Қар көшкіні мен қарлы қар: Қарама-қайшылық қандай?

Қар көшкіні мен қарлы снежинка: шолу

Қарызды төлеу оңай мәселе емес, әсіресе егер сіз ай сайын төленетін минималды соманы төлесеңіз. Ақысыз әрі түсінікті болу үшін төлемдерді көбейту керек. Төленбеген балансты осылай шешудің екі ерекше стратегиясы бар: қарызды көшіру әдісі және қарызды қардан тазарту әдісі.

Қар көшкіні де, қарлы боран да тұтынушылық қарыздардың көпшілігінде қолданылады: жеке, студенттік және автонесиелер; несие картасындағы қалдықтар; медициналық төлемдер. (Олар ипотека бойынша төлемдермен жұмыс жасамайды және олармен жұмыс істеуге болмайды.) Әрбір әдіс сіздің қарыздарыңызды көрсетіп, олардың біреуінен басқалары бойынша ең төменгі төлемдер жасауды талап етеді. Алдымен оны жою үшін сіз оған қосымша ақша төлейсіз. Ол жойылғаннан кейін, сіз басқа балансты мақсат етесіз; Сіз оған қосымша ақша төлейтін болсаңыз, жойылған қарыз бойынша төлеуіңіз керек болатын минималды сома болуы мүмкін.


Қарызды алдымен бөліп алу туралы екі стратегия бір-бірінен алшақтайды. Қарызды көшіру әдісінде сіз ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен қарызға қосымша ақша төлейсіз. Қарызды қардан тазарту әдісімен сіз алдымен ең аз қарызды төлейсіз және пайыздық мөлшерлемеге қарамай өсесіз.

Екеуі де сіздің өміріңізден қарыз алудың пайдалы стратегиясы болғанымен, бір әдіс сізге оңайырақ болып, қаржылық жағдайыңызға үлкен әсер етеді. Қарыз қардың және қар көшкінінің оң және теріс жақтарын қамтып, әр тәсілді терең қарастырайық. Содан кейін, біз қарызды шешуге қатысты кейбір ерекше жағдайларды талқылаймыз. Соңында, сізде қарызды өтеудің қай әдісі сізге тиімді болатынын жақсы түсінуіңіз керек.


Негізгі өнімдер

  • Қарызды көшіру және қарлы қар – бұл қарызды тездетіп төлеу жоспарының екі түрі.
  • Қарызды көшіру әдісі барлық қарыздар бойынша минималды төлемдерді жүзеге асыруды, содан кейін ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен қарызды төлеу үшін кез-келген қосымша қаражатты пайдалануды қамтиды.
  • Қарызды қардан тазарту әдісі барлық қарыздар бойынша минималды төлемдерді, содан кейін ең кішкентай қарыздарды үлкендерге өтпес бұрын төлеуді қамтиды.
  • Қарызды көшіру әдісі уақыт өте келе аз пайыз төлеуге әкелуі мүмкін, бірақ тәртіпке мұқтаж.
  • Қарыздағы қарлы кесек әдісі қымбатқа түсуі мүмкін, бірақ тезірек нәтиже береді – мотивацияны сақтау үшін құнды.

Қарыз көшкіні

Қарызды көшіру әдісі сіздің барлық төленбеген шоттарыңыз бойынша минималды төлемдер жасауды, содан кейін сіздің қарыздарыңызға арналған қалған ақшаның кез-келгенін ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен төлеуге жұмсауды қамтиды. Қарызды көшіру әдісін қолдану пайыздық төлемдерден үнемдеуге көмектеседі.

