Қарыздан кіріске қатынасы (DTI)
Қарыздан кіріске (DTI) қатынасы дегеніміз не?
Қарыздан кіріске (DTI) арақатынас – бұл сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді төлеуге кететін және сіздің несиелік тәуекеліңізді анықтау үшін несие берушілер пайдаланатын жалпы айлық кірістің пайызы.
Негізгі өнімдер
- Қарыздан кіріске (DTI) арақатынасы қарызға қызмет көрсету үшін адамның немесе ұйымның табысының мөлшерін өлшейді.
- 43% DTI әдетте қарыз алушының ипотека алу мүмкіндігіне ие бола алатын және ала алатын ең жоғары коэффициенті болып табылады, бірақ несие берушілер әдетте 36% -дан аспайтын коэффициенттерге жүгінеді.
- Төмен DTI коэффициенті қарызға қызмет көрсетуге қатысты жеткілікті кірісті көрсетеді және қарыз алушыны тартымды етеді.
Қарыздан кіріске (DTI) қатынасын түсіну
Қарыздан кіріске (DTI) төмен коэффициент қарыз бен табыс арасындағы жақсы тепе-теңдікті көрсетеді. Басқаша айтқанда, егер сіздің DTI коэффициентіңіз 15% болса, бұл сіздің ай сайынғы жалпы табыстың 15% ай сайын қарыз төлемдеріне кетеді дегенді білдіреді. Керісінше, жоғары DTI коэффициенті жеке тұлғаның ай сайынғы кірісі үшін қарызының көптігін білдіруі мүмкін.
Әдетте, қарыздар мен табыстардың коэффициенттері төмен қарыз алушылар ай сайынғы төлемдерін тиімді басқара алады. Нәтижесінде, банктер мен қаржылық несие провайдерлері әлеуетті қарыз алушыға несие берер алдында DTI төмен коэффициенттерін көргісі келеді. DTI төмен коэффициенттеріне артықшылық беру мағынасы бар, өйткені несие берушілер қарыз алушының артық емес екендігіне сенімді болғысы келеді, өйткені олардың кірісіне қатысты қарыздар өте көп.
Жалпы нұсқаулық ретінде 43% – бұл қарыз алушының ипотека алуға қабілетті және бола алатын DTI коэффициентінің ең жоғары деңгейі.Ең дұрысы, несие берушілер қарыздар мен кірістердің36% -дан төмен арақатынасын жақсы көреді, бұл кезде қарыздың28% -дан аспайтын бөлігі ипотека немесе жалдау төлемдерін төлеуге бағытталған.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Максималды DTI коэффициенті әр несие берушіге қарай өзгереді. Алайда, қарыз бен кірістің арақатынасы неғұрлым төмен болса, соғұрлым қарыз алушының несиелік өтінімді мақұлдау мүмкіндігі немесе, ең болмағанда, қаралуы мүмкін.
DTI формуласы және есептеу
Қарыздан кіріске (DTI) коэффициент – бұл жеке адамның ай сайынғы қарызын төлеуді олардың ай сайынғы жалпы кірістерімен салыстыратын жеке қаржы шарасы. Сіздің жалпы табысыңыз салықтар мен басқа да шегерімдер алынғанға дейінгі төлеміңіз болып табылады. Қарыздар мен кірістердің арақатынасы – бұл сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді төлеуге кететін жалпы айлық кірістің пайызы.
DTI қатынасы, оның ішінде кредиторлар, сол метрикалар бірі болып табылады ипотекалық кредиторлар, пайдалану айлық төлемдерді басқару және қарыздарын өтеуге адамның қабілетін өлшеу үшін.
- несиелерді және ипотеканы қоса алғанда, ай сайынғы төлемдеріңізді қорытындылаңыз.
- Қарыз төлемінің ай сайынғы сомасын ай сайынғы жалпы табысқа бөліңіз.
- Нәтиже ондықты береді, сондықтан DTI пайызына жету үшін нәтижені 100-ге көбейтіңіз.
Кейде қарыздар мен кірістердің арақатынасы, қарыздар мен лимиттер коэффициентімен бірге біріктіріледі. Алайда, екі көрсеткіштің айырмашылықтары бар.
