Несиелік желі (LOC)
Несие желісі (LOC) дегеніміз не?
Несие желісі (LOC) – бұл кез-келген уақытта пайдалануға болатын алдын-ала қарыз алу шегі. Қарыз алушы лимит жеткенге дейін қажет болған жағдайда ақшасын алып кете алады, ал ақша қайтарылған кезде оны ашық несие желісі жағдайында қайтадан алуға болады.
LOC – бұл қаржы институты – әдетте банк – клиенттің несие ала алатын максималды мөлшерін белгілейтін клиент арасындағы келісім. Қарыз алушы несие желісіндегі қаражатқа кез-келген уақытта келісімде белгіленген максималды мөлшерден (немесе несиелік лимиттен ) аспаған және кез-келген минималды төлемдерді төлеу сияқты кез келген басқа талаптарға сай болған кезде қол жеткізе алады. Ол объект ретінде ұсынылуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Несие желісі оның икемділігіне ие, бұл оның басты артықшылығы.
- Жабық емес несиелік шоттан айырмашылығы, несие желісі – бұл несие алушыларға ақшаны жұмсауға, оны қайтаруға және қайтадан жұмсауға мүмкіндік беретін ашық несиелік шот.
- Несиелік желінің басты артықшылығы икемділік болса, ықтимал кемшіліктерге жоғары пайыздық мөлшерлемелер, төлемдерді кешіктіргендер үшін қатаң айыппұлдар және артық жұмсау мүмкіндігі жатады.
Несиелік сызықтар туралы түсінік
Барлық LOC ақшалар жиынтығынан тұрады, оларды қажет болған жағдайда алуға, қайтаруға және қайтадан алуға болады. Сыйақы мөлшерін, төлемдер мөлшерін және басқа ережелерді несие беруші белгілейді. Несиенің кейбір түрлері сізге чектер (эскиздер) жазуға мүмкіндік береді, ал басқаларында несие түрі немесе дебеттік карта бар. Жоғарыда айтылғандай, LOC кепілдендірілген болуы мүмкін (кепілмен) немесе қамтамасыз етілмейді, кепілдендірілмеген LOC- мен әдетте жоғары пайыздық мөлшерлемелер қолданылады.
Несие желісі оның икемділігіне ие, бұл оның басты артықшылығы. Қарыз алушылар белгілі бір соманы сұрай алады, бірақ бәрін қолданудың қажеті жоқ. Керісінше, олар LOC-тегі шығындарын өз қажеттіліктеріне сәйкестендіре алады және пайыздарды бүкіл несиелік желі бойынша емес, тек олардың сомасы бойынша алады. Сонымен қатар, қарыз алушылар өздерінің бюджеті немесе ақша қаражаттарының қозғалысы негізінде төлем мөлшерін қажеттілікке қарай өзгерте алады. Олар, мысалы, барлық төленбеген балансты бірден төлей алады немесе ең төменгі айлық төлемдерді жасай алады.
Қауіпсіз және қауіпсіз LOC
Несиелік желілердің көпшілігі кепілсіз несиелер болып табылады. Бұл дегеніміз, қарыз алушы несие берушіге LOC-ті қайтаруға кепілдік бермейді. Ерекше ерекшеліктердің бірі – қарыз алушының үйіндегі меншікті капиталмен қамтамасыз етілген үйдің меншікті несиелік желісі (HELOC). Несие берушінің көзқарасы бойынша кепілдендірілген несие желілері тартымды, өйткені олар төлемеген жағдайда аванстық қаражатты қайтарып алуға мүмкіндік береді.
Жеке тұлғалар немесе бизнес иелері үшін кепілдендірілген несие желілері тартымды, өйткені олар әдетте несиенің ең жоғары шегімен және кепілдік берілмеген несиелік желілерге қарағанда айтарлықтай төмен пайыздық ставкалармен келеді.
Маңызды
Несиелік карта дегеніміз – бұл сіз қолыңызда жоқ қаражатпен сатып алулар жасауға болатын несие желісі.
Қамсыздандырылған несие желілері кепілдендірілген LOC-ке қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді. Оларды алу да қиын және көбінесе несиелік ұпайдың немесе несиелік рейтингтің жоғарылауын талап етеді. Несие берушілер несие алуға болатын қаражат санын шектеу және одан жоғары пайыздық мөлшерлемені алу арқылы жоғарылаған тәуекелді өтеуге тырысады. Несиелік карталардағы APR деңгейінің жоғары болуының бір себебі осы. Несиелік карталар – бұл техникалық жағынан кепілдендірілмеген несиелік желілер, оның параметрлері болып табылатын несие шегі – карточкадан қанша ақша алуға болады. Бірақ сіз карточкалық шотты ашқан кезде кепілдік етпейсіз. Егер сіз төлемдерді жоғалта бастасаңыз, несиелік карта эмитентінің өтемақы ретінде ала алатын ештеңесі жоқ.
