Несиелік скоринг
Несиелік скоринг дегеніміз не?
Несиелік скоринг – бұл несие берушілер мен қаржы институттары жеке тұлғаның немесе шағын кәсіпкерліктің несиелік қабілетін анықтау үшін жүргізетін статистикалық талдау. Несиелік скорингті несие берушілер несиені ұзарту немесе одан бас тарту туралы шешім қабылдауға көмектеседі. А кредиттік балы ипотека, автонесие, кредиттік карточкалары, және жеке несиелер, оның ішінде көптеген қаржылық операцияларды, әсер етуі мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Несиелік ұпайлар адамның ипотека, автонесие, тіпті колледжге жеке несие алу үшін қарыз алу қабілетін анықтайды.
- VantageScore және FICO – несиелендірудің танымал модельдері.
- Несие берушілер несиелік скорингті тәуекелге негізделген баға белгілеуде пайдаланады, мұнда несие шарттары, оның ішінде қарыз алушыларға ұсынылатын пайыздық мөлшерлемені төлеу ықтималдығына негізделген.
- Несиелік рейтингтер корпорациялар мен үкіметтерге қолданылады, ал несиелік скоринг жеке тұлғаларға және меншік иелерімен жұмыс жасайтын шағын бизнеске қолданылады.
Несиелік скоринг қалай жұмыс істейді
Несиелік скорингтің модельдері несие алу тәсілімен аздап ерекшеленуі мүмкін. FICO ұпайы деп аталатын Fair Isaac Corporation несиелік скоринг жүйесі- қаржы саласындағы ең көп қолданылатын несиелік скоринг жүйесі, ол ең жақсы несие берушілердің 90% -дан астамында жұмыс істейді. Алайда несиелік скорингтің тағы бір танымал моделі – VantageScore, оны
Адамның кредиттік ұпайы 300-ден 850-ге дейінгі аралықты құрайды, ал ең жоғары балл – 850. FICO SBSS сияқты шағын бизнеске арналған несиелік ұпайлар нөлден 300-ге дейін.4
Жеке тұлғаның несиелік балына бес санат әсер етеді:
- Төлем тарихы (35%)
- Қарыздар сомасы (30%)
- Несиелік тарихтың ұзақтығы (15%)
- Жаңа несие (10%)
- Несиелік микс (10%)
Шағын кәсіпкерліктің несиелік ұпайы оның несиелік есебіндегі мәліметтерге негізделеді, оның ішінде:
- Компания туралы ақпарат (қызметкерлер саны, сату, меншік және еншілес компаниялардың саны)
- Тарихи іскери деректер
- Кәсіпкерлікті тіркеу мәліметтері
- Үкімет қызметінің қысқаша мазмұны
- Іскери жедел мәліметтер
- Салалық жіктеу және мәліметтер
- Жария құжаттар (кепіл, сот шешімдері және UCC құжаттары)
- Төлем тарихы және жинақтар
- Есепшоттар саны мен деректемелері
Несие берушілер несиелік скорингті тәуекелге негізделген баға белгілеуде пайдаланады, мұнда несие шарттары, оның ішінде қарыз алушыларға ұсынылатын пайыздық мөлшерлемені төлеу ықтималдығына негізделген.Жалпы, несиелік ұпай неғұрлым жоғары болса, қаржы институты ұсынатын ставка соғұрлым жақсы болады.
Маңызды
Сіздің несиелік ұпайыңыз неғұрлым жоғары болса, соғұрлым сіздің пайыздық мөлшерлемеіңіз жақсарады.
Несиелік скоринг және несиелік рейтинг
Ұқсас ұғымды,несиелік рейтингті, несиелік скорингпен шатастыруға болмайды.Несиелік рейтингтер компанияларға, егемендерге, суб-егемендерге және сол ұйымдардың бағалы қағаздарына, сондай-ақ активтермен қамтамасыз етілген бағалы қағаздарға қолданылады және әріптік шкала бойынша бағаланады.Несиелік скорингтік модельдер жеке тұлғаның несиемен қарым-қатынасын бейнелейді, ал үш негізгі несиелік бюро арасында ұпайлар әр түрлі болады (бірақ, әдетте, күрт өзгермейді).Несиелік рейтинг өтеу үшін пайыздық мөлшерлемені де, қарыз алушының несиеге немесе қарызды шығаруға мақұлданатын-бекітілмейтіндігін анықтайды.9
Несиелік скорингтің шектеулері
Несиелік скоринг қарыз алушының несиелік тәуекелділігі дәрежесіне ие болғанымен, ол қарыз алушының төленбеу ықтималдығын бағамдамайды, тек қана қарыз алушының тәуекелдігін ең жоғарыдан ең төменгі деңгейге дейін бағалайды. Осылайша, несиелік скоринг А қарыз алушысы В-ға қарағанда екі есе қауіпті екендігін анықтай алмағандықтан зардап шегеді.
Несиелік скорингтің тағы бір қызықты шегі – оның қазіргі экономикалық жағдайларда айқын әсер ете алмауы. Егер қарыз алушы А-ның несиелік ұпайы 800-ге тең болса және экономика рецессияға ұшыраса, А қарыз алушының мінез-құлқы немесе қаржылық жағдайы өзгермейінше, қарыз алушының несиелік баллы өзгермейді.
Алайда, FICO бұл жетіспеушілікті 2020 жылдың сәуірінде FICO-ның тұрақтылық индексін құру арқылы шешуге тырысты. Experian пікірі бойынша, «тұтынушыларды олардың экономикалық құлдырауына төзімділігі немесе сезімталдығы бойынша бағалауға арналған және тұтынушылардың қайсысы ықтимал екендігі туралы түсінік береді. экономикалық күйзеліс кезеңінде дефолт.Оны несие берушілер несиелік шешімдер мен несиелік өмірдің барлық кезеңдеріндегі есеп-қисап стратегияларына енгізу ретінде қолдана алады және FICO баллымен бірге несиелік файлмен жеткізуге болады ».
Кредиттік тәуекелді модельдеудің жетілдірілген әдістері, оның ішінде құрылымдық модельдер мен қысқартылған модельдер дефолт ықтималдығын бағалау үшін қолданылады. Технологияның жетістіктері, мысалы, машиналық оқыту және басқа аналитикаға ыңғайлы компьютерлік тілдер, несиелік тәуекелді модельдеу дәлдігін ғылыми тұрғыдан жетілдіріп келеді.