Несиелік мүмкіндіктер туралы заң (ECOA)

Несиелік мүмкіндіктер туралы тең заң (ECOA) дегеніміз не?

Тең несиелік мүмкіндіктер туралы заң (ECOA) – бұл АҚШ үкіметі барлық жеке адамдарға қаржы институттарынан және басқа несие берушілерден несиелер мен несиелердің басқа түрлерін алуға тең мүмкіндік беру мақсатында құрылған заң.

Негізгі өнімдер

  • АҚШ-тың Кодексінің 15-тақырыбына сәйкес тең несиелік мүмкіндіктер туралы Заң (ECOA) несие берушілердің жеке тұлғаға несие берудің кез-келген аспектісіндегі кемсітуіне тыйым салуға арналған.
  • Актінің мақсаты – несие берушілердің несиелік өтінімді бағалау кезінде, несие шарттарын белгілеуде немесе несиелік операцияның кез-келген басқа аспектісінде нәсіліне, түсіне, жынысына, дініне немесе басқа несиелік қабілетсіздік факторларын пайдалануға жол бермеу.
  • Кемсітушіліктің үлгісін көрсеткен ұйымдарда әділет департаменті оларға қарсы сот ісін жүргізе алады.
  • Тұтынушылардың қаржылық қорғаныс бюросы басқа мемлекеттік органдармен біріктірілген ECOA талаптарын сақтауды қадағалайды және олардың орындалуын қадағалайды.

Тең несиелік мүмкіндіктер туралы заңды (ECOA) түсіну

Тең несиелік мүмкіндік туралы заң 1974 жылы қабылданған және АҚШ Кодексінің 15-тақырыбында егжей-тегжейлі жазылған. В ережесімен  жүзеге асырылған актіде  несие алуға және басқа несие алуға өтініш білдірген жеке тұлғаларды олардың несиелік қабілеттілігімен тікелей байланысты факторларды қолдану арқылы ғана бағалауға болатындығы айтылған. Ол несие берушілер  мен несие берушілерге тұтынушылардың нәсіліне, түсіне, ұлттық тегіне, жынысына / жынысына, дініне, отбасылық жағдайына, жасына (келісімшарт жасасуға жеткілікті болған жағдайда) немесе олардың мемлекеттік көмек алуына байланысты мәселелерді қарастыруға тыйым салады . несиелеу – өтінімді мақұлдаудан бастап несие шартының мөлшерлемесі немесе төлемін белгілеуге дейін. 

Заң несие беретін кез-келген ұйымға, соның ішінде банктерге, шағын несие-қаржы компанияларына, бөлшек және әмбебап дүкендерге, несие карталары компанияларына және несиелік серіктестіктерге қатысты. Бұл несие беру немесе оның шарттарын белгілеу туралы шешім қабылдауға қатысатын кез-келген адамға қатысты, мысалы, қаржыландыруды ұйымдастыратын жылжымайтын мүлік брокерлеріне қатысты. 

ECOA жеке несиелер, несиелік карталар, үй несиелері, студенттерге несиелер, автокөлік несиелері, шағын кәсіпкерлікке арналған несиелер және несиелік модификацияларды қоса алғанда, несиенің әр түрлі түрлерін қамтиды.

2020 жылдың шілдесіндеЭКОА сәйкестігін қадағалау мен оның орындалуын қадағалайтын Тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы (CFPB)  несиеге дискриминациясыз қол жеткізуді қамтамасыз ету үшін ECOA не істейтінін жақсарту мүмкіндіктерін анықтауүшін ақпаратқа сұраныс жариялады.«Ашық стандарттар афроамерикандықтарды және басқа азшылықтарды қорғауға көмектеседі, – деді агенттіктің директоры Кэтлин Л.Кранингер, – бірақ CFPB несие берушілердің және басқалардың заңға сәйкес келуіне көз жеткізу үшін оларды іс-қимылмен қамтамасыз етуі керек». 

Ерекше мәселелер

Қарыз алушы несие алуға жүгінген кезде, несие беруші ЭКОА несиелік шешімдер қабылдауға пайдалануға тыйым салған кейбір жеке фактілер туралы сұрай алады. Бұл сұрақтар мақұлдау үшін талдаудың бөлігі бола алмаса да, оларға жауап беру міндетті емес – бұл ақпарат федералды агенттіктерге кемсітушілікке қарсы заңдарды орындауға көмектеседі.