Қарызға көшкін мысалы

Мысалы, егер сізде ай сайын қарызды төлеуге жұмсауға $ 3000 қосымша қаражат болса, онда қарызды көшкінге көшіру әдісі сіздің ақшаңызды ең алыс жолға жібереді. Сізде келесі қарыздар бар деп елестетіп көріңіз:

18.99% деңгейінде • $ 10,000 несие картасының борыш жылдық пайыздық ставка (APR)

• 3.00% сыйақы мөлшерлемесімен 9000 долларлық автонесие

• 4.50% -дық ставка бойынша 15000 АҚШ доллары мөлшеріндегі несие

Бұл сценарийде қар көшкіні әдісі алдымен несиелік картаңыздың қарызын төлеуге мәжбүр етеді, содан кейін 11 ай ішінде қалған қарызды төлеуге мүмкіндік береді, жалпы сомасы 1011,60 доллар. Қарлы кесек әдісі бойынша сіз алдымен 11 ай ішінде қарызсыз бола отырып, автокөлік несиесін шешуге мәжбүр болар едіңіз, бірақ сіз 1,514,97 доллар сыйақы төлеген болар едіңіз.

Қарыздарыңыздың ретін ауыстыру арқылы ғана сіз пайыздар бойынша жүздеген доллар үнемдей аласыз. Қарызы көп адамдар үшін қар көшкіні әдісі сонымен қатар қарызды төлеу уақытын бірнеше айға қысқартуы мүмкін.

Қарызды көшіру әдісінің артықшылықтары мен кемшіліктері

Қарызды төлеу тәртібін ауыстыру арқылы, сіз қар көшкініне жақындаған кезде пайыздық төлемдерден жүздеген доллар үнемдей аласыз. Қарызы көп адамдар үшін қар көшкіні әдісі қарызды төлеу уақытын бірнеше айға қысқартуы мүмкін.

Қарызды көшіру әдісі – бұл ақша мен уақытты үнемдеуге арналған ең жақсы стратегия, бірақ оның жағымсыз жақтары да бар. Негізінен, бұл тәртіпті талап етеді – ең төменгі мөлшерді емес, белгілі бір қарызды төлеуге барлық қосымша бөлінген ақшаны жұмсау. Қарыз көшкіні мотивацияны жоғалтып, бір-екі айлық стратегиялық төлемдерді өткізіп алсаңыз, тиімді жұмыс істемейді.

Қарызға көшу тәсілі сіздің қарызыңызға қатысты қолдануға болатын белгілі бір тұрақты кірістің мөлшерін болжайды. Күнделікті шығындардың өсуі немесе төтенше жағдай жоспарға қысымды енгізуі мүмкін.

Артықшылықтары

  • Сіз төлейтін пайыздың мөлшерін азайтады

  • Қарыздан құтылу уақытын азайтады

Минус

  • Ұстап алу үшін тәртіп пен міндеттеме алады

  • Ықтимал кірістің тұрақты мөлшерін талап етеді

Қарыз

Қарызды боранға салу әдісі ең кіші қарыздарды үлкендерге өтпес бұрын оларды алып тастау үшін төлеуді қамтиды – «алдымен жеңіл жұмыс орындарымен күресу» тәсілі. Сіз өзіңіздің барлық төленбеген сомаларыңыздың тізімін мөлшердің өсу ретімен жасайсыз. Сіз әр төлемге мүмкіндігінше көп ақша салып, бірінші төлейтін біреуді мақсат етесіз. Басқаларына сіз ең төменгі мөлшерде ғана төлейсіз. Алғашқы қарызды төлеген кезде, сіз төлемді қосымша төлеу үшін келесі ең кішісін қарызға аласыз.

Қарызға арналған қарлы қағаз

Қардың әсері біздің алдыңғы қарыздық мысалымызда қалай жұмыс істейтінін көрейік. Еске салсақ, сізде ай сайын қарызды төлеуге қосымша 3000 АҚШ доллары бар және сізде мыналар бар:

• жылдық пайыздық мөлшерлеме бойынша 18,99% -бен несиелік картаның $ 10,000

• 3.00% сыйақы мөлшерлемесімен 9000 долларлық автонесие

• 4.50% -дық ставка бойынша 15000 АҚШ доллары мөлшеріндегі несие

Қарлы кесек әдісі сіз бірінші кезекте автонесиеге назар аударғаныңыз жөн, өйткені сіз оған ең аз ақша қарызсыз. Сіз оны үш айда шешесіз, содан кейін қалған екеуімен күресесіз. Қарызды көшіру әдісі сияқты, сіз шамамен 11 айда қарызсыз боласыз. Алайда, сіз 1,514,97 доллар сыйақы төлеген болар едіңіз, жалпы алғанда 500 долларға артық.

