Жыртқыш несиелеу

Жыртқыш несие дегеніміз не?

Жыртқыш несиелеу, әдетте, несие алушыларға әділетсіз және қорлау шарттарын жүктейтін несиелеу тәжірибесін білдіреді.  Көп жағдайда бұл несиелер жоғары төлемдер мен пайыздық мөлшерлемелерге ие, қарыз алушының меншікті капиталын алып тастайды немесе несие алуға қабілетті қарыз алушыны несие берушінің пайдасына қарай несиелік дәрежесі төмен (және қымбатырақ) несиеге орналастырады. Жыртқыш несие берушілер көбінесе агрессивті сату тактикасын қолданады және несие алушылардың қаржылық операцияларды түсінбейтіндігін пайдаланады. Олар алдамшы немесе алаяқтық әрекеттер мен ашықтықтың болмауы арқылы олар қарыз алушыны азғырады, итермелейді және несие алуға ақылға қонымды түрде қайтара алмайтын несие алуға көмектеседі.

Негізгі өнімдер

  • Жыртқыш несиелеу – бұл несие алушыларға әділетсіз және қорлаушы несие шарттарын, оның ішінде жоғары пайыздық мөлшерлемені, жоғары төлемақыны және қарыз алушының меншікті капиталын алып тастайтын шарттарды қолданатын кез келген тәжірибесі.
  • Жыртқыш несие берушілер көбіне қарыз алушыларға қолдарынан келмейтін несие алуға мәжбүр ету үшін агрессивті сату тактикасын және алдауын пайдаланады.
  • Олар әдетте осал топтарға, мысалы ай сайынғы шығындарды өтеуге тырысатындарға бағытталған; жақында жұмысынан айырылған адамдар; және дискриминация сияқты заңсыз себептер бойынша несиелік опциялардың кең спектріне қол жеткізілмегендерге; орта білімі немесе баламасы жоқ тұтынушылар; және ересек адамдар.
  • Жыртқыштық несие әйелдерге, афроамерикалық және латекс қауымдастықтарына пропорционалды емес әсер етеді.

Жыртқыш несиелеу қалай жұмыс істейді

Жыртқыш несиелеу несие алушыларды азғыру, итермелеу, адастыру және несие алушыларға көмектесу мақсатында жүргізетін кез-келген жосықсыз әрекеттерді қамтиды, өйткені олар өздері қайтара алмайтын немесе нарыққа сәйкес келмейтін өте жоғары шығындармен қайтара алмайтын қарыз алушыларға несие алуға көмектеседі. Жыртқыш несие берушілер қарыз алушының жағдайларын немесе білімсіздігін пайдаланады.

А несие Shark, мысалы, өте жоғары пайыздық мөлшерлеме бойынша ақша заемдар мен тіпті олардың борыштары бойынша жинауға зорлық-зомбылықты қауіп төндіруі мүмкін жыртқыш кредитор-біреу архетипические үлгісі болып табылады. Бірақ көптеген жыртқыштық несие беруді банктер, қаржы компаниялары, ипотекалық брокерлер, адвокаттар немесе жылжымайтын мүлік мердігерлері сияқты бұрынғы қалыптасқан мекемелер жүзеге асырады.

Жыртқыштық несие көптеген қарыз алушыларды қауіп-қатерге ұшыратады, бірақ бұл әсіресе несиелік мүмкіндіктері аз немесе басқа жолдармен осал адамдарға – жетіспейтін кірісі ақша қаражатын тұрақты және шұғыл қажеттіліктерге жеткізуге мәжбүр ететін адамдарға, несиелік ұпайлары төмен адамдарға, соғұрлым аз білімді, немесе нәсіліне немесе ұлтына байланысты кемсітушілікпен несиелеу практикасына ұшыраған адамдар. Жыртқыш несие берушілер көбінесе басқа несиелік нұсқалары бар қоғамдастықтарды нысанаға алады, бұл несие алушыларға сауда жасауды қиындатады. Олар клиенттерді пошта, телефон, теледидар, радио арқылы және тіпті үйден есікке дейін сатудың агрессивті тактикасымен баурап алады. Олар пайда табу үшін түрлі әділетсіз және алдамшы тактиканы қолданады.

