Ипотекалық компания дегеніміз не?
Ипотекалық ұйым – бұл коммерциялық мүлікке ипотека алу және / немесе қаржыландыру бизнесімен айналысатын фирма. Ипотекалық компания көбінесе несиенің бастаушысы болып табылады; ол өзін әлеуетті қарыз алушыларға сатады және ипотека үшін капитал беретін бірнеше клиенттік қаржы институттарының бірінен қаражат іздейді.
осыдан. Несиелердің көп бөлігін қаржыландырмағандықтан, олардың меншікті активтері аз болды, ал тұрғын үй нарықтары құрғаған кезде олардың ақша қаражаттарының қозғалысы тез буланып кетті.
Маңызды
Ипотекалық несие берушілер әдетте ықтимал тұрғын үй сатып алушыларға ипотека портфелін ұсынады, оның ішінде ставкасы, реттелетін ставкасы, FHA, VA, әскери, джумбо, қайта қаржыландыру және үйдің несиелік желілері (HELOCs) бар.
Тең несие мүмкіндігі Заң жасына, нәсіліне, терісінің түсіне, дініне, ұлттық шығу тегіне, жынысына, отбасы жағдайы туралы немесе сіз қоғамдық көмек алуға, өйткені негізінде кредиттік кемсітушілікке тыйым салады. Бұл факторларға байланысты несие берушілердің сізді өтініш жасаудан бас тартуы немесе әртүрлі шарттар қоюы заңсыз.
Ақырында, егер несие берушілерге барлық стандартты өлшемдерге сәйкес келетін болса, зейнеткерлерге ипотека беруден бас тартуға тыйым салынады, мысалы: сіздің несиелік ұпайыңыз, сіздің алғашқы жарнаңыздың мөлшері , өтімді активтеріңіз және қарыздар мен кірістердің арақатынасы. Бұл үрдістің қанша уақытқа дейін жалғасатыны белгісіз болса да, оң экономикалық деректер жақын болашақта үй сатып алушылар ипотека бойынша төмен пайыздық мөлшерлемелерді пайдалана алатындығын көрсетеді.
Негізгі өнімдер
- Кейбір ипотекалық ұйымдар ипотеканың пайда болуы, қаржыландыру және қызмет көрсетуді қоса, кілт бойынша ипотекалық қызметтерді ұсынады.
- Кейбір ипотекалық несие берушілер креативті және қораптан тыс несиелік ұсыныстар ұсынады, мысалы, бастапқы төлемдерсіз немесе жұлдызды несиеден төмендерге несие ұсынады.
- Бір ипотекалық компанияны басқасынан ажырататын факторларға қаржыландырушы банктермен, ұсынылған өнімдермен және ішкі андеррайтеринг стандарттарымен қатынастар жатады.
- Ипотекалық несиеге өтінімді толығымен онлайн режимінде аяқтауға болады, мысалы, Quicken’s Rocket Mortgage сияқты, бірақ кейбір клиенттер банктегі несие ұсынысымен бетпе-бет кездесулерді қалайды.
Үш негізгі ипотекалық компания
Міне, ипотека саласындағы негізгі үш ұлттық ойыншы.
Wells Fargo & Company
Сан-Францискода орналасқан Уэллс Фарго (WFC) – бұл ипотека саласындағы халықаралық деңгейде танымал, дегенмен, 2018 жылы АҚШ әділет министрлігімен есеп айырысу үшін 2 миллиард доллардан астам айыппұл төлеуге мәжбүр болды. Wall Street Journal хабарлады осы тамаша екенін «қаржы дағдарысы қорғасын-дейін улы ипотекалық бағалы қағаздарды сату-ден астам».
Wells Fargo & Co компаниясы тергеудің ауыртпалығымен он жылдан астам уақыт өткенімен күрескенімен, ол ипотека саласында мықты ойыншы болып қала береді.
Уэллс Фарго ипотека өнімдерінің әдеттегі мәзірін ұсынады – ставка, реттелетін ставка, FHA, VA, әскери, джумбо, қайта қаржыландыру және меншікті несиелік желілер (HELOCs) – сонымен қатар жоғары деңгейлі сатып алушыларға арналған ерекшеліктері бар сәйкес келмейтін несиелер. -қасиеттер.
Мысалы, WFC-нің жұмсақ несиелері сатып алудың икемді нұсқаларын ұсынады, бұл клиенттерге ипотеканың алғашқы жылдарында төмен төлемдер жасауға мүмкіндік береді. Басқа өнімдер клиенттерге ипотеканы үй меншікті несиелерімен біріктіруге мүмкіндік береді. Жақында оның өңдеу платформасын жетілдіру үшін оның платформасы жаңартылды, енді сіз өзіңіздің несиелік өтінішіңізді компьютерден, смартфоннан немесе планшеттен онлайн режимінде қолдануға және бақылауға болады.
Компанияның веб-сайтында сіздің ипотекалық несие нұсқалары туралы білуге көмектесетін көптеген оқу материалдары бар, сонымен қатар ставкалар мен несие нұсқаларын салыстыруға және төлемдеріңізді есептеуге болады. Өтініштің көп бөлігі онлайн режимінде жасалса да, олар сізге үйді кепілге қою бойынша кеңес берушіні ұсынады, бұл сізге көмектесу үшін көмектеседі.