45,4%

ValuePenguin сауалнамасына сәйкес несиелік карталар бойынша қарыздары бар АҚШ отбасыларының пайызы.

Қарыздың Қарыз әдісі бойынша артықшылықтары мен кемшіліктері

Қарызыңды төлеймін деп толқу оңай емес, ал егер қарыздарыңда бірдеңе болмаса, одан да қиын; прогресс сезімінсіз сіз орамалды ерте тастауға бейім бола аласыз.

Бұл біздің қар жаудыру әдісін соншалықты тиімді ететін лездік қанағатқа деген аштық, дейді жеке қаржы авторы және ток-шоудың жүргізушісі, техниканың қорғаушысы Дэйв Рэмси. «Математика бірінші кезекте ең жоғары пайыздық қарыздарды төлеуге көбірек ұмтылатын сияқты, – дейді ол. – Бірақ менің білгенім, жеке қаржы дегеніміз – 20% білім және 80% мінез-құлық. Қарыздан толығымен құтылу үшін сізге жылдам жеңістер қажет ».

Қарызды снежка әдісінің үлкен артықшылығы – бұл мотивацияны қалыптастыруға көмектеседі. Сіз жылдам нәтижелерді көріп отырсыз – бірнеше айдың ішінде кейбір баланстарды толығымен алып тастайсыз – бұл жоспарды ұстануға шақырады. Қарыздың тауы бұл өте үлкен емес сияқты. Сонымен қатар, оны жүзеге асыру оңай – пайыздық ставкаларды немесе APR-ді салыстырудың қажеті жоқ; қарыздар болған әрбір соманы қарап шығыңыз.

Борыштық қардың үлкен кемшілігі – бұл жалпыға қарағанда қымбат болуы мүмкін. Сіз теңгерімге APR-ге басымдық бергендіктен, пайызбен көбірек ақша төлеуіңіз мүмкін. Қарыздардың сипатына және оларға деген қызығушылықтың қаншалықты жиі қосылатындығына байланысты толықтай еркін әрі түсінікті болу үшін көп уақыт кетуі мүмкін.

Артықшылықтары

  • Қарыздарды жылдам төлеу арқылы мотивация қалыптастырады

  •  Іске асыру оңай

Минус

  • Көбірек қызығушылық туындайды – жалпы алғанда қымбатырақ

  • Қарызсыз болу үшін көп уақыт кетуі мүмкін

Ерекше мәселелер

Қар құрсауының әдісі де, қар көшкіні де – бұл қарызды төлеудің жеделдетілген жоспарларының түрлері – ай сайын төленуге тиісті минималды мөлшерден артық төлеу арқылы қарыздарыңызды төлеуді тездету жолдары. Әрине, екеуі де қарыздарыңызды тұрақты түрде төлеу үшін қосымша қаражат жұмсай аласыз деп ойлайды. Егер сіздің табысыңыз тұрақты болмаса немесе тұрақсыз болса немесе жұмыстан босату жақын деп ойласаңыз, ең төменгі төлемдермен айналысқыңыз келуі мүмкін.

Егер сіз осы стратегиялардың бірін несие карталарының қалдықтарына қолдансаңыз, олар сіз жаңа сатып алу кезінде пайдалануды жоспарламайтын несиелік карталар болуы керек. Егер сіз оны үнемі қосып отырсаңыз, сіз балансты төлей алмайсыз.