А несие қайтарып алынатын желісі несиегердің қалауы бойынша немесе нақты жағдайларда қайтарылып немесе күшін жоюы мүмкін, банк немесе қаржы институты жеке немесе бизнеске берілген несие көзі болып табылады. Банк немесе қаржы институты несие желісін, егер клиенттің қаржылық жағдайы едәуір нашарлаған болса немесе нарықтық жағдайлар кері қайтарып алуды талап ететін жағымсыз жағдайға айналса, мысалы, 2008 жылғы әлемдік несиелік дағдарыстың салдары сияқты несие желісін қайтарып ала алады. Қайтарылатын несие желісі кепілдендірілмеген немесе кепілдендірілген болуы мүмкін, оның біріншісінде көбіне пайыздық мөлшерлеме жоғары болады.
Револьверлік және револьверлік емес несиелік желілер
Несие желісі көбінесе айналымды шот түрі болып саналады, оны ашық несиелік шот деп те атайды. Бұл келісім қарыз алушыларға ақшаны жұмсауға, оны қайтаруға және іс жүзінде бітпейтін, айналмалы циклде қайтадан жұмсауға мүмкіндік береді. Несиелік желілер және несиелік карталар сияқты айналым шоттары ипотека, автокөлік несиелері және қолтаңба несиелері сияқты бөліп төлеу несиелерінен өзгеше.
Жабық несиелік шоттар деп аталатын бөліп төлеу несиелерімен тұтынушылар белгіленген мөлшерде ақша алады және оны несие төленгенге дейін ай сайын бөліп төлейді. Бөліп төлеу несиесі төленгеннен кейін, тұтынушылар жаңа несие алуға өтініш білдірмейінше қаражатты қайтадан жұмсай алмайды.
Револьверлік емес несиелік желілердің револьверлік несие сияқты ерекшеліктері бар (немесе револьверлік несие желісі). Несие шегі белгіленеді, қаражатты әр түрлі мақсаттарға пайдалануға болады, пайыздар әдеттегідей алынады және төлемдер кез келген уақытта жүзеге асырылуы мүмкін. Бір үлкен ерекшелік бар: төлемдер жасалғаннан кейін қол жетімді несие қоры толтырылмайды. Несие желісін толығымен төлегеннен кейін, шот жабылады және оны қайта пайдалануға болмайды.
Мысал ретінде жеке несиелік желілерді кейде банктер овердрафттан қорғау жоспары түрінде ұсынады. Банк клиенті овердрафт жоспарын өзінің есепшотымен байланыстыруға жазыла алады. Егер тапсырыс беруші тексеру кезінде қол жетімді мөлшерден асып кетсе, овердрафт оларды чекті қайта жіберуден немесе сатып алудан бас тартуға жол бермейді. Кез-келген несие желісі сияқты, овердрафтты да пайызбен қайтару қажет.
Несие мысалдары
LOC әр түрлі формада болады, әрқайсысы қамтамасыз етілген немесе қамтамасыз етілмеген санатқа жатады. Бұдан басқа, LOC әр түрінің өзіндік ерекшеліктері бар.
Жеке несиелік желі
Бұл қарызға, өтеуге және қайтадан қарызға алуға болатын кепілдендірілмеген қаражатқа қол жетімділікті қамтамасыз етеді. Жеке несие желісін ашу үшін несиелік тарихты төлеу бойынша төлемдер талап етілмейді, несиелік балл 680 және одан жоғары және сенімді табыс қажет. Жинақ жинау акциялар немесе компакт-дискілер түрінде кепілдеме сияқты көмектеседі, бірақ жеке LOC үшін кепілдік қажет емес. Жеке LOC төтенше жағдайларға, үйлену тойларына және басқа да іс-шараларға, овердрафттан қорғау, саяхат және ойын-сауыққа және тұрақты емес табысы бар адамдар үшін соққыларды тегістеуге көмектесу үшін қолданылады.
