Талап етілетін депозит

Талап етілетін депозит дегеніміз не?

Талап етілгенге дейінгі депозиттік шот (DDA) – бұл алдын-ала ескертусіз, кез-келген уақытта салынған қаражатты алуға болатын банктік шот. DDA шоттары салынған қаражатқа пайыз төлей алады, бірақ міндетті емес. Шоттарды және жинақ шоттарын тексеру DDA-дің кең таралған түрлері болып табылады.

Негізгі өнімдер

  • Талап етілетін депозиттік шоттар қаржы институтынан кез-келген уақытта қаражат алуға мүмкіндік береді. 
  • Талап етілетін депозиттер тұтынушыларға қолма-қол ақшаға, күнделікті шығындар мен сатып алуларға қажет ақшаны қамтамасыз етеді.
  • Талап етілетін депозиттік шоттар аз мөлшерде төлейді немесе мүлдем төлемейді – қаражаттың қол жетімділігі үшін есеп айырысу.
  • Талап етілетін депозиттік шоттардың бірлескен меншік иелері болуы мүмкін: кез келген иеленуші қаражатты салуға немесе алуға немесе басқа біреудің рұқсатынсыз чектерге қол қоюға құқылы.
  • Талап етілетін депозиттік шоттар қаражаттар белгілі бір мерзімге жабылатын, егер олар мүлдем айыппұлсыз қол жетімді болмаса, уақытша немесе мерзімді депозиттік шоттардан ерекшеленеді.  

Сұраныс салымдары қалай жұмыс істейді

Егер салымшылар қаражатты шығармас бұрын өз банктерін алдын-ала хабардар етуі керек болса, қолма-қол ақша алу немесе қарапайым операциялар жасау өте қиын болар еді. Талап етілгенге дейінгі депозиттік шоттар (DDA) дайын ақшаны қамтамасыз етуге арналған – ақша қаражаттарын сатып алу немесе шоттарды төлеу қажет. Шоттың қаражаттарына кез-келген уақытта мекемеге алдын-ала ескертусіз қол жеткізуге болады. Есепшот иесі кассирге немесе банкоматқа жаяу барады немесе барған сайын желіге қосылып, қажет соманы алып тастайды; шотта осындай сома болғанша, мекеме оны беруі керек. Ақша «талап бойынша» қол жетімді, демек, мұндай шот түріне «талап ету депозиті» деген атау беріледі.

Әдетте банктер мен несиелік серіктестіктер ұсынатын талап етілетін депозиттік шоттар брокерлік және қаржылық қызмет көрсететін фирмалар ұсынатын инвестициялық шоттардан айырмашылығы бар. Қаражат өтімділігі жоғары активтерге салынуы мүмкін болса да, есепшот иесі мекемеге ақшаны алғысы келетіндігі туралы хабарлауы керек; қарастырылып отырған активке байланысты инвестицияларды сату және қолма-қол ақша алу үшін бір-екі күн кетуі мүмкін.

«DDA» тікелей дебеттік авторизацияны да білдіруі мүмкін, бұл тауарды немесе қызметті сатып алу үшін шоттан шығуды білдіреді. Бұл сіз дебеттік картаны қолданған кезде болады. Бірақ бұл негізінен бірдей тұжырымдама: ақшалар сіз үшін пайдалану үшін байланыстырылған шотқа бірден қол жетімді.

Ерекше мәселелер

Талап етілетін депозиттік шоттардың (DDA) бірлескен иелері болуы мүмкін. Есепшотты ашқан кезде екі иесі де қол қоюы керек, бірақ шотты жабу кезінде тек бір иесі ғана қол қоюы керек. Кез-келген меншік иесі басқа иеленушінің рұқсатынсыз ақша салуға немесе алуға немесе чектерге қол қоюға құқылы.

Кейбір банктер депозиттік шоттар бойынша минималды қалдықтар жасайды. Минималды мәннен төмен түсетін шоттар, әдетте, баланс қажетті мәннен төмендеген сайын төлемді бағалайды. Алайда, қазір көптеген банктер ай сайынғы төлемдер мен минималды қалдықтар ұсынбайды. 

