Жалақы несиесі
Төлем күніндегі несие дегеніміз не?
Айлық несие – бұл қысқа мерзімді қарыз алу түрі, мұнда несие беруші сіздің табысыңызға байланысты жоғары пайыздық несие береді.Оның негізгі бөлігі – сіздің келесі жалақыңыздың бөлігі.Төлем күніндегі несие қысқа мерзімді жедел несие үшін жоғары пайыздық мөлшерлемені алады. Олар сондай-ақ « ақшалай аванстық » несиелер немесе «чек аванстық» несиелердеп аталады.2
Негізгі өнімдер
- Айлық несиелер – бұл тұтынушыларға қол жетімді қысқа мерзімді, өте жоғары пайыздық несиелер.
- Айлық несиелер, әдетте, сіздің қанша жалақы алғандығыңызға байланысты болады, және сіз көбіне жалақы алуға өтініш берген кезде төлем ақысын төлеуіңіз керек.
- Жылдар бойы жоғары төлемдер мен пайыздық мөлшерлемені реттейтін бірқатар заңдар қабылданды.
Жалақы бойынша несие туралы түсінік
Төлем күніндегі несиелер қарыз алушылардан жоғары пайыздар алады және кепілдіктерді талап етпейді, бұл оларды кепілдендірілмеген жеке несие түріне айналдырады.Бұл несиелер жыртқыш несие ретіндеқарастырылуы мүмкін, өйткені олар өте жоғары қызығушылыққа ие, қарыз алушының төлем қабілеттілігін ескермейді және қарыз алушылардан қосымша ақы алатын жасырын резервтері бар. Нәтижесінде олар тұтынушылар үшін қарыздар тұзағын жасай алады. Егер сіз жалақы төлеу күнінде несие алуды ойластырсаңыз, алдымен жеке несие берудің қауіпсіз баламаларын қарастырғыңыз келуі мүмкін.
Төлем күніндегі несие алу
Төлем күніндегі несие берушілер – бұл жеке дүкендері бар шағын несиелік саудагерлер.Кейбір жалақы күнтізбелік қызметтер онлайн несие берушілер арқылы да қол жетімді болуы мүмкін.
Жалақы бойыншанесие алу туралы өтінішті толтыру үшін сіз жұмыс берушіңізден сіздің қазіргі кірістер деңгейіңізді көрсететін жалақы кестелерін беруіңіз керек.Жалақы төлеушілер несие бойынша негізгі қарызды көбінесе қарыз алушының болжанған қысқа мерзімді кірісінің пайызына негіздейді.Сондай-ақ, көпшілігі кепіл ретінде қарыз алушының жалақысын пайдаланады.Несие берушілер, әдетте, толық несиелік тексеріс жүргізбейді немесе сіздің несие төлеу қабілетіңізді ескермейді.
Маңызды
АҚШ-та 2020 жылдан бастап 13 штат пен Колумбия округі жалақы төлеуге несие алуға тыйым салды.
Төлем күніндегі несие бойынша пайыздар
Төлем күніндегі несие берушілер пайыздық мөлшерлемелерді жылдық пайыздық мөлшерлемемен 780% -ке дейін (APR) алады, ал орташа несие 400% құрайды.6 Көптеген мемлекеттерде өсімқорлық заңдары бар, олар пайыздық төлемдерді 5% -дан 30% -ке дейін шектейді;Алайда, жалақы төлеушілер жоғары қызығушылықты қамтамасыз ететін жеңілдіктерге ұшырайды. Бұл несиелер көптеген мемлекеттік несиелендірудің ақтаңдақтарына сәйкес келетіндіктен, қарыз алушылар сақ болу керек.Бұл несиелер туралы ережелерді жеке штаттар басқарады, 13 штат – Аризона, Арканзас, Коннектикут, Джорджия, Мэриленд, Массачусетс, Нью-Джерси, Нью-Мексико, Нью-Йорк, Пенсильвания, Солтүстік Каролина, Вермонт және Батыс Вирджиния – сонымен қатар округ. кез келген түрдегі жалақы заемдарын шегеретін Колумбия штаты.
Мысалы, Калифорнияда жалақы төлейтін несие беруші 100 долларлық несие үшін 14 күндік APR төлемін 459% -дан алады. Осы несиелер бойынша қаржылық төлемдер де маңызды фактор болып табылады, өйткені орташа төлем 100 доллар үшін 15 долларды құрайды.
«Несие берудегі федералдық шындық» заңы жалақы төлеушілерге өздерінің қаржылық төлемдерін жария етуді талапеткенімен, көптеген адамдар шығындарды елемейді.Несиелердің көп бөлігі 30 күнге немесе одан аз мерзімге беріледі және қарыз алушыларға қысқа мерзімді міндеттемелерді орындауға көмектеседі.Бұл несиелер бойынша несие сомасы әдетте 100-ден 1000 долларға дейін, ал 500 доллар қарапайым болып табылады.Қарыздарды қосымша қаржылық төлемдер үшін аударуға болады, және көптеген қарыз алушылар, 80% -ке дейін, қайталанатын клиенттерге айналады.6
Жалақы төлеушілерге қатысты бірнеше сот ісі қозғалған, өйткені тұтынушылар үшін несие берудің неғұрлым ашық және әділетті нарығын құру үшін 2008 жылғы қаржылық дағдарыстан кейін несие беру туралы заңдар қабылданды. Егер сіз жалақы төлеуге арналған несие алуды ойласаңыз, онда жеке несие калькуляторы сіздің қандай пайыздық мөлшерлемеге ие бола алатыныңызды анықтайтын маңызды құрал бола алады.
Төлем күніндегі несиелерді реттеу бойынша әрекеттер
Жалақы төлеушілерді реттеу бойынша күш-жігер Обама әкімшілігі кезінде 2017 жылы, режиссер Ричард Кордрейдің басшылығымен тұтынушыларды қаржылай қорғау бюросы (CFPB) тұтынушыларды Кордрейдің «қарыздық тұзақтар» деп атағаннан қорғау ережелерін қабылдаған кезде жүзеге асырылды. Ережеге несие берушілерден қарыз алушының несие төлеу қабілетін бағалауды және несие берілгенге дейін күнделікті өмір шығындарын өтеуді талап ететін андеррайтерингтің міндетті ережесі енгізілді.Сондай-ақ, ережелер бойынша несие берушілер қарыз алушының банктік шотынан ақша жинауға тырыспас бұрын жазбаша ескерту жасаулары керек еді және олар одан әрі екі рет сәтсіз шоттан шығуға тырысқаннан кейін несие беруші қарыз алушының рұқсатынсыз әрекетті қайталай алмайтындығын талап етті.Бұл ережелер, бірінші 2016 жылы ұсынылған және 2019 жылы күшіне енеді қойылды
2019 жылдың ақпанында CFPB, содан кейін Трамп әкімшілігінде андеррайтерингтің міндетті ережесін алып тастау және 2017 ережелерінің орындалуын кейінге қалдыру туралы ұсынылған ережелер шығарды. 2019 жылдың маусым айында CFPB 2019 жылдың тамыз айындағы сәйкестікті кейінге шегеретін соңғы ережені шығарды, ал 2020 жылдың 7 шілдесінде ол андеррайтерингтің міндетті ережесін жоққа шығаратын, бірақ жалақы төлеушілердің бірнеше рет жинауға тырысуының шектелуін орнында қалдырған соңғы ережені шығарды. қарыз алушының банктік шоты.1213 Байден әкімшілігікезінде CFPB-дегіжаңа басшылық тағы да жалақы төлеуге қатысты қатаң ережелерді қолдана бастайды.