Маңызды

Бәрінен бұрын жыртқыштық несие беру несие берушіге пайда әкеледі және қарыз алушының қарызын өтеу қабілетін ескермейді немесе кедергі жасайды.

Сақтықпен қараудың несиелік тактикасы

Жыртқыш несиелеу, ең алдымен, несие берушіге пайда келтіру үшін жасалған;бұл қарыз алушының қарызды қайтару қабілетін ескермейді немесе кедергі жасайды.Несие беру тактикасы көбінесе алдамшы болып табылады және қарыз алушының қаржылық шарттар мен несиелер туралы ережелерді жете түсінбеу мүмкіндігін пайдалануға тырысады.Депозиттерге кепілдік берудің федералды корпорациясы (FDIC) бірнеше жалпы мысал келтіреді:

  • Артық және қорлаушы төлемдер.  Бұлар көбінесе бүркемеленеді немесе төмендетіледі, өйткені олар несиенің пайыздық мөлшерлемесіне кірмейді. FDIC-ке сәйкес, несие сомасынан 5% -дан астам төлемдер сирек емес. Алдын ала төлемнің шекті мөлшерлемесі мысал бола алады.
  • Әуе шарымен төлем. Бұл несие мерзімі аяқталғаннан кейінгі өте үлкен төлем, оны жыртқыш несие берушілер жиі пайдаланады, сондықтан сіздің ай сайынғы төлеміңіз төмен болып көрінеді. Мәселе сіз әуе шарының төлемін төлей алмайтындығыңызда, жаңа шығындар туындаған кезде немесе дефолтта қайта қаржыландыруға тура келеді.
  • Несие аудару.  Несие беруші қарыз алушыға қайта-қайта қаржыландыруға қысым жасайды, әр уақытта несие берушіге төлемдер мен ұпайлар береді. Нәтижесінде қарыз алушы күн өткен сайын өсіп келе жатқан қарыз ауыртпалығына тап болуы мүмкін. 
  • Активтер негізінде несие беру және меншікті капиталды тарту.  Несие беруші қарызды қайтару мүмкіндігіңізге емес, сіздің активіңізге (үй немесе машина, айталық) негізделген несие береді. Төлемдерден қалып қойсаңыз, үйіңізден немесе көлігіңізден айырылып қалу қаупі бар. Меншікті капиталға бай, ақшасыз кедей ересек адамдар тұрақты кірістерге ие бола алады, (мысалы, үйді жөндеуге), несиені қайтару кезінде қиындықтар туғызады және олардың үйдегі меншікті капиталына қауіп төндіреді.
  • Ипотека үшін өмірді бір жолғы несиелік сақтандыру сияқты қажетсіз қосымша өнімдер немесе қызметтер.
  • Рульдік басқару. Несие берушілер қарыз алушыларды несиелік тарихы және басқа факторлар оларды негізгі несиелер ретінде талап етсе де, қымбат субмиссиялық несиелерге итермелейді. 
  • Кері редлайнция. Redlining тиімді ипотекалық алуға Қара отбасыларын бұғатталған деп нәсілшіл тұрғын үй саясаты, әлі күнге дейін негізінен Африка американдық және Latinx тұрғындары мекендейді жәрмеңкесі Тұрғын үй 1968 актінің Бірақ redlined маңында, бойынша тыйым салынды,  жыртқыш және тағы ипотекалық мақсатты несие берушілер.

Жыртқыш несиелердің кең тараған түрлері

Қосымша ипотека

Ұлы рецессияны басталған кезде, ипотекалық несиесі бар үй иелері осал болды.Қосымша несиелер тұрғын үйді өндіріп алудың пропорционалды емес пайызын білдірді.

