Қарыз көшкінін анықтау
Қарыз көшкіні дегеніміз не?
Қарыз көшкіні – бұл қарызды өтеудің жеделдетілген жоспарының бір түрі . Негізінен, борышкер қарыздың әрбір көзі бойынша минималды төлемді жүзеге асыруға жеткілікті ақша бөледі, содан кейін қалған өтеу қаражатын ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен қарызға жұмсайды. Қарызға көшу тәсілін қолдана отырып, ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен берешек толығымен төленгеннен кейін, қосымша төлем қаражаты келесі ең жоғары пайыздық несиеге бағытталады. Бұл жүйе барлық қарыздар өтелгенге дейін жалғасады.
Маңызды
Сәтті болу үшін, қар көшкінін жою бағдарламасына кіріспес бұрын, банкте өмір сүруге және төтенше жағдайларға жеткілікті ақша болу керек.
Қарыз көшкіні қалай жұмыс істейді?
Қарызды көшіру бағдарламасын іске асырудың алғашқы қадамы – ай сайынғы кірістеріңіздің мөлшерін, қарыздарды төлеуге болатындығын белгілеу. Бұл сома қазіргі уақытта жалдау ақысы, азық-түлік, күндізгі күтім немесе көлік сияқты өмірлік шығындар үшін міндеттелмеген кез келген қаражаттан түсуі керек.
Мысалы, қарыздарыңызды өтеуге жұмсалатын шығындардан кейін ай сайын 500 доллар бар деп елестетіп көріңіз. Сіздің ағымдағы несиелеріңізге мыналар кіреді:
- 20% жылдық ставкасы бар несиелік картаға $ 1000 (APR)
- 6% пайыздық мөлшерлемемен ай сайынғы 1250 долларлық автокөлік төлемі
- 8000 пайыздық мөлшерлемемен 5000 доллар несие желісі (LOC)
Қарапайымдылық үшін әрбір қарыздың ең аз ай сайынғы төлемі болатын автокөлік несиесін қоспағанда, ең аз ай сайынғы төлемі 50 долларды құрайды деп есептеңіз.
Әр несиенің ең төменгі айлық төлемін төлеу үшін сізге $ 100 бөлу керек ($ 50 x 2). Қалған 400 доллар сіздің ең жоғары пайыздық қарызыңызға арналған ақшаны қосады. Бұл мысалда сіз несиелік карта бойынша қарызды 20% пайызбен төлеу үшін 450 доллар төлейтін едіңіз. Балансқа қосымша төлемдер қоспасаңыз, несие картасы бойынша қарыз төртінші айда толығымен төленеді. Енді қосымша қаражат екінші деңгейлі LOC қарызын төлеуге кетеді. Ақырында, барлық 500 доллар қарыздың ең төменгі пайыздық мөлшерлемесі – автонесиеге түседі.
Қарыз көшкіні қызығушылықты төмендетеді, бірақ тәртіпке шақырады
Қар көшкінінің артықшылықтары
Қарызды өтеу үшін қарызды көшіру әдісінің артықшылығы – бұл сіз жоспарсыз жұмыс жасасаңыз ғана, қарызсыз мақсатыңызға жұмыс істеген кезде төлейтін пайыздарыңыздың мөлшерін азайтады. Сондай-ақ, қарыздан шығуға кететін уақытты азайтады – төлемдер дәйекті болған жағдайда – пайыздар аз жиналады.
Сыйақы осы қарыздарға қосылады, өйткені несие берушілер күрделі пайыздық мөлшерлемені пайдаланады . Күрделі пайыздар есептелсе, онда жылдамдығы жиілігіне байланысты күрделі күрделі кезеңдердің саны, соғұрлым күрделі пайыздар осындай жоғары екенін. Несиелік карталардағы қалдықтардың көпшілігі күн сайын пайыздарды көбейтеді, бірақ пайыздық мөлшерлемелер ай сайын, жарты жыл сайын немесе жыл сайын өсе алатын несиелер бар.
Қарыз көшкінінің кемшіліктері
Қар көшкіні – бұл тәртіп пен жауапкершілікті талап ететін әдіс, сондықтан кейбіреулер үшін айқын кемшілік болуы мүмкін. Қарыз-қар көшкіні жүйесіне берік ниетпен болса да, барлық қарыздар бойынша ең төменгі төлемдерді қайтаруға оңай, әсіресе автомобиль немесе үй жөндеу сияқты күтпеген шығындар туындағаннан кейін. Сондықтан көптеген қаржылық жоспарлаушылар адамдарға қарызды тездетіп төлеу жоспарын бастамас бұрын алты айлық төтенше жағдай қорын жинауға кеңес береді.
негізгі өнімдер
- Қар көшкіні – бұл қарызды ұстай алатындар үшін салыстырмалы түрде тез және арзан түрде жоюдың жүйелі тәсілі.
- Қарыздың түсуімен сіз қарыздың әрбір көзі бойынша минималды төлем жасайсыз, содан кейін қалған барлық қаражатты ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен қарыздар бойынша қосымша төлем жасау үшін пайдаланасыз.
Барлығына бірдей емес, бірақ ол жұмыс істейді
Қарызды төлеудің қарыздық көшкін әдісі бәріне бірдей келе бермейді. Мысалы, оны қарау үшін үлкен тәртіп керек, күнделікті өмір шығындарына жеткілікті ақша, төтенше жағдайларға банкте қосымша ақша қажет. Курста қала алатындар үшін қарыздық көшкін салыстырмалы түрде арзан және жылдам қарыздан құтылудың жақсы тәсілі бола алады.
Қарлыға ұқсас, бірақ олардан айырмашылығы
Қарыздың көшкіні қардың боранынан ерекшеленеді, қарызды төлеудің тағы бір жедел жоспары. Борыштық боран кезінде борышкер қарызды ең кіші баланстан үлкенге дейін төлеу үшін минималды төлемдерден тыс ақшаны пайдаланады. Қарызды жинау әдісі бірнеше пайыздық қарыздарды жою арқылы мотивация ұсынады.