Несиелік одақ
Несиелік одақ дегеніміз не?
Несиелік одақ – дәстүрлі банктік қызметтерді ұсынатын қаржылық кооперативтің бір түрі. Шағын, еріктілерге арналған операциялардан бастап ел аумағын қамтитын мыңдаған қатысушылары бар ірі ұйымдарға дейінгі несиелік серіктестіктерді ірі корпорациялар, ұйымдар және басқа ұйымдар өз қызметкерлері мен мүшелері үшін құра алады.
Несиелік серіктестіктерді олардың қатысушылары құрады, иеленеді және басқарады. Осылайша, олар салықтан босатылған мәртебеге ие коммерциялық емес кәсіпорындар.
Негізгі өнімдер
- Несиелік серіктестіктер – бұл өз мүшелеріне дәстүрлі банктік қызмет көрсететін қаржылық кооперативтер.
- Дәстүрлі банктерге қарағанда несиелік серіктестіктердің нұсқалары азырақ, бірақ клиенттерге жақсы тарифтерге және банкоматтардың көп орналасуына қол жетімділікті ұсынады, өйткені олар көпшілікке сатылмайды және күнделікті жұмысын жалғастыру үшін жеткілікті ақша табуы керек.
- Алайда, несиелік серіктестіктердің көптеген банктерге қарағанда кірпіш пен кірпіштің орналасуы аз, бұл жеке қызметті ұнататын клиенттер үшін кемшілік болуы мүмкін.
- Несиелік серіктестіктер табысы бойынша корпоративті табыс салығын төлеуден босатылады.
Несиелік одақ туралы түсінік
Несиелік серіктестіктер негізгі бизнес моделін ұстанады: мүшелер бір-біріне несие беру, депозиттік шоттар және басқа қаржылық өнімдер мен қызметтерді ұсыну үшін ақшаларын біріктіреді – техникалық тұрғыдан алғанда, олар кооперативтің акцияларын сатып алады. Түскен кез-келген кірістер қоғамдастыққа және оның мүшелерінің мүдделеріне пайдалы жобалар мен қызметтерді қаржыландыруға жұмсалады.
Мүшелікке қойылатын талаптар
Бастапқыда несиелік серіктестікке мүшелік тек «ортақ облигацияны» бөлетін адамдармен шектелді: бір салада немесе бір компанияда жұмыс істеу немесе сол қоғамдастықта тұру. Жуырда несиелік серіктестіктер мүшелікке қойылатын шектеулерді босатып, қарапайым халықтың қосылуына мүмкіндік берді.
Несиелік серіктестікпен кез-келген кәсіпті жүзеге асыру үшін оған шот ашу арқылы қосылу керек (көбіне номиналды сомаға). Сіз жасай салысымен, сіз мүше және жартылай иесі боласыз. Бұл сіздің кәсіподақ істеріне қатысатындығыңызды білдіреді; сіздің директорлар кеңесін және кәсіподаққа қатысты шешімдерді анықтауда дауысыңыз бар. Мүшенің дауыс беру қабілеті олардың шотында қанша ақша болғандығына байланысты емес; әрбір мүше тең дауыс алады.
Маңызды
Федералды сақтандырылған несиелік серіктестіктердегі активтердің жалпы саны 2020 жылғы 30 маусымдағы жағдай бойынша 1,75 трлн.
Айтуынша Ұлттық Credit Union әкімшілігі (NCUA), федералды сақтандырылған кредиттік серіктестіктердің мүшелік, 30 маусымдағы жағдай бойынша 122,3 млн 2020 өсті
Несиелік одақтардың артықшылықтары
Банктер сияқты несиелік серіктестіктерде ақша табу процесі депозиттерді тартудан басталады. Бұл салада несиелік серіктестіктердің банктерге қарағанда екі артықшылығы бар, олардың екеуі де коммерциялық емес ұйым мәртебесінен туындайды:
- Несиелік серіктестіктер пайдаға корпоративті табыс салығын төлеуден босатылады.
- Несиелік серіктестіктер күнделікті операцияларды қаржыландыру үшін жеткілікті мөлшерде ғана пайда табуы керек. Нәтижесінде, олар акционерлер табысты әр тоқсан сайын көбейтеді деп күтетін банктерге қарағанда операциялық маржаның тар болуын ұнатады.
Тар маржалармен жұмыс істей білу несиелік серіктестіктерге депозиттер бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемені төлеуге мүмкіндік береді, сонымен бірге басқа қызметтер үшін төлемдерді төмендетеді, мысалы, шоттарды тексеру және банкоматтарды алу. Қысқаша айтқанда, несиелік серіктестік мүшелеріне несие, шот және жинақтау өнімдеріне ақша үнемдей алады.
