Джамбо және кәдімгі ипотека несиелері: айырмашылық неде?
Джамбо және кәдімгі ипотека несиелері: шолу
Jumbo және әдеттегі ипотека – бұл қарыз алушылар үй сатып алу үшін пайдаланатын қаржыландырудың екі түрі. Екі ең төменгі, оның ішінде белгілі бір біліктілік талаптарын қанағаттандыру үшін иелеріне талап кредиттік Балл, табыс табалдырықтары, өтеу қабілеті, сондай-ақ ең төменгі төлем төмен талаптар. Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA), АҚШ Ардагерлер істері министрлігі (VA) немесе USDA ауылдық тұрғын үй қызметі сияқты үкімет қаржыландыратын кәсіпорындар (GSE) ипотекалық өнімнің екеуін де қолдамайды. Олар меншікті қамтамасыз ету үшін бір мақсатта қолданылуы мүмкін, бірақ олар табиғатынан өзгеше.
Jumbo ипотекасытік бағалары бар объектілерді сатып алу үшін қолданылады- көбінесе миллиондаған долларға жетеді.Кәдімгі ипотека, керісінше, қарапайым үй сатып алушының қажеттіліктеріне сәйкес келеді және сәйкес немесе сәйкес келмеуі мүмкін. Ипотека өнімдерінің осы екі түрі туралы көбірек білу үшін оқуды жалғастырыңыз.
Негізгі өнімдер
- Jumbo және кәдімгі ипотека – бұл несие алушылардың жылжымайтын мүлікті қорғау үшін пайдаланатын екі өнімі.
- Кәдімгі ипотека үкіметтің нұсқауларына сәйкес келуі немесе сәйкес келмеуі мүмкін.
- Jumbo ипотекасы сәйкесінше несиелік шектеулерден тыс қалуға бейім, әдетте бұл Fannie Mae немесе Freddie Mac сияқты үкімет қаржыландыратын кәсіпорындар қамтамасыз ететін максималды мөлшерден асып кетеді.
Jumbo ипотекасы
Жоғарыда айтылғандай, Jumbo ипотекасы – бұл мүлікті сатып алуды қаржыландыру үшін қолданылатын несиелер. Кәдімгі ипотекадан айырмашылығы, бұл несиелер жоғары бағалы жылжымайтын мүлікке арналған. Сәнді үйлер мен жоғары бәсекеге қабілетті жергілікті жылжымайтын мүлік нарықтарында орналасқан үйлер, әдетте, Jumbo ипотека арқылы қаржыландырылады.
Бұл ипотекалық несиелер – бұл «джумбо» деп аталады – сәйкес келмейді.Бұл дегеніміз, олар Федералдық тұрғын үй қаржыландыру агенттігінің (FHFA) несиелік шектеулерінен шығады және сондықтан оларды Фанни Мэй немесе Фредди Мак қолдамайды.Осыған қарамастан, көпшілік тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы (CFPB)белгілеген білікті ипотека бойынша нұсқаулықты әлі деұстануда.2 Сондай-ақ, олар өз елдерінде несиенің ең жоғары мөлшерінен асып түседі.4 Оларды несиеге сәйкес келуден бас тартатын басқа факторларға бірегей қажеттіліктері бар, жақсы қамтамасыз етілген қарыз алушылар немесе әуе шарының төлемімен аяқталатын пайыздық мөлшерлемеге арналған ипотека кіруі мүмкін, мұнда қарыздың барлық қалдығы несие мерзімі аяқталуы керек.
Джумбо бойынша несие алу үшін несие алушыларға өте жақсы кредиттік балл қажет. Қарыз алушылар кірісі жоғары жақта болуы керек. қарызға дейін (DTI) төмен коэффициенттер талап етіледі.
Бұрын Jumbo заемдары үшін пайыздық мөлшерлемелер дәстүрлі ипотекалық мөлшерлемелерден әлдеқайда жоғары болды. Аралық жойылып келе жатқанымен, олар әлі де жоғары. Алғашқы төлемге қойылатын талаптар да дәл осылай құрылымдалған – бір сәтте 30% дейін жетеді. Бірақ қазір алғашқы төлемді шамамен 10% -дан 15% -ға дейін талап ететін жұмсақ несиелерді көру жиі кездеседі. Бұрынғы жоғары пайыздық мөлшерлемелер мен алғашқы төлемдер негізінен осы ипотекалық өнімдерге қатысты жоғары тәуекел дәрежесін өтеу үшін қолданылды, өйткені олар жоғарыда аталған GSE кепілдік бермейді.
