Кәдімгі ипотека немесе несие

Кәдімгі ипотека немесе несие дегеніміз не?

Кәдімгі ипотека немесе кәдімгі несие – бұл мемлекеттік сатып алушы ұсынбаған немесе кепілге қоймаған, үй сатып алушының кез-келген несиесі.Оның орнына әдеттегі ипотеканы жеке несие берушілер, мысалы, банктер, несиелік серіктестіктер және ипотекалық компаниялар арқылы алуға болады.Алайда, кейбір шартты ипотекалық несиелерге үкімет қаржыландыратын екі кәсіпорын кепілдік бере алады; Федералдық Home Loan Ипотекалық корпорациясы (Freddie Mac).

Негізгі өнімдер

  • Кәдімгі ипотека немесе кәдімгі несие – бұл мемлекеттік ұйым ұсынбаған немесе кепілге қоймаған тұрғын үй сатып алушының несиесі.
  • Бұл жеке несие беруші немесе үкімет қаржыландыратын екі кәсіпорын – Фанни Мэй және Фредди Мак арқылы қол жетімді.
  • Потенциалды қарыз алушыларға ипотека туралы ресми өтінішті толтыру, қажетті құжаттарды, несиелік тарихты және ағымдағы несиелік балды ұсыну қажет.
  • Кәдімгі несиелік пайыздық мөлшерлемелер, мысалы, FHA несиелері сияқты, мемлекет кепілдік берген ипотека несиелерінен жоғары болады.




Кәдімгі ипотека және несие туралы түсінік

Кәдімгі ипотека бойынша, әдетте, белгіленген пайыздық мөлшерлеме болады, демек, несие мерзімі ішінде пайыздық мөлшерлеме өзгермейді.Кәдімгі ипотека немесе несиеге федералды үкімет кепілдік бермейді және соның салдарынан, әдетте, банктер мен несие берушілердің несиелеу талаптары күшейеді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек 

Банктер үшін ипотеканы кепілдендіретін кейбір мемлекеттік органдарға Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA), АҚШ ардагерлер істері жөніндегі департамент (VA) және  USDA ауылдық тұрғын үй қызметі кіреді.  Алайда, несие алушылардың осы бағдарламаларға сәйкестігі үшін орындалуы керек талаптары бар.


Дәстүрлі және сәйкестік

Кәдімгі несиелер көбінесе қате сәйкесті ипотека немесе несиелердеп аталады.Бір-бірімен қабаттасқан кезде, екеуі бір-біріне ұқсамайтын категориялар.Сәйкес ипотека – бұл негізгі шарттар Фанни Мэй мен Фредди Мак қаржыландыру критерийлеріне сәйкес келеді.Олардың ішінде бастысы жыл сайын Федералды тұрғын үйді қаржыландыру агенттігі (FHFA)белгілейтін доллар шегі болып табылады.Құрлықтық көпшілігіміз жылы, қарыз 2021 жылға жылы $ 548.250 аспауы тиіс

Сондықтан барлық сәйкес келетін несиелер шартты болғанымен, барлық шартты несиелер сәйкес келе алмайды.А Jumbo ипотекалық $ 800.000, мысалы, болып табыладыдәстүрлі ипотекалық емес, сәйкес келетін ипотекалық ол Fannie Mae немесе Freddie Mac сүйемелденіп мүмкіндік берген болар еді соманы асып -because.

2020 жылы FHA сақтандырылған ипотекалық несиесі бар 8,3 миллион үй иелері болды.  Дәстүрлі ипотеканың қайталама нарығы өте үлкен және өтімді. Ең кәдімгі ипотека серверу топталады ипотекалық бағалы қағаздар, ипотека ретінде белгілі, сондай-ақ белгіленген алға нарығында ол сауда белгілі болады (ТБА) нарық. Осы әдеттегі бағалы қағаздардың көпшілігі кепілдендірілген ипотекалық міндеттемелерге (СМО) секьюритирленген.

Кәдімгі ипотека немесе несие қалай жұмыс істейді

2007 жылы ипотека бойынша субпрестомия ерігеннен кейінгі жылдарда несие берушілер несие бойынша біліктіліктерін күшейтті – мысалы, «тексеріс жоқ» және «алғашқы жарнасыз» ипотека желмен жүрді, бірақ тұтастай алғанда, негізгі талаптардың көпшілігі жоқ өзгерді. Потенциалды қарыз алушыларға ипотека туралы ресми өтінішті толтыру қажет (және әдетте өтінім үшін төлем төлейді), содан кейін несие берушіге олардың шығу тегі, несиелік тарихы және ағымдағы несиелік ұпайы бойынша кең көлемді тексеру жүргізу үшін қажетті құжаттарды ұсынады.