Талап етілетін депозиттік шоттардың түрлері (DDA) 

DDA негізінен шоттарды тексереді, бірақ олар жинақ шоттарын да қамтуы мүмкін. Ақша нарығындағы шоттар (MMA) біршама сұр түсті: кейбір қаржы органдары оларды DDA деп жіктейді, ал кейбіреулері жоқ (төмендегі талап ету депозиті мен мерзімді депозитті қараңыз).

Маңызды

Талап етілетін депозиттер ақша массасының М1 деп аталатын белгілі бір өлшемін құрайды. М! барлық талап етілген депозиттердің және айналымдағы барлық валюталардың қосындысына тең. Бұл ақша массасындағы ең өтімді ақша түрлерінің өлшемі.

2021 жылғы 30 наурыздағы жағдай бойынша АҚШ-тағы талап етілетін депозиттік шоттардың жалпы сомасы – ресми түрде, M1 талап етілетін депозиттердің жалпы бөлігі – 3.76 трлн.Бұл бес жыл бұрын 1,1 триллион доллармен және 10 жыл бұрын 512 миллиард доллармен салыстырғанда.

Талап етілетін депозиттерге қойылатын талаптар

DDA-дің негізгі талаптары – ақша алуға немесе аударымға шектеу қойылмайды, өтеу мерзімі немесе жабылу мерзімі белгіленбейді, сұраныс бойынша қаражат қол жетімді емес және талаптарға сәйкес келмейді. 

Сыйақы төлеу және DDA бойынша сыйақы мөлшері жеке мекемеге байланысты. Бір кездері банктер белгілі бір талап етілетін депозиттік шоттар бойынша сыйақы төлей алмайтын. Мысалы, Федералды резервтік кеңестің 1933 жылы қабылданған Q (Reg Q) ережесі банктерге депозиттерді тексеру үшін пайыз төлеуге нақты тыйым салды. (Көптеген банктер бұл ережені айналыстағы есеп айырысу (NOW) тәртібімен айналысты, қаражаттарды уақытша ұстау мерзімімен есепшоттарды тексерді, бұл оларға нақты пайыздар төлеуге мүмкіндік берді.) Reg Q 2011 жылы жойылды.

Сонда да, DDA салыстырмалы түрде төмен пайыздық мөлшерлемені (жинақ шоттары бойынша) мүлдем пайызсыз төлеуге бейім (көбінесе чек шоттарында жиі кездеседі, Reg Q күшін жоюға қарамастан). Сондай-ақ олар есептік жазбамен жұмыс істегені үшін әр түрлі төлемдер ала алады.

Талап етілетін депозитке қарсы мерзімді салымға қарсы

Талап етілгенге дейінгі депозиттік шот (DDA) және мерзімді депозиттік шот банктер мен несиелік серіктестіктер ұсынатын қаржылық шоттардың екі түрі болып табылады. Бірақ олар қол жетімділік немесе өтімділік тұрғысынан, сондай-ақ депозитке салынған ақшаға байланысты пайыздармен ерекшеленеді.

Негізінен, DDA қаражатқа кез келген уақытта қол жеткізуге мүмкіндік береді, ал мерзімді депозиттік шот – мерзімді депозиттік шот деп те аталады – алдын-ала белгіленген мерзімге қаражатқа қол жеткізуді шектейді. Қаржылық айыппұл салмай, мерзімді депозиттік шоттан қаражат осы мерзім аяқталғанға дейін алынбайды, ал ақша алу үшін алдын-ала жазбаша ескерту қажет.

Мерзімді депозиттік шоттың ең таныс түрі депозиттік сертификат (CD) болып табылады. Сіз компакт-дискіні белгілі бір мерзімге немесе белгілі бір мерзімге – белгілі бір айлар мен жылдарға сатып аласыз – және сіз оны аяқтағанға дейін ұстамайсыз. Ол белгіленген ставка бойынша пайыздар алып, арнайы шотта отырады.

Бұл сыйақы – бұл мерзімді депозиттерден мерзімді депозиттерді ажырататын екінші үлкен нәрсе. Мерзімді депозиттер, әдетте, DDA-ден жоғары пайыздық мөлшерлемені ұсынады – бұл қолданыстағы нарықтық ставкаларға анағұрлым жақын. Бұл негізінен өзара сауда: сіздің қаражатыңызға сұраныс бойынша қол жеткізу мүмкіндігінің орнына DDA-да сіздің ақшаңыз аз ақша табады. Мерзімді депозит оның өтімділігі үшін өтемақы ретінде көбірек төлейді.

