Азаю
Қызыл түс дегеніміз не?
Redlining – бұл белгілі бір аудандардың тұрғындары үшін қызметтерді (қаржылық және басқалай) нәсіліне немесе этносына байланысты қол жетімсіз етіп қоятын дискриминациялық тәжірибе. Мұны жеке тұлғаның біліктілігі мен несиелік қабілеттілігіне емес, орналасқан жеріне (және сол саланың дефолт тарихына) негізделген ипотека, сақтандыру, несие және басқа қаржылық қызметтерден жүйелі түрде бас тартуынан көруге болады. Азайтылатын саясатты азшылық тұратын аудандардың тұрғындары ерекше сезінеді.
Негізгі өнімдер
- Қысқарту – белгілі бір аудандардың тұрғындарына олардың нәсіліне немесе этникалық ерекшеліктеріне байланысты қызмет көрсетуден бас тартудың (әдетте қаржылық) дискриминациялық тәжірибесі.
Redlining түсіну
«Қызыл түсіру» терминін әлеуметтанушы Джон МакКнайт 1960 жылдары ойлап тапқан және федералды үкімет пен несие берушілер тек демографиялық көрсеткіштерге сүйене отырып, өздері инвестицияламайтын аудандардың айналасында картаға қызыл сызық сызатынынан шығады.Қала ішіндегі қара аудандар ықшамдалуы ықтимал. Зерттеулер нәтижесінде несие берушілер табысы төмен ақ адамдарға несие беретіні анықталды, бірақ орташа немесе жоғары табысы афроамерикалықтарға емес.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Шынында да, 1930 жылдары федералды үкімет жылжымайтын мүлікті қысқартуды бастады, бұл нәсіл негізінде федералдық ипотекалық несие алу үшін «қауіпті» аудандарды белгіледі. Жылжымайтын мүліктің төмендеуінің нәтижесі ондаған жылдар өткеннен кейін де сезілуі мүмкін.1996 жылы қызыл аудандардағы үйлер үкіметтің ипотекалық несиелендіруді «ең жақсы» деп санаған үйлерінің жартысынан аз болды, ал диспропорция соңғы жиырма жылда одан сайын өсе түсті.
Қысқартудың мысалдары әр түрлі қаржылық қызметтерден, соның ішінде ипотеканесиелерінен ғана емес,студенттер несиелерінен, несиелік карталардан, сақтандыруқызметінен де табылуы мүмкін.Дегенменбөлшек саудагерлердің кірпішпен және интернеттегікемсітушілік тәжірибесін сипаттау үшін қолданылды.Кері редлинг – бұл маңайды (көбінесе ақ емес) бағаны жоғарылатуға бағыттау немесе әділетсіз шарттармен несиелендіру, мысалы, субпредиттік несиені жыртқыш несиелеу.
Маңызды
Сондай-ақ Midwest BankCentre бас директоры Орв Кимброу «корпоративті қайта құру» деп атаған дәлелдер бар.The Business Journals хабарлағандай , 2008 қаржы дағдарысы басталғанға дейін АҚШ-тың шағын бизнес әкімшілігінің 7 (а) бағдарламасы арқылы қара меншік бизнеске берілетін несиелердің жылдық саны 7-де 53% төмендегенімен салыстырғанда 84% -ға төмендеді. (а) жалпы берілген несиелер. Сонымен қатар, есепте ақ нәсілділермен салыстырғанда, қара нәсілділер тұратын аудандардағы бизнеске несие берудің жалпы тенденциясы анықталды.
Соттар несие беру ұйымдары нәсілдік негіздерді несие алу мүмкіндігіне тыйым салу үшін негіз ретінде пайдаланған кезде төмендету заңсыз екенін анықтады.Сонымен қатар,1968 жылғы Азаматтық құқықтар туралы заңның бір бөлігі болып табылатын« Адал тұрғын үй туралы» заңда көрші аудандардағы адамдарға нәсілдік құрамына қарай несие беру кезінде кемсітуге тыйым салынады. Алайда, заң ақаулар немесе су басу аймақтары сияқты геологиялық факторларға байланысты аудандарды немесе аймақтарды шығаруға тыйым салмайды.
Қызыл түсірудің жойқын мұрасы экономикалық қана емес болды.Ұлттық қауымдастықты қайта инвестициялау коалициясы, Висконсин Университеті / Милуоки және Ричмонд Университеті зерттеушілерінің 2020 жылы жүргізген жаңа зерттеуі «қайта құру, бөлу және инвестициялау тарихы аз ұлттардың байлығын азайтып қана қоймай, денсаулық пен ұзақ өмірге әсер етті, нәтижесінде көптеген азшылықты аудандардағы созылмалы аурудың және мезгілсіз өлімнің мұрасы…. Орташа алғанда, өмір сүру ұзақтығы бір уақытта болған қауымдастықтармен салыстырғанда, қайта өзгертілген қауымдастықтарда 3,6 жасқа төмен, бірақ жоғары деңгейлі ХОЛК. «
Маңызды
Несие берушілерге геологиялық факторлар, мысалы, ақаулар сызықтары немесе су басу аймақтары бойынша қызыл түсетін жерлерге тыйым салынбайды.
