Қарыз спиралынан қалай құтылуға болады

Орналасқандықтан қарыздың сіздің қаржылық мақсаттарға қол жеткізу айтарлықтай кедергі болуы мүмкін.Федералдық резервтік айтуынша, америкалықтар ұжымдық 2020 жылдың төртінші тоқсанында жағдай қарызы $ 14,56 трлн қарыз. Несиелік карталар, студенттік несиелер, автокөлік несиелері мен ипотека арасындағы қарыздың спиральі сияқты сезінетін нәрсеге тап болу оңай. Одан шығу және қаржылық тұрақтылықты құру, керісінше, біршама күрделі. Бақытымызға орай, сіздің қаржылық жағдайыңызды жақсарту және қарыз циклін біржолата бұзу үшін сіз жүзеге асыра алатын бірнеше стратегиялар бар.

Негізгі өнімдер

  • Қарыздың спиральына іліну көбінесе түнде емес, уақыт өте келе орын алады және циклды бұзу да уақытты алуы мүмкін.
  • Студенттік несиелер, несиелік карталар, автокөлік несиелері, жеке несиелер және ипотекалық несиелер қарыздың өсуіне ықпал етуі мүмкін және осы міндеттемелерді қалай төлейтіндігіңізге басымдық беру маңызды.
  • Қарыз циклін аяқтау үшін қарызды өтеу жоспары қажет, бірақ бұл бірінші кезекте қарызға әкеп соқтыратын ақшаға деген мінез-құлық пен қатынастарды қайта қарауды білдіреді.
  • Коммерциялық емес және коммерциялық мақсаттағы қарыздардан құтқару қызметтері сіздің қаржылық жағдайыңызды қалпына келтіруге көмектеседі, бірақ олар бірдей қызметтерді ұсына алмайды.

Қарыз спиралы қалай басталады

Көптеген адамдар үшін қарыздың сырғуы студенттік несиелерден басталады.43 миллион американдықтың несие бойынша қарызы бар, оның орташа сальдосы 40 000 доллардан сәл төмен. Өкінішке орай, студенттік несие студенттердің оқу ақысы жыл өткен сайын өсіп келе жатқандықтан, бакалавриат немесе магистратура ақысын төлеу қажеттілігі болуы мүмкін.

Колледжде немесе техникалық оқуда ақшаны қолма-қол төлеу көптеген адамдар үшін мүмкін емес болғандықтан, білім беру несиелері жалғыз таңдау болып табылады. Жағымсыз жағы – несие алу дереу сіздің жеке теңгеріміңізге нұқсан келтіреді. Сіз мектепте оқып жүрген кезіңізде, сізде бір рет несие төлемін төлеуге жетіспейтін кіріс болған кезде қарыз жиналып жатырсыз.

Ескерту

Ата-ананың PLUS несиелері сіздің ата-анаңызға тиесілі және сіздің қарыздарыңыз емес, бірақ олар сіздің атыңыздан алынған кез-келген студенттік несие сізге бірдей тиесілі.

Сондай-ақ, сіз 20-дағы қарыздың басқа түрлерін тартуыңыз мүмкін. Мысалы, несиелік карталар мектепте оқып жүрген кезіңізде де, тіпті мансап бастағаннан кейін де күнделікті өмір шығындарын өтеуге көмектеседі. Сіздің несиелеріңізге пайыздар есептеліп жатқанда, несиелік карталар мектеп несиелеріне қарағанда едәуір жоғары пайыздық мөлшерлемемен өсіп, қарызға батып кетеді.

Мектепті бітірген кезде, егер сіз жұмыс іздеуге немесе жұмысқа баруға көлік қажет болатын жерде тұрсаңыз, қарыздар бойынша шығындар одан әрі күшейтіледі. Автодилерге бару нәтижесінде сіз сатушымен кездесіп қаласыз: «Сіз ай сайынғы төлемді қанша мөлшерде іздеп жүрсіз?» Деп сұрайды. Дилерлік орталықтан шыққан кезде сіздің мойныңызға тағы бір қарыз қосылды.

Келесі кезекте үй ипотекасы болуы мүмкін. Көп ұзамай, ай сайынғы төлемдерді төлеуге арналған кірістің пайызы басым болады. Ауырлықты азайту үшін сіз қарызды консолидациялау түрінде тағы бір несие аласыз. Біреудің жоғары пайыздық қарыздарын біріктіріп, оларды төмен пайыздық мөлшерлемемен қайта қаржыландыру ақылды идея сияқты көрінгенімен, шындық – адамдардың көпшілігі бірнеше жылдың ішінде қарызға батып кетеді. Олардың ай сайынғы төлемдері төмендеген бойда, олардың жұмсалу деңгейі жоғарылайды.

