Peer-to-Peer (P2P) сақтандыру
Peer-to-Peer (P2P) сақтандыру дегеніміз не
Peer-to-Peer (P2P) сақтандыру — бұл жеке адамдар тобы тәуекелден сақтандыру үшін сыйлықақыларын біріктіретін тәуекелдерді бөлу желісі. Peer-to-Peer сақтандыру дәстүрлі сақтандырушы мен сақтанушы арасында сақтандырушы төлемеген сыйақыларды сақтаған кезде пайда болатын жанжалды азайтады. P2P сақтандыруы «әлеуметтік сақтандыру» деп те аталуы мүмкін.
Peer-to-peer (P2P) сақтандыру
Қаржы индустриясында қол жетімді және арзан қызметтерге деген сұраныс финтех компаниялары бастамашылық еткен бірнеше технологияға негізделген құралдарды тудырды. Сақтандыру секторы тұтынушылар мен компаниялардың бір-бірімен қарым-қатынасын өзгертетін технологиялық драйвтан тыс қалған жоқ. Инсуртех, сақтандыру саласындағы технологиялық инновация, сақтандырушыларға дәстүрлі полистер мүмкіндік бергеннен гөрі аз шығындармен сақтандыру төлемдеріне оңай қол жеткізуге мүмкіндік беретін құралдарды енгізді. Краудсорсинг платформасы және әлеуметтік желілер сияқты финтек тұжырымдамаларын енгізу Peer-to-Peer (P2P) сақтандыру қозғалысына әкелді.
Peer-to-Peer (P2P) сақтандыру дәстүрлі сақтандыруға қарсы
Дәстүрлі сақтандыру моделі ұқсас қамту шеңберінде көптеген бейтаныс адамдарды бассейнге салады. Ан андеррайтер жеке тұлғаның тәуекел талдау жасау үшін осы жеке тұлғалардың әрқайсысы көзделген профиль ақпаратын пайдаланады. Әрбір сақтанушы төлейтін сыйақыны анықтау үшін жасы, хоббиі және ауру тарихы сияқты ақпарат қолданылады. Сыйлық жеке тұлғаны сақтандыру шығындарын жабады және сақтанушыға шығын болған жағдайда оның өтелетініне кепілдік береді. Бассейнде әртүрлі тәуекел профилдері бар жеке тұлғалар қамтылған, тәуекел деңгейі төмен мүшелер бірдей қамту түрі үшін сыйлықақыны аз төлейді. Егер бір немесе бірнеше мүше немесе сақтанушы апатты жағдайға тап болса, бассейндегі қаражат зардап шеккен тарапты жабу үшін қолданылады. Сақтандыру компаниясы сақтандыру кезеңінің соңында бассейндегі артық соманы өз кірісі ретінде сақтайды. Пайда сақтандыру компанияларының көпшілігін ынталандыратындықтан, пайдаланылмаған сыйлықақылар қайтарылмаған кезде сақтандырушылар мен сақтанушылар арасында жанжал туындайды.
P2P сақтандыру моделі дәстүрлі модельден бірнеше жағынан ерекшеленеді.
- Сақтандыру пулы достарынан, отбасы мүшелерінен немесе мүдделері ұқсас тұлғалардан тұрады, олар бір-біріне зиян келтіруге үлес қосады. Бассейн мүшелерін таңдау арқылы сақтанушы топтың тәуекел профилі үшін жауапкершілікті өз мойнына алады. Бұл таңдау әдістемесі адамды қаупі төмен, демек, мүшелер үшін арзан болатын бассейнді бастауға итермелейді. Сақтандыру сыйлықақыларын белгілі таныстарымен біріктіру арқылы, P2P сақтандыру қызметі ашықтығына ықпал етеді. Әр мүше топта кім бар, кім талап қояды және бассейнде қанша ақша бар екенін біледі. Сонымен, P2P моделі дәстүрлі сақтандырумен байланысты моральдық қауіпті шешеді. Мүшелер бірдей жақындықты бөлісіп, бір-бірін әлеуметтік тұрғыдан білген кезде, алаяқтық немесе қажет емес талап қоюға кедергі болады.
- Қамту мерзімі аяқталған кезде бассейнде болатын кез келген қаражат оның мүшелеріне қайтарылады. Бұл сақтандырушылар дәстүрлі сақтандырушылармен екі жақтың да ынталандырулары сәйкес келмеген кездегі мәселені жояды. Сондай-ақ, P2P пулын қайта сақтандырушы сақтандырады, сондықтан топ төленген сыйлықақыдан асатын сомада шағымдар туындаған кезде, қайта сақтандырушы қолда бар сыйлықақы қаражатының артығын жабады.
Peer-to-Peer (P2P) сақтандыру бассейндері
Әр түрлі P2P сақтандыру провайдерлері әртүрлі тәсілдермен жұмыс істейді. Кейбір бассейндер сақтандырудың белгілі бір түрлерін ғана қамтиды, мысалы, авто сақтандыру. Басқалары мүшелерінде аналық без қатерлі ісігін қолдау сияқты ұқсас себептердің болуын талап етеді. Кейбір топтар краудфандинг құралын бір-бірінің ауру демалысын сақтандыру үшін қолданады. Кейбір провайдерлер пайдаланылмаған сыйлықақыларды пулдың жеке мүшелеріне қайтарады. Басқалары талап етілмеген сыйлықақыларды қайырымдылық ұйымына береді немесе сақтанушыларды біріктіретін себеп болады. Провайдерлердің минуттық саны Bitcoin-ді төлем валютасы ретінде пайдаланады.
P2P сақтандырудың инновациялық табиғаты P2P моделін дәстүрліден өзгеше деп санайтын сақтандыру реттеушілері үшін бірнеше қиындықтар туғызды. Технологияны қаржы саласындағы дәстүрлі норманы бұзады деп санайтын реттеуші органдарға қатысты осындай алаңдаушылықтар Regtech деп аталатын жаңа компаниялар тобын тудырды. Regtech инновациялық технологияны цифрлық жетістіктерге қатысатын компаниялар мен салаларға салалық реттеушілердің талаптарын тиімді орындауға көмектесу үшін қолданады.