Ақша нарығындағы шоттар (MMA) теңдеуге қай жерде сәйкес келеді? Олар гибрид: олар есепшот иелеріне талап ету бойынша ақша қаражаттарын салуға және алуға мүмкіндік береді және олар әдетте пайыздық мөлшерлемені төлейді (ол өзгереді). Алайда, олар талап етілетін депозиттік шоттар сияқты сұранысқа ие емес: ММА-лар әдетте ақша алуды немесе басқа операцияларды (мысалы, аударымдар) айына алтыға дейін шектейді. Егер шектен асып кетсе, алымдар қолданылуы мүмкін. Осы себептерге байланысты кейбір органдар ақша нарығындағы шоттарды нақты DDA деп санамайды.

Маңызды

D Федералды резервтік реттеу  айына MMA ұстаушыларға барлығы алты электронды аударымдар мен төлемдермен (чек немесе дебеттік карта арқылы) шектейді. Алайда салымшылар банкте немесе банкоматта жеке өзі шектеусіз аударым жасай алады.

Депозиттік шотқа (DDA) қойылатын сұрақтар

DDA банктік есепте нені білдіреді?

DDA аббревиатурасы «талап етілетін депозиттік шот» дегенді білдіреді, бұл есепшоттағы қаражат (әдетте тексеру немесе тұрақты жинақ шоты) жедел пайдалану үшін, былайша айтқанда, талап бойынша қол жетімді. DDA сонымен қатар «тікелей дебеттеуді авторизациялау» деген мағынаны білдіре алады, яғни бұл аударым, қолма-қол ақша алу, шотты төлеу немесе сатып алу сияқты операцияны білдіреді, ол шоттан ақшаны дереу алып тастады.

Тұтынушының DDA шоты дегеніміз не?

Тұтынушы DDA – бұл талап етілгенге дейінгі салым шоты. Мұндай шот сізге қаржы институтына алдын-ала ескертусіз қаражат алуға мүмкіндік береді.

Талап етілетін депозиттер мен мерзімді депозиттер арасындағы айырмашылық қандай?

Талап етілетін салымдар шот иесінің бірден қол жеткізе алатын қаражаттарынан тұрады: олар кез келген уақытта қол жетімді. Чектегі немесе тұрақты жинақ шотындағы қаражат әдетте талап етілетін салымдардан тұрады.

Керісінше, мерзімді салымдар, яғни мерзімді депозиттер бірден шот иесінің қарамағында болмайды. Олар белгілі бір уақыт аралығында – айларда, тіпті жылдарда қол тигізбейтін болып қалатындығын түсініп сақтауға берілген қаражат. Депозиттік сертификаттар (CD) – мерзімді салымның кең таралған түрі.

Талап етілетін депозиттік шоттардың (DDA) артықшылықтары қандай?

Талап етілетін депозиттік шоттармен (DDA) сіздің ақшаңыз толығымен сіздің қолыңызда. Сіз ақшаны қолма-қол ақша түрінде алуға немесе бірдеңе төлеуге (дебеттік картаны немесе Интернет-аударымды қолдану арқылы) кез-келген уақытта, банкке ескертусіз немесе айыппұл салмай, комиссия төлемей аласыз.

Сондықтан DDA күнделікті шығындарды өтеуге, қарапайым сатып алуларға немесе тұрақты төлемдерді төлеуге өте қолайлы. Олар қолма-қол ақша алу немесе басқа шотқа немесе басқа тарапқа ақша аудару үшін өте ыңғайлы.

Төменгі сызық

Банктер мен несиелік серіктестіктер ұсынған талап етілетін депозиттік шоттар сізге ақша салуға және алуға мүмкіндік береді. Қаржы институты алдын-ала ескертуді талап ете алмайды немесе қаражатқа қол жеткізуге рұқсат бергені үшін ақы алмайды. Жиі немесе күнделікті қажеттіліктер үшін өте қолайлы. DDA әдетте тексеру немесе жинақ шоттары түрінде болады.

DDA-дің басты жетіспеушілігі – олар өздеріндегі ақшаға қызығушылық танытпайды немесе мүлдем ұсынбайды. Бұл қаражат қол жетімді болған кезде төлейтін баға.