Қарыздың кіріске қатынасын (DTI) анықтау
«Қарыздың кіріске қатынасы» (DTI) дегеніміз не?
Қарыздар мен кірістердің алдыңғы коэффициенті (DTI) – бұл DTI-дің өзгеруі, бұл адамның жалпы кірісінің қанша бөлігі тұрғын үй шығындарына кететінін есептейді. Егер үй иесінде ипотека бар болса, алдыңғы DTI әдетте жалпы кіріске бөлінген тұрғын үй шығындары (ипотекалық төлемдер, ипотекалық сақтандыру және т.б.) ретінде есептеледі. Керісінше, DTI несиелік карталар немесе автомобильдік несиелер сияқты басқа қарыз түрлеріне түсетін жалпы кірістің пайызын есептейді. Сондай-ақ, сіз «Үйлер 1» және «Тұрғын үй 2» немесе «Базалық» және «Кең» деп аталатын осы коэффициенттерді ести аласыз.
Негізгі өнімдер:
- Қарыздар мен кірістердің алдыңғы коэффициенті (DTI) немесе тұрғын үй коэффициенті адамның жалпы табысының қанша бөлігі тұрғын үй шығындарына жұмсалатынын есептейді.
- Алдыңғы DTI әдетте жалпы кіріске бөлінген тұрғын үй шығындары (ипотекалық төлемдер, ипотекалық сақтандыру және т.б.) ретінде есептеледі.
- Артқы DTI несиелік карталар немесе автонесиелер сияқты басқа қарыз түрлеріне жұмсалған жалпы кірістің пайызын есептейді.
- Несие берушілер әдетте 28% -дан аспайтын алдыңғы DTI-ді жақсы көреді.
Қарыздың кіріске қатынасын (DTI) түсіну
DTI сонымен қатар ипотека мен кірістің арақатынасы немесе тұрғын үй коэффициенті деп аталады. Ол артқы жағының арақатынасымен қарама-қайшы болуы мүмкін.
Қарыздың кіріске қатынасын есептеу (DTI)
Алдыңғы DTI есептеу үшін тұрғын үйге күтілетін шығындарыңызды қосып, оны ай сайын салық төлегенге дейін қанша ақша тапқаныңызға бөліңіз (сіздің жалпы айлық табысыңыз). Нәтижені 100-ге көбейтіңіз, және бұл сіздің DTI коэффициентіңіз. Мысалы, егер сіздің тұрғын үйге қатысты барлық шығындарыңыз 1000 АҚШ долларын құраса, ал сіздің айлық кірістеріңіз 3000 долларды құраса, сіздің DTI 33% құрайды.
Қарыздың кіріске қатынасы (DTI) дегеніміз не?
Ипотекалық несие алу үшін қарыз алушы көбінесе қарыздың кіріс пен кірістің белгіленген деңгейден төмен коэффициентіне ие болуы керек. Вексельдерді уақытында төлеу, тұрақты табыс және жақсы несиелік балл сізді ипотекалық несие алу үшін міндетті түрде талап ете алмайды. Ипотекалық несиелеу әлемінде сіздің қаржылық күйреуден қаншалықты алыс екеніңіз сіздің DTI-мен өлшенеді. Қарапайым тілмен айтқанда, бұл сіздің тұрғын үй шығындарыңыз бен сіздің ай сайынғы қарыздарыңыздың сіздің қанша табыс тапқаныңызбен салыстыруы.
Жоғары коэффициенттер ықтималдығын арттырады бейім Әдепкі ипотекасы туралы. Мысалы, 2009 жылы көптеген үй иелерінде алдыңғы деңгейлі DTI орташа деңгейден едәуір жоғары болды, демек, ипотека бойынша төлемдер өсе бастады. 2009 жылы үкімет несиелік модификациялау бағдарламаларын енгізіп, алдын-ала DTI-ді 31% -дан төмендетуге тырысты.
Несие берушілер әдетте 28% -дан аспайтын алдыңғы DTI-ді жақсы көреді. Шындығында, сіздің несиелік ұпайыңызға, жинақ ақшаңызға және алғашқы жарнаңызға байланысты, несие берушілер жоғары коэффициенттерді қабылдай алады, бірақ бұл ипотекалық несие түріне байланысты. Алайда, көптеген қаржы мамандары ипотекалық несие алуға өтінімдер беру үшін DTI-ді түпкілікті маңызды деп санайды.
Ерекше мәселелер
Ипотекалық несие алуға дайындық кезінде DTI-ді төмендетудің ең айқын стратегиялары қарызды төлеу болып табылады. Алайда, көпшіліктің ипотека алу кезінде бұған ақшасы болмайды – олардың жинақ ақшаларының көп бөлігі алғашқы жарна мен жабу шығындарына кетеді. Егер сіз ипотеканы төлей аламын деп ойласаңыз, бірақ сіздің DTI шекті деңгейден асып кетсе, сізге қол қоюшы көмектесуі мүмкін.