Тең-теңімен несиелеу қаржылық шекараны бұзады
Тең-теңімен (P2P) несиелеу, «әлеуметтік несие беру» деп те аталады, жеке адамдарға бір-бірінен тікелей несие беруге және қарыз алуға мүмкіндік береді. EBay сатып алушылар мен сатушылар арасындағы делдалды жоятыны сияқты, Zopa және Prosper сияқты P2P несие беретін компаниялары банктер мен несиелік серіктестіктер сияқты қаржылық делдалдарды жояды.
P2P несиелендіру капиталды ұсынатын жеке тұлғалар үшін қайтарымдылықты арттырады және оны пайдаланатындар үшін пайыздық мөлшерлемені төмендетеді, бірақ бұл олардан көп уақыт пен күш талап етеді және үлкен тәуекелге әкеледі. Несиелеудің осы заманауи түрі туралы көбірек білу үшін оқыңыз.
Әлеуметтік несиелеудің негізі
P2P несиелеу – бұл өмірлік маңызды технологиялық, технологиялық үрдістердің өнімі, оның ішінде:
- Жеке бостандықты әлеуметтік белсенділікпен байланыстыратын «еркін форматорлар» деп аталатын жаңа буын. Еркін формат жасаушылар өздерінің жұмыстары мен бос уақыттарын бақылауға алғысы келеді. Олар бір компанияда 35 жыл жұмыс істегеннен гөрі, әр түрлі жобаларда желілерде қысқа мерзімді ынтымақтастықты қалайды. Еркін формат жасаушылар ірі мекемелерге үлкен күдікпен қарайды; олар банктерге емес, адамдарға сенеді.
- Disintermediation дерлік барлық. Технологиялық өзгерістер, жаһандану және басқа да халықаралық тенденциялар көптеген салаларда бизнес-делдалдардың санын, көлемін және рөлін төмендетуді жалғастыруда.
- «Жаппай ынтымақтастықты» дамытатын веб-технологиялардың таралуы. Бұл жаңа құралдар адамдарға жеке мақсаттарға қол жеткізу үшін үлкен топтарда бірлесіп жұмыс істеуге мүмкіндік береді (eBay және Facebook сияқты әлеуметтік желі сайттары мысал бола алады).
- Дамушы елдердегі активтері аз адамдарға микрокредит беруді дамыту. Несиелік серіктестіктер сияқты қоғамдастық пен әлеуметтік мақсаттағы несие беретін ұйымдар бұрыннан бар. Бірақ шағын несиелеу жеке адамдарға шағын несие беру арқылы әлеуметтік мақсаттарға жету идеясына серпін берді. (Толығырақ оқыңыз: Микроқаржы : бұл не және қалай қатысу керек.)
P2P несиелеудің көптеген филиалдары бар
Қаржыландырудың көптеген түрлері сияқты, P2P несиелеудің де алуан түрлілігі бар.
Сонымен қатар, әсіресе АҚШ-та P2P несиелік операцияларына қатысты заңды мәселелер шешілмейді. P2P несие берушісі қандай ұйым және қандай реттеуші режим қолданылатындығы туралы сұрақтар қалады. Осы алаңдаушылықтарға байланысты АҚШ-тың шетелдік P2P несие берушілермен операциялары кейде өздерінің бастапқы бизнес модельдерінен тысқары кетіп жатты.
Бастау
Осы ескертулерді ескере отырып, P2P несиесі әдеттегі сценарийде қалай жұмыс істейді:
Сіз P2P несие берушінің веб-сайтына тіркеліп, мүше боласыз және бұл несие беруші делдал рөлін атқарады (есеп жүргізеді, қаражат аударады және т.б.). Несиелік компания табысын несие берушіге де, қарыз алушыға да төленетін төлемдер арқылы алады.
Қарыз алушылар
Қарыз алуға дейін P2P несие берушісі бірнеше тексерулерді жүзеге асырады (жеке, жұмыс, несиелік және т.б.). Стандарттар салыстырмалы түрде қатал, ал жоғары несиелік тәуекелдер қарыз ала алмайды. Қабылдағаннан кейін сізде екі немесе одан да көп таңдау бар.