Әсіресе, афроамерикалықтар мен латинкс тұрғын үй иелері қатты зардап шекті.Жыртқыш ипотекалық несие берушілер оларды кірістеріне немесе несиелік қабілеттеріне қарамастан, басым азшылық тұратын аудандарға агрессивті түрде бағыттады.7  Несиелік ұпайларды және несие-құн коэффициенті, субординалды кепілзат, қарыз бен кірістің коэффициенті сияқты басқа тәуекел факторларын бақылағаннан кейін де мәліметтер  афроамерикандықтар мен латындықтардың көбірек алатындығын көрсетті жоғары шығындармен субпримиялық несиелер. Тұрғын үй көтерілу кезеңіндеәйелдер,10-ға, кірісіне немесе несиелік рейтингіне қарамастан мақсатты болды. Ең жоғары табысы бар афроамерикандықтар мен латиндік әйелдер осыған ұқсас кірістегі ақ адамдардан бес есе көп несие алды.

2012 жылы, Wells Fargo бір $ 175 млрд реттеуге жетті  несиелер бойынша білікті Африка американдық және Latinx қарыз өтеуге Әділет департаментімен және жоғары алымдарды немесе ставкаларды тапсырылды немесе дұрыс Ипотекалық несие қарыздар жұмсалатын болды.Басқа банктер де есеп айырысуды төледі.Бірақ түрлі-түсті отбасыларға зиян ұзаққа созылады.Үй иелері өз үйлерінен айырылып қана қоймай, сонымен қатар тұрғын үй бағасы көтерілгенде инвестицияларын қайтарып алу мүмкіндігіне ие болып, нәсілдік байлықтың алшақтығына тағы ықпал етті.(2019 жылы әдеттегі ақ отбасы әдеттегі қара отбасының байлығынан сегіз есе және әдеттегі латекс отбасынан бес есе көп болды.)

Төлем күніндегі несиелер

Жалақы төлеу күнінде несиелік индустрия келесі төлем күніне көпір ретіндежыл сайын 90 миллиард доллар көлемінде шағын долларлық, қымбат несиелер береді (жылдық мөлшерлемелер 400% болуы мүмкін).Айлық несие берушілер Интернетте және дүкен сөрелері арқылы негізінен қаржылық жағынан аз қамтамасыз етілген және пропорционалды емес афроамерикалық және латинкс аудандарында жұмыс істейді.14  Американдық 12 миллионға жуық адам жалақы төлеуге арналған несиелерді пайдаланады, олардың көпшілігі әйелдер мен түрлі-түсті адамдар, деп хабарлайды Pew Charity Trustts зерттеуі.  Тұрақты жалақы мен өсіп отырған байлық айырмашылығы себепші фактор ретінде көрсетілді, жалақы төлеушілердің агрессивті лоббисімен  бірге.

Қарыз алушылар жалақы несиелерін екі апта ішінде бір реттік төтенше жағдайлар үшін емес, жалдау және азық-түлік сияқты қарапайым өмір шығындарын жабу үшін пайдаланады. Pew18-  ге сәйкес, жалақы бойынша қарыздардың 80% -ы алдыңғы жалақы несиесінен кейін екі апта ішінде алынады, ал орташа жалақы бойынша клиент жылына 325 АҚШ долларын несиеге алу үшін жылына 520 доллар төлейді.

Төлем күніндегі несие қайта қаржыландырылған сайын жаңа төлемдер қосылып, қарыз оңай бақылаудан шығып кетуі мүмкін.2019 жылы жүргізілген зерттеуі  жалақы несиелерін пайдалану үйдегі ақша ағымының жағдайын нашарлату арқылы жеке банкроттық деңгейін екі есеге арттыратынын анықтады, деп зерттеушілер қорытындылады. COVID-19-ның экономикалық әсері көкжиекте жаңа ынталандыру төлемдерінсіз, қолма-қол ақшасыз тұтынушылар осы жыртқыш несиелер алдында осал болып қалуы мүмкін дегенді білдіреді.