Несиені пайдалану коэффициенті деп аталатын қарыздан лимитке дейінгі коэффициент – бұл қарыз алушының жалпы қолданыстағы несиенің пайыздық қатынасы, ол қазіргі уақытта пайдаланылуда. Басқаша айтқанда, несие берушілер сіздің несиелік карталарыңызды көбейтіп жатқаныңызды анықтағысы келеді. DTI коэффициенті сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді сіздің кірістеріңізбен салыстырғанда есептейді, осы арқылы несиелік төлемдер сіздің несиелік карта компаниялары мақұлдаған несие мөлшерімен салыстырғанда сіздің қарыздарыңыздың қалдықтарын өлшейді.
Қарыздан кіріске қатынасы (DTI) шектеулері
DTI коэффициенті маңызды болғанымен, несиелік шешім қабылдауда қолданылатын бір ғана қаржылық коэффициент немесе көрсеткіш. Қарыз алушының несиелік тарихы мен несиелік ұпайы қарыз алушыға несие беру туралы шешім қабылдауда маңызды болады. Несиелік балл – бұл сіздің қарызды төлеу қабілетіңіздің сандық мәні. Бірнеше факторлар ұпайға теріс немесе оң әсер етеді, оларға кешіктірілген төлемдер, мерзімдер, ашық несиелік шоттар саны, несиелік карталардағы несиелік лимиттерге қатысты қалдықтар немесе несиелерді пайдалану жатады.
DTI коэффициенті қарыздың әртүрлі түрлерін және осы қарызға қызмет көрсету құнын ажыратпайды. Несиелік карталар студенттердің несиелеріне қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие, бірақ олар DTI коэффициентін есептеу кезінде біріктіріледі. Егер сіз балансыңызды жоғары пайыздық карталарыңыздан төмен пайыздық несиелік картаға аударсаңыз, сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз азаяр еді. Нәтижесінде сіздің ай сайынғы төлемдеріңіздің және DTI коэффициентінің төмендеуі байқалады, бірақ өтелмеген жалпы қарызыңыз өзгеріссіз қалады.
Қарыздар мен кірістердің коэффициенті несиеге жүгінген кезде бақылаудың маңызды коэффициенті болып табылады, бірақ бұл несие берушілер несиелік шешім қабылдағанда қолданатын бір ғана көрсеткіш.
Қарыз бен кірістің арақатынасы мысалы
Джон несие алғысы келеді және қарыз бен кірістің арақатынасын анықтауға тырысады. Джонның ай сайынғы шоттары мен табыстары келесідей:
- ипотека: 1000 доллар
- автонесие: $ 500
- несиелік карталар: $ 500
- жалпы табыс: 6000 доллар
Джонның ай сайынғы төлемі $ 2000 құрайды:
$2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек,000=$1,000+$500+$500\ $ 2,000 = \ $ 1,000 + \ $ 500 + \ 500$2,000=$1,000+$500+$500
Джонның DTI коэффициенті 0,33 құрайды:
Басқаша айтқанда, Джон 33% қарыз бен кірістің арақатынасына ие.
Борыш пен кірістің арақатынасын қалай төмендетуге болады
Сіз ай сайынғы қайталанатын қарызды азайту немесе жалпы айлық кірісті ұлғайту арқылы қарыздан табысқа қатынасын төмендете аласыз.
Жоғарыда келтірілген мысалды қолданып, егер Джонның бірдей ай сайынғы қарызы 2000 доллар болса, бірақ оның жалпы айлық кірісі 8000 долларға дейін өссе, оның DTI коэффициенті 0,25 немесе 25% қарыз бен кірістің қатынасы үшін 2000 ÷ 8000 долларға өзгереді.
Дәл сол сияқты, егер Джонның табысы 6000 доллар деңгейінде қалса, бірақ ол өзінің автонесиесін төлей алса, оның ай сайынғы қайталанатын қарыздық төлемдері 1500 долларға дейін төмендейді, өйткені көлік төлемі айына 500 долларды құрады. Джонның DTI коэффициенті 1500 ÷ $ 6000 = 0,25 немесе 25% деп есептелетін еді.
Джон екі $ 1500 дейін оның ай сайынғы борыш төлемдерін төмендетуге қабілетті болса және $ 8000 дейін оның жалпы айлық табысын арттыру, оның DTI қатынасы $ 1500 ÷ $ 8000, 0,1875 немесе 18,75% тең, ол ретінде есептеледі болады.
DTI коэффициенті жалға алушылар үшін ай сайынғы жалдау төлемі болып табылатын тұрғын үй шығындарына түсетін кірістің пайызын өлшеу үшін де қолданыла алады. Несие берушілер әлеуетті қарыз алушының жалпы кірісін ескере отырып, жалдау төлемін уақытында төлеу кезінде ағымдағы қарыз жүктемесін басқара алатынын білуге тырысады.