Bank of America Corporation
Bank of America (BAC) өзінің жаңа ипотекалық өнімдерін өткізудің креативті тәсілдерімен танымал. Мысалы, 2019 жылдың мамырында компания ипотеканы бастапқы төлемдерсіз ұсынудың жаңа, бірақ шектеулі бағдарламасын жариялады. Сонымен қатар, Bank of American компаниясы «Қол жетімді несиелік шешімді» ұсынады, бұл компанияның пікірінше, кірісі төмен және орташа деңгейдегі қарыз алушыларға белгіленген мөлшерлеме. Осы ипотека арқылы Америка Банкі несиелік скорингтің дәстүрлі әдістерінен басқа, жауапкершілікті көрсететін талапкерлерді бағалау үшін, мысалы, жалға алу және спорт залының тарихы сияқты басқа критерийлерге негізделген.
FHA 3,5% несиелерімен салыстырғанда, Bank of America нұсқасы өнімнің нұсқасы қарыз алушылардан жеке ипотекалық сақтандыру төлемдерін талап етпейді. Америка Банкі бір жыл бұрын 46,6 миллиард доллар көлемінде несие алып, оны ең ірі ипотекалық несие берушілердің алғашқы 10 тізіміне енгізді.
Мырза Cooper Group Inc.
Мистер Купер (бұрынғы Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) – Техас штатындағы Коппелл қаласында орналасқан ипотекалық несиенің негізін қалаушы және қызмет көрсетуші. Компанияның мәліметтері бойынша оның шамамен 8500 қызметкері бар және ол АҚШ-тағы ірі банктік емес несие берушілердің бірі болып табылады. 2019 жылғы жағдай бойынша компанияның веб-сайтына сәйкес оның 3,8 миллион клиенті бар және 21,8 миллиард несие алған.
Несие беруші қарыз алушыларға FHA, VA және Fannie Mae, USDA және Jumbo қарыздарын қоса алғанда, ипотекалық өнімдердің алуан түрлі нұсқаларын ұсынады. Сондай-ақ, ол ипотека иелеріне несие картасын ұсынып, несие картасына несие карталарын ұсынады, бұл олардың негізгі директорына ұпай жинауға мүмкіндік береді.
TD Bank
TD Bank болып табылады, ол бірқатар ипотекалық өнімдерді, соның ішінде тұрақты, реттелетін мөлшерлемені, джумбоны және мемлекеттік несиелерді, сонымен қатар кездескен сатып алушылар үшін өзінің TD Right Step ипотекасын ұсынады. кірістердің орташа-орташа деңгейіне қойылатын талаптар (немесе сіз сатып алатын мүлік табыстың орташа-орташа деңгейінде болса). Алдын ала біліктілікке ие болу үшін сіз TD Bank ипотека кеңесшісіне қоңырау шала аласыз немесе жақын жердегі TD Bank-ке баруыңызға болады (көбі жұмыс уақыты ұзартылған және сенбі мен жексенбіде жұмыс істейді).
Өтінішті бастау үшін сізге сатып алу-сату туралы қол қойылған келісімшарт қажет болады, және ол ұсынылғаннан кейін TD Bank келесі қадамдармен 24 сағат ішінде сізбен байланысатындығын және үш жұмыс күні ішінде сіздің жабылу шығындарыңыздың несиелік бағасы болатынын айтады. өтініш беру.
Интернеттегі ипотекалық несие берушілер
Wells Fargo-да айтылғандай, көптеген банктер онлайн режимінде өтініш беру процесін ұсынады. Егер сіз толығымен цифрлық форматта жүрсеңіз, бірнеше веб-ипотекалық несие берушілер бар. Оларға үстеме шығындар жетіспейтіндіктен, олар көбінесе пайыздық мөлшерлемені жақсырақ қамтамасыз ете алады, дейді қорғаушылар.
Қарыздарды жеделдету
Quicken Loans – бұл Детройттағы несие беруші, ол брендтің әсерлі күшінің арқасында танымал болды. Компания бәсекеге қабілетті ставкаларымен және бәсекелестері ұсынбаған бірнеше ипотекалық өнімдерімен танымал. Ол елдің кез-келген штатында ипотека ұсынады, және бұл ипотекалық индустрияның тоқсан сайынғы рейтингтерін жинайтын National Mortgage News басылымының хабарлауынша, бұл ең ірі онлайн-бөлшек ипотекалық несие берушілердің бірі.
Оның ипотекалық өнімдерінің ұсыныстарына белгіленген мөлшерлеме, реттелетін мөлшерлеме, FHA, Jumbo, VA, кері ипотека және YOUR ипотека кіреді – бұл көптеген компаниялар ұсынатын әдеттегі 15 және 30 жылдық ипотекалық несиелерден тыс күйде өзгертуге болатын төлем шарттарын ұсынады. Сіз несиенің кез-келген мерзімін 8 жылдан 30 жылға дейін таңдай аласыз (бір жылдық өсіммен) және белгіленген мөлшерлемемен аласыз.
