Айналмалы несие мен несие желісі: айырмашылық неде?
Айналмалы несие мен несие желісіне: шолу
Жаңартылатын несие және несие желісі (LOC) – бұл іскерлік және жеке клиенттер үшін қол жетімді қаржыландыру келісімдерінің екі түрі. Айналымдағы да, несиелік бағыттар да қарыз алушыға сатып алу икемділігі мен төлем икемділігін қамтамасыз етеді. Бұл қаражатты қарыз алушының қалауы бойынша икемді, мерзімсіз несие сияқты пайдалануға болады. Бұл екі нысанның кейбір ұқсастықтары болғанымен, олар әр түрлі. Револьверлік несиелік өнімді белгілі бір несиелік лимитке дейін пайдалануға болады және алдын-ала төлеуге болады және несие беруші немесе қарыз алушы шотты жапқанға дейін ашық болады. Несие желісі, керісінше, несиелік желі төленген кезде несие беруші шотты жауып тастайтындай біржолғы келісім.
Негізгі өнімдер
- Жаңартылатын несие және несие желілері – бұл қарыз алушыға сатып алу мен төлемнің икемділігін ұсынатын құралдар.
- Қарыз алушылар револьверлік несиені қолдана алады және оны белгілі бір несиелік лимитке дейін қайта-қайта төлей алады.
- Несие желісі – бұл қарыз алушы несиенің белгіленген мөлшерін жұмсағаннан кейін жабылатын бір реттік қаржылық келісім немесе статикалық өнім.
Жаңартылатын несие
Несие беруші револьверлік несиелік шот берген кезде, олар қарыз алушыға нақты несиелік лимит тағайындайды. Бұл шектеу клиенттің несиелік ұпайына, кірісіне және несиелік тарихына негізделген. Шот ашылғаннан кейін қарыз алушы өз қалауы бойынша шотты пайдалана алады және қайта қолдана алады. Осылайша, несие беруші немесе қарыз алушы оны жабу туралы шешім қабылдағанға дейін шот ашық болып қалады.
Көптеген шағын бизнес иелері мен корпорациялары капиталды кеңейтуді қаржыландыру үшін немесе ақша қаражаттарының болашақ ағындарын болдырмау үшін кепілдік ретінде револьверлік несиені пайдаланады. Жеке тұлғалар револьверлік несиені үйді жөндеу немесе медициналық төлемдер сияқты негізгі сатып алулар мен ағымдағы шығындар үшін қолдана алады. Олар сондай-ақ осы құралдарды талап етілетін депозиттік шоттардағы кемшіліктерді жабу үшін пайдалана алады,
Егер сіз револьверлік несие шоты бойынша жүйелі, тұрақты төлемдер жасасаңыз, несие беруші сіздің несиелік шекті мөлшеріңізді арттыруға келісуі мүмкін. Жаңартылатын несиелік шоттармен ай сайынғы төлем жоқ, бірақ пайыздар есептеледі және басқа несиелер сияқты капиталдандырылады. Айналымдағы несиелік шот бойынша төлемдер жасалғанда, бұл қаражат қайтадан қарызға алуға болады. Несиелік лимит максимумнан аспаған жағдайда бірнеше рет қолданылуы мүмкін.
Несие желісі
Револьверлік емес несиелік желілердің револьверлік несие сияқты ерекшеліктері бар. Несие шегі белгіленеді, қаражатты әр түрлі мақсаттарға пайдалануға болады, пайыздар әдеттегідей алынады және төлемдер кез келген уақытта жүзеге асырылуы мүмкін.
Айтуынша, екеуінің арасында бір үлкен айырмашылық бар. Төлемдер жасалғаннан кейін қол жетімді несие қоры толтырылмайды. Несие желісін пайдаланып, оны толығымен төлегеннен кейін, шот жабық болады және оны пайдалану мүмкін болмайды.
Ерекше мәселелер
Револьверлік несие де, несиелік бағыттар да дәстүрлі несиелерден өзгеше. Бөліп төлеуге арналған несиелердің көп бөлігі – ипотека, автонесие немесе студенттік несие – белгілі бір сатып алу мақсаттарын көздейді. Сіз несие берушіге ақшаны не үшін жұмсайтыныңызды алдын-ала айтуыңыз керек, ал сіз несие желісіне немесе револьверлік несиеге қарағанда одан ауытқып кетпеуіңіз мүмкін.
Маңызды
Дәстүрлі несиелер ай сайынғы төлемдермен бірге келеді, ал несиелік бағыттардың көпшілігі төленбейді.
Несиелік төлемдер желісі тұрақсыз болып келеді. Несиеден айырмашылығы, сізге бірден бір реттік ақша берілмейді және пайыздар есептелмейді. Несие желісі болашақта белгілі бір мөлшерге дейін қаражат алуға мүмкіндік береді. Бұл қаражат алу жолын нақты бастағанға дейін сізден пайыздар алынбайды дегенді білдіреді.
Несиелер сияқты, револьверлік несие де, револьверлік емес кредиттік желілер де кепіл ретінде қызмет ететін үй немесе автомобиль сияқты материалдық активтерден алынады. Нәтижесінде кепілдендірілген несиелік шоттар бойынша пайыздық мөлшерлемелер кепілсіз несиелік шоттардағыдан әлдеқайда төмен болады.
Қамсыздандырылған несие желілері, әдетте, сізге көп ақша алу қажет болған жағдайда, сіздің ең жақсы таңдауыңыз болып табылмайды. Егер сіз бір реттік сатып алуды жоспарласаңыз, несие желісінің орнына жеке несие туралы ойланыңыз. Үй немесе автомобиль сияқты белгілі бір сатып алуға бейімделген несиелер көбінесе несие желісін ашудың жақсы баламалары болып табылады.
Айналмалы несие мен несие желісіне мысал
Несиелік карталар – бұл револьверлік несиенің ең кең таралған түрлері. Қарыз алушыларға несиелік лимит тағайындалады – олардың карточкаларына жұмсауға болатын максималды сома. Қарыз алушылар өз карталарын осы шекті мөлшерде қолдана алады және төлемдер жасай алады – бұл ең төменгі төлем немесе қалдық қалдығы болсын – және ол болған кезде бұл соманы қайта қолдана алады.
Кейбір несиелік бағыттар өзгеріп отырады. Мысалы, меншікті несиелік желі (HELOC) – жаңартылатын несиелік желінің мысалы. Алдын ала бекітілген несие мөлшері қарыз алушының үйінің құнына қарай беріледі, оны несиенің сенімді түріне айналдырады. Шоттағы қаражатқа әр түрлі жолмен, чек арқылы, шотқа қосылған несие картасы арқылы немесе бір шоттан екінші шотқа ақша аудару арқылы қол жеткізуге болады. Сіз тек пайдаланған ақшаңызға пайыз төлейсіз, ал шот қажет болған кезде несие желісіне икемділік ұсынады.
Бірақ несиелік бағыттардың барлығы бірдей айнала бермейді. Жеке несиелік желілерді кейде банктер овердрафттан қорғау жоспары түрінде ұсынады. Банк клиенті өзінің шотына байланысты овердрафт жоспарына жазыла алады. Егер клиенттің сальдосы нөлден төмен түссе, овердрафт оларды чек көтеруден немесе сатып алудан бас тартудан сақтайды. Кез-келген несие желісі сияқты, овердрафтты да пайызбен қайтару қажет.