Үйге арналған несие желісі (HELOC)
HELOC – бұл қауіпсіздіктің ең көп таралған түрі. HELOC несие желісінің мөлшерін анықтауға негіз болатын қарыз сомасын шегергендегі үйдің нарықтық құнымен қамтамасыз етілген. Әдетте, несиелік лимит ипотека бойынша қарызды алып тастағандағы үйдің нарықтық құнының 75% немесе 80% -на тең.
HELOC-қа қарыз алушы қолда бар қаражатқа қол жеткізіп, оларды қайтарып, қайтадан қарыз ала алатын ұзақ мерзімді ұтыс кезеңімен келеді (әдетте 10 жыл). Ұтыс ойыны аяқталғаннан кейін баланс төленуі керек немесе уақыт өте келе қалдықты төлеу үшін несие беріледі. Әдетте HELOC компаниялары кепілдік ретінде пайдаланылатын мүлікті бағалау құнын қосқанда, жабу шығындарына ие. Өту қорытындысы бойынша Салық кебек және 2017 Бос Заңның, бір HELOC төленген сыйақы қаражат болса ғана шегерілетін болып , құрастыруды сатып алу немесе айтарлықтай HELOC үшін кепіл ретінде қызмет етеді мүлiктi жақсарту үшін пайдаланылады.
Сұраныс желісі
Бұл түр кепілдендірілген немесе қорғалмаған болуы мүмкін, бірақ сирек қолданылады. LOC сұранысы бойынша несие беруші кез келген уақытта қарыз сомасын ала алады. Қайтару (несие берілгенге дейін) LOC шарттарына байланысты тек пайыздық немесе пайыздық үстеме ақы болуы мүмкін. Қарыз алушы кез келген уақытта несиелік лимитке дейін ақша жұмсай алады.
Бағалы қағаздармен қамтамасыз етілген несие желісі (SBLOC)
Бұл кепілдеме қарыз алушының бағалы қағаздарымен қамтамасыз етілетін арнайы қамтамасыз етілген LOC. Әдетте, SBLOC инвесторға өз шотындағы активтер құнының 50% -дан 95% -ға дейін кез-келген жерде қарыз алуға мүмкіндік береді. SBLOC – бұл мақсатты емес несиелер, яғни қарыз алушы ақшаны бағалы қағаздарды сатып алу немесе сату үшін пайдалана алмайды. Шығындардың кез келген басқа түріне рұқсат етіледі.
SBLOC қарыз алушыдан несие толық төленгенше немесе делдалдық немесе банк төлемді талап еткенге дейін ай сайын пайыздық төлемдер жасауды талап етеді, бұл инвестордың портфолиосының мәні несие деңгейінің деңгейінен төмендеген жағдайда орын алуы мүмкін.
Несие желісі
Кәсіпорындар бұларды белгіленген несие алудың орнына қажеттілікке қарай қарыз алу үшін пайдаланады. LOC-ті кеңейтетін қаржы институты бизнестің нарықтық құнын, табыстылығы мен тәуекелін бағалайды және сол бағалау негізінде несие желісін береді. LOC талап етілген несие желісінің көлеміне және бағалау нәтижелеріне байланысты қамтамасыз етілмеген немесе қамтамасыз етілген болуы мүмкін. Барлық дерлік LOC сияқты, пайыздық мөлшерлеме өзгермелі.
Несиелік шектеулер
Несие желісінің басты артықшылығы – тек қажетті мөлшерде қарыз алу және үлкен несие бойынша пайыз төлеуден жалтару. Айтуынша, қарыз алушылар несие желісін алу кезінде мүмкін проблемалар туралы білуі керек.
- Кепілдік берілмеген LOC пайыздық мөлшерлемесі мен несиелік талаптары кепілмен қамтамасыз етілгенге қарағанда жоғары.
- Несиелік желілер бойынша пайыздық мөлшерлемелер әрдайым әрдайым өзгеріп отырады және әр несие берушіге әр түрлі болады.
- Несиелік сызықтар несиелік карталар сияқты нормативтік қорғауды қамтамасыз етпейді. Төлемді кешіктіргендер үшін және LOC лимитінен шыққандар үшін айыппұлдар қатал болуы мүмкін.
- Ашық несие желісі артық шығындарды шақыра алады, бұл төлем жасау мүмкіндігіне әкеледі.
- Несие желісін дұрыс қолданбау қарыз алушының несиелік ұпайына зиян тигізуі мүмкін. Қиындыққа байланысты ең жақсы несие жөндейтін компаниялардың қызметтерін қарастырған жөн болар.