Қажетті құжаттама

Бірде-бір мүлік ешқашан 100% қаржыландырылмайды.Сіздің активтеріңіз бен міндеттемелеріңізді тексерген кезде несие беруші сіздің ай сайынғы ипотекалық төлемдеріңізді төлей алмайтыныңызды ғана емес, сонымен қатар сіздің жалпы кірістің 28% -нан аспауы керек екендігіне көз жеткізеді.  мұндай несие-ақ басқа да жоғары-алдыңғы шығындар, бірге, кредитор, сондай-ақ сіз меншік туралы жарна өңдеуге болады көру үшін, егер іздейді (егер солай болса, қанша) қараудың немесе андеррайтинг алымдарды, брокерлік алымдарды, және есеп айырысу немесе жабу шығындары, олардың барлығы ипотека құнын едәуір көтеруі мүмкін. Қажетті заттардың арасында:

1. Кірісті растайтын құжат

Бұл құжаттар мыналарды қамтиды, бірақ олармен шектелмеуі мүмкін:

  • Кірісті көрсететін отыз күндік төлемдер, жыл басынан бастап кірістер
  • Екі жылдық федералдық салық декларациялары
  • Алпыс күн немесе тоқсан сайын барлық активтер бойынша шоттар, соның ішінде сіздің тексерулеріңіз, жинақ салымдарыңыз және кез келген инвестициялық шоттар
  • W-2 мәлімдемесінің екі жылы

Қарыз алушыларға алимент немесе сыйлықақы сияқты кез-келген қосымша кірісті растайтын құжаттарды дайындау қажет.

2. Активтер

Сізде банктегі үзінділер мен инвестициялық шот бойынша үзінділерді көрсету керек, бұл сіздің тұрғылықты жеріңізде алғашқы жарна мен жабу шығындары үшін қаражат, сондай-ақ қолма-қол ақша резервтері бар екенін растайды. Егер сіз досыңыздан немесе туысыңыздан алғашқы жарнаны төлеуге көмектесу үшін ақша алсаңыз, сізге несие емес және міндетті түрде төленбейтін несие емес екенін растайтын сыйлық хаттар қажет болады. Бұл хаттарды жиі нотариалды куәландыру қажет болады.

3. Жұмыспен қамтуды растау

Несие берушілер бүгінгі күні тек тұрақты жұмыс тарихы бар қарыз алушыларға несие беретіндігіне көз жеткізгісі келеді. Сіздің несие беруші сіздің жалақы төлеу кестеңізді көргісі келіп қана қоймай, жұмыс берушіге қоңырау шалып, сіздің әлі де жұмыс істейтіндігіңізді тексеріп, жалақыңызды тексеруі мүмкін. Егер сіз жақында жұмыс орнын ауыстырған болсаңыз, несие беруші сіздің бұрынғы жұмыс берушіңізбен байланысқысы келуі мүмкін. Өзін-өзі жұмыспен қамтыған қарыз алушылар өз бизнесі мен кірісіне қатысты айтарлықтай қосымша құжаттар ұсынуы қажет.

4. Басқа құжаттар

Сіздің несие берушіге жүргізуші куәлігін немесе мемлекеттік жеке куәлікті көшіру қажет, сонымен қатар сіздің әлеуметтік сақтандыру нөміріңіз және сіздің қолыңыз қажет, бұл несие берушіге сіздің несиелік есебіңізді алуға мүмкіндік береді.

Кәдімгі ипотека бойынша сыйақы ставкалары

Кәдімгі несиелік пайыздық мөлшерлемелер, мысалы, FHA несиелері сияқты, мемлекет кепілдік берген ипотека несиелерінен жоғары болады (дегенмен, әдетте, несие алушыларға ипотекалық сақтандыру сыйлықақыларын төлеуді міндеттейтін бұл несиелер ұзақ мерзімді перспективада сол сияқты қымбатқа түсуі мүмкін).

Кәдімгі ипотека арқылы жүзеге асырылатын пайыздық мөлшерлеме бірнеше факторларға, соның ішінде несие шарттарына байланысты – оның ұзақтығына, оның мөлшеріне, сондай-ақ пайыздық мөлшерлеме бекітілген немесе реттелетіндігіне, сондай-ақ қазіргі экономикалық немесе қаржылық нарық жағдайларына байланысты. Ипотекалық несие берушілер пайыздық мөлшерлемені болашақ инфляцияны күтуге сүйене отырып белгілейді; ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздардың сұранысы мен сұранысы ставкаларға әсер етеді.

федералдық қордың жоғары мөлшерлемесіне бағыттау арқылы қымбаттатқан кезде, банктер, өз кезегінде, өз клиенттеріне жоғары шығындарды жібереді, ал тұтынушылық несие ставкалары, оның ішінде ипотека үшін ставкалар өседі.

