Қосымша несие
Қосымша несие дегеніміз не?
Қосымша несие – бұл жоғары деңгейлі несиеге сәйкес келмейтін жеке тұлғаларға ең жоғары ставка бойынша ұсынылатын несие түрі. Дәстүрлі несие берушілер несие рейтингісі төмен болғандықтан немесе қарызды төлеуде дефолтқа жол ашатын басқа да факторлар бар болғандықтан, көбінесе субпраймдық қарыз алушылардан бас тартады.
Негізгі өнімдер
- Субпримпелі несиенің пайыздық мөлшерлемесі жоғары ставкадан жоғары.
- Қосымша несие алушылар, әдетте, төмен несиелік рейтингтерге ие немесе несие бойынша төлем жасау мүмкін емес деп есептелетін адамдар.
- Қосымша пайыздық мөлшерлемелер несие берушілер арасында әр түрлі болуы мүмкін, сондықтан біреуін таңдамас бұрын сатып алу жақсы.
Қосымша несие қалай жұмыс істейді
Түн ортасында банктер өздерінің резервтік талаптарын жабу үшін бір-біріне ақша берген кезде, олар бір-бірінен негізгі мөлшерлемені,Федералды резервтік банктің Федералдық ашық нарық комитеті белгілеген федералдық қаражат мөлшерлемесі негізінде пайыздық мөлшерлемені алады.ФРЖ-нің веб-сайты түсіндіргендей: «Федералды резервтік резервтің негізгі мөлшерлемені белгілеуде тікелей рөлі болмаса да, көптеген банктер өздерінің негізгі ставкаларын ішінара федералды қорлар ставкасының мақсатты деңгейіне – банктердің бір-бірінен алатын ставкасына сүйене отырып белгілейді. қысқа мерзімді несиелер – Федералдық ашық нарық комитеті белгілеген ».
Негізгі ставка 1940 жылдардағы ең төменгі 2% -дан 1980 жж. 21,5% -ке дейін өзгерді. 2020 жылдың 15 наурызында Федералдық ашық нарық комитетінің (FOMC) отырысында Федералды резервтік жүйе Федералдық қорлар ставкасының мақсатты диапазонын 0% -0.25% дейін төмендетті. Бұл әрекет Федералдық резерв жүйесінің COVID-19 пандемиясының экономикалық зардаптарымен күресуінің нәтижесі болды.1990-ші жылдардан бастап, негізгі ставка, әдетте, тамақтандырылған қорлар ставкасынан 300 базистік пунктке дейін белгіленді, бұл ФРЖ-ның соңғы әрекеті негізінде 3,25% -дық ставкаға айналды.4
4,25%
АҚШ-тың 2020 жылғы наурыздағы негізгі ставкасы
Негізгі мөлшерлеме банктердің қарыз алушылардан алатын пайызын анықтауда үлкен рөл атқарады. Дәстүр бойынша, корпорациялар мен басқа қаржы институттары ставкаларды негізгі ставкаға тең немесе өте жақын алады. Ипотека, шағын бизнеске несие, автокөлік несиелерін алатын жақсы несиелік және несиелік тарихы бар бөлшек клиенттер ставкаларды негізгі ставкадан біршама жоғары, бірақ негізінде алады. Несиелік ұпайлары төмен немесе басқа тәуекел факторлары бар үміткерлерге несие берушілер ең жоғары ставкадан едәуір жоғары ставкаларды ұсынады, сондықтан «субпримиялық несие» термині бар.
Қосымша несие бойынша алынған сыйақының нақты мөлшері таспен белгіленбеген. Әр түрлі несие берушілер қарыз алушының тәуекелін бірдей бағалай алмайды. Бұл субпримиялық несие алушының айналасында сатып алу арқылы біраз ақша үнемдеуге мүмкіндігі бар дегенді білдіреді. Дегенмен, анықтамаға сәйкес, барлық субпримдік несие ставкалары негізгі ставкадан жоғары.
Сондай-ақ, қарыз алушылар субпримиялық несиелеу нарығында кездейсоқ сүрініп қалуы мүмкін, мысалы, ипотека туралы жарнамаға жауап беру, егер олар іс жүзінде олар жарнамадан кейін ұсынылғаннан гөрі жоғары мөлшерлемеге ие болса. Қарыз алушылар әрдайым бастапқыда ұсынылғаннан гөрі жақсы мөлшерлемеге сәйкес келетін-келмейтінін тексеріп отыруы керек.
Маңызды
Субпримдік несиелер бойынша сыйақы мөлшерлемесінің жоғарылауы несие мерзімі ішінде қосымша төлемдер түрінде он мың долларға айналуы мүмкін.
Субпрималды несиелер бойынша ерекше мәселелер
Ипотека сияқтыірі мерзімді несиелер бойынша пайыздық үстемелер көбінесе несие мерзімі ішінде он мыңдаған доллардың қосымша пайыздық төлемдеріне айналады.Бұл қосалқы несиелерді төлеуді 2000 жылдардың аяғындағыдай табысы төмен қарыз алушылар үшін қиынға соғуы мүмкін.2007 жылдан бастап ипотекалық несие алған көптеген қарыз алушылар төлемей бастады.Сайып келгенде, үлкен рецессияғаайтарлықтай ықпал етті. Нәтижесінде бірқатар ірі банктер субмиссиялық несиелік бизнестен шықты. Жақында бұл өзгере бастады.
Кез-келген қаржы институты субприм ставкасымен несие ұсына алса да, жоғары ставкалармен субпримдік несиелерге назар аударатын несие берушілер бар. Бұл несие берушілер төмен пайыздық мөлшерлемені алу кезінде қиындықтарға тап болған қарыз алушыларға инвестиция құюға, бизнесін дамытуға немесе үй сатып алуға капиталға қол жеткізуге мүмкіндік береді.
Қосымша несие беру көбінесе жыртқыш несие болып саналады, бұл қарыз алушыларға негізсіз ставкалармен несиелер беру және оларды қарызға батыру немесе олардың төлемеу ықтималдығын арттыру. Алайда, егер несие несиелік карталар сияқты жоғары пайыздық мөлшерлемемен берешектерді төлеуге арналған болса немесе қарыз алушының несие алудың басқа құралдары болмаса, субпримдік несие алу орынды нұсқа болуы мүмкін.