Қарыздар мен кірістердің арақатынасын есептеңіз
Сіздің табыс пен қарызға қатынасы (DTI) – бұл сіздің қарызыңыздың сомасын сіздің жалпы табысыңызбен салыстыратын жеке қаржыландыру шарасы. Қарыздар мен кірістердің арақатынасын жалпы ай сайынғы жалпы айлық қарызға бөлу арқылы есептеуге болады
Неліктен сізге бұл нөмірді білу қажет? Несие берушілер оны сіздің қарызға алған ақшаңызды қайтару немесе қосымша қарыз алу мүмкіндігіңіздің өлшемі ретінде пайдаланады, мысалы, ипотека немесе автонесие. Бұл сізге бірінші кезекте үлкен сатып алуды қалайсыз ба, ол туралы білу үшін пайдалы нөмір. Бұл мақала сіздің қарыздар мен кірістердің арақатынасын анықтауға бағытталған қадамдардан өтеді.
Негізгі өнімдер
- Қарыздар мен кірістер коэффициентін (DTI) есептеу үшін ай сайынғы борыштық міндеттемелеріңіздің барлығын қосып, нәтижені жалпы (салық салуға дейінгі) айлық кірістеріңізге бөліңіз, содан кейін бұл санды 100-ге көбейтіңіз, пайыздық үлесін алыңыз.
- Жаңа үй немесе автокөлік сияқты үлкен сатып алудан бұрын қарыздар мен табыстардың арақатынасын есептеу сізге оны ала алмайтыныңызды немесе көре алмайтыныңызды анықтайды.
- Қарызды төлеу, жаңа қарыз алуды болдырмау және кірісті көбейту DTI-ді төмендетудің жалғыз әдісі.
DTI-ді қалай есептеуге болады
Қарыздар мен кірістердің арақатынасын есептеу үшін ай сайынғы қарыздарыңызды қосудан бастаңыз. Сіздің ипотекаңыздан басқа, қайталанатын қарыздар:
- Автокредиттер
- Студенттік несиелер
- Несиелік карта бойынша минималды төлемдер
- Балаларға алимент және алимент өндіру
- Кез-келген басқа ай сайынғы міндеттемелер
Әрі қарай, ай сайынғы (салық салуға дейінгі) кірісті анықтаңыз, оның ішінде:
- Еңбекақы
- Жалақы
- Кеңестер мен бонустар
- Зейнетақы
- Әлеуметтік қамсыздандыру
- Балаларға алимент және алимент өндіру
- Кез-келген басқа қосымша табыс
Енді ай сайынғы жалпы қарызыңызды жалпы айлық табысқа бөліңіз. Бөлшек ондық болады; қарызға кіріске қатынасын пайызбен көрсету үшін 100-ге көбейтіңіз.
Маңызды
Сіздің несиелік ұпайларыңызбен бірге қарыздар мен кірістердің коэффициенті – несие алуға өтініш берген кезде несие берушілер ескеретін маңызды факторлардың бірі.
Сіз бұл үлкен сатып алуды жасай аласыз ба?
Егер сіз ірі сатып алуды ойластырып жатсаңыз, қарыз бен кірістің арақатынасын анықтаған кезде жаңа сатып алуды ескеруіңіз керек. Сіздің өтінішіңізді қарастыратын кез-келген несие беруші мұны жасайтынына сенімді бола аласыз.
Сіз онлайн-калькуляторды пайдалана аласыз, мысалы, сіз қарастыратын ай сайынғы ипотека төлемінің немесе жаңа автонесиенің мөлшерін есептеу үшін.
Қарыздар мен кірістер арасындағы «дейін» және «кейін» арақатынастарын салыстыру сізге дәл осы үйді немесе жаңа автокөлікті сатып алуға болатындығын анықтауға көмектесетін жақсы әдіс болып табылады.
Маңызды
Қарызды төлегенде – студенттік несие немесе несиелік карта – қарыз бен табыс арасындағы қатынасты қайта есептеу сіздің қаржылық жағдайыңызды қаншалықты жақсартқаныңызды көрсетеді.
Мысалы, көп жағдайда, несие берушілер қарыздар мен кірістердің 36% -дан төмен арақатынасын көреді, бұл қарыздың 28% -дан аспайтын бөлігі сіздің ипотекаңызға қызмет көрсетуге бағытталады. Білікті ипотека алу үшінқарыз бенкірістің максималдыкоэффициенті 43% -дан аспауы керек. Мұның қалай өмірдегі жағдайға айналатынын көрейік.
36%
Несие берушілердің көпшілігі қарыз бен кірістің 36% -дан аспайтын арақатынасын көреді.
DTI есептеуінің мысалы
Қарыз бен табыс арақатынасын есептеудің мысалы келтірілген.
Мэридің келесі ай сайынғы қарыздары бар:
- $ 1000 ипотека
- $ 500 автоматты несие
- 200 долларлық студенттік несие
- Несиелік карта бойынша ең төменгі төлемдер – $ 200
- $ 400 басқа ай сайынғы міндеттемелер
Мэридің ай сайынғы қайталанатын қарызы 2300 долларға тең.
Оның келесі жалпы айлық табысы бар:
- Оның негізгі жұмысынан 4000 доллар жалақы
- Екінші жұмыс орнынан 2000 доллар
Мэридің жалпы айлық кірісі 6000 долларға тең.
Мэридің табыс пен қарызға қатынасы оның ай сайынғы жалпы қарызын (2300 доллар) жалпы айлық кірісіне (6000 доллар) бөлу арқылы есептеледі. Математика келесідей:
Қарыз бен кірістің арақатынасы = 2300 $ / 6000 $ = 0.38
Енді оны пайызбен білдіру үшін 100-ге көбейтіңіз:
0,38 X 100 = 38%
Мэридің табыс пен қарызға қатынасы = 38%
Борыштың аз болуы немесе жоғары табыс Мэриге қарыздың кіріске қатынасын төмендететін, демек, қарыз бен кірістің арақатынасын жақсартуға мүмкіндік береді. Ол өзінің студенттік және автонесиелерін төлей алады, бірақ оның табысы өзгермейді деп айтыңыз. Бұл жағдайда есептеу:
Жалпы ай сайынғы қарыз = 1600 доллар
Жалпы айлық табыс = 6000 доллар
Мэридің табыс пен қарызға қатынасы = 1600 $ / 6000 $ = 0.27 X 100 = 27%.