Әдетте пайыздық мөлшерлемемен байланысты ұпайлар, несие берушіге (немесе делдалға) төленетін төлемдер болып табылады: сіз көп ұпай төлесеңіз, пайыздық мөлшерлеме төмен болады.Бір ұпай несие сомасынан 1% құрайды және сіздің пайыздық мөлшерлемеңізді шамамен 0,25% төмендетеді.

Сыйақы мөлшерлемесін анықтаудағы соңғы фактор – бұл жеке қарыз алушының қаржылық профилі: жеке активтер, несиелік қабілеттілік және олар қаржыландырылатын резиденцияда төлей алатын алғашқы жарна мөлшері.

Маңызды

10 немесе одан да көп жыл үйде тұруды жоспарлап отырған сатып алушы ипотека мерзімі ішінде пайыздық мөлшерлемені төмендету үшін ұпайларды төлеу туралы ойлануы керек.

Кәдімгі ипотека немесе несие бойынша ерекше мәселелер

Несиелердің бұл түрлері бәріне бірдей берілмейді. Міне, кәдімгі ипотекаға кімнің лайықты болуы мүмкін және кімнің мүмкін еместігіне назар аударыңыз.

Кім талапқа сай бола алады

Белгіленген несиелік және жұлдызды несиелік есептері бар, қаржылық негізі жоғары адамдар әдеттегі ипотека алуға құқылы. Нақтырақ айтқанда, идеалды үміткерде мыналар болуы керек:

Несиелік ұпай

Несиелік балл – бұл қарыз алушының несиені қайтару қабілетінің сандық көрінісі. Несиелік ұпайлар қарыз алушының несиелік тарихын және кешіктірілген төлемдер санын қамтиды. Бекіту үшін кемінде 680 және жақсырақ 700-ден жоғары кредиттік балл қажет болуы мүмкін. Сондай-ақ, ұпай неғұрлым жоғары болса, несие бойынша сыйақы мөлшерлемесі төмен болады, ең жақсы шарттар 740 жастан асқандар үшін сақталады.

Қарыздан кіріс

Қарыздар мен кірістердің қолайлы коэффициенті (DTI).Бұл сіздің ай сайынғы табысыңызбен салыстырғанда несиелік карталар мен несиелік төлемдер сияқты ай сайынғы төлемдеріңіздің жиынтығы.Ең дұрысы, қарыз бен кірістің арақатынасы 36% шамасында және 43% -дан аспауы керек.Басқаша айтқанда, сіз ай сайынғы кірістің 36% -дан азын қарызды төлеуге жұмсауыңыз керек.

Кепілақы

Үйді сатып алу бағасының кем дегенде 20% мөлшерінде бастапқы жарна дайын. Несие берушілер аз қабылдай алады және қабылдайды, бірақ егер олар қабылдайтын болса, олар көбінесе қарыз алушылардан жеке ипотекалық сақтандыруды талап етеді және үйдегі меншікті капиталдың кем дегенде 20% -на жеткенше оның жарналарын ай сайын төлеп отырады.

Сонымен қатар, кәдімгі ипотека көбінесе инвестициялық мақсатта тұрғысы келетін, екінші үй ретінде тұрғысы келетін немесе бағасы 500 000 доллардан асатын мүлік сатып алғысы келетін үй сатып алушылар үшін ең жақсы немесе жалғыз қаражат болып табылады.

Кім біліктілікке ие бола алмайды

Жалпы айтқанда, өмірді енді бастағалы отырғандар, қарыздары әдеттегіден сәл көп және несиелік рейтингі қарапайым адамдар әдеттегі несиелер үшін қиындықтарға тап болады. Нақтырақ айтсақ, бұл ипотека несиесі бар адамдар үшін қиын болар еді:

  • Соңғы жеті жыл ішінде банкроттықтан немесе өндіріп алудан азап шеккен
  • Несиелік балл 650-ден төмен
  • DTI 43% -дан жоғары
  • Бастапқы төлем үшін үй сатып алу бағасының 20% -дан азы немесе тіпті 10% -ы

Алайда, егер сіз кепілден бас тартқан болсаңыз, банктің себептерін жазбаша түрде сұраңыз. Сіз ипотека алуға рұқсат алуға көмектесетін басқа бағдарламаларға қатыса аласыз.

Мысалы, егер сіздің несиелік тарихыңыз болмаса және сіз бірінші рет үй сатып алушы болсаңыз, сіз FHA несиесін ала аласыз. FHA несиелері – бұл үйді бірінші рет сатып алушылар үшін арнайы жасалған несиелер. Нәтижесінде, FHA несиелері әр түрлі біліктілікке және несиелік талаптарға ие, оның ішінде төменгі төлем де бар.