Федералдық тұрғын үй әкімшілігінің ипотекалық несиелерін сақтандыру
Егер сіз біреуге кем дегенде кем емес несиелік қарызға ақша берсеңіз, сіз оны қайтаратындығыңызға кепілдік алғыңыз келеді. Бұл ипотекалық сақтандырудың негізгі принципі. Ипотекалық сақтандыру несие берушілерді шығындардан сақтандырса да, сіз оны қолайсыздық деп санай аласыз. Үй иесі болсам деген арманыңды жүзеге асыру үшін бұл тағы бір шығындар. Бірақ егер ол болмаса, көптеген адамдар алғашқы төлемдері болғанға дейін несие алуға мүлдем қатыса алмайтын шығар.
Көптеген адамдар ипотекалық сақтандыру сыйлықақыларын төлеуді болдырмау үшін жеткілікті жоғары төлемге ие болғанша бірнеше жыл күткеннен гөрі жақсы нұсқа деп санайды. Ипотекалық сақтандырудың әр түрлі түрлері болғанымен, бұл мақалада Федералдық тұрғын үй әкімшілігінің ( FHA ) ипотекалық сақтандыру негіздері қарастырылған.
Негізгі өнімдер
- FHA ипотекалық сақтандыру несие берушілерді дефолт салдарынан болатын шығындардан қорғайды.
- FHA несиесі бар қарыз алушылар FHA ипотекалық сақтандыруды сатып алулары керек.
- Ипотека алушылар алдын-ала ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын 1,75% және жылдық сыйлықақыларды төлеуі керек, олардың екеуі де несие құнына негізделеді.
- FHA ипотекалық несиесін төлеуіңіз керек уақыт ұзақтығы сіздің амортизация кезеңіне және несие мен құндылық арақатынасына байланысты.
FHA ипотекалық сақтандыру: шолу
Федералдық тұрғын үй әкімшілігінің несиелері ( FHA несиелері ) көптеген тұтынушылар үшін, әсіресе үйді төлемге қойылатын талаптар – 3,5% -дан төмен, сондай-ақ кіріс пен несие шегі аз. Бұл дегеніміз, 580-ден төмен кредиттік баллға ие адам талапқа сай болуы мүмкін.
Барлық FHA несиелері қарыз алушылардан ипотекалық сақтандыруды талап етеді, әсіресе олар 20% -дан аз болғанда. FHA ипотекалық сақтандыру несие берушіні қорғайды, өйткені қарыз алушылар, атап айтқанда жаңадан келгендер, үйлерінде меншікті капитал болған кезде төлемеу қаупі жоғары. Шын мәнінде, банктен жылжымайтын мүлікті өндіріп алуына жол беріп, сізге жоғалтатын көп нәрсе жоқ.
Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) FHA несиелері бойынша ипотекалық сақтандырудың екі түрін талап етеді. Қарыз алушылар несиенің жалпы құнына негізделген жыл сайынғы ипотекалық сақтандыру сыйлықақыларымен (MIPs) қоса, несие балансының 1,75% -ын алдын-ала ипотекалық сақтандыруды ( UFMI ) төлеуі керек. 625,500 доллар немесе одан төмен базалық несие үшін жылдық MIP-тер 0,8% -дан 0,85% -ға дейін. Осы мөлшерден асатындар үшін жылдық MIP 1% мен 1,05% аралығында өзгереді. Бұл мөлшерлемелер 15 жылдан астам несие шарттарына қолданылады. 15 жыл немесе одан да ұзақ мерзімге қаржыландырылатын ипотека несиелері 0,45% -дан 0,95% -ға дейін.
Көрсету үшін, сіз FHA ипотекалық сақтандыруда $ 300,000 несиесімен қанша төлейтіндігіңізді келтіріңіз:
- Ипотека сомасы : $ 300,000
- Алғашқы төлем : 10 500 доллар (300,000 доллардың 3,5%)
- Несие сомасы : $ 289,500
- UFMI : 5 066,25 доллар
- Жылдық MIP : жыл сайын 2460,75 доллар немесе айына 205,06 доллар
Есіңізде болсын, бұл сценарий сізді UFMI-ді бірден төлейді деп болжайды. Сізде соманы ипотеканың жалпы сомасына айналдыру мүмкіндігі бар. Егер мүмкіндігіңіз болса, басында оны толық төлегеніңіз жөн. Бірақ егер сіз оны несиеңізге қосуды шешсеңіз, ұзақ мерзімді перспективада көп төлейтін боласыз. Ол сіздің несие көлемін арттыру, бірақ ол сондай-ақ Сіздің жылдық ипотекалық сақтандыру арттырады ғана емес, премиум төлем.
FHA ипотеканы сақтандыру шарттары
АҚШ-тың Тұрғын үй және қала құрылысы департаментінің ( HUD ) сайтына сәйкес, FHA ипотекалық сақтандыру сыйлықақыларын төлеу мерзімі ипотеканың мөлшері мен ұзақтығына байланысты әр түрлі болуы керек. Несиенің құнға қатынасы ( LTV коэффициенті ) 90% -ке тең немесе одан аз болса, 11 жылға ипотекалық сақтандыру талап етіледі.
Сіз алдымен ипотека төлеу бастағанда, сіз жоғары тәуекел боласыз Әдепкі сіздің сыйлықақылары жоғары болады, сондықтан. Мұның себебі, жоғарыда айтылғандай, сіздің үйіңізге салынған үлестік қаражаттың аздығы. Демек, сіз бірінші жылы осы 300 000 доллар тұратын үйді төлей алмасаңыз, сіз тек 10 500 доллар төлейсіз. Сіздің премиум төлемдеріңіз ипотеканы төлеген сайын азаяды. Кейінірек үйіңізден кетіп қалу ықтималдығы аз болады және несие бойынша төлемді төлей алмайсыз.