ECOA-ның тағы бір аспектісі ерлі-зайыптылардың әрқайсысының өз атында өзінің несиелік тарихының болуына мүмкіндік береді. Айтуынша, егер қарыз алушының жұбайымен бірлескен шоттары болса, онда бұл шоттар екі несиелік есепте де пайда болады , сондықтан жұбайының қаржылық мінез-құлқы жеке қарыз алушының несиелік балына оң немесе теріс әсер етуі мүмкін.

ECOA несие берушілердің шешімдерін отбасылық жағдайына негіздеуіне тыйым салса да, кейбір несиелер, мысалы, ипотека, қарыз алушыдан қажетті алимент  немесе алимент төлемдерін төлейтіндігін жария етуі мүмкін . Сондай-ақ, егер қарыз алушы баласына алимент немесе алимент алса және бұл айтарлықтай табыс көзін білдірсе, несие алу үшін оны ашып көрсету қажет болуы мүмкін . Қарыз алушыға, мысалы, алимент төлемдері мен басқа қаржылық міндеттемелерінің қосылуы, егер олар қажет болған жағдайда, несиені төлеуге жетіспейтін қаражаттың болуын білдірсе, несие беруден бас тартуы мүмкін. Алайда, қарыз алушыға олар ажырасқаны үшін ғана несие беруден бас тартуға болмайды.

Сіздің тең несиелік мүмкіндік құқығыңыз

Сіз несие немесе несие картасына жүгінген кезде, ECOA сізге белгілі бір құқықтар береді.

  • Несие берушілерге несиелік өтінімді қарау кезінде немесе несие алу мерзімдерін белгілеген кезде несие берушілерге тек қаржылық факторларды – сіздің  несиелік ұпайыңызды, кірістеріңізді және несиелік тарихыңызды, оның ішінде сіздің қазіргі қарыз жүктемесіңізді ескеруге рұқсат етіледі.
  • Сіз өзіңіздің туған атыңызға несие беруге құқығыңыз бар. 
  • Егер сіз несие берушіде төлем жасауға дайын емес екеніңізді растайтын дәлелдер болмаса, сіздің аты-жөніңізді, отбасылық жағдайыңызды өзгерткеннен, белгілі бір жасқа толғаннан немесе зейнеткерлікке шыққаннан кейін сіздің шоттарыңызды жүргізуге құқығыңыз бар.
  • Өтініштің қабылданғанын немесе қабылданбағанын сізге толық өтініш бергеннен кейін 30 күн ішінде айту керек.
  • Сізге бас тартудың нақты себебі көрсетілуі керек немесе сіз 60 күн ішінде сұрасаңыз, оның себебін білуге ​​құқығыңыз бар. Бұған қолайлы себеп болуы мүмкін: «сіздің табысыңыз өте аз болды» немесе «сіз ұзақ уақыт жұмыс істемегенсіз», «сіз біздің стандарттарымызға сәйкес келмедіңіз» деген сияқты емес.

Кредиторлар:  

  • Егер сіздің нәсіліңізге, түсіңізге, дініңізге, ұлттық тегіңізге, жынысыңызға, отбасылық жағдайыңызға, жасыңызға немесе сіз қоғамдық көмек ала алсаңыз, жоғары пайыздық мөлшерлеме немесе жоғары төлемдер сияқты әр түрлі шарттар қойыңыз.
  • Басқа кірістер сияқты сенімді мемлекеттік көмекті қарастырудан бас тартыңыз.
  • Жеке, кепілсіз есептік жазбаға жүгінсеңіз, отбасылық жағдайыңыз туралы сұраңыз.
  • Жесір қалғаныңызды немесе ажырасқаныңызды сұраңыз.

Несиелік дискриминация белгілерін анықтау

Көбінесе несиелік дискриминация айқын көрінбейді, бұл оны табу қиынға соғады. CFPB тұтынушыларға ECOA ережелерін бұзудың осы қызыл жалауларына сақ болуға кеңес береді: 

  • Сізге жеке телефонмен қарағанда басқаша қарайды.
  •  Сіз несие алуға өтініш бере алмайсыз.
  • Сіз несие берушінің нәсіліне, ұлттық тегіне, жынысына немесе басқа қорғалатын топтарға қатысты жағымсыз пікірлер айтқанын естисіз.
  • Сіз несие алуға құқылы болсаңыз да, сізге рұқсат берілмейді.
  • Сізге төмен мөлшерлеме талап етілсе де, сіз өтініш бергеннен гөрі жоғары мөлшерлемемен несие ұсынылады.
  • Сізге несие берілмейді, бірақ себеп берілмейді немесе оның себебін қалай табуға болатынын айтпайды.
  • Сіздің мәмілеңіз шындыққа жанаспайтын тым жақсы естіледі.
  • Сізге қол қоюға итермелеу немесе қысым жасау сезіледі.