Ақыр соңында, сіздің қарыздарыңызды қайтару кестесін өзгертетін белгілі бір қарыздар бойынша ерекше жағдайлар болуы мүмкін. Несиелік картаға 0% пайыздық мөлшерлемемен 18 айға жазылып, оны барлық қоңыраулар мен ысқырықтармен заманауи компьютерге ақша салуға пайдаландыңыз деп айтыңыз. Ақылды. Қарызды өтеудің қандай әдісін қолдансаңыз да, сіз балансты арнайы кіріспе ставкасы аяқталғанға дейін тазартқыңыз келеді, бұл сіздің басқа шоттарыңызбен салыстырғанына қарамастан. Әйтпесе, сіз пайыздық мөлшерлемемен байланысты міндеттемелерге жаңа қосынды қосасыз.

Қарызға қатысты жиі қойылатын сұрақтар

Қарлы снежка дегеніміз не?

Борыштық қар – бұл қарызды өтеудің жеделдетілген жоспарының бір түрі. Сіз өзіңіздің барлық қарыздарыңызды ең кішкентайдан үлкенге дейін тізімдейсіз. Содан кейін сіз ай сайын ең аз қарызды төлеуге қосымша ақша бөлесіз; сіз басқаларына ең төменгі айлық төлемдерді ғана жасайсыз. Бірінші теңгерім аяқталған кезде, сіз келесі ең кішіге ауысасыз. 

Берешек шынымен жұмыс істей ме?

Қарыздағы қарыздар, несиелік қарыздарды қоспағанда, қарыздың кез келген түрін шешудің тиімді әдісі бола алады. Оның көптеген тартымдылығы психологиялық болып табылады. Ол борышкердің алдымен төлеуге арналған шағын қалдықтарын көздейді; Осы «жеңілірек» баланстарды жою борышкерді тәртіпті болуға және қарызды төлеуді жалғастыруға талпындыратын мотивациялық серпін береді – бұл бірнеше фунттан тез арылту диетаны салмақ жоғалту бағдарламасында болуға шақырады.

Жеке қаржы органы (және стратегияны қорғаушы) Дэйв Рэмси: «Қарлы боран жұмыс істейді, өйткені бәрі математикаға емес, мінез-құлықты өзгертуге қатысты» деп мәлімдейді.

Қарыздағы қар немесе қар көшкіні қайсысы жақсы?

Қарыздағы қардың немесе қар көшкінінің жақсырақ болуы біздің қаржылық немесе психологиялық тұрғыдан сөйлеуімізге байланысты.

Ақшаны үнемдеу тұрғысынан қарыздық қар көшкіні жақсы. Қарыздарды олардың пайыздық мөлшерлемелері негізінде төлейтіндігіңізден, ең қымбат ставкаларды мақсат етіп алғаныңыздан кейін, пайыздарыңыз аз төленеді деген сөз. Жалпы алғанда, төлем жоспарын ұстанған жағдайда, аз ақша төлеуге дейін барады.

Қаржы саласындағы кез-келген сарапшы сізге айтқандай, адамдар ақша мәселесінде көбінесе ақылға қонбайды. Олар пайыздық мөлшерлемелерге қарамастан, алдымен кішігірім қарыздарды төлеген кезде, ынта-ықылас сақтау оңайырақ болады. Сонымен, егер бұл қымбатқа түсуі мүмкін болса да, психологиялық тұрғыдан алғанда, борыштық қарлы карта жақсырақ – борышкерлер бұл бағдарламаны ұстануға бейім, өйткені олар прогресс сезімін күшейтеді.

Алдымен үлкен қарызды немесе кішігірім қарызды төлеуім керек пе?

Алдымен үлкен қарызды немесе кішігірім қарызды төлеу керек пе, ол сіздің психологиялық макияжыңызға байланысты. Зерттеулер көрсеткендей, кішігірім қарыздарды төлеу арқылы адамдар көбіне қанағаттануды сезінеді – былайша айтқанда кішігірім жеңістер – және ақыр соңында олардың барлық баланстарын тазартатын төлем бағдарламасын одан әрі жалғастыру. Әрине, сіз шағын қарызды төлеудің нәтижесін тезірек аласыз және бұл ай сайын вексельдердің аз түсуіне байланысты өмірді жеңілдетеді.