- P2P несие берушісі сізді төрт немесе бес тәуекел санаттарының біріне жатқызады, және сіз дәл сол күні тәуекел санатыңыз бойынша жүру мөлшерлемесі бойынша қарыз ала аласыз; немесе
- Сіз өзіңіздің несиеңізді аукцион арқылы несие беруге қаражатымен мүшелеріңізге аукцион арқылы сата аласыз. Несие беруші / қатысушы сіз P2P несие берушінің сайтында берген сәйкес ақпаратты көреді: сізге ақша қажет болған себептер, себептер, сіздің қаржылық тарихыңыз, сіздің жеке тарихыңыз, тіпті сіз неғұрлым жеке нәрсе, мысалы сіз жазған фотосурет немесе өлең. Сіз несие бойынша бастапқы пайыздық мөлшерлемені белгілеп, өтінімдерді қабылдайсыз; егер несие толығымен қаржыландырылса, несие берушілер сіздің кәсіпорыныңызды қаржыландыру құқығын жеңіп алу үшін алуға дайын пайыздық мөлшерлемені ұсына алады. (Осыған байланысты оқуды қараңыз: P2P несиелік сайттары: олар қарыз алушылар үшін қаншалықты қауіпсіз?)
Несие берушілер
Несие беруші ретінде, жеке несиелер бойынша сауда-саттықтан басқа, сіз P2P компаниясының сіздің қаражатыңызды көптеген қарыз алушылар арасында таратуын да таңдай аласыз. Сіз несие беруге болатын тәуекел санаттарын өзіңіз шешесіз; Сіздің несие портфелінің, жоғары қайтару, бірақ үлкен ықтималдығы көбірек тәуекел Әдепкі.
Артықшылықтары мен кемшіліктері
Жеке тұлғалар үшін P2P несиелендірудің негізгі артықшылықтары:
- Несие берушілер банктік ықшам дискі үшін бірнеше пайыздық пунктерден жоғары қайтарым ала алады; қарыз алушылар банктегі немесе несиелік одақтағы ставкалармен салыстырғанда шығындардың ұқсас артықшылықтарына ие.
- Көптеген адамдар ақшаны кімге қарызға беретінін және ақшаның не үшін қажет екенін білгенді ұнатады. Бұл оларға жеке қанағаттану сезімін беріп қана қоймай, олар несиені толық және уақытында төлейді деп есептейтін қарыз алушыларды таңдай алады.
- Несиелеудің қайырымдылық аспектісі бар. Егер әлеуетті қарыз алушының қаржылық тарихы қиын болғанымен, оны айтуға жаны ашитын әңгімесі болса, несие беруші өз қалауымен жоғары кірістен бас тартуға және несиені қаржыландыру үшін үлкен тәуекелге бара алады.
- P2P несие берушілер сайтында қоғамдастықтың шынайы сезімі болуы мүмкін. Несиелеу және қарыз алу тәжірибесі туралы ақпараттар алмасатын пайдаланушылармен форумдар белсенді болады. P2P несие беруші саясатындағы ұсынылған өзгерістер қызу талқылануда.
- Кейбір адамдар банктерді жек көреді және оларды пайдаланбау үшін бәрін жасайды.
Әрине, минус бар:
- Көптеген несие алушылар несие алмағандықтан шығарылады. (Осыған байланысты оқуды қараңыз: Жақсы несиелік ұпай дегеніміз не? )
- Несие берушілер дефолтқа ұшырайды, ал олардың қаражаты (кейбір ерекшеліктерді қоспағанда) сақтандырылмайды. P2P несие берушілерінің несиелік шығындарды шектеудегі жетістігі несие берушілерге байланысты және уақыт бойынша өзгеріп отырады. Несие берушіні жаман жылжымайтын мүлік туралы әңгіме арқылы айтуға болады.
- Банкке немесе несиелік серіктестікке барумен салыстырғанда, P2P несиелендіру әлдеқайда көп жұмыс істей алады, әсіресе несиелер аукцион арқылы қаржыландырылса. Несиелерді таңдау және сауда-саттық процесі көптеген адамдарда жоқ қаржылық талғампаздықты талап етуі мүмкін.
- Несие берушілерге қайтару депозиттік сертификаттардағыдан жоғары болуы мүмкін болғанымен, уақыт өте келе олардың индекс қорындағыдан көп болатындығы белгісіз, бұл сатып алу мен ұстау үшін салыстырмалы түрде аз жұмысты қажет етеді.
- Әрқайсысы өздерінің қаржылық оқиғаларының интернетте жарияланғанын қаламайды; жеке құпиялылықты сезінетіндер үшін үлкен жеке банктің артықшылықтары бар.
- Бұл жаңа индустрия болғандықтан, несие берушілерді консолидациялау толқындары, интерфейс / әкімшілік өзгерістер және несиелеу практикасының өзгерістері болуы мүмкін. Бұл тәртіпті инвесторлар рұқсат етуден гөрі ауыртпалық пен қауіптің көп болуы мүмкін.
Қорытынды
Кемшіліктеріне қарамастан, P2P несиелендіру кеңінен таралуда және танымал бола түсетіні анық. Италия, Нидерланды, Қытай және Жапония сияқты бірнеше елдерде P2P несие берушілері бар, стартап операциялары көптеген басқа елдерде.