Андеррайтеринг бойынша стандарттар
Андеррайтерингтің стандарттары дегеніміз не?
Андеррайтерингтің стандарттары – бұл қауіпсіз және сенімді несиелер беру мен олардың сақталуын қамтамасыз ету үшін құрылған нұсқаулар. Орналастырылған андеррайтеринг стандарттары адамға қанша қарыз берілуі мүмкін екендігі, несие шарттары, нақты компания қанша қарыз беруге дайын екендігі және қандай пайыздық мөлшерлемелер алатынын анықтауға көмектеседі.
Негізгі өнімдер
- Андеррайтеринг стандарттары – бұл қарыз алушының несиеге (яғни несиеге) лайық екендігін анықтау үшін банктер мен несиелік ұйымдар белгілейтін нұсқаулар.
- Андеррайтерингтің стандарттары қарыздың қанша болуы керек екенін, мерзімдері мен мөлшерлемелерін анықтауға көмектеседі.
- Бұл стандарттар банктерді шамадан тыс тәуекелдер мен шығындардан қорғауға көмектеседі.
- Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация (FDIC) андеррайтеринг стандарттары бойынша несиелік тарихты қарау және кіріс көздерін бағалауды қамтитын ұсыныстарды бұрын жариялаған.
Андеррайтеринг стандарттары қалай жұмыс істейді
Андеррайтингтің дұрыс стандарттары қаржы институттарын шығындарға әкелуі мүмкін шамадан тыс тәуекелдерден қорғайды. Тарих көрсеткендей, несиелеу және андеррайтеринг стандарттары әдетте циклдік болып табылады. Несиенің өсуіне бәсекеге қабілетті қысым күшейген кезде, банктер пайда табу мақсатында несиелік портфельді кеңейту үшін андеррайтерлік стандарттарды жеңілдетуге мәжбүр болуы мүмкін. Шарттары нашарлай бастаған кезде, андеррайтеринг стандарттарының бұл жеңілдеуі банктерде тәуекелдің жоғарылауына, содан кейін шығындардың өсуіне және андеррайтеринг стандарттарының қатаңдатылуына әкелуі мүмкін.
Мысалы, 2008-2009 жылдардағы қаржылық дағдарыс кезінде кейбір несие берушілер алдын-ала төлемді төмендетіп, өздері берген несие шарттарына икемділікті жоғарылатқан. Сол дағдарыс кезінде көптеген компаниялар андеррайтерлік стандарттарды қатаңдатты (құлдырауға кінәлілердің бірі).
Андеррайтеринг стандарттарына қойылатын талаптар
Қаржы институтының несие беру шарттары мен андеррайтеринг стандарттарын өзгертуді таңдау әдетте басқарма мен аға басшылық қабылдаған шешімдердің нәтижесі болып табылады. Сонымен қатар, саясаттағы жіңішке, іс жүзінде қайта қарау стандарттар мен процедуралардың іс жүзінде қалай қолданылатынынан туындауы мүмкін. Екі жағдайда да тәуекелдерді дұрыс анықтауға, бақылауға және бақылауға алуға, сондай-ақ несие бағалары, шарттар немесе орындалмауға қарсы басқа кепілдіктер қабылданатын тәуекелдерге сәйкес келетіндігін қамтамасыз ету үшін тәуекелдерді басқарудың тиісті шаралары қабылдануы керек.
Несие беру практикасын 1998 жылы зерттеу барысында несиелік тәртіпті сақтау және ақылды несиелік шешімдерді қамтамасыз ету үшін несиелеудің алты негізгі шарттары мен андеррайтеринг стандарттары көрсетілген. Бұл стандарттарға мыналар кіреді:
- Ресми несие саясаты банктің тәуекелге деген құштарлығы туралы хабарлауы керек, сонымен бірге ерекше нұсқаулар мен өлшем стандарттарын, сонымен қатар ерекшеліктерді мақұлдау мен бақылаудың дәйекті процесін ұсынады.
- Несиені растаудың ресми процестері желілік несиелеу функцияларынан тәуелсіз болуы керек.
- Несиені мақұлдаудың стандартталған құжаттары дәйекті қаржылық талдауды, кепілдікті бағалауды, кепілгердің қолдауын және келісім шарттарын қамтамасыз етуге ықпал етуі керек.
- Өнімділіктің негізгі детерминанттарына бағытталған проекциялар мен әртүрлі сценарийлерді бағалау үшін болашақты болжайтын құралдарды қолданыңыз.
- Несиенің басталу кезеңінде және мерзімінде несиелік тәуекелді бағалау үшін сандық және сапалық ойларды дәл бағалайтын тәуекелдерді бағалау жүйелерін қолданыңыз.
- Менеджмент пен несие берушілердің ақпараттық жүйелері портфолио құрамы мен тәуекел позицияларын бақылау процесін және тұрақты бақылауды қамтамасыз ету.
Андеррайтеринг стандарттарының мысалы
Федералдық салымдарды сақтандыру корпорациясы (FDIC) кредиттік карточкалары бойынша стандарттарды андеррайтингі үшін өз ұсынылған нұсқауларды бар. Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорацияға (FDIC) сәйкес андеррайтеринг стандарттары клиенттерге ұсынылатын несиелік карталардың тәуекелдің қолайлы деңгейіне сәйкес келуіне көмектеседі. Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі Федералды Корпорация (FDIC) несиелік карталарға ұсынатын андеррайтерингтің кейбір негізгі стандарттарына мыналар кіреді:
- Өтініш берушінің төлем қабілеттілігін бағалау.
- Несие тарихы және бұрынғы және қолданыстағы міндеттемелер бойынша нәтижелер.
- Кірістерді бағалау, мысалы өзін-өзі жұмыспен қамту кірістері, инвестициялық кірістер және т.б.
- Қарыз алушының банкпен жиынтық несиелік қатынастарын қарастыру.