Несие желілері: негіздері
Жеке адамдар ақшаға мұқтаж болған кезде, несие желісін іздеу көбінесе олардың басында болатын нәрсе. Бәрінен бұрын ойға оралатын нәрсе – әдетте банкке дәстүрлі тұрақты немесе ауыспалы ставка бойынша несие алу, несиелік карталарды пайдалану, достарыңыздан немесе отбасыңыздан қарыз алу, немесе интернеттегі арнайы құрдастарға немесе әлеуметтік несиелеу немесе қайырымдылық сайттарына жүгіну.. Ең қиын жағдайда ломбардтар немесе жалақы төлеушілер бар.
Кәсіпорындар айналым қаражаттарына деген қажеттіліктерді қанағаттандыру және / немесе стратегиялық инвестициялық мүмкіндіктерді пайдалану үшін бірнеше жылдан бері несиелік желілерді қолданып келеді, бірақ олар ешқашан жеке адамдармен көп айналысқан емес. Мұның кейбіреулері банктердің несиелік желілерді жарнамаламайтындығына байланысты болуы мүмкін, ал әлеуетті қарыз алушылар сұрағым келмейді. Несие алудың жалғыз әдісі – бұл үйге арналған несиелік желі немесе HELOC. Бірақ бұл қарыз алушының үйінде кепілдік берілген, өзінің мәселелері мен тәуекелдері бар несие.
Сонымен, несие желілері туралы бірнеше негізгі мәліметтер келтірілген.
Негізгі өнімдер
- Несие желісі – бұл қаржы институтының икемді несиесі, ол сізге қажет болған жағдайда қол жеткізуге және дереу немесе уақыт өте келе қайтаруға болатын белгілі бір ақша сомасынан тұрады.
- Несие желісіне пайыздар ақша қарызға алынған бойда алынады.
- Несиелік сызықтар көбінесе тұрақты емес айлық кірістердің орнын жабу немесе құнын алдын-ала болжау мүмкін емес жобаны қаржыландыру үшін қолданылады.
Несие желісі дегеніміз не?
Несие желісі – бұл банктің немесе қаржы институтының икемді несиесі. Сізге қаражаттың шектеулі мөлшерін ұсынатын несиелік картаға ұқсас – қажет болған жағдайда пайдалануға болатын қаражат – несие желісі – бұл қажеттілікке қарай қол жеткізіп, содан кейін бірден немесе одан да көп өтеуге болатын белгілі бір ақша сомасы. алдын-ала белгіленген уақыт кезеңі. Несиедегідей, несие желісі ақша қарызға алынған сәттен бастап пайыздар алынады, ал қарыз алушыларға банктің келісімі болуы керек, мұндай келісіммен қарыз алушының несиелік рейтингінің және / немесе банкпен қарым-қатынасының жанама өнімі қажет. Сыйақы мөлшерлемесі негізінен өзгермелі болатындығына назар аударыңыз, бұл сіздің қарызға алған ақшаңыздың сізге қандай шығын әкелетінін болжауды қиындатады.
Несиелік карталар несиелік карточкаларға қатысты тәуекел деңгейі төмен табыс көзі болып табылады, бірақ олар банктің кірістер активтерін басқаруды біршама қиындатады, өйткені несиелік сызық бекітілгеннен кейін өтелмеген қалдықтарды бақылау мүмкін емес. Олар банктердің көптеген клиенттер үшін бір реттік жеке несиелерді, әсіресе кепілдендірілмеген несиелерді андеррайтерлеуге мүдделі емес екендігіне назар аударады. Сол сияқты, қарыз алушы үшін бір-екі ай сайын несие алып, оны төлеп, содан кейін қайтадан қарызға алу тиімді емес. Несие желілері осы екі мәселеге де жауап береді, егер бұл қарыз алушыға қажет болған жағдайда және белгілі бір уақытта қол жетімді болса.
Несиелік желі пайдалы болған кезде
Жалпы алғанда, несие желілері үйді немесе автокөлік сияқты бір реттік сатып алуды қаржыландыруға арналмаған – бұл сәйкесінше ипотека мен автонесие үшін қажет, дегенмен несиелік желілер үшін тауарларды сатып алуға болады банк, әдетте, несие төлемей қалуы мүмкін. Көбінесе жеке несиелік желілер іскери несиелік бағыттар сияқты негізгі мақсатқа арналған: айнымалы ай сайынғы кірістер мен шығыстардың қыңырлығын түзету немесе алдын-ала қажетті қаражатты анықтау қиын болуы мүмкін жобаларды қаржыландыру.
Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамды ай сайынғы табысы тұрақты емес немесе жұмысты орындау мен жалақы жинау арасында айтарлықтай, көбінесе күтпеген кідірісті бастан кешіретін адамды қарастырыңыз. Ақша ағындарының дағдарысымен күресу үшін, әдетте, несие карталарына сенім артуы мүмкін, ал несие желісі арзан нұсқасы болуы мүмкін (әдетте төмен пайыздық мөлшерлемені ұсынады) және төлемдердің икемді кестесін ұсынады. Несиелер сонымен қатар тоқсан сайынғы салықтық төлемдерді қаржыландыруға көмектесе алады, әсіресе «бухгалтерлік пайданың» уақыты мен нақты қолма-қол ақшаның түсуі арасындағы айырмашылық болған кезде.
Қысқаша айтқанда, несие желілері ақшалай шығындар қайталанатын жағдайларда пайдалы болуы мүмкін, бірақ олардың мөлшері алдын-ала білінбеуі мүмкін және / немесе сатушылар несиелік карталарды қабылдамауы мүмкін, ал үлкен ақшалай салымдарды талап ететін жағдайларда – үйлену тойлары жақсы үлгі. Дәл сол сияқты, несие желілері көбінесе тұрғын үйді көтеру кезінде үйді абаттандыру немесе жөндеу жұмыстарын қаржыландыру үшін өте танымал болды. Адамдар тұрғын үйді сатып алу үшін ипотека несиесін жиі ала алады және бір мезгілде кез-келген жөндеу немесе жөндеу жұмыстарын қаржыландыруға көмектесетін несие желісін алады.
Жеке несиелік желілер банк ұсынған овердрафттан қорғау жоспарлары шеңберінде де пайда болды. Барлық банктер овердрафтты қорғауды несие өнімі ретінде түсіндіруге аса құлшыныс танытпаса да («Бұл несие емес, қызмет!»), Және овердрафттан қорғау жоспарларының барлығы жеке несиелік желілермен қамтамасыз етілмеген. Мұнда тағы да несие желісін қажеттілікке орай жедел қаражат көзі ретінде пайдалануға мысал келтіруге болады.
Маңызды
Банкке несие бағыты бойынша жүгінген кезде әрдайым несиені бағалау процесі жүреді.
Несиелік мәселелер
Кез-келген несиелік өнім сияқты, несие желілері де пайдалы және қауіпті. Егер инвесторлар несие желісіне жүгінсе, онда бұл ақшаны қайтару керек (және мұндай қайтару шарттары несие желісі алғаш берілген кезде жазылған). Тиісінше, несиені бағалау процесі бар, ал несиесі нашар қарыз алушыларды мақұлдау әлдеқайда қиын болады.
Сол сияқты, бұл тегін ақша емес. Кепілсіз несие желілері, яғни сіздің үйіңіздегі меншікті капиталға немесе басқа да құнды мүлікке байланысты емес несиелік желілер – ломбардтардан немесе жалақы төлеушілерден алған несиелерден, әрине, несиелік карталардан арзан, бірақ дәстүрліге қарағанда қымбат кепілге алынған несиелер, мысалы, ипотека немесе автонесие. Көп жағдайда несиелік желі бойынша пайыздар салықтан алынбайды.
Егер сіз несие желісін пайдаланбасаңыз, кейбір банктер қызмет көрсету ақысын алады (ай сайын немесе жыл сайын), және ақша қарызға алынған сәттен бастап пайыздар жинала бастайды. Несиелік желілерді жоспардан тыс алуға және қайтаруға болатындықтан, кейбір қарыз алушылар несие желілері бойынша пайыздық есептеулерді күрделендіріп, олардың пайызбен төлейтіндігіне таңқалуы мүмкін.
Несиелік желілерді басқа қарыз алу түрлерімен салыстыру
Жоғарыда ұсынылғандай, несие желілері мен басқа қаржыландыру әдістерінің көптеген ұқсастықтары бар, бірақ сонымен бірге қарыз алушылар түсінуі қажет маңызды айырмашылықтар бар.
Несиелік карталар
Несиелік карталар сияқты, несиелік желілерде де алдын-ала белгіленген шектеулер бар – сіз белгілі бір мөлшерде ақша алуға рұқсат етесіз, одан артық емес. Сондай-ақ, несиелік карталар сияқты, бұл шектеулерден шығу саясаты несие берушіге байланысты өзгеріп отырады, дегенмен банктер несиелік карталарға қарағанда артық төлемдерді дереу мақұлдауға дайын емес (көбіне олар несиелік желіні қайта қарастырып, қарыз алу лимитін көбейтеді). Тағы да, пластмассадағы сияқты, несие негізінен алдын-ала мақұлданған, және ақшаны кез-келген мақсат үшін қарыз алушы қалаған кезде алуға болады. Ақырында, несиелік карталар мен несиелік желілерде жыл сайынғы төлемдер болуы мүмкін болғанымен, өтелмеген қалдық қалмайынша пайыздар алынбайды.