Бұл, әсіресе, ипотеканы қайта қаржыландырушылар үшін тиімді болуы мүмкін: егер сізде, айталық, қазіргі несиеңізге 23 жыл қалды және қайта қаржыландырғыңыз келсе, бірақ сіздің мерзіміңізді 30 жылға ауыстырғыңыз келмесе немесе 15 жылдық несие алғыңыз келсе (ол ай сайынғы төлемдер жоғары болады), сіз 23 жылдық несие ала аласыз, осылайша сіздің қолданыстағы мерзіміңізді сақтайсыз, бірақ жақсы тарифтермен.
Quicken сонымен қатар зымыран ипотекасын ұсынады, бұл флагмандық онлайн-өнім. Бастапқы өтініш пен несиелік тексеруден бастап, Better Business Bureau (BBB) рейтингінде A + рейтингі бар.
Кепілдендірілген ставка
Кепілдендірілген мөлшерлеме жеделдетілген несиелік зымыран ипотекасына ұқсас онлайн-несие рәсімін ұсынады. Сіз тіпті өзіңіздің алғашқы өтінішіңізді толтыра аласыз және несиелік ұпайларыңызды үш негізгі бюролармен тегін көре аласыз, барлығы смартфоннан. Сіздің несие сізге сәйкес келетін нәрсеге сүйене отырып, мобильді қосымша пайыздық ставка мен төлем құрылымын таңдап, ставкалар жоғарылаған жағдайда оны ертерек жабуға мүмкіндік береді.
Көп жағдайда, сізде төмен пайыздық мөлшерлемені алу үшін жоғары төлеу төлемін төлеу мүмкіндігі бар, немесе сіз төмен сыйақы төлей аласыз, кейде тіпті комиссиясыз да, одан да жоғары мөлшерлемені ала аласыз. (Жалпы ереже – ипотеканы ұзақ ұстауды жоспарласаңыз, соғұрлым төмен мөлшерлеме үшін алдын-ала төлем жасауыңыз керек, өйткені аз пайыздық төлемдер уақыт өте келе сізге көп пайда әкеледі. Кепілдендірілген ставка, 2019 жылғы жағдай бойынша, A деп бағаланды Жақсырақ Бизнес Бюросының артықшылығы және Bankrate.com және Zillow.com сияқты қаржы және жылжымайтын мүлік веб-сайттарында бес жұлдызды пікірлер көп болды.
несие
LoanDepot – бұл тікелей ипотекалық несие беруші, яғни компания өзі қаражатты делдал ретінде қызмет етуден гөрі, үшінші тарапқа несие беріп, жабылған кезде береді. Ақшаны төлейтін бір адам аз, ол көбінесе жақсы мәмілеге айналады. Бәсекеге қабілетті мөлшерлемелермен қатар, CreditDepot өз веб-сайтында бірнеше секунд ішінде тарифтік бағаны алуға мүмкіндік береді. Компания басшылықты қолданбайтын саясатты қолданады, оның несиелік ұсыныстарына үлкен комиссиялық тексеру алу үшін қарыз алушылармен басқа несие түрімен сөйлесуге тыйым салынады. Компания 2019 жылдың шілдесінен бастап Better Business Bureau рейтингімен A-plus деп бағаланды.
Көптеген бюрократия мен бюрократия ипотека процедураларын тұтынушылардың көпшілігі қажет деп санайтын уақыттан ұзаққа созған дәуірде тез жабылу – CreditDepot үшін үлкен сатылым нүктесі. Сонымен қатар, компанияның « басқаруға тыйым салу » саясаты кез-келген несие маманы сізден жоғары комиссия алу үшін ешқашан сіз қалаған несиеден басқа несие алуға тырыспайды деп уәде етеді. Соңғы жылдары сізде қиын кезеңдер болған болса да, шоттарыңыз жылжып кетсе де, несие депотынан ипотека алу мүмкін болмауы мүмкін: компания несиелік ұпайлары 580-ге дейінгі клиенттерге келісімдер ұсынады.
Төменгі сызық
Ипотекалық компанияларды анықтау оңай, бірақ ипотекалық ұйымдардың ішіндегі ең мықтысы кім? Бұл әлеуетті үй иесінің қалай жұмыс істейтіндігіне байланысты.
Көптеген адамдар ипотекалық несие рәсімінен телефон арқылы немесе ғаламтор арқылы емес, жеке кезде өтуді жөн көреді. Кейбіреулер үшін несие берушімен бетпе-бет кезде сұрақ қою оңайырақ болуы мүмкін, сонымен қатар бұл жекелендірілген қызметті білдіруі мүмкін.
Егер бұл сізге ұнайтын болса, онда сізде бұрыннан есепшоттары бар жергілікті банк болады. Ондағы адамдар сізді жақсы біледі және сіздің бизнесіңізді бағалайды – бұл екеуі де процесті жылдамдатуға көмектеседі және жабылудан бірнеше күн бұрын құрғақ әрі құрғақ қалмауға мүмкіндік береді.