DTI арақатынасының нақты әлем мысалы
Wells Fargo Corporation олардың несиеге қабілетті деп санайтын немесе жақсартуды қажет ететін қарыздар мен кірістер коэффициенттері туралы нұсқауларының қысқаша сипаттамасы берілген.
- 35% немесе одан азы, әдетте, қолайлы болып саналады, және сіздің қарызыңыз басқарылады. Сізде ай сайынғы төлемдерді төлегеннен кейін қалған ақша болуы мүмкін.
- 36% -дан 49% -ке дейін сіздің DTI коэффициентіңіз сәйкес келеді, бірақ сізде жақсартуға мүмкіндік бар. Несие берушілер басқа талаптарды сұрауы мүмкін.
- 50% немесе одан жоғары DTI коэффициенті сіздің үнемдеуге немесе жұмсауға ақшаңыздың шектеулі екенін білдіреді.Нәтижесінде, сізде күтпеген оқиғаны басқаруға ақша болмайды және қарыз алу мүмкіндігі шектеулі болады.
Жиі Қойылатын Сұрақтар
Қарызға (DTI) қатынасы неге маңызды?
Қарыздан кіріске (DTI) арақатынас – бұл сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді төлеуге кететін және сіздің несиелік тәуекеліңізді анықтау үшін несие берушілер пайдаланатын жалпы айлық кірістің пайызы. Қарыздан кіріске (DTI) төмен коэффициент қарыз бен табыс арасындағы жақсы тепе-теңдікті көрсетеді. Керісінше, жоғары DTI коэффициенті жеке тұлғаның ай сайынғы кірісі үшін қарызының көптігін білдіруі мүмкін. Әдетте, қарыздар мен табыстардың коэффициенттері төмен қарыз алушылар ай сайынғы төлемдерін тиімді басқара алады. Нәтижесінде, банктер мен қаржылық несие провайдерлері әлеуетті қарыз алушыға несие берер алдында DTI төмен коэффициенттерін көргісі келеді.
Жақсы DTI коэффициенті дегеніміз не?
Жалпы нұсқаулық ретінде, 43% – қарыз алушының ипотека алуға қабілетті бола алатын және ДТИ-нің ең жоғары коэффициенті. Ең дұрысы, несие берушілер 36% -дан төмен қарыз бен кірістің арақатынасын қалайды, бұл қарыздың 28% -дан аспайтын бөлігі ипотека немесе жалдау ақысын төлеуге бағытталады. Максималды DTI коэффициенті әр несие берушіге қарай өзгереді. Алайда, қарыз бен кірістің арақатынасы неғұрлым төмен болса, соғұрлым қарыз алушының несиелік өтінімді мақұлдау мүмкіндігі немесе, ең болмағанда, қаралуы мүмкін.
DTI арақатынасының шектеулері қандай?
DTI коэффициенті қарыздың әртүрлі түрлерін және осы қарызға қызмет көрсету құнын ажыратпайды. Несиелік карталар студенттердің несиелеріне қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие, бірақ олар DTI коэффициентін есептеу кезінде біріктіріледі. Егер сіз балансыңызды жоғары пайыздық карталарыңыздан төмен пайыздық несиелік картаға аударсаңыз, сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз азаяр еді. Нәтижесінде сіздің ай сайынғы төлемдеріңіздің және DTI коэффициентінің төмендеуі байқалады, бірақ өтелмеген жалпы қарызыңыз өзгеріссіз қалады.
DTI коэффициенті қарыздың шекті коэффициентінен қалай ерекшеленеді?
Кейде қарыздар мен кірістердің арақатынасы, қарыздар мен лимиттер коэффициентімен бірге біріктіріледі. Алайда, екі көрсеткіштің айырмашылықтары бар. Несиені пайдалану коэффициенті деп аталатын қарыздан лимитке дейінгі коэффициент – бұл қарыз алушының жалпы қолданыстағы несиенің пайыздық қатынасы, ол қазіргі уақытта пайдаланылуда. Басқаша айтқанда, несие берушілер сіздің несиелік карталарыңызды көбейтіп жатқаныңызды анықтағысы келеді. DTI коэффициенті сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді сіздің кірістеріңізбен салыстырғанда есептейді, осы арқылы несиелік төлемдер сіздің несиелік карта компаниялары мақұлдаған несие мөлшерімен салыстырғанда сіздің қарыздарыңыздың қалдықтарын өлшейді.