Несиелік лимит
Несиелік лимит дегеніміз не?
Несиелік лимит термині қаржы институтының клиентке беретін максималды несиелік мөлшерін білдіреді. Несиелік ұйым несиелік картаға немесе несие желісіне несиелік лимитті ұзартады. Несие берушілер, әдетте, несие іздейтін талапкер берген ақпарат негізінде несиелік шектерді белгілейді. Несиелік лимит – бұл тұтынушылардың несиелік ұпайларына әсер ететін және олардың болашақта несие алу мүмкіндігіне әсер етуі мүмкін фактор.
Негізгі өнімдер
- Несиелік лимит термині қаржы институтының клиентке беретін максималды несие мөлшерін білдіреді.
- Несие берушілер несие шектерін әдетте тұтынушының несиелік есебі негізінде белгілейді.
- Несие беруші, әдетте, тәуекелі жоғары қарыз алушыларға төмен несиелік лимиттер береді, өйткені оларда капитал және қарызды төлеу мүмкіндігі жетіспейді. Қауіпі төмен борышкерлер, әдетте, жоғары несиелік лимиттер алады, бұл оларды жұмсауға үлкен икемділік береді.
Несиелік лимиттерді түсіну
Несиелік лимиттер – бұл несие берушінің тұтынушыға несие картасын немесе несиелік рейтингін, жеке кірістерін, несиені өтеу тарихын және басқа факторларды зерттейді.
Лимиттер үшін де орнатуға болады кепілсіз несие және қамтамасыз етілген несие. Шектеулері бар кепілсіз несие көбінесе несиелік карталар мен кепілдендірілмеген несиелік желілер түрінде болады. Егер несие желісі кепілмен қамтамасыз етілсе – несие беруші кепіл құнын ескереді. Мысалы, егер біреу үйдің меншікті несиелік желісін алса, несие шегі қарыз алушының үйіндегі меншікті капиталға байланысты өзгереді.
Несие берушілер оны қайтара алмайтын адам үшін жоғары несиелік лимит бермейді. Егер тұтынушының несиелік шегі жоғары болса, бұл несие берушінің қарыз алушыны тәуекел деңгейі төмен қарыз алушы деп санайтынын білдіреді. Бұл заемшының несиелік лимиті жоғарырақ болса, қаражат жұмсауға мүмкіндігі жоғары.
Маңызды
Несиенің жоғары лимиттері қиындық тудыруы мүмкін, өйткені артық шығындар қарыз алушының ай сайынғы төлемдерін орындай алмауын білдіруі мүмкін.
Несиелік лимит қарыз алушының несиелік картасы немесе несиелік желісі бар-жоғына қарамастан бірдей жұмыс істейді. Қарыз алушы несиелік лимитке дейін ақша жұмсай алады, бірақ егер олар осы мөлшерден асып кетсе, олар тұрақты төлемдерінің үстіне айыппұлдар мен айыппұлдар төлеуі мүмкін. Егер қарыз алушы лимиттен аз қаражат жұмсаса, олар лимитке жеткенше картаны немесе несие желісін пайдалануды жалғастыра алады.
Қол жетімді несиеге қарсы несиелік лимит
А кредиттік лимит және қол жетімді несие бірдей емес. Егер қарыз алушының несиелік шегі 1000 доллар болатын несие картасы болса, ал карточка иесі 600 доллар жұмсаған болса, оған қосымша 400 доллар жұмсауға тура келеді. Егер қарыз алушы 40 доллар төлеп, 6 доллар көлемінде қаржы төлемін алса, олардың сальдосы 566 долларға дейін түседі, енді оларда 434 доллар несие бар.
Несие берушілер несиелік шектеулерді өзгерте ала ма?
Көп жағдайда несие берушілер несиелік лимиттерді өзгерту құқығын өзіне қалдырады. Егер қарыз алушы өз шоттарын ай сайын уақытында төлесе және несие картасын немесе несие желісін барынша көбейтпесе, несие беруші несиелік ұпайын жоғарылату және неғұрлым арзан несиеге қол жеткізу кіреді.
Керісінше, егер қарыз алушы төлемді жүзеге асыра алмаса немесе басқа тәуекел белгілері болса, несие беруші несиелік лимитті төмендетуге шешім қабылдауы мүмкін. Қарыз алушының несиелік лимитінің төмендеуі қалдықтың лимитке қатынасын жоғарылатады. Егер қарыз алушы өз несиелерінің көп мөлшерін пайдаланса, олар қазіргі және болашақ несие берушілер үшін жоғары тәуекелге айналады.
Несиелік лимиттер және несиелік ұпайлар
Адамның несиелік есебінде олар пайдаланатын несие құралдары, сондай-ақ олардың шоттарындағы несиелік лимиттер, кез-келген үлкен қалдықтар және ағымдағы қалдық көрсетіледі. Жоғары несиелік шектер мен бірнеше несиелік желілер адамның жалпы несиелік рейтингіне зиян тигізеді.
Потенциалды жаңа несие берушілер өтініш берушінің көп мөлшерде ашық несиеге қол жеткізе алатынын көре алады. Бұл несие берушіге қызыл жалауша, өйткені қарыз алушы өзінің несиелік желілері мен несиелік карталарын көбейтіп, қарыздарын асыра төлеп, оларды төлей алмайтындықтан бас тартуы мүмкін. Жоғары несиелік лимиттер несие ұпайларына әсер етуі мүмкін болғандықтан, кейбір қарыз алушылар кейде несие берушілерден несиелік лимиттерін төмендетуді сұрайды.
Adight Insight
Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Несие алуға өтініш берген кезде келесі бақылау тізімін ең дайын деп санаңыз:
- Несие берушінің сізге ақша не үшін қажет екенін білетініне көз жеткізіңіз. Неліктен несие сұрап отырсыз? Нақты себебі болса, олар өздерін жайлы сезінеді.
- А бар жеке қаржылық есеп қазірдің өзінде аяқталды. Банк мұны сұрайды, сондықтан дайын болыңыз.
- Соңғы екі-үш жылдағы салық декларацияларыңызды алыңыз – банк мұны да сұрайды.
- Несиенің бір бөлігін немесе барлығын қамтамасыз ету үшін өзіңіздің активтеріңізді кепіл ретінде көрсетуге дайын болыңыз. Бұл жылжымайтын мүлік, өмірді қолма-қол ақшамен сақтандыру немесе бизнес активтері сияқты заттар болуы мүмкін. Мұны бірден ұсынбаңыз, бірақ саудаласу ретінде пайдаланыңыз.
- Несиенің пайыздық мөлшерлемесін келісіп көруден қорықпаңыз.
- Дайын болу несие берушіге сіздің ұйымшыл, байсалды екеніңізді көрсетеді және сіз өзіңізді тәуекел деңгейі төмен қарыз алушы ретінде сезінесіз.