Несиелік карталардан айырмашылығы, несие желілері жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілуі мүмкін. Тұрғын үй апатқа ұшырағанға дейін, меншікті несиелік желілер (HELOC) несие берушілермен де, қарыз алушылармен де өте танымал болды. Қазір HELOC-ті алу қиынырақ болғанымен, олар әлі де қол жетімді және төмен пайыздық ставкаларға ие. Несиелік карталарда әрдайым ай сайынғы төлемдер болады, ал егер төлемдер орындалмаса, компаниялар пайыздық мөлшерлемені едәуір арттырады. Несиелік желілерде ай сайынғы төлемді өтеу талаптары ұқсас болуы немесе болмауы мүмкін.
Несиелер
Дәстүрлі несие сияқты, несие желісі де қолайлы несие беруді және қаражатты өтеуді талап етеді және кез келген қарыз қаражаты үшін пайыздар есептейді. Сондай-ақ несие сияқты, несие желісін алу, пайдалану және төлеу қарыз алушының несиелік балын жақсарта алады.
Қарыздан айырмашылығы, әдетте, алдын-ала жоспарланған қайтару кестесімен белгіленген уақытқа арналған, белгілі бір уақытқа арналған, несие желісі икемділікке де, көбіне өзгермелі пайыздық ставкаға ие. Сыйақы мөлшерлемесі көтерілгенде, сіздің несие желіңіз тұрақты пайызбен несие алу жағдайында емес, қымбатқа түседі. Сондай-ақ несие желісі бойынша қарыз қаражатын пайдалануға шектеулер аз болады. Ипотека тізімделген мүлікті сатып алуға бағытталуы керек, ал автонесие көрсетілген автокөлікке бағытталуы керек, бірақ несие желісі қарыз алушының қалауы бойынша қолданылуы мүмкін.
Жалақы және ломбард несиелері
Несие желілері мен жалақы төлеу және ломбардтық несиелер арасындағы кейбір үстірт ұқсастықтар бар, бірақ бұл шынымен де көптеген жалақы немесе ломбард бойынша қарыз алушылардың бірнеше рет қарыз алатын, қайтаратын немесе ұзартатын «өте көп ұшатындар» болғандықтан (өте жоғары төлемдер) жол бойындағы төлемдер мен пайыздар). Дәл сол сияқты, ломбард немесе жалақы төлеуші несие беруші қаражатты не үшін пайдаланғаны маңызды емес, егер несие төленсе және оның барлық төлемдері аударылса.
Алайда айырмашылықтар айтарлықтай. Несие желісіне ие бола алатын кез-келген адам үшін қаражат құны жалақы немесе ломбардқа қарағанда күрт төмен болады. Сол сияқты, несиені бағалау процедурасы әлдеқайда қарапайым және жалақы немесе ломбардтық несие үшін аз талап етеді (несиелік чек мүлдем болмауы мүмкін), ал сіз қаражатыңызды әлдеқайда тез аласыз. Сонымен қатар, жалақы төлеушілер мен ломбардтар несие желісінде жиі бекітілген ақша сомаларын сирек ұсынады. Олардың жағында банктер сирек орташа жалақы немесе ломбардтық несие сияқты несиелік желілермен алаңдайды.
Төменгі сызық
Несие желілері кез-келген қаржылық өнімге ұқсайды – табиғатынан жақсы да, жаман да емес. Мұның бәрі адамдардың оларды қалай қолдануында. Бір жағынан, несие желісі бойынша артық қарыз алу біреуді несиелік карталармен жұмсау сияқты қаржылық қиындықтарға ұрындыруы мүмкін. Екінші жағынан, несие желілері ай сайынғы қаржылық қыңырлықтарды шешуге немесе үйлену немесе үйді қайта құру сияқты күрделі операцияны жүзеге асыруға тиімді шешімдер бола алады. Кез-келген несиедегідей, қарыз алушылар шарттарға мұқият назар аударуы керек (әсіресе төлемдер, пайыздық мөлшерлемелер және төлем кестесі), дүкен аралап, қол қоймас бұрын көптеген сұрақтар қоюдан қорықпаңыз.