Subprime

Subprime дегеніміз не?

Субпрайм – бұл несиелік тарихы бүлінген немесе шектеулі және орташа пайыздық мөлшерлемелерден жоғары қарыз алушылардың орташа деңгейден төмен несиелік жіктемесі. Несие берушілер несиелік скоринг жүйесін пайдаланып, қарыз алушының қандай несиеге ие бола алатындығын анықтайды. Ипотекалық несие беру қарыздар көп кредиттік тәуекел бойынша жүк тасымалдары, және сияқты, сондай-ақ жоғары пайыздық ставкалар асыратын болады.

Subprime туралы түсінік

Кейде кейбір несие алушылар жақсы несиелік тарихы болғанына қарамастан субприпт ретінде жіктелуі мүмкін. Мұның себебі, қарыз алушылар несиеге өтініш беру кезінде кірістер мен активтерді тексеруді қамтамасыз етпеуге шешім қабылдады.

Бұл классификациядағы несиелер көрсетілген кірістер және көрсетілген активтер (SISA) қарыздары деп аталады немесе тіпті кірістер, активтер (NINA) қарыздары жоқ. Ипотекалық шамамен 25% түйіні Ипотекалық несие ретінде жіктеледі. Субпримин термині өзінің негізгі ставкасынан шығады, яғни несиелік тарихы керемет адамдар мен кәсіпкерлерге қарызға ақша алуға рұқсат етіледі.

Ипотекалық несиелеу кезінде субпримиялық қарыз алушылар басқа кепілдендірілмеген субпрестік несиелеу өнімдерінің түрлеріне қарағанда салыстырмалы түрде аз тәуекелге ұшырауы мүмкін, өйткені ипотеканың өзі кепіл ретінде үймен қамтамасыз етілген. Қарыз алушыларға ипотека алу қиынға соғуы мүмкін және егер несие алса, орташа қарыз алушыға қарағанда жоғары мөлшерлемені төлей алады.

Екінші деңгейдегі несиелер және жаһандық қаржы дағдарысы

Дүниежүзілік қаржы дағдарысына дейінгі жылдарда жасалған көптеген субпотекалық несиелер, несие алушыларға ипотеканың алғашқы бірнеше жылын өте төмен төлеммен бастауға мүмкіндік беретін, реттелетін пайыздық мөлшерлемемен жасалды.Алғашқы үш-бес жылдан кейін пайыздық мөлшерлеме жоғарылап, ай сайынғы ипотека төлемдері қарыз алушылар үшін өте қымбатқа түсті.Осы түзетуден кейін көптеген қарыз алушылар оларды төлей алмады.

Дүниежүзілік қаржылық дағдарысқа дейін ипотека сияқты қосалқы несиелер ірі несиелік бассейндерге жиналып, инвесторларға сатылды. Сандарда қауіпсіздік бар және көптеген мыңдаған несиелер біріктірілгендіктен, олардың кейбіреулері дефолтқа ұшыраған жағдайда да, несие алушылардың көпшілігі несие алады деген жалған болжамға байланысты ипотекалық бассейндер сенімді инвестиция болып қала береді деп ойлаған. әлі күнге дейін өздерінің ипотекалық төлемдерін төлейді.

Сыйақы мөлшерлемесі көтерілгеннен кейін енді төлем жасай алмайтын адамдарға берілген мыңдаған несиелер дефолтқа ұшырап, жинақталған ипотекалық салымдар аяқталды және осының бәрі әлемдік қаржылық дағдарыстың дамуына ықпал етті.

Басқа қосалқы өнімдер

Қазіргі кездегі жаңадан пайда болып жатқан финтек нарығында бірқатар жаңа компаниялар, оның ішінде әр түрлі онлайн-несие берушілер енді субпраймдық және жұқа файлды  қарыз алушыларға назар аударады . Несиелік агенттіктер сондай-ақ осындай қарыз алушылар үшін несиелік скорингтің жаңа әдістемелерін әзірледі. Бұл қосалқы несие алушылар үшін қол жетімді ұсыныстарды көбейтуге көмектесті.

Қарыз алушыларға балама мүмкіндік беретін кең қол жетімді тауарлардың бірі –  кепілдендірілген несие картасы. Қарыз алушы ақшаны арнайы банктік шотқа салады, содан кейін кепілдендірілген картаны пайдалана отырып, сол соманың белгілі бір пайызына дейін жұмсауға рұқсат етіледі. Белгілі бір уақыт өткеннен кейін, қарыз алушы несиелік картаға жоғары несиелік шегі бар жаңартуға құқылы болуы мүмкін.

Кейбір компаниялар қарапайым несие алушыларға бейімделген кәдімгі, кепілсіз несие карталарын ұсынады. Олардың қатарына Credit One Bank, First Premier Bank және First Banks кіреді. Бұл несиелік карталардың пайыздық мөлшерлемелері 30% -дан жоғары болуы мүмкін, және олар көбінесе жылдық алымдарды 100 доллардан алады немесе ай сайынғы төлемдер айына 5-тен 10 долларға дейін құрайды. Бұл карталардың несие шегі, әдетте, басқа карталарға қарағанда төмен болады, бұл несие берушілер субпримдік тәуекелдерді азайтудың тағы бір әдісі.

Несиелік карталардан басқа, көптеген субпредиттік несие берушілер, сонымен қатар, несиелік ставкалар, мысалы, автокөлік несиелері сияқты, 36% -дық мөлшерлемемен несие ұсынады.

Жалақы  төлеуге арналған несие берушілер – несиенің басқа да, көп даулы және басқа да баламасы.Бұл несие берушілер кейбір штаттарда 400% -дан асуы мүмкін жылдық пайыздық мөлшерлемемен (APR) қысқа мерзімді несиелер ұсынады .2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек