Ипотека үшін қарызыңыз тым көп пе?

Сіздің табыс пен қарызға деген арақатынасыңыз немесе DTI – бұл сіз тапқан ақшаңыз бен несие берушілерге берешек ақшаңызды салыстыратын жеке қаржыландырудың маңызды шарасы. Көптеген адамдар үшін бұл сан үй сатып алу үшін қаржыландыруды тізбектеу кезінде пайда болады, өйткені ол ипотеканың қол жетімділігін анықтау үшін қолданылады.

Қаржыландыруды алғаннан кейін, бірнеше үй иелері қарыздар мен табыстардың арақатынасын әлдеқайда ойластырады, бірақ, мүмкін, олар кірістің өзгеруі немесе жаңа қарыздың қосылуы адамның қазіргі қарызға қызмет ету қабілетіне әсер етуі мүмкін. Біздің ипотекалық калькулятор – бұл ай сайынғы төлемдерді бағалауға көмектесетін пайдалы құрал. Бұл мақалада біз DTI коэффициентінің қалай қолданылатындығын көрсетеміз.

Қарыздан кіріске дейін есептеу

Қарыздар мен кірістердің арақатынасын есептеу оңай. Есепке алынған нақты қарыздар мен міндеттемелерге байланысты DTI есептеудің екі негізгі әдісі бар.

Бұл коэффициентті өлшеудің анағұрлым ауыр емес тәсілі – бұл сіздің баспана шығындарыңызды, тұрғын үйді сақтандыруды, салықтарды және тұрғын үйге байланысты кез-келген шығындарды қамтитын барлық тұрғын үй шығындарын салыстыру. Жалпы тұрғын үй шығындарын есептеп болғаннан кейін, оны ай сайынғы кірістің мөлшеріне бөліңіз.

Мысалы, егер сіз айына 2000 доллар тапсаңыз және ипотека бойынша шығындарыңыз 400 доллар, салықтар 200 доллар және сақтандыру шығыстары 150 доллар болса, қарыздар мен кірістердің арақатынасы 37,5% құрайды.

Нақтырақ өлшем – ай сайын қарызға қызмет көрсетуге жұмсаған ақшаның жалпы сомасын қосу. Бұл ипотека, автокөлік несиелері, алимент төлемдері және несие карталары бойынша төлемдер сияқты барлық қайталанатын қарыздарды қамтиды.

Бұл коэффициентті есептеген кезде тамақ, ойын-сауық және коммуналдық қызметтер сияқты ай сайынғы шығындарды есептемеңіз.

Жалпы және таза кіріске қарсы

Несие беру мақсатында кірісті қарызға есептеу әрқашан жалпы табысқа негізделеді. Жалпы табыс – салық салуға дейінгі есептеу. Барлығымыз білетіндей, біз салық аламыз, сондықтан жалпы кірістеріміздің барлығын сақтай алмаймыз (көп жағдайда). Сіз ешқашан ала алмайтын ақшаны жұмсай алмайтындығыңыздан, нәтиже сіздің шығындар қабілетіңіздің біршама агрессивті көрінісі болып табылады.

Ай сайынғы жалпы табыстың айына $ 2000 мысалын қарастырайық. Салық мөлшерлемесі 15% болғанда, бұл 2000 доллар шамамен 1708 долларға дейін азаяды (немесе зейнетақы жоспарындағы жарналарға және салыққа дейінгі басқа шегерімдерге байланысты).

Жалпы табысты DTI есептеу кезінде пайдаланғаныңызға қарамастан, сіз шоттарыңызды жалпы кірістермен төлей алмайсыз, ал таза табыс (яғни сіздің үйге алып бару төлемдеріңіз) әрқашан DTI есептеулерінде қолданылғаннан аз болады. Біздің мысалда, бұл сіздің шығындарыңызды анықтауға көмектесу үшін жұмсалған 300 долларға жуық, бірақ есепшоттарыңызды төлеу уақыты келгенде онымен жұмыс істей алмайсыз.

Ұмытпаңыз, егер сіз табыс деңгейінде болсаңыз, салықтан түскен таза кірістің пайызы одан да көп болады. Салықтық кронштейнге қарамастан, сіз қарыздар мен кірістер коэффициентін есептеуге консервативті тәсілмен жақсырақ қызмет етесіз. Несие алу құқығынан басқа кез келген нәрсе үшін есептеулерді жалпы табысқа емес, таза табысқа негіздеуді қарастырыңыз. Таза нөмірді пайдалану сіздің қарызға жұмсау және қарызға алу қабілетіңіздің анағұрлым шынайы бейнесін ұсынады.

Жақсы және жаман сандар

Қарыздар мен кірістердің арақатынасы сіздің қаржылық денсаулығыңыздың жағдайы туралы көп нәрсе айтады. Төмен сандар жақсы сценарийді білдіреді, өйткені қарыздың аз болуы әдетте жақсы нәрсе ретінде қарастырылады. Егер сізде қызмет көрсетуге қарыз болмаса, басқа нәрселер үшін ақшаңыз көп болады. Экзотикалық демалыстан бастап, зейнетке жинауға дейін, адамдардың көпшілігі бірнеше қосымша доллар жұмсаудың миллион әдісін ойластыра алады. Өкінішке орай, қарыздар мен кірістердің жоғары коэффициенті көбінесе айдың соңында көп доллардың қалмауын білдіреді.

Жақсы қатынас дегеніміз не? Дәстүрлі несие берушілер әдетте 36% қарыз бен кірістің арақатынасын артық көреді, оның 28% -дан аспайтыны сіздің үйіңіздің ипотекасына қызмет көрсетуге арналған. Қарыз бен кірістің 37% -дан 43% -ке дейінгі коэффициенті көбінесе жоғарғы шегі ретінде қарастырылады, дегенмен кейбір арнайы несие берушілер коэффициенттерді осы диапазонда немесе одан да жоғары деңгейге жібереді.

Егер мұндай несие берушілер сізге несие беруге дайын болса, бұл сіз оны алуыңыз керек дегенді білдірмейтінін ескеріңіз. Адамдар санының артуы 41 – 49% аралығында, қаржылық қиындықтар туындайтын аймақта екенін ұмытпаңыз. Сарапшылардың кірістер мен кірістердің 50% -дан жоғары коэффициенті қауіпті өмір сүреді деген пікірге барлық дерлік сарапшылар келіседі. Көптеген адамдар үшін ең жақсы коэффициент мүмкіндігінше 0% -ға жақын, бұл қарызсыз өмірді білдіретін сан. Барлығында төлеуге арналған шоттар болғанымен, көпшілігімізде кем дегенде бірнеше рет қайталанатын қарыздар болғанымен, егер сіздің кіріс көздеріңіз шексіз және кепілдендірілмеген болса, қарыздар мен табыстар арасындағы арақатынас әрқашан жоғары коэффициенттен жақсы. 

Қарыздар мен кірістердің арақатынасын бақылау – бұл шығындар мен сатып алу қабілеттілігіңізді сақтаудың тамаша тәсілі. Сіз жылына $ 25,000, жылына $ 100,000 немесе $ 1 млн табыс табатындығыңызға қарамастан, сіздің қарыздар мен кірістер коэффициентіңіз сіздің шығындарыңыздың әдеттерін көрсетеді. Шығындар әдеттеріне сай, кірістер мен қарыздар арасындағы қарыздың төмен коэффициенті болуы мүмкін. Сондай-ақ, кірісі жоғары, бірақ шығындар әдеттері нашар болуы мүмкін, нәтижесінде қарыздар мен кірістердің арақатынасы жоғары болады. Түптеп келгенде, сіздің айырмашылығыңызды қанша табатыныңыз емес, қанша ақша жұмсағаныңыз анықтайды.

Төменгі сызық

Есіңізде болсын, қарызды тұрғын үй немесе қайталанатын қарыздар арқылы неғұрлым көп қоссаңыз, сіздің коэффициентіңіз соғұрлым жоғары болады. Сіздің коэффициентіңіз неғұрлым жоғары болса, соғұрлым қаржылық қауіпке ұшырауыңыз ықтимал. Қаржылық еркіндікке жету жолында екендігіңізге сенімді болу үшін әр тоқсан сайын қаражатыңызды дұрыс бағытта ұстап тұру үшін осы коэффициентті есептей аласыз.

Егер сіздің қарыздарыңыз бен табыстарыңыздың арақатынасы сіз көргіңіз келетін экономикалық денсаулықты бейнелемесе, суретті жақсарту үшін шаралар қабылдауыңыз керек. Қалай дұрыс бағытта қозғалу керектігін білу үшін, қаржыңызды ретке келтіру және байлықты қалыптастыру қадамдары туралы көбірек оқыңыз .