыздар туралы келіссөздер жүргізуді немесе несие берушілермен тікелей келіссөздерді жүргізуді қамтиды. Мақсаты – банкроттыққа жол бермеу үшін қарызды қарыздан аз мөлшерде төлеу.
Маңызды
Қарызды басқару және қарызды төлеу сіздің несиелік ұпайыңызға жағымсыз әсер етуі мүмкін, сондықтан осы опцияларды мұқият өлшеу маңызды.
Ақпаратты шешім қабылдау
Егер сіз қарызды төлеу үшін инвестициялық қорларды сатуды ойласаңыз, алдын-ала зерттеу жүргізуіңіз керек. Сіздің делдалдарыңыз немесе қаржылық кеңесшіңіз сізге алдағы уақыттағы қордың кірісінің күтілетін мөлшерлемесін ұсына алады. Дәлдігін қамтамасыз ету үшін осы ставканы қордың тарихи көрсеткіштерімен салыстырыңыз. Егер пай қорлары дивидендтер төлесе, онда бұл сома бағалауға қосылуы керек. Егер қаражат зейнетақы шотында болса, ақшаны есептен шығарғаны үшін төлемдер мен айыппұлдарды біліп алыңыз.
59.5 жасқа дейінгі дәстүрлі IRA дан ақшаны қайтарыпалу 10-25% айыппұл салығын төлеуге әкеледі.Мүгедектік, медициналық қарыз, белгілі бір оқу шығындары және үй сатып алу сияқты төлемдерден алып тастауға ерекше жағдайлар бар.Кәдімгі брокерлік шоттардағы өзара қорлардан комиссиялық сыйақы алынады, бірақ қордың өзі сіздің акцияларыңызды сатып алу үшін ақы алуы мүмкін.Брокерлер мен қаржылық кеңесшілер – бұл ақпарат үшін керемет ресурстар.
Сіздің қарызыңыздың пайыздық мөлшерлемесі және қарыздың ұзақтығы негізделген шешім қабылдау үшін соңғы дәлелдемелерді ұсынуы керек. Несиелік карталар мен қысқа мерзімді несиелер сияқты қарыздар, әдетте, көлік құралдары немесе ипотека сияқты ұзақ мерзімді қарыздарға қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие. Ипотека үшін, белгіленген пайыздық мөлшерлемеге көз жеткізіңіз. Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека (АРМ) уақыт өткен сайын арта түсуі мүмкін және сіздің төлем қабілетіңізге әсер ететін төлемдерге әкелуі мүмкін.
Ескерту
А 401 (K) несие, сондай-ақ борышты өтеудің үшін параметр болып табылады, бірақ несие өтеледі алдында Егер сіз жұмыстан бөлек болса, барлық сомасы салық салынатын бөлу ретінде қарастырылуы мүмкін.
Түйін: Қарызды өзара қаражатпен төлеу жақсы идея ма?
Қарызсыз болу жеңілдік тудыруы мүмкін, ал егер сіз мақсатқа жету үшін инвестициялық қаражатты пайдалансаңыз, кейбір жағымсыз жайларды ескеру қажет. Салықтар мен айыппұлдар – бұл сіздің өзара қаражатыңызға қолма-қол ақша беру туралы ойлаған кезде қызыл жалаулар. Болашақ инвестициялық кірісті жоғалту және зейнетақы шотының болмауы өміріңізді кейінірек нашарлатуы мүмкін.
Сіздің бюджетіңіз мүмкіндік берсе, несие мерзімін қысқарту және төлеуге тиісті пайыздың жалпы сомасын азайту үшін ағымдағы кірісті пайдалана отырып, қосымша қарыз төлемдерін жүзеге асыра аласыз. Егер сіз шынымен қарызды қалай төлеуге тырысып жатқан болсаңыз, қарызды жеңілдететін компанияларға қалай көмектесуге болатындығын білу үшін оларға жүгіну туралы ойланыңыз.
Кеңес
Қарыздан құтылу жөніндегі компанияларды зерттегенде, олар ұсынатын қызметтер туралы және қызметтерге келісімшарт жасасқанға дейін төлеуге болатын төлемдер туралы нақты түсініктеме алуды ұмытпаңыз.