Автоматты түрде несие беру

Бұл сіздің ақшаңыздың жылдамдығына қолма-қол ақша алу үшін бір реттік несие.Олар жоғары пайыздық ставкалармен жүреді, бірақ сонымен қатар сіз кепілдік ретінде көлік құралы мен кілттердің қосалқы жиынтығын тапсыруыңыз керек.Бес заемшыларға бір үшін  олар несиені өтеуге алмасаңыз, өйткені олардың көлік тәркіледі, бұл жай ғана қаржы шығын емес, бірақ сондай-ақ отбасы үшін жұмыс орындарын және бала күтімі қол қауіп төндіруде мүмкін.

Жыртқыш несиелеудің жаңа формалары

Гиг-экономикада жаңа схемалар пайда болады.Мысалы, рейстерді бөлісу қызметі Uber, платформаның драйверлеріне созылатын несиелік шарттары бар автонесиелер үшін ішінара, 2017 жылы Федералды Сауда Комиссиясымен (FTC) 20 миллион долларлық келісімге келісті. Басқа жерлерде көптеген финтехтік фирмалар «қазір сатып ал, кейін төле» деп аталатын өнімдерді шығарады. Бұл өнімдер төлемдер мен пайыздық мөлшерлемелер туралы әрдайым анық бола бермейді және тұтынушыларды оларды жеңе алмайтын қарыздық спиральға итермелеуі мүмкін.

Жыртқыш несие беру туралы бірдеңе жасалып жатыр ма?

Тұтынушыларды қорғау үшін көптеген штаттардың жыртқыштыққа қарсы заңдары бар.Мысалы, төлеу жалованья кредит беру 14 мемлекеттерде тыйым салынады және Вашингтон, Колумбия округі  The тұрғын үй және қала құрылысы АҚШ департаменті (HUD) бар, сондай-ақ, жауынгерлік жыртқыш кредиттеуге шаралар қабылдады Тұтынушылардың қаржылық қорғау бюросы (CFPB).Мысалы, 2016 жылдың маусым айында CFPB ақы төлеу және автотранк бойынша қарыздарды андеррайтерлеуге қатысты қатаң ережелерді белгілейтін соңғы ережені шығарды.  шілде 2020 жылы, жаңа басшылығымен, CFPB бұл ережені қайтарылып Бірақ  және айтарлықтай осы жыртқыш кредиторлар қарсы федералды тұтынушылық қорғау әлсіреуі, басқа да әрекеттер кешіктірілді.

Жыртқыш несие беруден қалай сақтануға болады

  • Өзіңізді тәрбиеле.Қаржылық сауаттылықты арттырунесиеалушыларға қызыл жалаушаларды анықтауғажәне күмәнді несие берушілерден аулақ болуғакөмектеседі. FDIC- те ипотека алған кезде өзіңізді қорғауға қатысты кеңестер, оның ішінде жеке ипотекалық сақтандырудан бас тарту туралы нұсқаулар бар (сіз төлейсіз, ол несие берушіні қорғауға арналған). HUD ипотека бойынша кеңес береді.  CFPB-де жалақы төлеуге арналған несиелер бойынша нұсқаулық бар.
  • Нүктелік сызыққа қол қоймас бұрын өзіңіздің несиеңізді сатып алыңыз (дегенмен, егер сіз бұрын несиелік дискриминацияны бастан кешірген болсаңыз, сіз бұл процесті мүмкіндігінше тезірек аяқтағыңыз келеді). Ұсыныстарды салыстыру сізге артықшылық береді.
  • Балама нұсқаларды қарастырыңыз. Еңбекақы төлеу үшін қымбат несие алудан бұрын, отбасыларыңыз бен достарыңызға, жергілікті діни қауымға немесе қоғамдық көмек бағдарламаларына жүгініңіз, олар бірдей қаржылық зиян келтіруі мүмкін емес.