Ерекше мәселелер
Нәсілге негізделген аудандарды немесе аймақтарды қысқарту заңсыз болғанымен, несие беру ұйымдары несие беру кезінде экономикалық факторларды ескеруі мүмкін.Несиелік ұйымдардан барлық несиелік өтінімдерді бірдей шарттардамақұлдау талап етілмейді және кейбір қарыз алушыларға жоғары ставкалар немесе төлемді қатаң талап етуі мүмкін.Алайда, бұл ойлар экономикалық факторларға негізделуі керек және АҚШ заңына сәйкес нәсіліне, дініне, ұлттық тегіне, жынысына немесе отбасылық жағдайына негізделуі мүмкін емес.
Банктер өтініш берушілерге несие беру туралы және қандай шарттармен несие беру туралы шешім қабылдағанда заңды түрде келесі факторларды ескере алады:
- Несие тарихы. Несие берушілер өтініш берушінің несиелік қабілетін заңды түрде FICO баллдары мен несиелік бюролардың есептері бойынша анықтай алады.
- Кіріс. Несие берушілер өтініш берушінің тұрақты қаражат көзін қарастыруы мүмкін, оған жұмыспен қамту, кәсіпкерлікке меншік құқығы, инвестициялар немесе аннуитет кірістері кіруі мүмкін.
- Меншік жағдайы. Несиелік мекеме несие беретін мүлікті, сондай-ақ жақын маңдағы жылжымайтын мүлік объектілерінің жағдайын бағалауы мүмкін. Бұл бағалау қатаң экономикалық негіздерге негізделуі керек.
- Көршілес тұрмыстық жағдайлар және қалалық қызметтер. Несие берушілер жылжымайтын мүліктің құнын төмендететін немесе төмендететін жағдайларды ескере алады.
- Несиелік ұйымның портфолиосы.Несиелік ұйымдар портфолионың аймақ, құрылым түрі және несие сомасы бойынша әртараптандырылған болуын талап ете алады.
Маңызды
Тұрғын үйді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына (CFPB) немесе HUD- ке есеп беру болып табылады .
Несие берушілер жоғарыда аталған факторлардың әрқайсысын өтініш берушінің нәсіліне, дініне, ұлттық тегіне, жынысына және отбасылық жағдайына қарамай бағалауы керек.
Ипотека алуға үміткерлер және оларды кемсітуге болады деп санайтын үй сатып алушылар өз мәселелерін әділетті тұрғын үй орталығына, АҚШ Тұрғын үй және қала құрылысы департаментіндегі әділ тұрғын үй және тең мүмкіндіктер басқармасына немесе ипотека және басқа да үй несиелері жағдайында жеткізе алады., тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы.
Жиі Қойылатын Сұрақтар
Неліктен оны кішірейту деп атайды?
«Қызыл түсіру» терминін әлеуметтанушы Джон МакКнайт 1960 жылдары ойлап тапқан және федералды үкімет пен несие берушілер тек демографиялық көрсеткіштерге сүйене отырып, өздері инвестицияламайтын аудандардың айналасында картаға қызыл сызық сызатынынан шығады. 1930 жылдары федералдық үкімет жылжымайтын мүлікті қысқартуды бастады, бұл нәсіл негізінде федералдық ипотекалық несие алу үшін «қауіпті» аудандарды белгіледі.
Неліктен азайту кемсітушілікке жатады?
Қысқарту – бұл дискриминациялық тәжірибе, өйткені ол белгілі бір аудандардың тұрғындары үшін қызметтерді (қаржылық және басқаша) нәсіліне немесе этносына байланысты қол жетімсіз етеді. Мұны жеке тұлғаның біліктілігі мен несиелік қабілеттілігіне емес, орналасқан жеріне байланысты ипотека, сақтандыру, несие және басқа қаржылық қызметтерден жүйелі түрде бас тартуынан көруге болады (және демографиялық демографиялық аймақ). Қала ішіндегі қара аудандар ықшамдалуы ықтимал. Тергеу барысында несие берушілер табысы төмен ақ адамдарға несие беретіні, ал орташа немесе жоғары афроамерикалықтарға несие бермейтіні анықталды. Жылжымайтын мүлік саласындағы төмендеудің нәтижесі ондаған жылдар өткеннен кейін де сезілуі мүмкін.
Банктер несие беру кезінде қандай факторларды қолдана алады?
Банктерге және басқа несиелік мекемелерге несие беру кезінде экономикалық факторларды ескеруге рұқсат етіледі. Егер бұл факторлар тек экономикалық факторларға негізделген болса, онда несиелік ұйымдардан барлық несиелік өтінімдерді бірдей шарттарда мақұлдау талап етілмейді және кейбір қарыз алушыларға жоғары ставкалар немесе төлемді қатаң талап етуі мүмкін. АҚШ заңына сәйкес, олар жасай алмайтын нәрсе – олардың шешімдерін растау, дін, ұлттық шығу тегі, жынысы немесе отбасылық жағдайына негіздеу.