Ұлттық несиелік одақ әкімшілігінің (NCUA) деректері бойынша 2020 жылғы 25 қыркүйектегі жағдайбойынша несиелік серіктестіктер ұсынғанбес жылдық депозиттік сертификаттардың (CD)орташа ұлттық ставкасы0,94% құрады, ал банктердегі орташа ставка 0,78% болған кезде.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Маңызды
Несиелік серіктестіктер көптеген ипотека бойынша, оның ішінде 15 және 30 жылдық тұрақты ипотека бойынша жақсы мөлшерлемені ұсынады, бұл сіз үй сатып алуды қаласаңыз, жақсы нұсқа болуы мүмкін.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Несиелік серіктестіктердегі ақша нарығының ставкалары да жоғары болды, олардың орташа ставкасы 0,17% -бен салыстырғанда банктің орташа ставкасымен 0,12% болды. Бұл айырмашылықтар шамалы болып көрінгенімен, олар несиелік серіктестіктерге депозиттерге бәсекелес болған кезде банктерге қарағанда едәуір артықшылықтар беріп, қосылады.
Несиелік одақтардың кемшіліктері
Несиелік серіктестіктердің көпшілігі банктерге қарағанда кірпіш пен кірпіштің орналасуы аз, бұл жеке қызмет көрсетуді ұнататын клиенттер үшін кемшілік болуы мүмкін. Көбі заманауи қызметтерді ұсынады, мысалы, онлайн-банкинг және автоматты төлемдер. Десе де, көптеген несиелік серіктестіктердің кішігірім болуы қызметтердің кеңдігі, технологиясы мен қол жетімділігі туралы ымыраны білдіруі мүмкін.
Төменгі технология
Кішігірім несиелік серіктестіктер, әдетте, банктермен бірдей бюджеттік бюджетке ие емес, сондықтан олардың веб-сайты мен қауіпсіздік мүмкіндіктері айтарлықтай аз дамыған. Айтуынша, кейбір орта және ірі несиелік серіктестіктер әлдеқайда ірі коммерциялық мекемелермен бәсекелес мобильді банктік қосымшаларды ұсына алады.
Опциялар аз
Несиелік серіктестіктер банктер ұсынатын қаржылық өнімдер мен қызметтердің көп бөлігін ұсынғанымен, несиелік серіктестіктер көбіне аз таңдау жасайды. ең ірі несиелік серіктестік – Мемлекеттік қызметкерлердің несиелік одағы (ӘКК) бір несиелік картаны ұсынады.5
Аз икемділік
Клиенттерге қызмет көрсету мен қызметкерлерге бөлуге көбірек ресурстардың болуы, банктер жұмыс уақытын кешірек және ұзағырақ ұстайды: жұмыс күндері сағат 17-ге немесе 18-ге дейін, көбінесе сенбіде де жұмыс істейді. Несиелік серіктестіктер дәстүрлі банкирлердің жұмыс уақытын ұстауға бейім (дүйсенбі мен жұма аралығында 9-дан 15-ке дейін), дегенмен, SECU сияқты үлкендерінде тәулік бойы қызмет көрсететін сенім телефоны бар.
Несиелік одақтар банктерге қарсы
Несиелік серіктестіктер мөлшері жағынан көптеген банктерге қарағанда айтарлықтай кіші және белгілі бір аймаққа, салаға немесе топқа қызмет ету үшін құрылымдалған. Алайда, несиелік серіктестіктердің көпшілігінің филиалдарының аз болуы олардың үлкен банктердікіне жете алмайтындығын білдірмейді. Көптеген несиелік серіктестіктер олардың қолданылу аясын кеңейтуге арналған банкоматтық желінің бөлігі болып табылады.
Несиелік серіктестіктер өз қызметін жабу үшін әлі де жеткілікті ақша табуға тиіс болса да, пайда табу қажеттілігінің болмауы негізінен төлемдер мен есепшоттардың минимумдарын төмендетуге, жинақтау ставкаларын жоғарылатуға және олардың мүшелері мен иелері үшін қарыз алу ставкаларын төмендетуге мүмкіндік береді.
Несиелік одақтың шоттары бойынша сақтандыру
Credit Union Locator несие одағы федералды жарғылық жоғын тексеру және басқа да ақпарат болады.
NCUA-ның негізгі міндеттерінің бірі – барлық несиелік серіктестіктердегі акциялардың (салымдардың) сақтық көшірмесін жасау үшін федералдық ақшаларды пайдаланатын Ұлттық несиелік одақтың акцияларына сақтандыру қорын (NCUSIF) басқару.
NCUA әрбір жеке шотты, бірлескен шотты, сенімгерлік шотты, зейнетақы шотын (дәстүрлі IRA, Roth IRA немесе Keogh жоспар шоттары сияқты) және бір шот үшін 250 000 долларға дейінгі шотты қамтиды. Мысалы, сіздің жеке шотыңыз, Roth IRA және несиелік серіктестіктегі бизнес шотыңыз болса, сіздің акцияларыңыздың жалпы сомасы 750 000 долларға дейін сақтандырылған.