Кемсітуге күдіктенген кезде жасалатын іс-шаралар

Егер сіз несиелік өтінімде әділетсіздікке ұшырадым деп ойласаңыз, бірнеше қадамдар жасауға болады. 

  • Алдымен шағым беру үшін несие берушіге хабарласыңыз. Кейде сіз оларды өтінішіңізді екінші рет қарауға көндіре аласыз.
  • Сіздің  штатыңыздың Бас Прокурорының кеңсесіне жүгініңіз  , егер несие беруші мемлекеттік теңгерім туралы заңдарды бұзған-бұзбағанын анықтаса.
  • Кез-келген заң бұзушылық туралы тиісті мемлекеттік органға хабарлаңыз. Сізге несие беруден бас тартқан кезде, несие берушінің талап етілген хабарламасында белгілі бір мемлекеттік органмен байланыс ақпараты көрсетіледі, ол несие немесе несие түріне байланысты болады. 
  • Тұтынушылардың қаржылық қорғау бюросына шағым жіберіңіз.  Бұл тұтынушыға жауап алу үшін несие берушімен бірге жұмыс істейді. Бұл шағымдар бюроға кемсітушілік жағдайлары мен заңдылықтарын анықтауға және әділетті несиелік заң бұзушылықтарды анықтауға көмектеседі. 
  • Несие берушінің әрекеттерінен зиян шеккен тұтынушылар несие берушіні федералды сотқа бере алады. Егер сіз жеңіске жетсеңіз, сіз нақты зиянды қалпына келтіре аласыз және егер сот несие берушінің әрекетін қасақана деп тапса, жазалау шығынын төлей аласыз. Несиелік дискриминацияға арналған кейбір костюмдер сыныптық іс-шараларға сәйкес келеді. Жақсы іс-қимыл туралы адвокаттан кеңес алыңыз.

Тең несиелік мүмкіндік туралы заң (ECOA) айыппұлдар

ECOA-ны бұзған деп табылған несие берушілер, егер DOJ немесе кез-келген серіктестік агенттіктер дискриминацияны мойындаса, әділет департаментінің (DOJ) сот ісін қарауы мүмкін.

Тұтынушылардың қаржылық қорғаныс бюросы Федералды резервтік кеңесВалютаны бақылаушы кеңсе  (OCC), Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі  федералды корпорация  (FDIC) және  Ұлттық несие одағының басқармасы  сияқты басқа федералды агенттіктермен бірге ECOA-ны да қолдануға тырысады.   (NCUA). Егер кінәлі деп танылса, құқық бұзушы ұйымға   елеулі болуы мүмкін жазалау шығынын төлеуге, сондай-ақ заңсыз тараптың кез келген шығынын жабуға тура келуі мүмкін.

Тең несиелік мүмкіндіктер туралы заңның (ECOA) орындалуын қамтамасыз етудің мысалдары

ECOA-ны жиі бұзу – азшылыққа үміткерлерден жоғары ставкалар немесе төлемдер алу. Бұл екі жағдайда мәселе болды. 

2012 жылдың шілдесінде DOJ дискриминациялық несие беру әдісі немесе тәжірибесі үшін Wells Fargo Bank-пен 175 миллион доллардан асатын есеп айырысуға қол жеткізді : несие алуға құқығы бар афроамерикалық және испандық қарыз алушылардан жоғары төлемдер немесе ставкалар алынды немесе дұрыс орналастырылмаған субпримдік несиелер, олар да қымбатқа түседі.

2017 жылдың қаңтарында несиелік дискриминация үшін Chase Bank-пен 53 миллион доллар есеп айырысу жүргізілді.Америка Құрама Штаттарының Нью-Йорктің Оңтүстік округінің адвокаты Прет Бхарара сол кезде7- де айтқанындай : «Келісім Chase ипотекасы бойынша ақылы несие алушыларға қарағанда жоғары ставкалар мен төлемдер төлеген мыңдаған афроамерикалық және испандық қарыз алушыларға өтемақы береді».. ”