Қарызды консолидациялаудың бірнеше кезеңі кейінірек, көптеген адамдар өздерінің кірістерінің көп бөлігі төленбеген қарыздарды төлеуге кететіндіктен, олар басқа шығындармен тұрақты бола алмайды. Сайып келгенде, бұл несиелік баллдың бұзылуына әкелуі мүмкін, бұл төмен пайыздық мөлшерлемемен қарыз алу мүмкіндігіне әкеледі. Жоғары пайыздық несиелер мен несие карталары бойынша төлемдер ақша айналымын одан әрі шектеп, тіпті банкроттыққа соқтыруы мүмкін. Банкроттық қаржылық жағдайды қалпына келтіруге және қайта бастауға мүмкіндік беретін болса да, көбінесе бұл қарыздың консолидациясына ұқсас әрекет етеді, бұл басқа қарыз спиральының басталуын білдіреді.

Ескерту

Несиелердің жекелеген түрлері, соның ішінде жалақы төлеу және автоматты түрде несие алу, қарыздың үш цифрлы мөлшерлемесі бойынша қарызға түсу қауіпті циклына әкелуі мүмкін.

Қарыздың циклін бұзыңыз

Егер сіз қарыз спиралынан құтылуға дайын болсаңыз, онда бірінші кезекте қарызға ақша алуды тоқтату керек. Несиелік карталар көбінесе тұтынушылық қарызды құрудағы басты кінәлі болып табылады, демек, бұл пластиктен бас тартуды білдіреді. Сатып алу үшін қолма-қол төлеңіз, чек жазыңыз немесе ақысыз дебеттік картаны қолданыңыз. Осылайша, сіз қанша ақша жұмсағаныңызды көресіз және ақша таусылғанда, сіз көп ақша жұмсай алмайсыз.

Содан кейін сіз өзіңіздің кірістеріңіз бен шығыстарыңызды мұқият қарауыңыз керек. Көптеген адамдар бюджетке өмір сүру идеясын жақтырмаса да, шындық – бәрі солай жасайды (егер олар шексіз табыс таппаса). Егер сіз жұмсаған әрбір тиынды қадағалау идеясын орындай алмасаңыз, кірісті мезгіл-мезгіл тексеріп, оны шығындарыңызбен салыстырғаныңыз жөн. Сіз, ең болмағанда, әкелгеннен гөрі көп зымыран түсіретіндігіңізді анықтайсыз.

Шығындарыңызды айтарлықтай мөлшерде азайту қарызды өтеу жоспарын тездетуге көмектеседі. Бұл өмір салтын өзгертудің үлкен немесе кіші түріне байланысты бола ма, ол сізге не үшін ыңғайлы және қарызды қаншалықты тез төлегіңіз келетіндігіне байланысты. Мысалы, тұрғын үй мен көлік көптеген адамдар үшін ең үлкен шығындардың бірі болып табылады. Қымбат емес үйге немесе тіпті өзгеріп жатқан қалаларға көшу көбінесе сіздің шығындарыңызды мағыналы және едәуір азайтудың тәсілі болып табылады.

Сол сияқты, сіздің машинаңызда арзан көлікке сауда жасау сіздің машинаңыз бен сақтандыру төлемдеріңіз бен ай сайынғы бензин төлемдеріңіз азайған кезде ай сайын жүздеген доллар үнемдеуге әкелуі мүмкін. Немесе, егер сіз қоғамдық көлік жүйесі бар ірі мегаполисте тұрсаңыз, сізге көлік құралы мен оған байланысты шығындарды толығымен алып тастау бақытына ие болуы мүмкін.

Ықтимал шығындарды қысқарту – бұл процестің келесі қадамы. Бұл қадам көбінесе күн сайын ақшасының қайда кететінін қадағалап отыруды ұнатпайтын адамдар үшін ең қиын. Мұны жеңілдетудің бір жолы – заттарға төлеу әдісін өзгерту. Несиеге емес, қолма-қол ақшамен төлеудің қарапайым әрекеті сізге қанша ақша жұмсағаныңызды және қалтаңызда қанша ақша қалдырғаныңызды білуге ​​көмектеседі.

Кеңес

Егер сіз ай сайын бюджетті құрумен және оны ұстанумен күресетін болсаңыз, тапсырманы жеңілдету үшін ең жоғары рейтингі бар бюджеттік бағдарламаны қолдануды қарастырыңыз.

Қарызды өтеу стратегиясын жасаңыз

Егер сіз шығындарыңызды қарастырып, ай сайын қарызды өтеуге қанша төлеуге болатындығын анықтасаңыз, келесі қадам – ​​өтеу әдісін таңдау. Сіз екі нұсқаны көре аласыз: қарыздық қар немесе қар көшкіні.

Борыш көшкін ол бірінші сіздің ең жоғары пайыздық қарыздарын төлеуге талап етеді, өйткені ең математикалық логикалық әдіс болып табылады. Бұл уақыт өте келе қаржылық үнемдеуге әкеледі, бірақ егер сіздің есепшоттарыңызда үлкен қалдықтар болса, сіз өзіңізді алға жылжыған сияқты сезінуіңізге көп уақыт кетуі мүмкін.