Кәдімгі ипотека
Кәдімгі ипотека – бұл жеке несие берушілер ұсынатын несиелер, мысалы, банктер және несиелік серіктестіктер мен ипотекалық компаниялар сияқты басқа қаржы институттары. Джумбо несиелері сияқты, қарыз алушылар да алғашқы жарнаны, ең төменгі несиелік ұпайларды, белгілі бір кірістер деңгейін, сондай-ақ төмен DTI коэффициентін талап етеді және оларды GSE де қамтамасыз етпейді.
Jumbo қарыздарынан айырмашылығы, әдеттегі ипотека сәйкес немесе сәйкес келмеуі мүмкін.Сәйкес несиелер дегеніміз – олардың лимиттерін FHFA белгілеген несиелер.Осы несиелер бойынша андеррайтерлік нұсқауларды Фанни Мэй мен Фредди Мак белгілейді.2021 жылға қарай дәстүрлі несиелерге сәйкес ұлттық максимум бір пәтерлік тұрғын үй үшін 548,250 долларды құрайды, бұл 2020 жылы 510,400 долларды құрады. АҚШ-тың 200-ден астам округі қымбат, бәсекеге қабілетті аймақтар ретінде белгіленді, алайда несие берудің ең жоғары шегі 2021 жылы аудандар 822,375 долларға жетуі мүмкін, 2020 жылы 765,600 доллар. Нью-Йорк, Лос-Анджелес және Нантакет – осындай бірнеше орын.
Маңызды
Сәйкес несиелік лимиттер жыл сайын АҚШ-тағы тұрғын үйдің орташа бағасына сәйкес болу үшін түзетіледі, сондықтан бағалар өскен кезде несиелік лимиттер де сол пайызға артады.
Ипотеканың барлығы да осы нұсқаулыққа сәйкес келмейді, ал әдеттегі сәйкес келмейтін несиелер болып саналмайтындар. Бұл талаптарды ипотекалық несиеге сәйкестендіруден гөрі қиындатады, өйткені оларды үкімет қолдамайды, сондықтан құқықтар мен шарттар несие берушілерде қалады. Бір жағымсыз жағы – олар көбінесе арзанға түседі.
Ерекше мәселелер
Фанни Мэй мен Фредди Мак кез-келген ипотеканы сатып алуға, пакетке салуға және қайта сатуға, егер ол олардың несиелік нұсқауларын сақтаса ғана болады.Бұл нұсқаулар қарыз алушының несиелік ұпайы мен тарихын, қарызға кіріске (DTI) қатынасын, ипотека несиесінің құнына қатынасын (LTV) және тағы бір маңызды факторды – несие мөлшерін анықтайды. Бұл максималды сандарды үкімет белгілейді.
Джумбо несиелері федералды агенттіктермен қамтамасыз етілмегендіктен, несие берушілер оларды ұсынған кезде үлкен тәуекелге барады. Егер сіз оны қамтамасыз етуге тырыссаңыз, сізге несие талаптары қатал болады. Жоғарыда айтылғандай, келесі талаптарға сай болу үшін сізге кейбір минималды талаптарды орындау қажет:
- Табыстың дәлелі: сенімді, тұрақты табыс көзі бар екенін дәлелдеу үшін екі жылдық салық құжаттамасымен немесе осыған ұқсас құжаттармен дайындалыңыз. Несие берушілер сіздің ипотекалық төлемдеріңіздің алты айлық төлемін жабуға жеткілікті өтімді активтеріңіз бар екенін көргісі келеді.
- Несиелік ұпай және тарих: несие беруші сізді әдеттегі ипотека үшін мақұлдамас бұрын сізге несие ұпайы кем дегенде 580 («әділ» деп саналады) қажет болады, бірақ несие берушілер сізді Jumbo ипотекасы үшін мақұлдау ықтималдығы өте төмен. сіздің кредиттік ұпайыңыз 670-тен төмен.
- Қарыздар мен кірістердің коэффициенті (DTI): әдеттегі ипотека алу үшін қарыздар мен кірістерге қатынасы (сіздің ай сайынғы қарыздарыңызбен салыстырғанда сіздің ай сайынғы міндеттемелеріңіз) 43 немесе одан кем болуы керек. Несие берушілер, әдетте, ипотекалық несие үшін бұдан да төмен DTI іздейді, өйткені несиелер өте үлкен.