Екінші жағынан, үлкен қарызды төлеу ұзақ мерзімді перспективада тиімдірек. Сіздің өтелмеген теңгеріміңіз неғұрлым көп болса, соғұрлым ол қызығушылық тудырады; шын мәнінде, сіздің ай сайынғы ең төменгі төлемнің үлкен пайызы тек пайызға бағытталуы мүмкін. Сонымен, үлкен қарызды төлеу арқылы сіз пайыздарды үнемдейсіз, және басқа шоттар мен басқа мақсаттарға қаражат босатасыз.

Ақшаны жинаққа салу немесе қарызды төлеу жақсы ма?

Қарызды төлеудің артықшылығы бар, әсіресе, егер сіз оған жоғары пайыздық мөлшерлеме жасасаңыз. Тұтынушылардың көп қарыздары болған кезде (несиелік карталар сияқты) ай сайынғы төлемдердің жартысы пайызға түседі. Бұл пайыздық төлемдер – бұл тек лақтырылған ақша. Көптеген қарыздар сіздің несиелік ұпайларыңызды азайтады, егер сіз үй немесе басқа үлкен билетті сатып алғыңыз келсе, жақсы мөлшерлемемен қаржыландыру қиынға соғады. Ақырында, қарызды төлеу қаражат жинауға немесе инвестициялау сияқты басқа нәрселерге жол ашады.

Бірақ үнемдеудің де жақсы жақтары бар. Сіз өзіңіздің ақшаңызды жұмыс істеуге жұмсап, пайда әкеліп, пайыздар жинап жатырсыз. Сонымен, компаундтың кереметінің арқасында сіздің директорыңыз жылдар өте келе көбейе алады. Уақыт фактор болғандықтан, сіз неғұрлым ерте бастасаңыз, соғұрлым жақсы болады. Әрине, көп нәрсе үстеме пайыздың қандай болатындығына және қаражатыңызды қаншалықты агрессивті түрде салғыңыз келетініне байланысты.

Жалпы ереже бойынша, егер сіз өзіңіздің ақшаңызға қарыздарыңыздан гөрі көп ақша салсаңыз, оған көбірек қызығушылық таба аласыз, инвестициялаудың мағынасы бар. Бірақ бұл ұсыныс болуы шарт емес – сіз екеуін де бір уақытта жасауға тырыса аласыз.

Төменгі сызық

Егер сіз өзіңіздің қарыздарыңызбен күресуге байсалды болсаңыз, онда сіздің жағдайыңыз бен жеке басыңызға сәйкес келетін әдісті таңдаңыз. Ең жақсы әдіс – бұл сіз ұстануға болатын әдіс. Егер сіз қарызды төлеу үшін көбірек ынталандыруды қажет ететін адам болсаңыз, онда қарызды қардан тазарту әдісімен жүріңіз. Егер сіз негізгі қарызды емес, пайыздық төлемдерге ақша жұмсасаңыз, сізді жаңғақтарға итермелейтін болсаңыз, онда сіз қарыздар көшкініне жақындаған болар едіңіз.

Сіз сондай-ақ екі әдістің комбинациясын қолдана аласыз. Қарызды салыстырмалы түрде аз мөлшерде таңдаңыз (қарлы кесек әдісі), бірақ бірінші кезекте ең жоғары пайыздық мөлшерлемені алады (қар көшкініне жақындау үшін).

Егер екі әдіс те жеткіліксіз болып көрінсе, оның орнына қарызды жеңілдету туралы ойлауға болады.

Қарызды өтеудің екі жоспары да пайдалы және қаржылық бостандықты қалпына келтіруге көмектеседі. Қарызды қашан төлейтіндігіңізді және қанша пайыз төлейтіндігіңізді білу үшін қарызды өтеудің мамандандырылған калькуляторларын пайдаланыңыз.