Егер бұл тәсіл өте күрделі болып көрінсе, оның орнына қарыздық қарды көруге болады. Бұл барлық басқа қарыздар бойынша минимумдарды төлеу кезінде ең төменгі қалдықпен қарызға мүмкіндігінше көп төлеуді талап етеді. Қарызды төлеген кезде сіз төлем сомасын тізімдегі келесі қарызға айналдырасыз.

Егер сіз бір немесе екі кішігірім қарызды бірден төлей алсаңыз, қарыздық қар сізге жылдам жеңіс сыйлай алады. Бір қарызды төлегеннен кейін, сіз келесі және одан кейінгі қарызды төлеуге шабыттанатын шығарсыз. Бұл тәсіл ең қисынды болмаса да, ол сіздің жаңа әдетіңізді ынталандыратын жылдам прогрессті қамтамасыз етеді.

Кеңес

Сіздің қарызыңызды арзан ету тәсілдерін қарастырыңыз, мысалы, 0% баланстық аударым бойынша несиелік карта бойынша ұсынысты пайдалану немесе қарыздарды төмен пайыздық ставкаға шоғырландыру.

Келесі қадамдар

Сіз өзіңіздің қарыздарыңызды төлеу және ай сайынғы бюджетті ұстану жолына түскенде, сіздің мақсаттарыңыздың бірі ай сайын қаржылық профицит қалыптастыру керек. Бұл сіздің барлық тұрақты шоттарыңыз төленгеннен кейін және қарызыңызға жеткілікті төлемдер жасағаннан кейін қалған ақша.

Ай сайын сізде артықшылық болатын деңгейге жеткеннен кейін, бұл артықшылықты жұмыс істейтін уақыт келді. Бастаудың жақсы орны – сол ақшаның бір бөлігін өзіңізге жұмсау үшін емес, үнемдеу үшін беру. Осы артық ақшаны жұмсамай, оның бір бөлігін «жаңбырлы күнге» қалдырыңыз.

Бұл іс-әрекеттегі «алдымен өзіңе төле» тұжырымдамасы. Ақшаны көп зат сатып алуға жұмсағаннан гөрі, оны бөліп тастау төтенше жағдай қорын жасайды, оны асығыс ақша қажет болған кезде таба аласыз. Егер сол жаңбырлы күн келсе және сізге ақша жұмсау қажет болса, оны тезірек ауыстырыңыз. Ең дұрысы, сіз кем дегенде бірнеше айлық шығындарды жабу үшін жеткілікті ақша жинағыңыз келеді. Егер бұл үлкен сан болып көрінсе, көңіліңізді қалдырмаңыз. Қосымша 50 доллар бөлу – бұл бастау үшін тамаша орын.

Кеңес

Жаңбырлы күн қорын жоғары кірісті жинақ шотына жинап, банктік минималды төлемдермен бәсекеге қабілетті пайыздық мөлшерлемені алу туралы ойланыңыз.

Төтенше жағдайдағы жинақ шотыңызды толығымен қаржыландырғаннан кейін және қарызыңыз бақылауға алынғаннан кейін, сіз өзіңізді басқа қаржылық мақсаттарға, мысалы, зейнеткерлікке жинауға немесе балаңыздың колледжде оқуына аударуға болады. Егер мұның бәрі өте ауыр болып көрінсе және сіз қарыз спиралын жалғыз өзі бұза аламын деп ойламасаңыз, онда қарыздан құтылу қызметтерінен көмек алу туралы ойлануыңыз мүмкін.

Қарыздардан құтылу бойынша компаниялар қарызды басқару мен төлеудің әртүрлі нұсқаларын, соның ішінде қарызды консолидациялау және қарызды төлеуді зерттеуге көмектеседі. Қарыздарды төлеу бойынша ең жақсы компанияларды зерттеуге және салыстыруға уақыт бөліп, сіздің жағдайыңызға қызмет пен шығындардың үйлесімін ұсынатын компанияны табыңыз.

Маңызды

Қарызды төлеу компаниясына алдын-ала төлем жасамаңыз, олар сізге алдымен не істейтіні туралы жазбаша келісім жасамаңыз. Қарыздан құтылу компаниясы уәде етсе, тым жақсы болып көрінуі мүмкін, мүмкін олар орындалуы мүмкін.

Сайып келгенде, табандылық нәтиже береді

Қарыз спиралын бұзу үшін сізге үлкен шыдам керек. Сізді іс-әрекетке итермелейтін кез-келген тәсіл және жоспарыңызды ұстануға тұрарлық. Есіңізде болсын, бұл теңгерімді қалыптастыру үшін бірнеше жылдар (мүмкін ондаған жылдар) қажет болды. Қалпына келтіру де баяу процесс болады.