FHA ипотекалық сақтандыруынан аулақ болу немесе құтылу
FHA ипотекалық сақтандыру үйді иелену құнына қомақты шығындар қосатындықтан, сіз оны төмендету немесе болдырмау үшін не істей алатыныңыз туралы ойланған шығарсыз және сіз оны қай уақытта алып тастай аласыз?
Ипотекалық сақтандыруды болдырмаудың ең оңай жолы – 20% төмендету. Сіз мұны үнемдеуге дейін сатып алуды күту арқылы немесе кейбір жағдайларда арзан мүлікті сатып алу арқылы жасай аласыз. Әрине, егер сіз FHA несиесін 3,5% төмен қарайтын болсаңыз, сіз кез-келген ипотеканы алу мүмкіндігі мен жалдауды жалғастыру арасындағы жақсы жолды басып өткен боларсыз.
Егер сіз сатып алғаннан кейін үй бағасы едәуір қымбаттаса, сіз PMI- ден шығуды қайта қаржыландыруға болады. Бұл жұмыс істеуі үшін сіздің үйіңіздің бағасы сізге үйдегі үлестің 22% -ын құрайтындай етіп бағалануы керек. Егер сіз LTV коэффициентін ұлғайту үшін қайта қаржыландыру ала алмасаңыз, негізгі балансты төлеу туралы ойланыңыз. Бұл сізге ипотекалық сақтандырудан тез арылуға ғана емес, сонымен қатар үйіңізді тезірек төлеуге көмектеседі. Бұл сіз ұзақ мерзімді төлейтін сыйақы мөлшерін азайтады. Егер сіз осы маршрут бойынша жүрсеңіз, сізге кепілдікке кепілдендіруді жою үшін несие берушіңізге хабарласуыңыз керек.
Кейбір несие берушілер шағын несие төлеміне қарамастан, ай сайынғы ипотекалық сақтандыру төлемдерін талап етпейтін арнайы несиелік бағдарламаларды ұсына алады. Дүкенде болу маңызды.
Маңызды
Сіздің несие берушіңіз несие мен құндылықтың тиісті арақатынасын анықтаған кезде ипотекалық кепілдендіруді автоматты түрде алып тастауы керек.
FHA қарсы жеке ипотекалық сақтандыру (PMI)
FHA ипотекалық сақтандырудың баламасы бар – жеке ипотекалық сақтандыру (PMI). Сізден әдеттегі ипотека болса, PMI сатып алу шарты талап етілуі мүмкін. Атауы бойынша, оны жеке сақтандыру компаниясы ұсынады және оны несие беруші ұйымдастырады. FHA ипотекалық сақтандыру сияқты, PMI қарыз алушыны емес, несие берушіні қорғайды.
Егер сіздің алғашқы жарнаңыз жалпы несиенің 20% -нан аз болса, PMI сатып алуыңыз керек. Көптеген несие берушілер әдеттегі несиемен ипотеканы қайта қаржыландырған кезде меншікті капитал жылжымайтын мүлік құнының 20% -нан аз болған кезде PMI талап етеді. FHA ипотекалық сақтандыру мен PMI арасында үлкен айырмашылық бар – барлық несие берушілер алдын-ала ипотекалық сақтандыру төлемін талап етпейді.
PMI жыл сайын несиенің жалпы құнынан 0,5% -дан 1% -ке дейін кез-келген жерде тұра алады. Демек, $ 200,000 мөлшеріндегі ипотека сізге жыл сайын максималды 1% мөлшерлемемен $ 2000-ға қымбатқа түседі. Әрине, сіздің ставкаңыз сіздің несиелік ұпайыңызға байланысты – сіздің несиеңіз неғұрлым жақсы болса, ставка соғұрлым төмен болады. Егер сіздің несиелік ұпайыңыз төмен болса, сізге сақтандырудың кез-келген түрін ұсынбас бұрын, сізге үлкен төлем қажет болады.
FHA ипотекалық сақтандыру 3,5% бастапқы жарнаны алу үшін минималды 580 несиелік ұпайын талап етеді. Алайда, жеке несие берушілердің көпшілігі несие балын 620-дан 640-қа дейін талап етеді, бұл сізге үйді тезірек сатып алуға мүмкіндік береді. Егер сізге ипотекалық сақтандыру қажет болса, FHA ипотекалық сақтандыру екі зұлымдықтың азы бола алады.
Сонымен қатар,жекеменшік ипотекалық сақтандыру саласында кему мен кемсітудің басқа түрлерініңәсері туралы біраз пікірталастар болды. Көптеген жеке ипотекалық сақтандырушылар кемсітуге жол бермегенімен, оның орын алуы мүмкін екенін біліп, оны дереу хабарлаңыз.
Маңызды
Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру.
Төменгі сызық
Кішігірім алғашқы жарнасы бар несие туралы ойланғанда, үйді тезірек алуға ипотекалық сақтандыру және ай сайынғы сақтандыру сыйлықақысы сізге тұрарлық ма деп ойлаңыз. Есептеу қиын, өйткені кейіннен алғашқы жарнаға көп ақша болған кезде баспана бағасы қандай болатынын болжай алмайсыз. Мүмкін, сіз ипотекалық сақтандыруға қажет қосымша ақшаны төлеуге ыңғайлы екеніңізді психологиялық негізде шешкен дұрыс шығар.