Төлем күніндегі несиеге қойылатын негізгі талаптар қандай?
Төлем күніндегі несиелер, сондай-ақ ақшалай аванстар деп аталады, қысқа мерзімді, балансы төмен, жоғары пайыздық несиелер, әдетте, өсімақы ставкалары бойынша. Олар ақшаны қарыз алушының алдағы төленетін күні күшіне енген күнінен кейінгі чекке немесе шоттан шығуға рұқсат бойынша қарызға алу тенденциясына байланысты атайды.
Бұл несиелер, егер өтініш берушінің жұмысы болса, тез және жалпы алғанда оңай алуға арналған. Олар тұтынушыларға кезекті жалақы алғанға дейін ұстап қалу үшін жылдам ақша алуға көмектесуге арналған, сондықтан «жалақы күні» деп аталады. Төлем күніндегі несиелер ақшалай аванстық несиелер, кейінге қалдырылған депозиттік қарыздар, күнінен кейінгі чек несиелері немесе аванстық қарыздар деп те аталады.
Негізгі өнімдер
- Жалақы төлеуге арналған несиеге қойылатын негізгі талаптар – кіріс көзі, тексеру шоты және сәйкестендіру. Қарыз алушылардың жасы 18-ден кем болмауы керек
- Жалақы төлеуге арналған несиені алуға өтініш бірнеше минут ішінде мақұлдануы мүмкін, бірақ несиелер өте жоғары пайыздық мөлшерлемемен келеді, олар көптеген адамдарды өсіп жатқан қарыздар спиралінде ұстайды.
- Жуырдағы CFPB заң бұзушылықтары 2017 жылы жалақы төлеу туралы бастапқы ереженің бір маңызды ережесін алып тастап, екіншісін қалдырды.
Жалақы төлеуге арналған несиелерге қойылатын негізгі талаптар
Үкіметтің Тұтынушыларды қаржылай қорғау бюросының (CFPB) мәліметтері бойынша, несие алу үшін, жалақы төлеушілердің көпшілігі тек қарыз алушылардан талап етеді:
- Кемінде 18 жаста болу керек;
- Белсенді тексеру шоты бар; және
- Табыстың біршама дәлелі, сондай-ақ жарамды сәйкестендіру ұсыныңыз.
Несиені 15 минут ішінде алуға болады. Көп жағдайда, қарыз алушы несие сомасына және оның төлеміне чек жазады, ал несие беруші чекті алдын ала белгіленген мерзімге дейін ұстайды.
Еңбек ақы төлеуге арналған несиелердің көп бөлігі бірнеше аптаға ұзартылады. Несие мерзімі келген кезде қарыз алушы не қарызды төлейді, не несие берушіге күн өткеннен кейінгі чекті қолма-қол ақшамен алуға немесе басқа жолмен қарыз алушының шотынан ақша алуға мүмкіндік береді.
Жақында CFPB ережелерін бұзу
CFPB 2020 жылдың 7 шілдесінде Обама әкімшілігінің 2017 жылғы ережесі бойынша жалақы төлеушілер қарыз алушының несие төлеу қабілетін бағалауды талап ететін талапты алып тастайды және Обама талаптарын жалақы бойынша несие берушілердің бірнеше рет қайтарып алу әрекеттерін шектейтін ережені қалдырады. қарыз алушының банктік шоты.1
7 шілде ережесін ескере отырып, Трамп әкімшілігі 2017 жылғы ереженің андеррайтеринг туралы міндетті ережесін алып тастау және 2019 жылдың 19 тамызында іске асыруды кейінге қалдыру үшін 2019 жылдың ақпанында ұсынылған ережелер шығарды.3, содан кейін 2019 жылғы 6 маусымда, 2019 жылғы тамыздағы сәйкестік күнін кешіктіретін соңғы ереже.
Жалақы бойынша несие алу қаупі
Көптеген қарыз алушылар несие мерзімі келген кезде төлей алмаған кезде, мұндай несие түрлерімен қаржылық қиындықтарға тап болады. Қарыз алушы несиені ұзартқан сайын, көбірек төлемдер қарастырылады. Төлем күніндегі несие берушілер CFPB-ге сәйкес әр 100 доллар үшін 10 доллардан 30 долларға дейін алым алады. 15 долларлық төлем жыл сайын шамамен 400% құрайды.
Төлем күніндегі несиеге несиесі нашар тұтынушылар қол жеткізе алады және әдетте несиелік тексеруді қажет етпейді. Pew қайырымдылық қорының хабарлауынша, жыл сайын 12 миллионға жуық американдықтар жалақы төлеуге арналған несиелерді пайдаланады және олардың көпшілігінде несиелік картаға немесе жинақ шотына қол жеткізілмейді.
Маңызды
Төлем күніндегі несиелер қауіпті, көбінесе қарыз алушыны қаржылық жағдайдың нашарлауына алып келеді. Олар көптеген штаттарда тыйым салынған.
Төлем күніндегі несие бойынша пайыздық мөлшерлемелер
Несиеге қойылатын талаптар жалақы бойынша несие алу туралы ойланатын адамдар үшін жалғыз мәселе болмауы керек. Тұрғысынан жылдық пайыздық мөлшерлемелер жалованья кредиттер 500% немесе тіпті 1000% -дан аспайды үшін бұл сирек емес. Бизнес модельдер мен ережелер жалақы төлеуге арналған несиелердің мөлшері мен ұзақтығын шектейтініне қарамастан, несиелердің бұл түрлері әлі де қымбат балама болып табылады және оларды абайлап қабылдау қажет.
Жоғары пайыздық мөлшерлеме болғандықтан, жалақы төлеуге арналған несиелер ақша алудың ең қымбат әдісі болып табылады. Кейбір штаттарда жалақы төлеушілердің қанша қарыз бере алатынын және қанша қарыз ала алатындығын реттейтін заңдар бар, ал басқа штаттар, Нью-Йорк сияқты, жалақы төлеуге мүлдем тыйым салады. Мұндай практикада тыйым салынған штаттарда несие берушілер ережелерді басқа штаттардағы банктермен серіктестік арқылы айналып өтеді.
Төлем күніндегі несие сомалары
Квалификациялы несие мөлшері қарыз алушының кірісіне және жалақы төлеушіге байланысты өзгереді, дегенмен көптеген штаттарда жалақы төлеудің максималды мөлшерін белгілейтін заңдар бар. Кейбір штаттар тіпті тұтынушыларды өте жоғары пайыздық мөлшерлемемен көп мөлшерде қарызға алуға жол бермеу үшін қарыз алушылардың бірнеше рет төленетін жалақы қарыздарын алу мүмкіндігін шектейді. Несие сомалары штат заңына байланысты 50-ден 1000 долларға дейін өзгеруі мүмкін.